繰り上げ返済は愚か者？

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？

[523: 匿名さん]

>>520
最近見たんで流れとか知りませんが、何年と何年が正解ですか？
パターンは無限にあるのである一定条件を設定したまでなのですが。

[524: 匿名]

>518
なんで5年目と15年目で比較してるの？
比べるなら0〜9年目の早期繰り上げと減税期間終了の10年目で返済期間を同じにして比べないと。

[525: 匿名さん]

繰り上げ返済の手数料じゃないよ。
保証会社のほうの手数料ね。
銀行の繰上手数料無料はおっしゃる通り当たり前。

[526: 匿名さん]

＞524
>520
結果はそんなに変わりませんから面倒なので自分で計算してください。
ちなみに繰り上げがちょっと有利になります。

[527: 匿名さん]

保証会社の手数料もほぼ無料で戻って来るけど？

[528: 匿名さん]

>523

減税が終わったら今まで繰り上げずにためてた分を一気に繰り上げるんだから>524のようにやってくれないと。

[529: 匿名さん]

ほぼ無料ってなによ？
還付保証料の手数料が無料の保証会社なんてないから。

[530: 匿名さん]

518です。

これ以上の長居は無用と悟ったので帰ります。
ちなみに私は0.8％くらいですが、金利上昇前になるべく返したいので（貯めていると使っちゃうってのもありますが）
余裕資金は繰り上げ返済にまわしています。

[531: 匿名]

>526
繰り上げはちょっとも有利になりません。

[532: 匿名さん]

>>529

俺が借りてる銀行は保証料払い戻し手数料1回につき5250円。少額（一万円以下）の場合は無料

[533: 匿名さん]

>>531
早いほど繰り上げが有利なの知らないの？お粗末すぎる。

[534: 匿名さん]

以上、年間所得が３０００万円以下でローンに四苦八苦の残念な人たちのスレでした～

[535: 匿名]

>533
じゃ計算すれば？
減税期間中に金利が1%以上がるまで得しないのがわかるから。

[536: 匿名さん]

フラットで当初5年間も１％超だけど運用します。
運用益が２％超えれば20年目以降も黒字だし、
そもそも100万以上じゃないと繰上できないので。

信託で２％なんて、長い目で見れば余裕で達成できる値だしね。

[537: 匿名さん]

結論

（借入金利＋保証料戻り分）-（住宅ローン減税＋元本が保証され、いつでも現金化出来る運用益） ＜０

ならば貯蓄（元本が保証されていていつでも現金化出来る運用）のが得。

ただ、最低金利0.775あたりでも差は0.0**とほとんど差は無い。

差が小さくとも繰上げするメリットは全く無い。

いや、損得の計算上はメリットは無いけど借金が少なくなるという心理的なメリットを重視する人もいるかもしれない。逆に借金総額よりも手元資金を重視しる人もいるかもしれない。

死んだらローンがチャラになるので繰上げも運用も大して変わらないならギリギリまで（減税期間終了まで）繰上げしないほうがいいかもしれない。

あとは好みかな？

[538: 匿名さん]

>>536
アホでしょ。
目の前に繰り上げというノーリスクの投資先があるのにたかが２％のために元本割れリスク取るの？
カモすぎる。

[539: 匿名さん]

>>535
繰り上げ時期の話してんのになんで利率のこと言ってんの？
日本語分からないやつは話しかけんな、書き込むな。

[540: 匿名さん]

>>533
繰り上げ返済は早い方が支払い利息は少なくなる
ただそれ以上に得られる控除が減ってしまう

繰り上げ返済の威力より控除の威力のほうが大きいんだよ
保証料戻り率含めた金利が1％未満ならね

[541: 匿名]

>539
この関連がわからないとは残念な人ですね。

[542: 匿名さん]

>>539
繰り上げ時期早ければ早いほど得られる控除減っちゃうんだってばw

[543: 匿名さん]

>>539
1年目に1000万円繰り上げ返済するのと、
10年目に1138万円繰り上げ返済するのとではどっちが得ですか?

って話

[544: 匿名さん]

>536
住宅ローンを信託で運用するといったトッポイ人は、運用派でもあなた一人だと思うよ。
運用派サンの言っている運用は、国債とか定期預金とかまず安全なもの

[545: 匿名さん]

保証料諸々含めローン金利一パーセントで借りて一パーセント補填されるんだから、どうやって損するのよ？

[546: 匿名さん]

>>540
>>541
>>542
まとめてアホだな。
ちゃんと流れ読んでんのか？
そんなこたとっくに結論でてんだろ。なに得意そうに書いてんだよ。恥ずかしい奴だな。

518のシミュレーションに対して、
繰り上げ時期を早めた計算をしろというから、繰り上げを早めたほうが有利になると書いてあるんだろ。
だれが控除のこと言ってんだよ。

控除額はどちらも１０年だから変わらねえよ。
勝手に勘違いしといて謝れカスども。

[547: 匿名さん]

＞542
うちは１０年で完済したけどローン控除７０％は使えたよ。

[548: 匿名]

>543
非繰り上げの者ですが、そこまでの差はありません。

[549: 匿名さん]

控除は１％でしょ？
繰上返済すると保証料の返戻額が繰上額の２％以上戻ってくるよ？
ウチの場合は、事務手数料も振込手数料も無料です。小額でも高額でも。

それに、短縮された返済期間分の利息も払わずに済むので、我が家の場合は１年短縮で30万以上も無駄な利息を払わずに済む。

[550: 匿名さん]

>540
>繰り上げ返済の威力より控除の威力のほうが大きいんだよ
>保証料戻り率含めた金利が1％未満ならね

491読んだの？
計算もしたことないのにうそ書くなよ。
どうせローン控除の１％より多いか少ないかでしか判断してないんだろ。
繰り上げの計算出来ない証拠。

[551: 匿名]

>546
控除額が変わらない？
やっぱり残念な人ですね。

[552: 匿名さん]

ローン控除目当てのアホが多いな。
547さんのように控除なんて繰り上げの威力で吹き飛ぶだろ。
将来に渡る計算ができないところはサル並みってことだな。
7割控除使えりゃ繰り上げの圧勝だな。

[553: 匿名さん]

ローン控除と繰り上げ返済の金利減少分をグラフにして最大値で算出した金額で毎年繰り上げ返済している俺は誰よりも儲かってると思う。はじめて大学で習った金融工学の公式が役に立ったぜ！金利が上がったら一気にの運用繰り上げ返済さんも定額の繰り上げさんも効率は悪いぜ

[554: 匿名さん]

>549
控除は元金の1%です。
試算した
借入額と繰り上げ額、借入金利はいくらですか？

[555: 匿名さん]

>545
お前みたいなアホがホント多い。
繰り上げは将来に渡る金利負担が減るんだぞ。
単年での利率の比較は単純に計算方法が間違っているとなぜわからない。
低学歴だろお前。

[556: 匿名さん]

３０００万円完済した時点で１５００万円金利が減ったぞ！！

[557: 匿名さん]

>>546
あなたの>>526で書いた
日本語が間違ってると思うよ

あれだと非繰り上げに対して繰り上げが有利になると解釈できるから

そして今後の金利上昇がどうであろうと有利不利は変わらないよ

[558: 匿名さん]

553のいう通り。
繰り上げが早いほど有利なことを理解できない人がこんなに多いとは。
世の中頭の悪い人ってたくさんいるんですね。

[559: 匿名さん]

>>550
だから>>491の例では繰り上げ返済の額を同じにしてるから間違いなんだってば

[560: 匿名さん]

運用さんの利益源泉はローン減税しかないのに、ローン減税と金利減少が両立する繰り上げ返済の勝ちだろ、どう考えても

[561: 匿名]

>555
残高の1%減税だから単年の利率比較で合ってるが
減税終了後に一括繰り上げだから10年目以降は同じだし。

[562: 匿名さん]

＞561
そんな大雑把な運用じゃ赤字になるぞ

[563: 匿名さん]

>>552
ふっとばないよ
控除のほうが大きいんだよ
シミュレーションしてみ

[564: 匿名さん]

>561
お前みたいなアホもほんと多い。
同じなわけねえだろ。説明すんのも馬鹿馬鹿しいし、お前が理解できるとは思えん。

[565: 匿名さん]

>>560
ローン控除で貰える額が違う

[566: 匿名さん]

＞552
吹っ飛んでましたよ。>491で

[567: 匿名さん]

>560
微々たるもん。0.8％切ってなきゃ繰り上げに勝てん。
これは結論でてるからスレちゃんと読め。

[568: 匿名さん]

住宅ローン控除は年によって金額が違うから人それぞれ違ってくるよね。 運用と繰り上げ議論だけど自分は繰り上げできるならした方が健全な気がする。 運用に熱いれるより仕事に熱いれる方がいいと思う。

[569: 匿名]

>560
減税期間中に1%以下の金利なら繰り上げの恩恵の金利減少とデメリットの減税減少分を合わせると非繰り上げの減税そのままに比べて損してるということ。

[570: 匿名さん]

１から付き合っていてわかったこと

①運用と繰り上げ返済の分かれ道は0.75％
②運用してもお金を得するわけではない
③運用の利点は手元に現金がおける安心感

ほぼ結論：繰り上げ返済がいいみたい

[571: 匿名さん]

>>554
将来の金利負担は変わらないよ
何故なら非繰り上げ派も10年後にはより多くの額繰り上げ返済するから

繰り上げ返済って時期を早めるだけじゃなく額を増やすと効果高いって知ってた？
控除多く受け取ると繰り上げ返済額増やせるんだよ理解できて良かったね

[572: 匿名さん]

＞568　おっしゃる通り
特に「運用に熱いれるより仕事に熱いれる方がいいと思う」の部分

[573: 匿名さん]

>>566
>>491の計算は繰り上げ返済額を同じにしてるから間違いですよ

[574: 匿名さん]

国債買うのにそんなに労力いるの？

[575: 匿名さん]

>>571
利率0.8％以下でなければ控除額の差よりも１０年早く繰り上げたほうがお得って知ってた。
お勉強になったね。

[576: 匿名さん]

繰り上げ返済は「労多くして利なし」
プチリスクの刺激でゲームとして楽しむという事ですね。

[577: 匿名さん]

>>570
メリットの無い繰り上げよりはマシ

[578: 匿名さん]

>国債買うのにそんなに労力いるの？

個人向けの短期国債利回りって0.05くらいしかないじゃん。少額投資に意味あんの？

[579: 匿名さん]

数時間でボーダラインがいつの間にかに1％から0.8％に下がったぞ！明日は0.3か！！

[580: 匿名さん]

＞570
なんで分かれ道が0.75％なの？
1.0％ではなくて？

[581: 匿名さん]

保証料は？

[582: 匿名]

私は運用しながら仕事に熱いれてますが
運用と仕事の熱って関係ありますか？

[583: 匿名さん]

低金利時に借入元金圧縮しとくのがかしこい選択。
住宅ローン減税なんて額小さすぎて目じゃなくなるからな。
低金利しかしらないやつ多いんだろうな・・・

金利が上がってあぼ～んってなるのが楽しみ。

[584: 匿名さん]

553さん。 よかったらもう少し詳しく説明してくれませんか。繰り上げすればいいってわけではないって事？

[585: 匿名さん]

＞583
そうねーちょっと前まで８％だったからね。住宅ローンは速攻返して、株に投資しよ。

[586: 匿名さん]

＞581
保証料は、最初に一括で払ったよ。

[587: 匿名さん]

>>575
非繰り上げ派はずーっとそういうスタンスだよ
プラス国債などで運用するなら1.1％以下

だから低金利で借りてるなら繰り上げのほうが損だねって話

[588: 匿名さん]

>>579
1％ってのは保証料分込みでの話
0.8％ってのは保証料抜きでの話

ボーダーライン下がったわけじゃねーよw

[589: 匿名さん]

>>583
金利上がったら運用分繰り上げれば同じこと

[590: 匿名さん]

>583
同意。１０年って結構リスクあるよな。
過去20年間の変動金利の平均は4％らしい。

[591: 匿名]

>583
あなたが繰り上げた分以上の現金持ってるから金利上昇リスクは同じかちょっと有利なんだが。

[592: 匿名さん]

だからで終わり

>>537

結論

（借入金利＋保証料戻り分）-（住宅ローン減税＋元本が保証され、いつでも現金化出来る運用益） ＜０

ならば貯蓄（元本が保証されていていつでも現金化出来る運用）のが得。

ただ、最低金利0.775あたりでも差は0.0**とほとんど差は無い。

差が小さくとも繰上げするメリットは全く無い。

いや、損得の計算上はメリットは無いけど借金が少なくなるという心理的なメリットを重視する人もいるかもしれない。逆に借金総額よりも手元資金を重視しる人もいるかもしれない。

死んだらローンがチャラになるので繰上げも運用も大して変わらないならギリギリまで（減税期間終了まで）繰上げしないほうがいいかもしれない。

あとは好みかな？

[593: 匿名さん]

保証料抜きだと、なぜ０．８％になるか、ご教示願います。

[594: 匿名さん]

>589
それは違うでしょ。
繰り上げ時期が早いほうが効果があってお得なんだから。

[595: 匿名さん]

>591
現金は多く持っているけど、その間にあなたの持ってる現金以上に利子を減らしているのであった。
そしてあなたが後から繰り上げしても追いつけないわけ。相当低い利率で借りていないとね。

[596: 匿名さん]

594さん
589が正しいと思いますよ。

[597: 匿名さん]

>591
誤記
利子を減らしている＝支払い総額を減らしている　
が正解ね。

[598: 匿名さん]

＞595
今、利率１％以下の話してるんだよ。じゃないと、こんなスレッド名にならないでしょ。

[599: 匿名]

>595
だからその利息減少以上の減税があるんだってば。

[600: 匿名さん]

>596
いや正しくない。計算すりゃ君もわかるよ。

[601: 匿名さん]

また、算数できない人がいる。

[602: 匿名さん]

＞598
スレッド名「広繰り上げ返済は愚か者？」

↑１％以下限定の話とは読めないので君の言っていることは根拠がない。単なる思い込み。

[603: 匿名さん]

>595
それはない。計算したのかよ。根拠だせよ。

[604: 匿名さん]

602
なら、どっちも正解。

[605: 匿名]

>602
私も1%以下の話じゃないと愚か者とは誰も思わないと思いますよ。

[606: 匿名さん]

共通の前提条件
　・当初借入金：3000万円
　・借入金利等：0.775％、元利均等、35年
　・借入日：今年の12月（返済は来月から）
　・計算は１ヶ月単位
　・住宅ローン控除は、年末残債×１％が毎年受けられる。
　・繰上返済原資：年間100万円＋前年ローン減税
　・繰上返済は、期間短縮型
　・端数は最終回で調整
　・保証料は、無料の銀行もあるし、戻りがあっても手数料が不明なので、無視。

毎年繰上返済する場合の前提条件
　・再来年の１月以降、毎年１月に繰上返済

控除終了後に繰上返済する場合の前提条件
　・10年の控除が終わった翌年はそれまでの原資をまとめて１月に繰上返済
　・以降、毎年１月に繰上返済
　・初回の繰上返済までの運用益は、無視。（ネット定期預金でも0.2％程度で運用可能だが。）

------------------------
シミュレーション結果

毎年繰上返済する場合
・支払利息： 1,785,760円
・返済元金：30,000,000円
・還付税金： 2,172,171円
・実質支払額：29,613,589円
※15年１ヶ月で完済

控除終了後に繰上返済する場合
・支払利息： 2,154,026円
・返済元金：30,000,000円
・還付税金： 2,655,829円
・実質支払額：29,498,197円
※15年１ヶ月で完済

------------------------
結論
・どちらが得かと言えば、控除終了後にまとめて繰り上げた方が得。

考察
・毎年繰り上げた方がすごく得すると思っている人が少なからずいるようだが、それは誤解。
・もっと運用リスクをとりたいとか、その程度なら精神的に借金を減らしたいとかは、両方とも心情的には理解できる。

[607: 匿名]

>606
計算ありがとうございます。
これで勘違い繰り上げさんもわかったかな。

[608: 匿名さん]

＞606さん
お疲れ様。労作ですね。現実にはキリのいい数字で繰り上げるでしょうけどね。運用さんが得するためには控除分を繰り上げに入れ込むのがコツです。でも金利が0.9%とかなら、結論が逆転しそう。そのあたり、わかる人にはわかるはず。

[609: 匿名]

>608
まだ負けを認めないんかい？
減税分を繰り上げに足してなくても0.9%でも逆転しません。

[610: 匿名さん]

>606

ありがとう、お疲れさま。
これで算数の出来ない繰り上げさんも静かになるね。

[611: 匿名さん]

607,608,609がスネ夫すぎて吹いた。
金利とか条件次第でどちらが有利とは言えないのは前から結論でてるだろ。ググれよ。
606の試算みたら0.9じゃ明らかに逆転するだろ。0.775なんてほとんどいないから大半のやつは繰り上げが有利という試算だな。
1パーセントが損益分離と言っていた運用くんは計算ができ無いことが証明されちゃったね。

[612: 匿名さん]

昨日の１％がいつの間にか0.8％になったのね

[613: 匿名さん]

>611

逆転しないよ。
606の条件ちゃんと理解できてる？

[614: 匿名さん]

逆転するだろ、頭悪いな。

[615: 匿名さん]

はいはい、じゃあ試算だしてね。

[616: 匿名さん]

まあまあそう言わず。その辺のソフトでたたいてみた。
606の偉いところは、還付控除をすかさず繰り上げ返済に回したところ。やっぱり繰り上げは大事なんだね。実際には俺ら素人は切りのいい返済にしてしまうだろうな。めんどくさいし。

3000万の借入、0.9％、35年。
繰り上げくん：200万ずつ2年ごとに10年間繰り上げ返済、あとは放置。
運用くん：1000万円を11年目に繰り上げ返済（10年目だと満額もらえないのが心配で）、あとは放置

ーーーーーーーー
繰り上げくん
借入金額：3,000万円
ボーナス返済割合：0.00％
年間利子率：0.900％
貸付期間：35年
返済総額：32,698,576円
支払利息総額：2,698,576円

還付控除：2,073,107円
実質支払利息：625,469円

ーーーーーーー
運用くん
借入金額：3,000万円
ボーナス返済割合：0.00％
年間利子率：0.900％
貸付期間：35年
返済総額：33,214,944円
支払利息総額：3,214,944円

還付控除：2,585,974円
実質支払利息：628,970円

ーーーーーーー
たいして差はないけど、金利0.9％ではわずかに繰り上げくんリードとなりました。でも手数料とかその間の運用とかあるでしょうから運用くんが僅差で勝利、としたいな。この金利より上なら繰り上げくんの方がお得。そういうこと。

[617: 匿名さん]

616だけど。>606の試算なら、金利0.75％という究極で支払い総額が借入より少ないけど、俺の試算では実質支払利息が60万ほど残りました。ということは、金利0.9％で儲かったーとか思っていても、結局は銀行に貢いでいるってこと。金利0.9％は銀行の勝利。よくできている。

[618: 匿名さん]

還付分をすかさず繰り上げに回さないにしても差額を11年目の繰り上げに足してもらわないと。
11年目は1000万じゃなく1050万でやってくれ。

[619: 匿名さん]

それって結局繰り上げしてるってことだろ。
今までの主張はローン減税終了後にまとめて繰り上げだったよな。
ローン控除が原資だから自己負担ゼロって理屈は成り立たないぜ。お金に色はついてないから減税の100万も、働いて得た100万も同じ価値だからな。

[620: 匿名さん]

3000万0.9％35年11年目以降は双方ともに放置のケース

控除分の差額約50万を11年目の繰上に加えると

繰り上げ：月々支払い22,619,742　繰上10,000,000
11年目まで様子見：月々支払い22,559,818　繰上10,500,000

繰上げ原資は双方とも毎年100万積み立てただけ。
繰り上げさんは控除200万くらいあるけどそれは繰上には使わない。
様子見さんは控除250万くらいあるうちの50万だけ繰上に使う。

結論：10年で6万様子見さんが有利。

[621: 匿名さん]

ローン控除分すら繰り上げしてない大半のやつ涙目(笑)

[622: 匿名さん]

606の試算見てはなるべく繰り上げたほうがいいとわかったわ。
そんだけ低金利かつ減税分随時繰り上げっていう最高に運用くんに都合よい条件にも関わらず僅差しかない。
てことは金利上昇リスクに優れる、繰り上げくん大勝利だな。