変動金利検討スレ（旧怖くない）50

[匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[823: 匿名さん]

とある銀行の1月の店頭の変動金利は2.475%ですが、ゼロ金利下でこれが更に下がることは現実的に有るのでしょうか。あるいは、ローン特約による金利優遇幅がもっと拡大する可能性は有るのでしょうか。優遇金利は0.6を下回るのを自分は知りません。いつどう上がるのかは色々なシナリオがあるのですが、実質的なストーカー金利がもっと下がるシナリオは聞いたことが無いので、どなたか無知な私に教えて下さい。

[824: 匿名さん]

>>823
>実質的なストーカー金利がもっと下がるシナリオは

ん？
ストーカー金利って初めて聞いたけど金融用語か何かかな？
それともいつまでも付きまとうように上昇の心配をする金利ってことか？

[825: 匿名さん]

あるFPさんがそう呼んでいました。確かにローン特約は完済まで付きまとうけど、むしろつきまとってほしいですよね。となると、一度決めた変動金利ローンで一段と下がるのは店頭金利次第になりますが、現実的に下がるシナリオはあるのでしょうか？新規顧客獲得の過当競争がおきても釣った魚にはエサはやらないだろうから、特約の優遇幅にしか競争原理は作用しないとも考えられるし。店頭金利のさらなる低下は有り得るものでしょうか。

[826: 匿名さん]

>>820

だから政策金利と関係無い長期金利の話は固定スレでやりなよ。

[827: 匿名さん]

＞８２６
お前がスルーすればいいだろ。
お前は自分の意見だけをレスすればいいだけの話。
人にからむなよ

[828: 匿名さん]

固定さんってなんで変動と関係無い話を変動スレでやるの？

[829: 匿名さん]

無関係ではない。
少なからずリンクしてる。OK？

[830: 匿名さん]

リンク先に専用スレがあるんだよね。ok？

[831: 匿名さん]

都合が悪い事実、現実はスルーしかない。
それが生きる道。がんばれ！
あからない、大丈夫。自己暗示の毎日なんだろうな〜。

[832: 匿名さん]

そう。あからないあからない。

[833: 匿名さん]

>>831

都合の悪い事実って当分金利が上がりそうに無いことや長期金利と政策金利は違うって事実だろ？

金利上がれー金利上がれーって念仏のように変動スレへ来て盆暮正月関係なしに必死に書き続ける。

固定で借りてるくせに、毎日毎日変動スレに書き込みが有ると見ずにはいられない。

[834: 匿名さん]

>>833
まあまあいいじゃないですか。
彼にとって、このスレが唯ひとつのストレス発散場所なんですよ。
温かく見守ってあげましょう。
でないと、彼は気が触れちゃいますよ～。

[835: 匿名さん]

彼等は上がろうと上がるまいと
粛々と返済していくだけじゃない。
ただ癒しを求めてるんでしょう。

[836: 入居済み住民さん]

久しぶりに見に来たけど、何年か前と話の内容が変わってないスレですね。
上がるか下がるかなんてどっちでもいいやん、と思ってしまう。

[837: 匿名さん]

同じ固定さんがレスし続けてる結果なんじゃないの？

[838: 匿名さん]

金利ばかり払って元本が全然減らないストレスを変動スレで発散。って感じでしょ。

[839: 匿名さん]

へー。何年も同じ話題なのか。
何年経っても同じスレで同じことを言い続けてるとは
何気に壮大な時間の無駄遣いだな。
こんなこと言うと怒られそうだけど。

[840: 匿名さん]

そもそも何年もここに居る人なんているの？

[841: 匿名さん]

固定の人は何年も居る。まちがいない。

[842: 匿名さん]

836

数年ぶり！失笑