これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2012-12-13 00:20:02
変動金利検討スレ（旧怖くない）50
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82:
匿名さん
[2012-12-16 10:42:24]
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83:
匿名
[2012-12-16 11:39:25]
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84:
匿名さん
[2012-12-16 18:23:26]
フラットSと比べると10年固定のほうがいいように思うよね。10年後に確実に1%上がり、手数料団信が割高なフラットなら10年間低金利で固定出来て10年後にどうするかの選択権が借り手に有る10年固定。
でもそういうこと考えだすとやっぱり変動（テンプレ）が最強って結論になる。 |
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85:
匿名さん
[2012-12-16 21:00:34]
>83
いや、テンプレ通りの金利差（2％超の差）ならまさしくそうだが、固定1.25％と変動0.775％に置き換えると、月々たかだか7000円程度の差額。 「月々7千円」→「年間8万」とすれば「3年でも24万程度」。これでは到底足元固める貯蓄など出来ないのでは？ （3年以内の短期プライムレート引き上げで10年以内に簡単に吹き飛ぶでしょう？） その条件下で10年固定への切り替えは悪くないチョイスと思いますけどね。 |
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86:
匿名さん
[2012-12-16 21:21:49]
それと、１０年固定は長期金利に連動なので自民党政権に移行しインフレ(リフレ)政策が実施されれば
長期金利なんてあっという間に1％超えて1.5％くらいにはなるよ。 ということは、現在0.7％前後なので、簡単に0.8％ほど金利上昇が起きるということ。 数ヵ月後には、１０年固定が１．９％になる可能性は大いに有得る。 １０年固定が1.1％程度の今は１０年固定を選ぶならチャンスです。 |
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87:
匿名さん
[2012-12-16 21:42:32]
>>86
自民党がリフレ政策をすればむしろ長期金利はさらに下がるよ 国債無制限買い取りするって言ってるしね 金利が上がる時は＝ハイパーインフレが起きて国家破綻した時 その時は3％どころか20％ぐらいになるだろうけど、固定にしてても意味無い |
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88:
匿名さん
[2012-12-16 21:48:55]
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89:
匿名さん
[2012-12-16 22:23:05]
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90:
匿名さん
[2012-12-16 22:25:03]
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91:
匿名さん
[2012-12-16 22:28:36]
固定1.25って10年固定？
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92:
契約済みさん
[2012-12-16 22:39:34]
>89
私も浜銀ですよ。二年前にかりて 当時は1.6％の優遇がMAXだったので 0.875％です。浜銀って10年以下の 期間選択安いですから、良いですよね。 一番低くなりそうなとき、変動から 10年固定に変えようと思ってました。 同じ考えですよ。まあ変動のほうが 結果安くなるかもしれないし、10年 固定はリスクヘッジにもならない 半端かもしれません。しかし、10年は 安心できる。そして安い。 もう少し10年物国債が下がれば、 変えようと思ってますが。 |
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93:
匿名さん
[2012-12-16 22:41:30]
>>87 例えが極端すぎやしませんか？ハイパーインフレって･･･（笑）
金利が上がる時＝景気浮揚局面でしょう？ 直近でも06年くらいだったかな？各行の短期プライムレートが0.25％刻みで2回上がりましたよね？ （その後の景気悪化で0.4％下がりましたが） 短Pは変動金利に直結しています。 リフレ政策の中で景気浮揚、短P上げ＝変動金利上げは十分に考え得るかと。 |
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94:
匿名さん
[2012-12-16 22:58:40]
>>92
全く同感です。 ただ、10年物国債の動向の判断は難しいですね…。 下げの余地もまだ20bp程度有るとされる一方で、米国金利・景気回復展望に引っ張られると一気に戻すような気もしており、今の金利水準でダンしても悪くないとも思います。19日からの日銀金融政策決定会合が材料ですかね…。 |
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95:
匿名さん
[2012-12-16 23:00:50]
低金利もついに終わりか
変動さんは地獄が始まるの？ |
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96:
匿名さん
[2012-12-16 23:03:17]
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97:
匿名さん
[2012-12-16 23:04:48]
>>93
政策金利が上がるぐらいに景気回復となると、日経18000円水準が必要だし そこで利上げすれば景気の下振れ効果が大きい。それは前回を見ても明らかだと思うが。 短期金利と長期金利は全然違うよ。長期はJGBに連動するから振れ幅がデカイ。 |
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98:
匿名さん
[2012-12-16 23:40:09]
>>97 日経平均18千円台。中期的（数年以内）に到達する可能性は十分に有り得るかと。
また、短P上げが景気後退のトリガーの様に認識されているように窺えますが、足許景気低迷の最大のトリガーは08年のリーマンショックでしょう。短P引き上げが景気に水を差したなんて･･･。 短期と長期の成因が異なるのも承知済みですよ。押し並べて、短Pよりも長期金利上昇が先行しますよね。 上述話題の、固定切替を検討中の人は「当面変動で低金利メリットを受けるが、固定への切替タイミングを窺っている」方だと文脈から想定されます（勝手ですが笑） もしそうであるなら長期金利が先行して上昇する前に固めるのは悪い時機では無いと思いますね（変動0.775％と10年固定1.250％程度の金利差が前提ですがね）。 個人的には政局・米国の動向から、10年物国債の下落よりは上昇の可能性の方が高いと考えています。 |
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99:
匿名さん
[2012-12-16 23:41:39]
米国の動向から日本が米景気回復より先に回復するのって有りえなそうなんだけど
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100:
匿名さん
[2012-12-16 23:48:32]
景気だけじゃなく、アメリカの金利上げ→連動して国内金利（国債）上げの流れは多聞に言われてるじゃない。
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101:
匿名さん
[2012-12-16 23:49:52]
>>98
政策金利を上げることは株価や景気を冷却するよ。 その逆が緩和や利下げ。日本はもうこれ以上利下げ出来ないから 緩和しても効果が薄いわけで、さらにリフレ政策しようということなのだろうけど 株価が数年で1万8000円まで到達するような好景気は難しい。消費税も上げるのだし。 |
なら変動で借りて月々の返済が低い分、1万でも2万でも大目に月々返済すればエコで借りた場合の5年後は元本が大きく減ってかなり余裕出てるよ。エコだと金利が上がって返済増えちゃうからね。
それに手数料と団信もバカにならないし。変動なら初期費用が安く済むのでその分借入額減らせるし。