変動金利検討スレ（旧怖くない）50

[匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[990: 匿名さん]

>>989

文の癖って事は実行済の固定さんって事？
ここに来る固定さんは変動スレだけでなく、フラットスレも荒らしてるのか。ひでーな。

変動派は金利が上がる事を基本望んでないわけだからフラットスレで金利が上がると騒いでるのは実行済固定だけだろうからな。

[991: 匿名さん]

>>990
いや・・・・まあいいわ・・・

ところで新規の人って最近来ないね。

[992: 申込予定さん]

調整区域という事でUFJ銀行での住宅ローンしか通らず、ネット銀行やJA（地元ではない建築場所で不可）からも融資不可でした。やはり10年固定よりも変動の方がよいでしょうか？

[993: 匿名さん]

安倍政権は日銀にだまされるな　インフレ目標のゴールは所得＆雇用のＷ増
http://www.zakzak.co.jp/economy/ecn-news/news/20130111/ecn130111071100...

　年末に某テレビ局の討論番組を見ていたら、安倍晋三首相の要請を受けて日銀が検討している２％の「インフレ目標」を取り上げ、そこそこの経済知識を持っているはずの論者たちが雑談さながらに「物価が上がったら大変だ」と騒いでいる。

　年始に選挙区に帰ると、主婦たちから「センセイッ、物価を２％も上げるつもりなの」と詰問された与党議員もいる。物価下落慣れした世間の反応はそんなものかもしれないが、誤解があるようだ。

　世界の主要中央銀行が採用しているインフレ目標とは物価水準が一定程度まで上がれば、今度は金利の引き上げなどによって物価上昇を押さえ込むための指標である。

　米欧と日本の違いは、米欧の物価上昇率はほぼ一貫してプラスであるのに対し、日本はマイナスの状態が１４年以上も続く慢性デフレにあることだ。物価の下がり具合は極めて緩やかで、年率平均で物価は０・４％程度、１９９８年以降の１４年間で５％程度しか下がっていない。

　ところが、名目国内総生産（ＧＤＰ）は約１割、サラリーマンの収入は実に１５％以上も縮小した。経済とは主に消費と投資で成り立つが、物価がわずかずつでも下がり続ける状況の中では、消費者はショッピングを控え、企業は利益が下がると恐れて設備投資しない。その結果、カネは使われずに銀行に滞留し、経済活動がガタンと落ちる。たとえ、デフレの速度が緩やかでも、景気のほうははるかに大きい速度で落ち込む「負の乗数効果」がある。

　この日本をみて、米連邦準備制度理事会（ＦＲＢ）のバーナンキ議長は物価が下がるようになってからでは遅いということで、お札を大量に刷る「量的緩和」に踏み切り、さらにインフレ目標を１年前に設定した。それでも足りないとみて、今度は失業率が６・５％改善するまで緩和政策を続けると、ひと月前に決めた。ＦＲＢは景気をよくして雇用を改善させることを優先させている。

　日銀にはそんな意識があるようには思えない。白川方明総裁は「金融政策だけではデフレから脱出できない」という趣旨の発言を繰り返し、量的緩和の効果を否定する。市場から国債を大量に買い上げると、日銀資金で財政を賄う「マネタイゼーション」になると言い続け、小出しの緩和策しかとってこなかった。そんな具合だから、日銀首脳部はインフレ目標を示すとしても、目標達成の責任からいかに逃げるかという一点に集中して鳩首協議しているに違いない。

　単に物価を上げるためだけのインフレ目標なら、消費税率引き上げだけで済む。現行税率５％を８％に引き上げるだけで、２・８％以上、消費者物価が上がるので、楽々と達成できる。国民の所得や雇用を増やすことをゴールとしない限り、インフレ目標は無意味である。安倍政権はその肝心な点をしっかりと踏まえ、日銀にだまされないようにしてほしい。（産経新聞特別記者・田村秀男）

[994: 匿名さん]

>>991

これだけ荒らされたらなかなか質問しにくいですよ。

[995: 匿名さん]

安倍が橋下と会談か。

みんなの党が日銀総裁人事で天下り絶対反対だからもしかしたら初の民間日銀総裁誕生かもしれんね。

[996: 匿名さん]

いつの間にか名目2%目標の経済対策にすり替わってるやん。そんなの補正10兆やるんだから達成出来るだろ。

なんか、もう、景気回復というか、消費税増税が最終目標みたいになってるっぽい。

問題は来年増税した後どうなるかって感じかな。

[997: 匿名さん]

アナリストの中には日経2万円台も近いってみてる人もいるよな。
ソースは週刊誌だけど。

[998: 匿名さん]

上がる長期金利、上がる物価、上がるドル、固定は高嶺の花になっちゃうね。

[999: 匿名さん]

05年の郵政解散があった時は海外投資家は8兆円買い越した。
03年の金融不安後も11兆買い越した。
今回はまだ1兆円程度しか買い越しておらず買い余地は非常に大きく、
政策次第ではリーマン前の18.000円台を軽く突破し持続する可能性も十分ある。

[1000: 匿名さん]

１兆円？どっから出てきた数字だよ。

　［東京　１月９日　ロイター］　東京証券取引所がまとめた２０１２年（１月４日―１２月２８日）の３市場投資主体別売買内容調査によると、海外投資家が２兆８２６４億円の買い越し（前年は１兆９７２４億円の買い越し）となった。買い越しは４年連続。買い越し額は２０１０年（３兆２１０４億円の買い越し）以来の高水準だった。

[1001: 匿名さん]

解散が決まってから今までってことだね。

[1002: 匿名さん]

ミックスさんって少ないの？
スレがあっても、過疎ってるし。

これから、融資実行なので、
割合、固定期間の組み合わせで
リスクを考慮しようと、検討してるのですが

[1003: 匿名さん]

ここも過疎らすような事いうんじゃないよ君は！

[1004: 匿名さん]

>>1002

ミックス派は案外少ないんじゃないかな。中途半端って事で。
変動+テンプレ実行で一気に元本減らしてリスク低くするか、全部固定で金利気にしないか、って感じ。

[1005: 匿名さん]

なるほど10年ぐらいで全額繰り上げ返済しきるなら、全額変動で十分だね。

3500万を、20年ぐらいって予定なので
減税10年終了後も、残る予定だから

先々、不透明な情勢のなか、10年後
変動と、固定、どちらを繰り上げるか
選択肢として、今の低金利をある程度確定しときたいな。
との思いもあったり

迷いが、中途半端にさせてしまうな

[1006: 匿名さん]

時代ですね、変動終わったって感じかな？

[1007: 匿名さん]

>>1005

別に１０年で完済する必要は有りませんよ。
テンプレさえ実行出来ていれば３年から５年で金利上昇リスクはほぼなくなりますので。
金利は上がるかもしれませんが上がり続けることは有りません。景気に対してニュートラルなので
そのときの金利と経済情勢、懐事情で繰り上げの幅を変更すればいいのです。

柔軟に返済額を変えられる、バッファーを持つのが変動での返済です。

[1008: 匿名さん]

>>1007

＞そのときの金利と経済情勢、懐事情で繰り上げの幅を変更すればいいのです。

もちろん同意なんですが、返済方法の損得勘定として
コントロールできる手段が変動繰上げのみに限定するのも
もったいないかなと・・・

優遇-1.7%の3400万の借入れで、
10年後残高2500万、繰上げ資金1000万を予定していて
10年後の金利動向が

①バブル発生、変動優遇後3.5％・・・10年固定は？？％、
②今のまま横ばい、変動優遇後１％
③デフレ続行、変動優遇後0.3％

だった場合、①なら、今の固定金利35年2.0%を維持したままというオプションも残したい
借り換えればという案もありますが、今の優遇キャンペーンが将来あるのか？というのも疑問

あるいみ今の変動って、優遇幅が固定金利相当の意味を持ってる気がします。
（条件、借り換えで優遇がリセットだよ～って点で）

[1009: 管理担当]

管理担当です。

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