繰り上げ返済は愚か者？

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？

[643: 匿名さん]

消費税増税とセットだけど２０１４年入居だと控除額が最大２％になるんでしょ。

[644: 匿名さん]

>>642

新生銀行だと２週間定期とかあるよ。０．２％（税引き前）

[645: 匿名]

>642
定期を途中解約して運用益無くなっても繰上くんより損するわけではないからね。

[646: 匿名さん]

>>642

それになんのために解約するかってのもあるよね。
他に使う用途ができたから解約するんでしょ？
（車を買うとか、入学金とか）
繰上げしちゃったらそもそも手元に金がないから困るのでは？
繰り上げ返済して自動車ローンとか教育ローンとか
組んだら本末転倒。

[647: 匿名]

>646
そうそう。人生なにが起こるかわかりません。
リストラや会社倒産もあるかも。
得しない繰上を慌ててしなくても余剰資金は多いにこしたことはない。

[648: 匿名さん]

H24年1月実行3000万35年で試算

①毎年繰上：毎年1月に100万ずつ繰上を行う
②様子見：毎年100万ずつ積立ておき、11年目の1月に減税分の差額とともにまとめて繰り上げる
以降の条件は同条件とする。

金利0.8%のケース

①月々分支払額22,336,706　繰上分10,000,000　（減税分2,116,641）繰上-減税=7,883,359→実質繰上用持出額
②月々分支払額22,232,715　繰上分10,463,154　（減税分2,579,795）繰上-減税=7,883,359→実質繰上用持出額

②が103,991円プラス

金利1.0%のケース

①月々分支払額22,930,012　繰上分10,000,000　（減税分2,125,570）繰上-減税=7,874,430→実質繰上用持出額
②月々分支払額22,927,604　繰上分10,466,525　（減税分2,592,095）繰上-減税=7,874,430→実質繰上用持出額

②が2,408円プラス

結論：定期預金の利息や保証料の返還手数料を考慮しなければほぼ1%が損益分岐点。

[649: 匿名さん]

解約は金利が上がって運用がマイナスになったら繰り上げに回すって事じゃないの？

[650: 匿名さん]

＞648
条件をそろえるなら、毎年繰り上げは11年目に減税分の差額を繰り上げるでしょ? そうすると分岐点はどうなるかなあ。

[651: 648]

ちょっと分かりにくいな。

H24年1月実行3000万35年で試算

①毎年繰上：毎年1月に100万ずつ繰上を行う
②様子見：毎年100万ずつ積立ておき、11年目の1月に減税分の差額とともにまとめて繰り上げる
以降の条件は同条件とする。

金利0.8%のケース

①月々分支払額22,336,706＋繰上分10,000,000－減税分2,116,641=実質総支払額30,220,065
②月々分支払額22,232,715＋繰上分10,463,154－減税分2,579,795=実質総支払額30,116,074

②が103,991円プラス

金利1.0%のケース

①月々分支払額22,930,012＋繰上分10,000,000－減税分2,125,570=実質総支払額30,804,442
②月々分支払額22,927,604＋繰上分10,466,525－減税分2,592,095=実質総支払額30,802,034

②が2,408円プラス

結論：定期預金の利息や保証料の返還手数料を考慮しなければほぼ1%が損益分岐点。

こっちのが分かりやすいかな？

[652: 匿名さん]

>>649

だったらイーブンだよね。コールオプションがある分運用優位。

[653: 648]

>650

減税分の差額？
毎年繰上と10年後繰上を比較した場合の差額だから毎年繰上には差額はないよ。

[654: 匿名さん]

利上げは半年だから半年定期がいいんじゃないかな。

[655: 匿名さん]

半年定期って利回りいくらよ？

[656: 匿名さん]

分かった分かった。金利1%なら、50万余計に繰り上げないと様子見チームは繰り上げチームに勝てないってことだね。どんどん条件出てきて勉強になるよ。

[657: 匿名さん]

SBIはキャンペーンで半年0.27だってさ。

ま、ここでの定期の利回りは考慮しなくていいんじゃないか？

651の試算はタンス預金の場合だぞ。

[658: 匿名さん]

>>656

余計に５０万ではないと思うぞ。
繰り上げ返済しないことで還付される税金がした場合に比べて５０万ほど多いので
その分のキャッシュフローを１１年目の繰上げ原資にしているだけ。

住宅ローン減税＝利子補給と考えたほうがいい。

[659: 匿名さん]

656

その余分に繰り上げないといけない50万は繰上に比べて余分に戻ってくる金額なんだが・・・

実質総支払額という明白な答えを示しているのにまだ違うと言い張るか。

[660: 匿名さん]

やはり繰り上げ論者は愚か者だなあ

[661: 匿名]

>656
差額50万を繰上げて、公平な比較なんだが、こういった理屈がわからないから繰上げちゃうんだろうね。

>660
さすがにこの愚かな繰上げ論者は一人だけじゃないの？

[662: 匿名さん]

ここまできてまだ将来の金利負担がとか金利上昇リスクがと言い出したら救いようのないバカと認定されるからこれから書き込む場合は気を付けてね。

[663: 匿名さん]

そもそも両者にそんなに差はないと思うけどね。
片方が片方を愚か者って罵るほうが滑稽に思う。

運用で大もうけできるならサラリーマン辞めろよ。
そうでないなら、ほとんど差はない。

[664: 匿名さん]

でたーお決まりのたったそんだけかよ発言！

繰り上げ返済が愚かなんじゃなくて繰り上げ返済のほうが得だと思い込んでることが愚かなんだよ。

こっちはずーーーーーーーーーっとそのスタンスだけど？

[665: 匿名さん]

>>664

あーあ。ついに本当のこと言ったゃったよ。いいおもちゃだったのに、、、。

[666: 匿名さん]

664

私は新参者なので。

例えば、変動が固定金利で組んだ人を馬鹿にするのはまだわかる。

でもこのスレで言ってる次元の話は
同じ変動金利で組んだ者同士が大手都銀かネット銀行か
どっちが得かと言ってるレベル。
そりゃ、その人によるだろって話。

[667: 匿名さん]

様子見さん「繰り上げするより得だよ」
繰り上げさん「そんなことない、繰り上げのが得だ」
様子見さん「ほら、試算してみたよ」
繰り上げさん「たったそんだけかよ」
様子見さん「・・・」

繰り上げさん「ていうか損益分岐点は0.9%」
様子見さん「違うよ、1%だよ」
繰り上げさん「そんなわけあるか、あほか」
様子見さん「ほら、試算してみたよ」
繰り上げさん「たったそんだけかよ」←今ここ

[668: 匿名さん]

>666

例えが下手で意味が分かんないけど、たぶん違うよ。

1+1を2と主張する人が1+1を3だと主張する人を馬鹿にしてるだけだよ。

[669: 匿名さん]

私には

繰上返済は愚か者だ。
預金ないし運用に回すのが賢者だ。

って言ってるようにしか聞こえないが。
自称賢者には申し訳ないが、どっちもただの庶民だと思うよ。

[670: 匿名さん]

スレタイを読もう

課題提起は以下の通り

「最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？ 」

回答は以下の通り

運用パフォーマンス＞金利－住宅ローン減税（１％）

の場合は運用が得。
運用益パフォーマンスはたんす預金の０％からリスク投資までいろいろ。
取れるリスクと取りたいパフォーマンスに応じて選べばいい。
あとは自分で借りている金利と住宅ローンで控除できる金額を計算してね。

以上

[671: 匿名さん]

>669

君国語の成績よくなかったでしょ。
一部分だけを切り取って独自の見解を述べても丸はつかないよ。

ちなみに誰も賢者を自称してないけどね。
君の妄想？

人のおもちゃにケチつけるのやめてくれます？

[672: 匿名さん]

>>669
庶民かどうかなんて誰も争ってないわボケ

[673: 匿名さん]

繰上げさん、ムキーって感じなのかな？

[674: 匿名さん]

この連投っぷり。

興奮しすぎだって。

今日も自宅警備は暇でいいね～。

[675: 匿名さん]

同じ金額のみ10年後に繰り上げるんじゃないんだよ。最初からいってるだろ、まとめて繰り上げのときに50万加える。ファイナンスの基本だろ。

[676: 匿名さん]

経営においての常識だけどさ。
たかが個人の住宅ローンで数千万の話だろ？
何をそんなに誇らしげに語ってるんだ？

[677: 匿名さん]

人生はファイナンスだよ。
人はあらゆる判断において無意識のうちにファイナンスをつかっているからね。

[678: 匿名さん]

論破されると674とか676みたいなくだらないこというやつってどこの板にも必ずいるよね。

[679: 匿名さん]

ここにいるのは全員繰り上げ返済派だよね。
言い合っている人の違いって何？

[680: 匿名さん]

繰り上げ返済が愚かだとは思わないが
繰り上げ返済の方がいいに決まってるだとか
金利上昇した場合繰り上げ派のほうが有利だ
とか思ってる約1名についてはその限りじゃないな

[681: 匿名さん]

>>679
ここまで見てきて言い合ってる人達の違いがわからねーとか相当だね

[682: 匿名さん]

現在の最低金利に運用しようという人が出ても不思議ではないが、
２～３％の頃から運用を叫んでいた人はどういう理由でしょうか？

[683: 匿名さん]

知りません。

[684: 匿名さん]

＞679
たしかに全員「繰り上げ返済派」だよね(笑)

[685: 匿名さん]

1から2パーセントの運用パフォーマンス出せる自信があったからでしょ？

[686: 匿名さん]

＞682
いたいた運営派って金利の高い時もいたね

[687: 匿名さん]

運用とやらで負けて自己破産している人は
こんなところでネットしてる場合じゃないからね。
ここにいるやつらはその予備軍ってやつ。

[688: 匿名さん]

金利が低いからリスク運用する必要すらないの繰り上げるバカ発見というのがこのスレの主題だろ？

[689: 匿名さん]

>>682
流動性リスクを下げる(手元に資金を残しておくことで万が一のリスクに備える)

って意味では充分考えられる選択だとは思う

[690: 匿名さん]

そうだね。すずめの涙の儲けで借金をほっとくなんて・・・信じられない。
金には足が生えていて別に消費されるって、古代からの原則を知らないんだね。
金利が上がった→繰り上げ返済→と思ったらスッカラカンなんて、なってみないと分からないんだろうな。

[691: 匿名さん]

資金を繰り上げるか運用するかなんてその時の金利や運用リスクで判断して得な方に決まってるだろ。
俺は繰上派とかスタティックにどっちかに決めてるやつが愚かだろ？

[692: 匿名さん]

＞689
現金が手元にあると別途に使うリスクの方が大きいと思うが