変動金利は怖くない！！その１０

[匿名さん]

変動金利は怖くない？？
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30067/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その２
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30434/res/1-10

変動金利は怖くない？？ その３
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30405/res/1-10

変動金利は怖くない？！その４
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30376/res/1-10

変動金利は怖くない？！その５
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/res/1-10

変動金利は怖くない？！その６
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30018/res/1-10

変動金利は怖くない！？その７
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30102/res/1-10

変動金利は怖くない！？その８
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30037/res/1-10

変動金利は怖くない！？その９
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29971/res/1

[442: 匿名さん]

車は趣向性が強いからね。

たんなる足、動けばいいと考えれば軽で充分だけど、ドイツ車に拘る人、アメ車に拘る人、いろいろ。

だけど、ハマーに惚れて買ったんじゃなくて、あの車に乗っていれば安全だからとの理由だけで買う人なんて
本当にいるの？どう考えたって日本の道路事情に有ってないし、駐車場用意するのも大変だし、燃費は糞悪いし。
もし、中国製で頑丈で安全性の高さがハマー以上でも買うかい？（中国の車をバカにしてるわけではないよ）

スレ違いだからこのネタはそろそろやめたほうが・・・

[443: 匿名さん]

↑
だから、表現力に問題があるぞ。
ハマーの次は、中国か・・・

[444: 匿名さん]

>中国製で頑丈で安全性の高さがハマー以上でも買うかい？（中国の車をバカにしてるわけではないよ）

頑丈な車がいいならばこっち買えよ

http://jeepasylum.cocolog-nifty.com/blog/2008/04/post_e11d.html

東風猛士は東風汽車が5年の歳月をかけて開発した。開発陣がデザインに15万時間、テストベッドにおける試験20万時間をかけ、試作車65台、延べ120万キロの道路強化試験などを通じ、各種指標をすべて満たした。積載能力、動力、持久性、環境適応性、安全性、スムーズさ、防水密封性、メンテナンスの容易さ、積載系中核部門の耐久性、モデルの多様さという10項目の指標は米ハマーA2を上回った。・・・

[445: 匿名さん]

ますます、趣旨がズレてきましたね。
>>442は、言い訳すればする程、自分の首をしめていて、どっかの総理ねようですね。
もっと、言葉を選びましょう。

[446: 匿名さん]

そもそもハマー１でどこ行く？都市部だと置ける駐車場ないよ。

マンション住まいなら平の駐車場３台借りて入れるようだよ、角なら２台分でも。

[447: 銀行関係者さん]

ここの議論は金利にストレスかけて、何％あがっても大丈夫という
コメントは拝見しますけど、収入にストレスかける議論は見かけませんね。

例えば、年間１％づつ収入が減少する前提で金利上昇にも耐えられるか
検証なさってはいかがですか？エクセルで簡単に計算できますから。

将来に楽観的なコメントを多く拝見しますけれども、日本は世界でも
人件費の非常に高い国です。グローバル化が進展すればするほど、
新興国との人件費の差が埋まり（裁定が働くようなものです）
現在の環境よりも生活水準が下がることが想定されます。

昨今の経済危機で大手企業も中小企業も残業代や賞与のカットをしています
から、昨年と比べて10％～20％収入が下がる方が大半ではないですか。
年1％の減少ではストレスが弱すぎるかもしれませんが。

将来の不確実性を踏まえても、変動金利のリスクがとれる方はそれでよし、
取れない方はせめて固定金利を選択して金利変動リスクからは開放された
ほうが宜しいのでは。35年固定で2.7％前後の金利は、世界史上でも稀に
みる好条件ですよ。アメリカの住宅ローンは、現在FRBが実質ゼロ金利政策を
取っているにもかかわらず、30年固定で5％前後なのですから。

[448: 匿名さん]

>>447
年収が毎年1%下がる＆金利上昇というのはどういう経済状況であるとお考えでしょうか？
まさに今が年収が下がっている状況ですが、金利の上昇はみられません。

年収が下がるという前提だと元々金利負担が大きい固定の方が破綻率が高そうなのですが・・・。

[449: 匿名さん]

>>447

アメリカは払えなくなったら家取られて終わりだけど日本は借金も残る。
日本の住宅ローンは世界でもまれにみる厳しさ。

収入減を想定するならば固定で借りる所をあえて変動で差額繰り上げ返済が最強でしょう。
収入減ったら繰り上げ分減らせばいいんですから。

固定は一度組むと身動き取れないし、元本がなかなか減らないから収入減で返済不能になっても
任意売却で完済出来ない可能性があるし、そもそもフラットなどは任意売却すら認めてもらえず即競売。

確かに変動に比べて固定はインフレには強いですけどデフレ下では変動のほうが有利。

[450: 匿名さん]

デフレになると物の値段は安くなるけど所得も減る。物価の下落以上に所得が減れば生活は厳しくなる。
インフレになると物の値段は上がるけど所得も上がる。物価の上昇以上に所得が上がらなければ生活は厳しくなる。

変動固定に関係なくどちらになってもある一定の破綻者は出るでしょう。
ただ、デフレ時は固定にしてしまうと所得と物価が下がっているのにローン返済額は減らないから不利。
事実住宅支援機構の競売行きが激増してる。
逆にインフレ時は金利も一緒に上がる変動のほうが不利なのは確かだけど、そもそも固定はすでに3%前後の
金利を払っているわけだから、変動が不利になるのは変動金利が３％を超えた時点から。

それにデフレ時と違ってインフレになっていれば地価が上がっている可能性が高いし、労働環境もデフレ時よりは
改善している可能性が高いから、逃げ道は多くなっているはず。

[451: 匿名さん]

ふと思ったのですが、
海外では、金利は、どれくらいかかっているんでしょうね？
プランによって違うんでしょうけど。
諸費用とか、どうなんでしょう？

ふとした疑問でした。

[452: 匿名さん]

>>451

米国で６－７％、欧州だと５－６％ってとこでしょうか。
韓国は土地バブルで住宅ローン金利も高騰しており現在で９％程度です。
以上固定の話です。

[453: 匿名さん]

じゃあ、日本の固定は、大低金利だ。

[454: 匿名さん]

そう考えたら、日本って安いんですね。

ちょっと前だと、２０年固定で2%前後ってのも ありませんでした？

[455: 匿名さん]

アメリカなどの他先進国の住宅ローンは日本と違いノンリコースローンといいます。

日本は住宅のローンが払えなくなると物件の差し押さえと、その他財産を法的に没収に
取りかかります、借金人と保証人は生きている限り残高を払い続けなくてはならないのですが、

アメリカや他の先進国はそうは出来ません、借りている人の人権が守られているのか？、保証人もいりません。

住宅ローンの債務者はその物件を銀行に手放せば全ての債務・借金などローンから開放さる
ノンリコ契約ですので、残債に追い回されることはありません。

だから金利が高いのです。

[456: 匿名さん]

＞４５５
ご存知でしたら教えてください。
金利の高さは、ノンリコースかリコースの差だけなのでしょうか？
長期金利のリスクフリーレートの差はどれくらいなのでしょうか？

[457: 匿名さん]

アメリカはシビアで、信用の低い人は金利も高いでしょ。

>保証人もいりません
日本はいるの？

[458: 購入経験者さん]

変動金利の仕組みを知らないと判断できないのでは？

○日銀の短プラ
http://www.boj.or.jp/type/stat/dlong/fin_stat/rate/prime.htm
今は、１．４７５です

○各銀行の変動金利
http://homepage3.nifty.com/dkmiyabi/cad/ichiran.htm
大手や企業努力している銀行は、２．４７５です。

つまり、変動金利は、短プラに1パーセント上乗せしたものです。

ここから優遇金利を1.5パーセント～1.8パーセント受けれます。

○借り入れ金利
　０．９７５～０．７７５

これが変動金利の借り入れ金利です。

○変動金利で借りるメリット
・日銀がコントロールする金利で決まる(＋1パーセント)
　日銀は、日本全体の経済をみて金利をコントロールするので、不景気の業界が多ければ金利は上がらない
　少子高齢化で働く人間が少ない、世界の工場が日本からアジアやインドやアフリカに移っている状況
　では、日銀の短プラが3パーセントも4パーセントもいくことはない。
　また、もし日銀がそこまで金利を上げると判断した場合は、そこまで金利を上げても会社が倒産しないと
　判断した場合なので、よほど景気が良いので、給料も上がる。
　給料が上がらない好景気は、ない。

・3000万から4000万円以上で35年で借りる場合は、有利
　2000万円や25年以下で借りる人は、固定でも変動でもどちらも同じで大して変わりません。
　しかし、一般のサラリーマンの給料ならば、3000万以上で借りる場合や35年で借りる場合には、
　変動でないと危険がいくつかあります。
　元金がいつまでも残るリスク
　4000万の借り入れの場合、3パーセント固定と1パーセント変動(支払額は3パーセント相当)で
　同じ金額を毎月支払った場合を比較すると、1パーセント変動の3パーセント相当支払いは、
　10年で1/3を返済できます。
　残りは2/3です。
　しかし、固定の場合は、4/5は残っています。
　残り25年ローンとなったときに、固定は、3200万残っているが、変動ならば、2500万ほどまで
　元金が減っています。
　25年ローンならば、そもそも固定でも変動でもどちらも差がないので、変動の人は固定に切り替え
　ることもできるし、このまま変動で借りることもできます。
　また、ここで倒産、リストラ、売却のリスクとなったとき、元金が減っている変動は、物件を売って
　借金を帳消しにできる可能性が高いです。　


まあ、これから借りる人は、変動でおいしい思いができますが、過去に固定で借りて、変動に変えれず
利息ばかり多めに払っている人は、いつのまにか後から借りた人に、元金が抜かれ、住宅ローン減税は
たくさんかえってきて、優遇金利も良いというのは、面白くないかもしれませね。

誰かが書いたように、変動金利の上昇は、日銀のコントロールなので、上げすぎて企業の倒産を引き起
こさないようにするので、そんなに心配はないし、個人の給与が増えないのに、金利だけガンガン上げる
こともないから良いけど、
不景気になった場合に、変動金利は、支払い金利が下がるから、楽だけど、固定の人は不景気でも金利が
下がらないから、つらい支払いをしないといけないよね。

その上、変動でも固定と同じ支払いをしている人はどんどん元金が減るから、良いよね。

一番のキーワードは、変動は、日本銀行のコントロール下にあることだよ。

このコントロールが壊れたときがリスクだね。

そのときは、固定も一緒だけど。銀行自体がやばいでしょうから。

[459: 匿名さん]

みなさんの予測を教えてください。
今後の変動金利は、どう変化すると思われますか？

僕は半年後に短プラが 現在より0.1%～0.25% くらい＋になり
３年後には 現在より 0.5%くらい＋になるのでは無いかと予測
しています。

４年後には消費税が導入されるので、一旦 現状＋0.25%くらい
に もどり、
定着してきたら現在より0.5%くらい＋の状態でしばらく行くの
では無いかと思っています。

結局 現在の変動金利 2.475% が3.00% をなかなか超えない
のでは無いかと思っています。

特に資源がある国でないし、技術や労働者数を見ても国力が
あがりそうにも思えないし…。


根拠の無い、全く変な予測かもしれませんが、みなさんは
どう思われていますか？

※民主党の政策の中でローンの考え方を変えるような案も
　あったと思うのですが、現状のローンだと前提してです。

[460: 匿名さん]

結局、金利動向なんて誰にもわかりません。だから変動金利の人は、おっかなびっくりなわけだし、このスレも成立するのでは。固定にするのは自動車保険に入るようなものだと、僕は思います。保険に入る人のうち、対人無制限の事故を起こす人なんて、ごくごくわずか。自分だけは起こさないと思っている。でも万が一のことを考えて入る。だから余裕がある人は固定を選ぶのでは。少なくとも、金利はこれ以上下げられないわけだし、現状の低金利は異常だといわれている。無論、変動にするのも自由、もしかすると得をするかもしれません。ただし金利上昇の際はリスクが大きい。が、それも自己責任。バブルもデフレも事前には誰も予測していませんでした。将来はスタグフレーションが起きるかもしれません。単純に低成長が続くという見込みは甘いのではないかと思います。

[461: 匿名さん]

自動車保険とは違うと思います。自動車は１０年乗り続けても事故の確率は変わりませんが、１０年
繰り上げが進めば元本が大きく減っている変動のほうが安全になっている。固定さんは自分だけは３５年
今の会社にいて収入も安定していると思っているかもしれないけど万が一の事を考えるのならば早くローンを
減らす事が絶対的な安心につながる。

現在の低金利が異常と言われているわけではなく、現在のデフレが異常なのです。
数年前、今の低金利は異常で外国は皆高金利だから日本も金利は上がるに決まっていると言う人が結構いたけど、
今は世界的にその異常な低金利が普通になっている。これは金利が異常なのではなく、経済が異常なのです。
大きく落ち込んだから金利も大きく下がっただけ。日本はもともと落ち込んでたから低いまま。

今後経済が回復すれば金利も上がるでしょうが、それは今の低金利が異常だからではなく、経済が回復するから
金利が上がるのです。もちろん、日本も例外ではありません。

>単純に低成長が続くという見込みは甘いのではないかと思います。

低成長が続くというのはどちらかと言うと悲観論です。景気が回復して金利が上がるのならば誰も困りません。
低成長やデフレが続く事のほうが圧倒的に驚異です。しかし、そうなるかもしれないとの前提で備える必要も
あると思います。それは負債を早くなくす事です。

[462: 匿名さん]

>アメリカはシビアで、信用の低い人は金利も高いでしょ。

固定の事か！

変動への貸し出しが将来やばいと思うんなら1%以下で貸さないでしょその理屈だと。
銀行は変動での貸し出しを信用が高い人だから低金利に出来るって事だ。

ていうか、アメリカと日本の住宅ローンには決定的な違いがあり、米サブプライムローンが本人審査を必要とせず、
アメリカの住宅ローンは、物件そのものの資産価値、つまり住宅のデザインや性能を抵当に融資が実行さる。
一方、日本の住宅ローンは、ローンを借りる「人」の収入や勤務年数、信用性を審査して融資される。

比較する事自体意味がない。

[463: 匿名さん]

経済が成長すれば、金利も上がるが収入も上がる、という図式は今後当てはまらないかもしれません。リーマンショックの前まで、各企業は空前の利益を上げました。しかし、賃金には反映されませんでした。なぜなら、企業が内部留保にまわしたからです。だから、われわれ庶民は経済成長を実感できませんでした。つまり、景気がよくなって、金利は上がるが、給料はあがらない、そういう事態が考えられるのです。４６１さんのいうように負債を早くなくすという考え方には賛成です。しかし、まるまる変動金利というノーガードの状態には賛成できません。しかも変動を選ぶなら、状況の変化に応じてローンを組み変える機動力と判断力も求められると思います。

[464: 匿名さん]

>>463

リーマンショックの前まで、各企業は空前の利益を上げました。しかし、賃金には反映されませんでした。なぜなら、企業が内部留保にまわしたからです。

そして金利も上がらなかった。当時日銀の金融政策決定会合議事録を見ると、「個人消費が弱い」や、
「所得が伸び悩んでいる」と頻繁に出てきており、結果インフレ率も上がらず、政策金利も上げられずに
5年以上にも及ぶ戦後最長の好景気にもかかわらず、たったの０．５しか金利は上がりませんでした。
ようするにどんなに企業が利益を上げても賃金が上がらなければ金利も上がらない事が前回証明されました。

そもそも空前の利益を上げていたのは輸出企業だけで、日本のGDPの1割にしか寄与していません。
日本のGDPの7割が実に個人消費で、これが上がらなかったので日銀も利上げ出来るわけがありませんでした。

つまり、景気がよくなって、金利は上がるが、給料はあがらないような事態になれば、国内で物が売れなくなり、
内需産業はいっこうに景気が良くならないという事態になります。そのような状況でさらに利上げをすれば
内需関連の中小零細企業は壊滅状態になるでしょう。

賃金が上がらなければ物が売れないから物価も上がらず、金利も上がらないという図式になります。
固定さんは賃金が上がらなくても物は良く売れて物価も上がるから金利も上がると思われるのですか？
それとも物が売れなくても物価は上がるから金利も上がると言われるのですか？物が売れてないのに
物価と金利が上がったら何かいいことありますか？それとも一部の人たちが言うように財政赤字が巨大だから
国債大暴落で金利が上がると言うのですか？

具体的に

>景気がよくなって、金利は上がるが、給料はあがらない

とはどのような状況か説明していただけますでしょうか？

[465: 匿名さん]

>変動への貸し出しが将来やばいと思うんなら1%以下で貸さないでしょその理屈だと。
>銀行は変動での貸し出しを信用が高い人だから低金利に出来るって事だ。
意味不明に加えて勘違い。

[466: 匿名さん]

>>464
え？基本的なスタグフレーションモデルじゃないの

[467: 銀行関係者さん]

日銀の短プラ？

ここの方々は日銀が短プラを決めているとでも
思っているのでしょうか？

また、政策金利と短プラが決まった幅で推移すると
考えている人が多すぎる。

政策金利の指標は無担保コール翌日物（オーバナイト）であり
あくまで金融機関間の金利。
短プラは各行が定める短期貸出最優遇金利。
両者間のスプレッドが決まっているわけではない。

現実の住宅ローン変動金利が短プラを下回るなんて事態は
本来仕組みとしておかしいことになっている。
以前は短プラアンダーで借りられるのはごく一部の優良企業だけ。
しかも、短プラ▲0.6％なんてありえなかった。

その後、大手行は短プラ連動ではなく市場連動のスプレッド貸に
移行しているから、そのうち短プラは個人向けしか使われなくなる。

そうしたら、金利上げるに決まってますよね。
こんな低金利の住宅ローンは銀行もいつまでも続けるわけにいかないし、
低金利の間に変動で住宅ローンを集めておいて、
数年後の金利上昇局面で回収する。銀行はいまは我慢してるだけ。

短期固定の数年前の店頭金利を調べたら銀行の戦略わかりますよ。
以前は、ゼロ金利（今は0.1％なのでゼロではない）政策下において
短期固定の店頭金利は今より0.5％～1％も低かった。（2年・3年・5年固定くらい）
その頃、新規住宅ローンの5割くらいが、2・3年固定を選んでいた。。。
今度は変動がカモになる番ですね。

[468: 匿名さん]

>No.464
>各企業は空前の利益を上げました。しかし、賃金には反映されませんでした。なぜなら、企業が内部留保に
違うよ。給料は上がった、派遣などの給料は上がらなかっただけ。
企業は派遣会社に業績がいいのでもっと払いますなんて言うわけない。

>5年以上にも及ぶ戦後最長の好景気にもかかわらず
統計上の景気拡大、べつに好景気だったわけではない。

>景気がよくなって、金利は上がるが、給料はあがらないような事態になれば
変動さんが破産する。

景気がよくなって物価も上昇するし金利も上がる、でも物価上昇ほど給料は上がらず。
これは当たり前にある話。よって変動の一部は破綻する。

>国債大暴落で金利が上がると言うのですか？
借金で借金を返すと最後は行き詰る、当然国債だっていつまでも買い支えることは不可能。
暴落かは知らんが長期金利は間違いなく上昇する。

日本は８００兆の借金＋利息をお金を刷って返済している。これってサラ金で借りて返済期限が
来ると別のサラ金から借りて返済するのと似ている。それがずっと可能と思う人は変動を
選んだ方がいいでしょう。

[469: 匿名さん]

物価以上に給料が上がってなけりゃ好景気じゃないと思うが。
円高不況なんてのもあったし。

企業は商品の値上げはするけど給料は増やさないってのなら景気は良くならないでしょ。
今も値下げもするけど給料も減ってるから景気が良くならないように。

政策金利を下げて企業がお金を借りやすくしてるのに短プラと政策金利が連動してなけりゃ
政策金利っていったい何のためにあるのか分からないじゃん。

景気が良くなっても給料が上がらないから変動危険とか政策金利が上がらなくても短プラは連動しないから
変動危険とか、矛盾しすぎて検討する価値すらない。一般常識として景気が良くなれば所得は増えるし、
物価がそれを上回れば景気は落ち込む。当然短プラは政策金利連動。

もっとも自分の会社がダメ会社だから景気が良くなっても業績が上がらないから自分の給料は上がらないとか、
自分の借りている金融機関が地方のちっちゃい金融機関で怪しすぎるってんなら分かるけど。

[470: 匿名さん]

>日本は８００兆の借金＋利息をお金を刷って返済している。これってサラ金で借りて返済期限が

だからお金刷ってないって。
統計見てみなよ。日本は世界中ではむしろ健全なほう。むしろ刷り足りないくらい。
それともバランスシートの見方知らないの？

[471: 契約済みさん]

>>NO.468
>借金で借金を返すと最後は行き詰る、当然国債だっていつまでも買い支えることは不可能。
>暴落かは知らんが長期金利は間違いなく上昇する。
　逆に国債の発行を止めると、銀行・生命保険会社や年金の資金運用先が無くなり、困るのは銀行等で
日本国債が売れ残るどころか、すぐに売り切れているのが現状です。暴落どころかここ10年の10年国債の
金利をご存知ですか？
　それとも、海外の金融化商品（サブプライムローン含む）を買って痛い目にあいますか？

>日本は８００兆の借金＋利息をお金を刷って返済している。これってサラ金で借りて返済期限が
>来ると別のサラ金から借りて返済するのと似ている。それがずっと可能と思う人は変動を
>選んだ方がいいでしょう。
　日本はでは無く、日本国政府の話です。さらに負債だけではなく、資産についても考えなくてはならない。
日本国の資産の合計はご存知ですか？
　サラ金に例えていますが、サラ金が金利1.5％で10年貸してくれるのですか？返済期間が来たら
ロールオーバーで再度貸してくれるのですか？
　あまりにひどい勘違いで、黙っていられませんでした。特にサラ金と日本国民を同じに考えているのは
国民として、憤慨しています。

[472: 匿名さん]

>リーマンショックの前まで、各企業は空前の利益を上げました。

といって好況でも給料が上がらないと言っておきながら

>5年以上にも及ぶ戦後最長の好景気にもかかわらず、たったの０．５しか金利は上がりませんでした

と切り返されると

>統計上の景気拡大、べつに好景気だったわけではない。

って言ってる事が矛盾だらけ。

[473: 匿名さん]

No.467 さんへ

説得力ありますね。
今の低金利は、どう考えても異常に思えますよね。
なんでそんなに安く借りれるんだとと不思議に思っています。

『すまい・る』 のようにMIXで変動部分と固定部分の場合
安いうちの変動のほうを、返しているほうが、たしかに安心
かもしれませんね。

467さんの場合、例えば5000万円の借り入れの場合、
固定と変動のMIXだとしたら、どんな比率にされますか？

僕の、個人的な意見なので非常に無責任なので気分を害する
方もいらっしゃるかもしれませんが、
例えば、数年後の金利上昇局面の場合、変動金利があがると
したら既に借りている人は、それを受け入るしかありませんが、
新規で借り入れしようとしている人は、金利が高いから借り
ないと言う理屈にもなるんかな？と素人ながら思うのですが、

その場合、例えば4年後だと、消費税は上がるわ 金利は
あがるわで　4年後以降の購入しようと思われているかたは
今の方よりも、大幅に購買意欲が薄れるので、市場としては
受け入れられないのかな、とも思います。

いろいろな所から聞こえてくる声は『銀行は御金を貸さないと
利益が出ない企業だけど、民間企業に御金を貸すには怖い。
でも住宅ローンのように手堅いと言われる債権にまわすしか
無い』と聞きます。

何にしろ、『市況』がどうなるかなんでしょうね。

みなさんの ご意見をお聞かせください。

[474: 匿名さん]

>その後、大手行は短プラ連動ではなく市場連動のスプレッド貸に

今年の2月がそうでしたね。銀行は株価の大暴落で自己資本比率が下がり、貸し出しを抑え、
貸し剥がしまで起きていました。結果金利は上昇しました。日銀は金利高騰を防ぐ為に社債やCPの買取
まで行っております。結果、住宅ローンの長期金利も上昇しました。

それでも短期金利は上がっていません。なぜなら、銀行にとっての短期融資における調達コスト＝政策金利
だからです。結果、変動金利も上がらなかったわけです。

それでも変動が短プラ連動するわけがないと思うのは勝手ですけどね。財政破綻しても固定を選んでおけば
安全と思うのと同じくらい意味ないですね。

どうも固定さんは中途半端な知識を元にしてる人が多いですね。そのくせまともな意見は教科書どおりには
いかないみたいに否定する。教科書を批判するのならまず、教科書を理解してないと。
基本的な経済の仕組みすらよく分ってないのに異常な例ばかり出すから話が矛盾だらけになってしまう。
しかも自信満々に語る人が多いって事は、視野が狭く、他人の意見を聞かないタイプなんでしょうから
何言っても無駄だとは思いますが。

[475: 匿名さん]

通常、自分目線は ローン返済から変動金利を見ていると思いますが
変動金利は経済と連動していると思いますので、逆に経済から
見た変動金利で想像してみたいのですが

現在、変動金利が2.475% ですが、変動金利が4.000%の場合、
どんな社会なんでしょうか？

金利優遇1.000%の場合は3.000%
金利優遇1.500%の場合は2.500%
そうみても住宅ローンとしては余り悪い金利には見えないのですが、

変動金利4.000%と言う事は、短プラは3.000% 前後って事ですよね？

どんな社会になっているんだろ？

例えば、企業の借入、企業のリース料。それらが全て現在より1.5%UP
なんですよね？

年商５億円以下の企業で運転資金や設備投資などで借入している企業は
かなりつぶれるんでないのかな、と思う金利に見えます。
少なくとも、人員整理しないと難しいのでは無いかと思うのです。
（荒い意見ですが）

経済的には、どうなんでしょうね？

[476: 匿名さん]

銀行も資金調達コストが上がるから貸し手が倒産して回収出来なければ銀行もつぶれますね。
金利が上がったからって銀行の利益が増えるわけでなないでしょうから。

資源高によるスタグフレーションと同じような感じですね。

ということは高金利になっても企業や個人が問題なく借りてくれる市場が存在しなければ金利は上げられない
となりますね。

ということは市場原理で考えると、市場の資金需要が高まらなければ金利も上がらないとなります。

[477: 匿名さん]

>数年後の金利上昇局面で回収する。銀行はいまは我慢してるだけ。
かといって将来高金利になる理由がないのだが...。
利益込みの金利で貸し出ししているのだから、
住宅ローンに関して低金利でも差ほど銀行に問題ないのでは？

[478: 匿名さん]

>その場合、例えば4年後だと、消費税は上がるわ 金利は
>あがるわで　4年後以降の購入しようと思われているかたは
>今の方よりも、大幅に購買意欲が薄れるので、市場としては
>受け入れられないのかな、とも思います。

変わり目の前後には影響ありますが、時間とともに安定すれば影響は低いかと。
バブル時はバブルな買い物、所得があがらない時代は、共働きで中古物件とか。
時代によってライフスタイルも異なりますし、
購買意欲は時代にあったものになるだけの話と思います。

[479: 匿名さん]

>低金利の間に変動で住宅ローンを集めておいて、
>数年後の金利上昇局面で回収する。銀行はいまは我慢してるだけ。

もう10年以上短プラ政策金利連動で低金利が続いているんだからいい加減金利上げて回収しないと
皆払い終わっちゃうよ。それと、その理論だと新規で住宅ローンを組む人がいなくなるので既存のローンから
は利益が上がるけど将来銀行は住宅ローンから撤退するのかね？

低金利で貸しておいて将来金利を無理矢理上げてぼったくるって本当にあると思う？
信用を第一とする民間営利企業がしかも一律全部が一斉に。

[480: 匿名さん]

民主党が国債は増発しないと言いつつ、衆院選大勝後に、バラマキの財源が手当てできず国債増発
　　　　　　　　　　　　↓
長期金利の価格低下、金利の上昇
　　　　　　　　　　　　↓
長期金利低下を目的に、国債買取オペの増額を日銀に迫る
　　　　　　　　　　　　↓
政治的圧力で、国債買取オペ増額。その分、紙幣発行総額を増やす。
　　　　　　　　　　　　↓
通貨発行額の増加による、紙幣価値の低下。
　　　　　　　　　　

と、いう事態が起こった場合はどう想定されますか？

いわゆる景気の上昇を伴わない「悪いインフレ」だから、金利は全く問題ナッスィン！
全っ、然、平気！！

って事で良いですか？
　　　　　　　　　　　　

[481: 匿名さん]

>民主党が国債は増発しないと言いつつ、衆院選大勝後に、バラマキの財源が手当てできず国債増発
> 　　　　　　　　　　　　↓
>長期金利の価格低下、金利の上昇

この時点で国債の買い手がすでにいなくなるって事ですよね？だから価格低下金利上昇が起こる。

>長期金利低下を目的に、国債買取オペの増額を日銀に迫る

一端信用を失った国債をいくら日銀が買い取っても市場に安心感を与える事は不可能でしょう。
投資家の気持ちになって考えて見てください。

>政治的圧力で、国債買取オペ増額。その分、紙幣発行総額を増やす。

日銀は独立性を日銀法で保証されているので法律改正をしなければいけない事になり、
そこまで追い詰められていると市場が判断すればさらに買い手はいなくなるでしょう。
　　　　　　　　　　
>通貨発行額の増加による、紙幣価値の低下。

この時点で財政は破綻しいるはずです。紙幣価値の低下をどの程度を考えているか分かりませんが、
インフレ率２～３で済むはずが無いですのでおそらく数百％～数千、数億と途方もない数字になっていると
考えます。そんな事態になったらどうなるか・・・想像も出来ません。

>いわゆる景気の上昇を伴わない「悪いインフレ」だから、金利は全く問題ナッスィン！
>全っ、然、平気！！

金利は上昇するんじゃないですかね。通貨価値が下落すると円安が進行します。今の外需依存の日本に
取って円安はむしろ経済にプラスですが、これが国債暴落信任低下となると話は別です。
一斉に外資が引き上げます。日銀は自国通貨維持の為に金利を大幅に引き上げるしか無くなるでしょう。
98年ロシア財政危機のように。

結論は住宅ローンとかそんな事以前に日本自体が全然平気じゃないって事です。

[482: 匿名さん]

>>481

アメリカだと、国債増発して、ＦＲＢも国債買い取りオペ増額してますが、そんな悲観的な事になってませんよね。

金利に数％の影響があった所で、日本経済はまあ世界レベルで見れば全然平気なんじゃないですか？

デフォルトした国でも国が潰れてる訳じゃないし、この程度の想定じゃ政権は揺らぐかもしれませんが、国自体は微動ぐらいしかしませんよ。

[483: 匿名さん]

>アメリカだと、国債増発して、ＦＲＢも国債買い取りオペ増額してますが、そんな悲観的な事になってませんよね。

アメリカの国債は暴落なんてしてないし、買い手がいないからFRBが買い支えてもいないけど？

>金利に数％の影響があった所で、日本経済はまあ世界レベルで見れば全然平気なんじゃないですか？

国債暴落金利上昇を防ぐ為に日銀が買い支えてるような状況で数％の影響だけで済むと思いますか？

>デフォルトした国でも国が潰れてる訳じゃないし、この程度の想定じゃ政権は揺らぐかもしれませんが、国自体は微動ぐらいしかしませんよ。

確かに近年のロシアも韓国も以前のアルゼンチンも国は潰れていませんが、財産没収貯金封鎖など国民は
皆痛い目に遭ってます。そんな状況でも固定なら安心ですか？

[484: 匿名さん]

>財政破綻しても固定を選んでおけば安全と思うのと同じくらい意味ないですね。
財政破綻って国が？　銀行が？
まあどちらにしても、固定で借りていれば支払いには影響ない。

[485: 匿名さん]

>日本国債が売れ残るどころか、すぐに売り切れて,,
売り切れるどころか、日銀が引き取ってますから。

>負債だけではなく、資産についても考えなくてはならない
資産を売って８００兆をチャラにするのか？
そんなに売れる資産ないだろ。

>サラ金が金利1.5％で10年貸してくれるのですか？
たとえ話が理解できないか？
それとも屁理屈を言って自己満足か？

[486: 匿名さん]

経済を自分の都合のいいよう無理矢理の予想をするのはどうかと思う。
自分が変動を選んだから、日本経済はこれからずっとジリ貧で金利は
上がらないというシナリオを強引に描いてもやはり無理がある。

バブルの反動もあって日本の景気は悪く長い間金利も低かった、だから
今後もこの低金利が続くと言われてもこの考えは景気循環を完全に無視した
考えで何の根拠もなく説得力に欠ける。

[487: 匿名さん]

変動金利が潜在的にリスクを内包していることは疑う余地がありません。だからこそどうすればリスクを回避できるか対策を講じる必要があるのではないかと思います。金利の低いうちにせっせと繰り上げ返済に励むのも一手。利上げに備えて、事前に固定金利との差額を貯金しておくのも一手。固定とＭＩＸするのも一手です。

将来の景気動向や金利動向の正確な予測は不可能です。白川さんやバーナンキにもわかりません。経験豊富な三重野さんもグリーンスパンも失敗しました。金利は上がらないと盲信している変動さんたちに理解してもらえるかどうかわかりませんけど。

[488: 匿名さん]

>財政破綻って国が？　銀行が？
>まあどちらにしても、固定で借りていれば支払いには影響ない。

国家破綻しても銀行が破綻しても固定で借りてれば安心と思ってるならばいいんじゃないの。
そう信じてる人に何言っても無駄な気がしてきた。

>売り切れるどころか、日銀が引き取ってますから。

だから引き取って無いって。何であなたはそう思うの？ソースは？
http://www.boj.or.jp/theme/research/stat/boj/mei/index.htm
それとも日銀は嘘を公表してるとでも？仮にそうだとしてもその根拠は？

>資産を売って８００兆をチャラにするのか？
>そんなに売れる資産ないだろ。

日本の対外資産が300兆。日本の個人金融資産が1400兆。国債の国内消化率90%以上。
サラ金の例を出しているので同じように個人で例にしたら、

お父さんの借金は800万円有りましたがお父さんの貯金は300万円。でも息子に貸しているお金は1400万円。
お父さん（国）が借金返せなくなりそうならまず貯金（国の資産）300万円を返済に充てて、それでも
危なそうならば息子（国民の貯金）のお金で返します。って事。

>たとえ話が理解できないか？
>それとも屁理屈を言って自己満足か？

単純な足し算引き算すら出来ない？
というか、あなたの主張は分かったから根拠あるソースとか理由を示してよ。
それともあなたの脳内だけの根拠なの？いくらあなたが日本は借金まみれで国債暴落が起きて金利は急上昇と
叫んでもあなた一人が何の根拠もなく言い続けても誰も信用しませんよ。

[489: 匿名さん]

誰か教えてください。

住宅ローンを借りている銀行がつぶれた場合どうなるのですか？
やっぱり優遇金利なんかなくなってしまうのでしょうか？

生命保険会社がつぶれたときに
引き継いだところの条件が
もともとに比べてずいぶん悪くなった
なんて話を聞いたことがあるので
銀行の場合、どうなのかな？
と疑問に思ったので。

ご存知の方、教えてください。
よろしくお願いします。

[490: 匿名さん]

４８８は、ただの困ったちゃんだな。

[491: 匿名さん]

変動派は金利が今後上がらないなんて誰も言ってない。
金利が上がるにはそれなりの理由があるとは言っているが。

グリーンスパンは経済の予想は出来なかったが金利の予想は完璧でした。
同時多発テロ・ITバブル崩壊→超低金利政策→住宅バブル→金利高騰→バブル崩壊→ゼロ金利政策
グリーンスパンはITバブル崩壊後の超低金利政策が住宅バブルを産み、今回の100年に1度の金融危機を
産んだと議会で証言しています。過去の例を挙げるのならば日本の低金利政策が後の住宅バブルを産むと
思うのならば金利は高騰するでしょう。今アメリカではゼロ金利政策の出口戦略議論が活発ですが、
それは過去のように低金利が長引くとバブルを産むと言われているからです。

日本の低金利政策が後のバブルに繋がるから金利は高騰するというのならばまだ現実味がありますが、
財政赤字がひどいから金利が高騰するとか好況になり、金利が高騰しても所得は上がらないとか、
とても違和感を覚えます。

都合よくなんて考えてませんよ。でもあり得ない組み合わせなのでもっとそうなる理由を聞いてみたいですね。
なぜ財政赤字が原因で金利が高騰するのに国債の信任が維持出来ると思うのか？なぜ所得＜インフレ率なのに
好景気を維持出来、金利が上がるのか？

是非日銀が政策金利を引き上げなければならない理由を聞いてみたいですね。