繰り上げ返済は愚か者？

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？

[563: 匿名さん]

>>552
ふっとばないよ
控除のほうが大きいんだよ
シミュレーションしてみ

[564: 匿名さん]

>561
お前みたいなアホもほんと多い。
同じなわけねえだろ。説明すんのも馬鹿馬鹿しいし、お前が理解できるとは思えん。

[565: 匿名さん]

>>560
ローン控除で貰える額が違う

[566: 匿名さん]

＞552
吹っ飛んでましたよ。>491で

[567: 匿名さん]

>560
微々たるもん。0.8％切ってなきゃ繰り上げに勝てん。
これは結論でてるからスレちゃんと読め。

[568: 匿名さん]

住宅ローン控除は年によって金額が違うから人それぞれ違ってくるよね。 運用と繰り上げ議論だけど自分は繰り上げできるならした方が健全な気がする。 運用に熱いれるより仕事に熱いれる方がいいと思う。

[569: 匿名]

>560
減税期間中に1%以下の金利なら繰り上げの恩恵の金利減少とデメリットの減税減少分を合わせると非繰り上げの減税そのままに比べて損してるということ。

[570: 匿名さん]

１から付き合っていてわかったこと

①運用と繰り上げ返済の分かれ道は0.75％
②運用してもお金を得するわけではない
③運用の利点は手元に現金がおける安心感

ほぼ結論：繰り上げ返済がいいみたい

[571: 匿名さん]

>>554
将来の金利負担は変わらないよ
何故なら非繰り上げ派も10年後にはより多くの額繰り上げ返済するから

繰り上げ返済って時期を早めるだけじゃなく額を増やすと効果高いって知ってた？
控除多く受け取ると繰り上げ返済額増やせるんだよ理解できて良かったね

[572: 匿名さん]

＞568　おっしゃる通り
特に「運用に熱いれるより仕事に熱いれる方がいいと思う」の部分

[573: 匿名さん]

>>566
>>491の計算は繰り上げ返済額を同じにしてるから間違いですよ

[574: 匿名さん]

国債買うのにそんなに労力いるの？

[575: 匿名さん]

>>571
利率0.8％以下でなければ控除額の差よりも１０年早く繰り上げたほうがお得って知ってた。
お勉強になったね。

[576: 匿名さん]

繰り上げ返済は「労多くして利なし」
プチリスクの刺激でゲームとして楽しむという事ですね。

[577: 匿名さん]

>>570
メリットの無い繰り上げよりはマシ

[578: 匿名さん]

>国債買うのにそんなに労力いるの？

個人向けの短期国債利回りって0.05くらいしかないじゃん。少額投資に意味あんの？

[579: 匿名さん]

数時間でボーダラインがいつの間にかに1％から0.8％に下がったぞ！明日は0.3か！！

[580: 匿名さん]

＞570
なんで分かれ道が0.75％なの？
1.0％ではなくて？

[581: 匿名さん]

保証料は？

[582: 匿名]

私は運用しながら仕事に熱いれてますが
運用と仕事の熱って関係ありますか？

[583: 匿名さん]

低金利時に借入元金圧縮しとくのがかしこい選択。
住宅ローン減税なんて額小さすぎて目じゃなくなるからな。
低金利しかしらないやつ多いんだろうな・・・

金利が上がってあぼ～んってなるのが楽しみ。

[584: 匿名さん]

553さん。 よかったらもう少し詳しく説明してくれませんか。繰り上げすればいいってわけではないって事？

[585: 匿名さん]

＞583
そうねーちょっと前まで８％だったからね。住宅ローンは速攻返して、株に投資しよ。

[586: 匿名さん]

＞581
保証料は、最初に一括で払ったよ。

[587: 匿名さん]

>>575
非繰り上げ派はずーっとそういうスタンスだよ
プラス国債などで運用するなら1.1％以下

だから低金利で借りてるなら繰り上げのほうが損だねって話

[588: 匿名さん]

>>579
1％ってのは保証料分込みでの話
0.8％ってのは保証料抜きでの話

ボーダーライン下がったわけじゃねーよw

[589: 匿名さん]

>>583
金利上がったら運用分繰り上げれば同じこと

[590: 匿名さん]

>583
同意。１０年って結構リスクあるよな。
過去20年間の変動金利の平均は4％らしい。

[591: 匿名]

>583
あなたが繰り上げた分以上の現金持ってるから金利上昇リスクは同じかちょっと有利なんだが。

[592: 匿名さん]

だからで終わり

>>537

結論

（借入金利＋保証料戻り分）-（住宅ローン減税＋元本が保証され、いつでも現金化出来る運用益） ＜０

ならば貯蓄（元本が保証されていていつでも現金化出来る運用）のが得。

ただ、最低金利0.775あたりでも差は0.0**とほとんど差は無い。

差が小さくとも繰上げするメリットは全く無い。

いや、損得の計算上はメリットは無いけど借金が少なくなるという心理的なメリットを重視する人もいるかもしれない。逆に借金総額よりも手元資金を重視しる人もいるかもしれない。

死んだらローンがチャラになるので繰上げも運用も大して変わらないならギリギリまで（減税期間終了まで）繰上げしないほうがいいかもしれない。

あとは好みかな？

[593: 匿名さん]

保証料抜きだと、なぜ０．８％になるか、ご教示願います。

[594: 匿名さん]

>589
それは違うでしょ。
繰り上げ時期が早いほうが効果があってお得なんだから。

[595: 匿名さん]

>591
現金は多く持っているけど、その間にあなたの持ってる現金以上に利子を減らしているのであった。
そしてあなたが後から繰り上げしても追いつけないわけ。相当低い利率で借りていないとね。

[596: 匿名さん]

594さん
589が正しいと思いますよ。

[597: 匿名さん]

>591
誤記
利子を減らしている＝支払い総額を減らしている　
が正解ね。

[598: 匿名さん]

＞595
今、利率１％以下の話してるんだよ。じゃないと、こんなスレッド名にならないでしょ。

[599: 匿名]

>595
だからその利息減少以上の減税があるんだってば。

[600: 匿名さん]

>596
いや正しくない。計算すりゃ君もわかるよ。

[601: 匿名さん]

また、算数できない人がいる。

[602: 匿名さん]

＞598
スレッド名「広繰り上げ返済は愚か者？」

↑１％以下限定の話とは読めないので君の言っていることは根拠がない。単なる思い込み。

[603: 匿名さん]

>595
それはない。計算したのかよ。根拠だせよ。

[604: 匿名さん]

602
なら、どっちも正解。

[605: 匿名]

>602
私も1%以下の話じゃないと愚か者とは誰も思わないと思いますよ。

[606: 匿名さん]

共通の前提条件
　・当初借入金：3000万円
　・借入金利等：0.775％、元利均等、35年
　・借入日：今年の12月（返済は来月から）
　・計算は１ヶ月単位
　・住宅ローン控除は、年末残債×１％が毎年受けられる。
　・繰上返済原資：年間100万円＋前年ローン減税
　・繰上返済は、期間短縮型
　・端数は最終回で調整
　・保証料は、無料の銀行もあるし、戻りがあっても手数料が不明なので、無視。

毎年繰上返済する場合の前提条件
　・再来年の１月以降、毎年１月に繰上返済

控除終了後に繰上返済する場合の前提条件
　・10年の控除が終わった翌年はそれまでの原資をまとめて１月に繰上返済
　・以降、毎年１月に繰上返済
　・初回の繰上返済までの運用益は、無視。（ネット定期預金でも0.2％程度で運用可能だが。）

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シミュレーション結果

毎年繰上返済する場合
・支払利息： 1,785,760円
・返済元金：30,000,000円
・還付税金： 2,172,171円
・実質支払額：29,613,589円
※15年１ヶ月で完済

控除終了後に繰上返済する場合
・支払利息： 2,154,026円
・返済元金：30,000,000円
・還付税金： 2,655,829円
・実質支払額：29,498,197円
※15年１ヶ月で完済

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結論
・どちらが得かと言えば、控除終了後にまとめて繰り上げた方が得。

考察
・毎年繰り上げた方がすごく得すると思っている人が少なからずいるようだが、それは誤解。
・もっと運用リスクをとりたいとか、その程度なら精神的に借金を減らしたいとかは、両方とも心情的には理解できる。

[607: 匿名]

>606
計算ありがとうございます。
これで勘違い繰り上げさんもわかったかな。

[608: 匿名さん]

＞606さん
お疲れ様。労作ですね。現実にはキリのいい数字で繰り上げるでしょうけどね。運用さんが得するためには控除分を繰り上げに入れ込むのがコツです。でも金利が0.9%とかなら、結論が逆転しそう。そのあたり、わかる人にはわかるはず。

[609: 匿名]

>608
まだ負けを認めないんかい？
減税分を繰り上げに足してなくても0.9%でも逆転しません。

[610: 匿名さん]

>606

ありがとう、お疲れさま。
これで算数の出来ない繰り上げさんも静かになるね。

[611: 匿名さん]

607,608,609がスネ夫すぎて吹いた。
金利とか条件次第でどちらが有利とは言えないのは前から結論でてるだろ。ググれよ。
606の試算みたら0.9じゃ明らかに逆転するだろ。0.775なんてほとんどいないから大半のやつは繰り上げが有利という試算だな。
1パーセントが損益分離と言っていた運用くんは計算ができ無いことが証明されちゃったね。

[612: 匿名さん]

昨日の１％がいつの間にか0.8％になったのね