繰り上げ返済は愚か者？

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？

[923: 匿名さん]

はい、住宅を現金で買えない人ばかりでごめんね。

[924: 匿名さん]

>>920
旧フラット35Sは35年固定で1％以下。旧20Sなら0.6%以下だよ。

[925: 匿名さん]

＞924
すごいですね。控除は何５％だったんですか？

[926: 匿名]

そもそも借金を低利で（金利１％以下の場合は実質マイナス金利）で
借りられることの意味を理解していない人が多すぎる。

政府のおかげで10年間元金寝かせてくれるし、そうすりゃ10年後からも利子収入は
より増える。0.98％あたりがいいよね。実質マイナス金利ですよーおいでーおいでー。

なにー繰り上げ？そりゃ困る利子収入が激減するわ。ここはひとまず、手数料で
ブロックせにゃな。

[927: 匿名さん]

金利1.3％、3000万ローンです。運用の才覚もないので余剰金は率のよい定期（1％とか）に
入れています。年間利子20万は、今は控除で補填されてますが、10年後から自分でひねり
ださないといけません。そう考えると、早めに繰り上げたほうがよさそうです。1％以下の
変動の人がうらやましいです（職場の諸事情で短期固定がこの金利でした）。

[928: 購入検討中さん]

ローンをコツコツ返そうと思ってるよ。

[929: 匿名さん]

1%の定期が存在するの？

[930: 匿名さん]

>>902
繰り上げ返済しないのはおこずかい程度の金が欲しいというよりむしろ手元に資産をおいておくことで流動性リスクを下げられるからですよ

リスク下げられた上に数万円から数十万もらえるなら当然そうするでしょう

[931: 匿名さん]

年間９９万以下とかでこつこつとしか繰り上げられない、かつ手元に資金を残せないんならやらないほうがいい気もするけど、返せるんなら返しといたほうがリスクは減らせる気がするんだが。

早いうちに元本減らせられれば、この先収入が大幅に減ったとしても返済額軽減とかも選べるだろうからさ。

[932: 匿名さん]

寝ている方が得するから寝てるだけ

[933: 匿名さん]

流動性リスクって言ったって減税終わったら繰り上げちゃうんでしょ？

あんま意味なく無い？

[934: 匿名さん]

たった10年間の流動性リスクや20万程度の得なら繰り上げしたいと言うのならそれでいい。
そこまでいくと個人の価値観だからな。
ただ単純にどちらが得かというのは変えようのない事実。

[935: 匿名さん]

夫「繰り上げ弁済しよう！借金はなるべく早くなくなる方がいい！」
妻「そうなの？住宅ローン控除でローン残高の１％が戻るから、
　　金利が1％を切っているなら繰り上げしない方が得じゃないの？」
夫「いいんだよ！ある程度まではどんどん繰り上げた方が得なんだよ！」
妻「でも、お隣の山田さんの奥さんだって、下の伊藤さんの奥さんだって
　　住宅ローン減税を受けられる間は、繰上げで残高を減らさない方が良いといっていたけど・・・」
夫「うるさい、黙ってろ！
　　うちは、所得税が多くないから、実際には残高の1％も還付されないんだよ！
　　安月給で悪かったな！」

[936: 匿名さん]

しかし実際には控除を満額受けられるのって結構難しくないですか？
年収700で3000万の借り入れでも
子供3人扶養に入れてるが、初年度の段階でも満額控除いきません。

[937: 匿名さん]

その場合は控除額MAXもらえるまで繰り上げ返済で残額減らせ。

[938: 匿名さん]

うちも無理。年収４５０万で借入２０００万だけど
子供二人の扶養で満額控除アウトだわ。

かといって繰上げすると、後半の控除額が減るのも痛い。
そういった場合、どっちが得なんだろ？

[939: 匿名さん]

満額じゃないとしたら何%分控除されるかが重要だと思うけど、その場合満額もらえるところまでは繰り上げしちゃったほうが簡単だよ。
後半の控除が減ってもトータルでは損を最小限に抑えれると思う。

[940: 匿名さん]

満額控除にならない人でも、
何千万も借り入れる人が多いのかな。
そうだとすれば、住宅ローン控除って
金持ち優遇の政策で、庶民の持ち家推進策とは
思えないね。

私は住宅ローン控除の逆ザヤ狙いで
限度いっぱい借りたけど、前の家が思いの外
高くうれたので、住宅ローン控除を使わずに
売却益控除にした。でも、こんな低利の金を
返すのはもったいないので、運用に回して
稼いでいます。
だから今の金利なら、借りれるだけ借りるのが良いと
思っているわけですが。

[941: 匿名さん]

うちは年収１０００万で扶養は３名（妻＋子供×２）だけど
所得税で６０万、住民税で６０万くらいだよ。

満額控除できないってどれくらいの年収なのかな？

[942: 匿名さん]

所得税で控除しきれなかった分は、地方税からも控除されるんじゃなかったっけ。

[943: 匿名さん]

>>941
で、ローン残高は？

[944: 匿名さん]

>>935

中低所で所得税から控除しきれない場合は翌年の住民税からも控除できるよ。（Ｈ２１年度税制改革より）
もしかして知らずに繰り上げ返済しているのでは？

[945: 入居済み住民さん]

年少扶養控除廃止で子どもの数は関係無いのでは？

[946: 匿名さん]

>>941
一馬力1000万だと扶養３人でもそんなに税金払うの？
うちは夫婦で1000万(650万＋350万）だけど、夫婦合わせても遥かに少ないよ。
1000万は節目ではあるけど、中途半端な年収ち言われる所以ですね。

[947: 入居済み住民さん]

私の場合、年収850で所得税が50くらい。ローン残高3700。
今年は訳あって年収1200になりそうだけど、今までに所得税で120以上取られてる…年末調整で戻って来るのかなぁ…

[948: 匿名さん]

>>946

二馬力１０００と単独１０００万の税額の差は控除額の差を配偶者控除のみとした場合年額で7万くらいですかね。
住民税をいれても１５万程度でしょうか。
小さい子供がいると保育園代で吹っ飛びます。

[949: 匿名さん]

一馬力で1000万クラスになると所得税率って、30%じゃ
んなかったっけ？累進課税は別に構わないと思っている
けど、累進するポイントが早すぎる。それでいて
最高税率が低すぎる。あと、マネーゲームや配当で
稼いでいる奴から取る税率も低すぎる。
まともに働いて稼ぐより税金がずっと少なくてすむ。

[950: 匿名さん]

そんなに高かったら暴動起きるよw

年収１０００万でも年金などの控除があるから課税所得額は600万弱で税率20パーセントマイナス42万。

税率30パーセントは課税所得９００万以上なので年収１５００万くらいにならないと無理だね。でも控除額が１５０万と増えるので税率が上がってもある年収を境にいきなり税額が上がることはない。

[951: 匿名さん]

私も父も1100万程度の収入で30%の税率だったので、
そう思ったのですが、みなさんなにをそんなに控除
してもらっているのですか？
私も父は扶養はなかったけど、扶養控除なんか
大した額じゃないよね。

[952: 匿名さん]

控除で一番大きいのは社会保険料。年収１１００万なら１５０万くらいは控除されているはず。
あと税源の地方税移行で昔に比べると所得税額は下がっている。

[953: 匿名さん]

あと給与所得控除を忘れてた。これはサラリーマンの経費みたいなものだ。

年収１１００万だと収入金額の５％＋１７０万が経費として控除できるの
で給与所得（企業で言えば営業利益）は８７５万円。
ここから社会保険等もろもろ引いていくと６５０万くらいになる。

Ｈ２４年度だと課税所得６５０万だと税率２０％マイナス４２万７千円
を控除したものが所得税の額。

[954: 匿名]

ほんとですか？
私1200〜1300万ですが普通に所得900万越えて税率高いですが！

[955: 匿名さん]

給与所得者なら源泉徴収票よく見ればいい話。
徴収票で分からなければ、源泉徴収簿見せてもらえばいい。
人によって違うから一概には言えません。

[956: 匿名]

954ですが源泉見ても所得税と地方税で250万ほどあります。
扶養3人ですが。

[957: 匿名さん]

１２００～１３００だと（仮に１２５０とする）だと給与所得控除は２３２万
くらいなので給与所得は約１０００万くらいか。
基礎控除で３８万、社会保険でいくら払っているか知らんけどサラリーマン
で年収１２５０万だったらおそらく１８０万くらいは払っているのでは？
となると課税所得額は９００万以下なので税率３０％（正確には３３％は）
来年以降はありえない。

>>954さんは自営もしくは経営者ですかね？

[958: 匿名さん]

今日、給与明細みてマジでびっくり！
なにかの間違いか！と思った。
有り得ないくらいたくさん振り込まれてる・・・・

住宅ローン減税、恐るべし！

[959: 匿名]

それだけ借金が多いってことですよね…

[960: 匿名]

>958
そうか！今度の給料日が楽しみだ。

[961: 匿名さん]

うどんが好きか
蕎麦が好きか
カレーライスが好きか

個人の価値観の問題に正解は無い

[962: 匿名さん]

愚かな俺は8年で住宅ローンを完済。その後の余剰資金で年換算利率５００％で推移。はした金をいじってないで余剰資金を一秒でも早く作れ！頭があるなら

[963: 匿名さん]

借金は1秒でも早く完済する。
その後、0になっての態勢に影響のない余剰資金を投資する。

株などリスク商品も国債や預金なども同様。
余裕のあるやつにしか金は回ってこない。

君がもし３０代なら即刻住宅ローンは完済して投資をしろ！

還付金なんか忘れろ！

今は１００年に一度の金持ちになれるチャンスだぞ！！

[964: 入居済み住民さん]

>963
100年に一度のチャンスだったら、繰り上げせずに投資に回した方がいいんじゃないの？（笑）

[965: 匿名さん]

相手にすんなよ。

[966: 匿名さん]

もらえるものはもらっちまえ！！法律に触れてないし！！by 河本
操作して減税を悪用する行為は、働けるのに働かない不正生活保護受給者とどこが違うのでしょうか？

[967: 匿名さん]

あっごめん、河本の母親もローン減税しゃぶり派も不正ではないよね。
あんたの懐に入る雀の涙のために、尊い血税がその何百倍も浪費されているという認識はあるかな？
あー法律には触れてないもんね。

[968: 匿名さん]

運用派さんは、会社辞めても得だからと、就職そっちのけで失業保険を満額もらう算段の方を優先させる人ですよね。
将来より今の利益を！！！

[969: 入居済み住民さん]

>968
恥ずかしいほど何も分かってないのね～(笑)

[970: 匿名さん]

住宅控除を徹底的に搾り取る行為と生活保護を搾り取る行為は、道徳的にも、精神構造も全く同じです。

たかが数万円を搾り取りためにどれだけの税金が投入されるのか・・・自分の足を食らう蛸と同じ構造です。

[971: 匿名さん]

＞959
その通り！
でも借金だけ多くてもダメ。所得税も多くないと。
つまり年収も多くないと。

あくまで、還付、だからね。
マジ今日はビビったよん。忘れていた頃の数十万。感激です。

[972: 匿名さん]

所得税が１％行かないなんてことあるの？それでローンは危険すぎる。

[973: 匿名さん]

ボーナスの税金２４％だった。ショック。どれだけ税金持ってかれるんだ。

[974: 匿名さん]

＞＞970
めちゃくちゃだよ。
住宅ローン組んで購入する人には、所得と消費貢献があるでしょ。
生活保護受給者とは全く違うでしょ。

[975: 匿名さん]

＞＞973
年々酷くなるよね。

[976: 匿名]

減税も25万あるが、年末調整で16万引かれてた（泣）

[977: 匿名さん]

>>972
年収が700万より下で2000万円以上の住宅ローンを抱えている人はたくさん居るんじゃないですか？
正直厳しいと思いますが、現実はその方が多いような気もしますね。

[978: 匿名さん]

国民の平均年収は450万
優良住宅でなければ控除の最大額も
年間50万までですよね？

[979: 匿名さん]

>>972
何言ってんの？
１％は所得税の割合じゃなくて住宅ローン総額に対する還付金の割合だぞ。

[980: 匿名さん]

>>978

今は30万までだよ。

運用派さん達の話からすると運用益でてないじゃん。

[981: 匿名さん]

もしかしてみんな脳内年収？脳内運用？

[982: 匿名さん]

>>980
おい、それは今年ローンを組んだ人だけだぞ。

[983: 匿名さん]

脳内とかそういう問題以前に、金利が1％未満なのに繰り上げようとする人は基本的知識がなさ過ぎ。

[984: 匿名さん]

皆さん何年前に家買ったの？

0.775の金利が出たのって今年からだよね？

[985: 匿名さん]

１%が損益分岐点だと思ってる奴は間違いなく低学歴。

[986: 匿名さん]

そうそう、ほとんどの運用ちゃんは
１%以下だからお得♡と思って、利払いで損してあぼーんのお馬鹿ちゃん。

[987: 匿名]

>979
それをわかってての発言でしょ。
ここにいる人で所得税1%はありえん。

[988: 入居済み住民さん]

単利と複利の違いを理解しているから大丈夫です。

[989: 匿名]

このスレもそろそろ終了ですが、結論として金利が減税と同じ以下であれば繰り上げは損。
でもそれを知ってても精神的安堵感を得られる人はそれでよし。
繰り上げが将来の金利分とか金利上昇リスクに有利と勘違いして繰り上げしてる人が愚か者ということで（その2）はいらないんじゃない？

[990: 匿名さん]

運用さん都合が悪くなったので無理矢理終了？

[991: 匿名さん]

ここには、実際に繰り上げできないバーチャル運用派も居るんじゃねえの？

[992: 匿名さん]

住宅ローン後に繰り上げするなら、それは「繰り上げは得」派だよ。
そんなのは、残高と金利との関係で個々で得か損かが違うんだから熱く語っても意味なし！
本当の「繰り上げは損派」と紛らわしいから、そんな輩の意見は、もう不要です。

[993: 匿名さん]

992は
「住宅ローン後に」ではなく「住宅ローン減税後」にの間違いです。
失礼しました。

[994: 匿名]

>992
減税後の繰上を否定する人はほとんどいないと思うけど

[995: 匿名さん]

①減税中は繰上返済せずに定期預金(あるいは同等の運用)に預けておく

②減税中も関係なくガンガン繰上返済する

この両者については差はほとんどない。
好みの問題といっていいと思う。

一番愚かなのは
③「減税中は繰上返済しなくていいや。そうだ！どうせ余剰金だから株やFXでもやってみよう。」
こういうやつだと思うよ。馬鹿の極みだと思う。

①＝②＞＞＞＞＞＞③

[996: 匿名さん]

>>994
ほとんどじゃなくて、誰もいないよそんなのｗ

[997: 匿名さん]

>995
>一番愚かなのは
>③「減税中は繰上返済しなくていいや。そうだ！どうせ余剰金だから株やFXでもやってみよう。」
>こういうやつだと思うよ。馬鹿の極みだと思う。
でも、結果的に高収益を上げられた人を「愚か者」と呼ぶ人はいない。

[998: 匿名さん]

>>984
中央三井信託は2010年頃には0.775％だったよ。
ちなみに、物件限定で某地銀の0.675％も見たことがある。

[999: 匿名さん]

>>998

そんなピンポイント限定？

[1000: 匿名さん]

>995
あんたマゾ？
自分の馬鹿さ加減をさらして何か面白い？

[1001: 匿名さん]

運用有利な人自体、かなり狭き門なんだね。

[1002: 匿名さん]

控除と繰上げのバランス取るのが難しいからね。

[1003: 入居済み住民さん]

>999
属性がよければ0.775は簡単でしょうね。
私は3年前実行なので0.875ですが…泣

[1004: 匿名さん]

にほんをとるもぉどぉおふ　！！
にほんをとるもぉどぉおふ　！！
にほんをとるもぉどぉおふ　！！
にほんをとるもぉどぉおふ　！！

[1005: 匿名さん]

①減税中は繰上返済せずに定期預金(あるいは同等の運用)に預けておく

②繰り上げ返済した方が損だしリスクあるのも承知しているが、気分が良くないので繰り上げ返済する

③運用してもしなくてもほとんど利益ないなら繰り上げたほうがいいじゃん

④繰り上げ返済した方が絶対得！


①>②>>>③>>>>>>>>>>>>>>④

[1006: 匿名さん]

やっぱり減税中は繰り上げ返済しない方が
得なんだね。
でも、落ち着かないから、既に250万程繰り上げ
しました。
残債は後1700万程です。

[1007: 匿名さん]

昨年６月からローンで３０００
予想以上に資金が足りてしまったので今年一月に１０００返済。
来年１月６００か７００返済予定。
ちなみに金利は付き合いのある地元銀行で1.4。こんなもんかと思ってたらみんなもっと安いんだな。
しゃくだから銀行儲けさせないように繰り上げし続ける。

[1008: 匿名さん]

返せるのに返さない人は働けるのに働かない生活保護さんと同じ精神構造

[1009: 匿名さん]

借りた金1400万　貯蓄1億以上あるかも？

現金はあった方がいい時期　

[1010: 匿名さん]

じゃあはじめから借りんなよwwwww

[1011: 匿名さん]

１億円じゃなくてインフレした他国の金だったりして、、、

[1012: 匿名さん]

運用して銀行に手数料払って、借りてるローンで利子払って、、、銀行は儲かるなぁ。何かもの作りしてるわけでなく基本的にはお金を横に動かしてる だけなのに。羨ましい！

[1013: 匿名さん]

銀行で手数料払って運用する奴はただのアホ。
アホが多いから銀行が儲かる。

[1014: 匿名さん]

>>1008
繰り上げして住宅ローン控除7割受けてる人が満額受けてる人を批判するのは滑稽だよねw
批判するくらいなら辞退しないとねw

エコカー買う予定じゃなかったのにエコカー減税あるがためにエコカー買う人も同じだねw

子供手当無くても子供育てられるのに貰ってた人も同じだねw

[1015: 匿名さん]

住宅ローン減税を法律に触れないからと悪運用する人は働けるのに働かない生活保護さんと同じ

[1016: 匿名さん]

運用さんは自分の足を食らって生きるタコのような893な性格

[1017: 匿名さん]

悪運用って、物を買って借金すること自体で
経済活動に大きく貢献してるでしょ。

日本の癌ははケチケチと何も消費しない守銭奴達。

[1018: 匿名さん]

貯蓄ってのはいつか使うつもりで今使わないんでしょ。
いつ使うか＝死ぬ間際の数日の医療費に消える

[1019: 匿名さん]

何いってんだ。高額医療制度があるから消える分けない。

[1020: 匿名さん]

といういことで繰り上げ勝利って結論でよろしいですね。
みなさんお疲れ様でした。

[1022: 匿名さん]

繰り上げ返済は愚か者？【Part2】
スレッドです。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/300378/
勉強になります。