繰り上げ返済は愚か者？

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？

[443: 匿名さん]

借金一千万、貯蓄一千万
借金、貯蓄ともにゼロ

どっちも嫌だな。
普通、借金ゼロ、貯蓄XXX万円～だろ、ふ　つ　う　は

[444: 匿名さん]

また馬鹿発見。
必要な時に、住宅ローンの金利で金を貸してくれる
業者はいません。サラ金で1000万借りれば、
自己破産にまっしぐら。

[445: 入居済み住民さん]

住宅ローン並の金利で借りられますか？

[446: 匿名さん]

＞444
こいつ借金依存症だな（爆）

[447: 匿名さん]

＞445
おまえ１０００万位のものはキャッシュで買えろよ。恥ずかしいぞ。

[448: 匿名さん]

家以外、借金で買うものってあるの？だれか教えて？？？

[449: 匿名さん]

今は金利0.775％で住宅ローン減税による戻り分が1％。
差額0.225％が儲けになるから、繰り上げる意味がない。

まあ、所得税や住民税の少ない人はこうはいかないけどね。

[450: 匿名さん]

算数が出来ないおバカちゃんはもう何言っても無駄だから静かにしててね。

[451: 匿名さん]

差額0.225って事は月10万の返済で差額が225円ですね。年2700円の差額。

[452: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

算数が出来ないおバカちゃんはもう何言っても無駄だから静かにしててね。

[453: 匿名さん]

金利の計算も出来ないおバカちゃんは黙ってて。

[454: 匿名さん]

運用派は繰り上げ返済派よりも金利上昇リスクを背負ってるいるのでどちらがお得とは言えないと思います。
金利は変動するから低金利時になるべく借金を減らしておくのもリスクヘッジとして有効だし、実際コツコツ返せば無理なく７～８年くらい短縮できます。
住宅ローン減税につられて、借金返済をある意味先延ばしして金利上昇を待っているように見えなくもない。
仮に１％金利が上がれば、返済が７～８年遅れるとどんだけダメージがあるか。２％ならどうか。
シミュレートしておく価値はあると思う。

それとほとんどの運用派は繰り上げによる返済減の威力がお分かりでないと思われます。
ローン金利の計算方法などもっと勉強されたほうがご自身のためです。
449さんのような短年での利払いしか見ない誤った計算が見受けられますので参考まで。

「返済期間が５年延びると利息負担はどのように増えるのか」
http://www.sumai-fun.com/l-hikaku/20/post-4.html

「住宅ローン金利　１％違うと返済額・借入額にどの程度影響するか」
http://www.sumai-fun.com/l-hikaku/20/post6.html

[455: 匿名さん]

>>450
このバカ、>>449の意味さえもわかってないんだろうなｗ

>>451
月々の返済額は全く関係ないんだけど。バカ？

[456: 匿名さん]

>>454
短年？10年経ったら全額繰り上げ弁済するつもりだけど？

[457: 匿名さん]

>>454
定期的にこの手の解説をする奴が出てくるけど、

みんな、当たり前のように知ってるから。

一生懸命ググって調べたんだろうなあ・・・。

[458: 匿名さん]

>>456
繰り上げ返済に比べて同じ利息でも利払いが多くなります。
要するに2012年に繰り上げした人と、2022年に繰り上げした人では、後者のほうが支払い総額が多くなるということで、
ローン減税で１０年実質無利子という主張は誤りということです。
１０年間に金利が上昇していれば差は広がります。
リンクを読めば理解できると思いますからぜひお勉強してください。

[459: 匿名さん]

454さんよく勉強したねー。
もう静かにしてていいよ。
君みたいなのにいちいち反論するのはもう飽きた。

[460: 匿名さん]

>>457
みんな知っていたら繰り上げ返済すると思いますよ。
あなたも理解されていないようですね。
私の懐には関係ないので好きにしてください。
あなたには繰り上げ返済をおすすめしません。

[461: 匿名さん]

>>459
反論できないだけだろ。
ならもう出てくんなよ。

[462: 匿名さん]

>>459
お前理解できないだけだろ。残念なオツムだね。

[463: 匿名さん]

昨年8年で住宅ローン（3000万円25年年利平均2.5%位）を完済して、先輩に酒の席で言ったら「低金利の時代に返すなんてお前はうすらとんかち」とこっぴどく説教された。先輩が言うには「銀行には一切返さないでその3000万円を運用するんだ」という事でした。でも何回計算しても繰り上げ返済の方が有利だし、先輩の言っていた3000万円の出所が理解できませんでした。だって運用出来るのは「毎月返す分の１２万円の積み立て分」だけだと思うのですがその3000万円はどこから出てくるのでしょうか？購入費をも払わないで運用するということなのでしょうか？

[464: 匿名さん]

>458

そう、後者のほうが利払いが多くなるね。
でも減税も多くなる。
金利が1%以下なら、多くなった利払い≦減税となるから繰り上げしなければわずかながら利を得ることができる。
シミュレーションしてみてね。
金利が1%超まで上がるようならそこで繰り上げをする。
利上げ決定から適用されるまでは猶予があるからね、充分間に合う。

これ何度も書かれてるけどまだ理解してくれないの？

[465: 匿名さん]

運用を主張する人はたぶん統計を取ると、低学歴になると思う。

[466: 匿名さん]

>464
何度も書かれているけど、金利負担のほうが大きいよ。
金利計算できてないじゃん。恥ずかしいね。

[467: 匿名さん]

464さん、それ１０年間だけの計算ですね。
458さんが書いてるの読んでないの？

[468: 匿名さん]

>466
計算根拠示してね。
何度も書いてるのは単純な算数も出来ない人たちだから。

[469: 匿名さん]

>467
なに言ってるの？
最初からここの非繰り上げさんたちは10年間だけの計算しかしてないよ。11年目以降は同じように繰り上げするってのが非繰り上げさん達の主流意見だけど。

[470: 匿名さん]

一年目に200万繰り上げして、今も自分の出来る範囲で
繰り上げを着実にしている。
リスク回避もあるけど、人生何があるかわからないし、
ハラハラドキドキするのは性に合わない。
だから余裕が出来たら繰り上げをします。
ただ、教育や年金、メンテ資金を確保しつつです。

[471: 匿名さん]

一方のリスクだけを見てると他のリスク見落としますよ。
借金＝悪の古い考えの人は繰り上げして借金が減っているという安心を買えばいい。

[472: 匿名さん]

そもそも運用派の人って一体何で運用するんでしたっけ？最低限元本保証の国債？定期？

日銀が一回利上げしたら1%超えるからその時点で途中解約？途中解約した時点で運用益マイナスでは？

[473: 匿名さん]

463さんはカーローン並の高金利で借りてるから繰り上げ一択。
君みたいな高金利で借りてる人は前提条件にないから静かにしてていいよ。

[474: 匿名さん]

>>458
＞１０年間に金利が上昇していれば差は広がります。

じゃあ、10年の間にいつ金利が上昇するか言ってみろよ？
10年間変動金利が1％を上回らない前提での話をしているんだろうが。

小学生レベルの計算もできないなら偉そうな口をきかないことだね。
バカと付き合うとバカが感染しそうな気がしてきた。

[475: 匿名さん]

べつにイイよ。
ローンの金額はたいして多くないから、
減税の差額分はたいした額にならないよ。
たまに考えるのは、もし明日思いがけずリストラ
されたら、急激なスーパーインフレがきたら…
誰にも先はどうなるかわからないでしょ？
慎重派なので、何言われても余裕出来たら
繰り上げしてしまうと思うよ。

[476: 匿名さん]

>>469
変動利率が１％を切っている間は、
利払いが実質ゼロになることすらわからない連中に何を言っても無駄。

違います！１０年の間に金利が１％を超えるかも知れません！とか、
１０年経ったら利払いしなくちゃいけないじゃないですか！とか
ばかばかしい当たり前のことしか言えない連中だから。

そうなったら繰り上げするに決まってんだろ。

[477: 匿名さん]

>475ですが、458さんではありません。
>470です。

[478: 匿名さん]

>476さんは、今借り入れ額と同じ額の現金を
持っていると云うことですね。
それだったら、私も同じ様にしますよ。
でも、大半の庶民には無理な話しですよ。

[479: 匿名さん]

>472

極論としてタンス預金でも繰り上げさんたちより利を取れるよ。
というか非繰り上げさん=運用さんではないからね？

毎年コツコツ繰り上げしていくぜ！→繰り上げさん

1%以下のうちは減税終わる10年後まで繰り上げしません。11年目からコツコツ繰り上げしていくぜ！→非繰り上げさん

低金利時代なんだから返してしまうのはもったいない。投資して稼ぐぜ！→運用さん

[480: 匿名さん]

>474
>10年間変動金利が1％を上回らない前提での話をしているんだろうが。

それはお前だけルール。
そんな前提で運用が得とか、へそが茶沸かすレベル。
バカは自分がバカだと気づくことすらできない。残念すぎて泣けてくるよ。低学歴。

[481: 匿名さん]

>478

な、なに言ってるの？
君、こんな匿名の掲示板じゃなくて会社の上司とかに聞いてみなよ。
どっちが得ですかって。
恥かいてこい。

[482: 匿名さん]

>474

ちょっと違うよ。
1%を上回るなら繰り上げを開始すればいいだけだから10年間以下である必要はないんだよ。
1%以下の期間が10年間続けば最大の利益が得られるが、0年なら繰り上げさんと同じ条件だから利益はゼロ。
ただ、マイナスはない。
増える可能性しかないんだから非繰り上げが優位なのは間違いないってのが真理。

[483: 匿名さん]

ローン控除後に繰り上げ返済するから控除分お得とか言ってる奴は理解できていないアホ。
借金の理屈考えたらそんなわけないと気づくだる普通。

いいこと教えてやるよ
「繰り上げ返済は早いほどお得」

えっ知ってた？なら真性のアホだな。

[484: 匿名さん]

>481さん、1%切っている間は得するのは
わかりますよ。
貴方ギャンブラーですね。
私はチョットした差額分の為にそんな考え方
が出来ない性分なんです。
プロでさえ、先が見通せない世の中なので…

[485: 匿名さん]

>>478
何度も言ってるけど、今どんどん貯金を貯めてるので
10年経ったら全額繰り上げ弁済する予定だよ。

10年経つ前に変動金利が1％を超えたら、その時もできる限り繰り上げ弁済する。

でも今は様子見。

[486: 匿名さん]

>>483
キミの算数力は小学３年生以下だな。

わかるよ、算数苦手だったろ？

[487: 匿名さん]

＞借金の理屈考えたらそんなわけないと気づくだる普通。

気づくだる？・・・まあいいや。

住宅ローン控除の仕組みをきちんと理解すれば、
金利が1％を超えるまでは繰り上げしないのが得だと気づくだる普通。

[488: 匿名さん]

>>480
じゃあ、いつ金利が１％を超えるのか言ってみろよバカ。
言えないんなら黙ってろ中卒が。

[489: 匿名さん]

やれやれ〜！

[490: 匿名さん]

＞479
そっか、非繰り上げ＝運用だと思ってるから頓珍漢なコメントが多いのか。

＞1%以下のうちは減税終わる10年後まで繰り上げしません。

普通、これだよね。別に運用するテクニックもないし。

[491: 匿名さん]

あの～、みんな言い合ってないで計算すりゃ明快じゃないの？

【借入５年目に繰り上げ返済】
当初借入元金30,000,000 円
当初借入期間30年 0ヶ月
返済ずみ期間5年 0ヶ月
返済方法　元利均等返済
当初借入金利1％
繰り上げ金額10,000,000 円
減少する利息額2,171,112 円

【借入１５年目に繰り上げ返済】
当初借入元金30,000,000 円
当初借入期間30年 0ヶ月
返済ずみ期間15年 0ヶ月
返済方法　元利均等返済
当初借入金利1％
繰り上げ金額10,000,000 円
減少する利息額1,066,832 円

早期繰り上げのほうが１１０万円安いから、繰り上げ分のローン控除１％が最大でも100万円なのでちょい負けだね。

ちなみに返済期間は
【借入５年目に繰り上げ返済】19年 6ヶ月
【借入１５年目に繰り上げ返済】20年 6ヶ月
で１年早期繰り上げがお得だね。

当たり前だけど、繰り上げ額が上がるほど、繰り上げ時期が早まるほど差が開きます。
金利上昇リスクを考えたら早期繰り上げが賢いかな～
でも人それぞれだから好きにしてね。

[492: 匿名さん]

＞490
じゃーローン減税も受けて、繰り上げ返済もしている俺は最強だな。

[493: 匿名さん]

ここにいる方は変動でローンされているのでしょうか？

[494: 匿名さん]

>>491
アホか。
借入利率1％なら住宅ローン減税と同率だから早く繰り上げる方がいいに決まってんだろ。

どうしてそういう馬鹿みたいなシミュレーションをしないとわからないわけ？

[495: 匿名さん]

>>493
固定で年利1％以下なんてあるの？
ないなら早く繰り上げた方がいいに決まってるでしょ。

[496: 匿名さん]

あれ、いつの間にかに運用派が１％でも繰り上げ返済が有利と言い始めたぞ

[497: 匿名さん]

>>494
１％が境目だってスレにたくさん書いてあるよ。
君は何％なの？

[498: 匿名さん]

運用派なんて知らねえよ。俺は金利が1％を超えない限り10年経つまで様子見派。

金利が1％を下回っていても、手元に資金があったら使ってしまうという
浪費癖のある奴はどんどん繰り上げればいいんじゃないの？

[499: 匿名さん]

自分の返済予定表見て繰り上げ返済したときの利息額（の減少）が返済額×1％×残ローン減税年数より大きければ繰り上げ返済が得なのではないのですか？
例えば毎月返済額が10万でうち利息相当が2万、残ローン減税年数10年のときに10万円（8万円？）繰り上げ返済するなら繰り上げ返済が得、という計算ではないのでしょうか？

[500: 匿名さん]

どっちが得でもいいけど、利息という言葉が嫌いだからさっさと返します。

[501: 匿名さん]

>>497
今は0.775。

変動ならこれが当たり前だと思っていたが、0.8とか0.9とかもあったりするらしいね。

[502: 匿名さん]

誰も計算しないんだもん。結論出るわけないよ。
繰り上げせずにローン控除狙いの人、計算してあげるから利率教えなよ。
あとは金利上昇リスクをどう捉えるかだから個人の判断。

[503: 匿名さん]

>>501今じゃなくて今までの平均でだいたい分かる？
それか当初借入金利。
そうしないと結果論なので君の予想が正しかったか判断できないよ。

[504: 匿名さん]

繰り上げ返済の境目は１％から0.7％になったという事でいいですか？

[505: 匿名さん]

>>502
金利上昇リスクは繰り上げるかどうかじゃなくて、
そもそも変動にするか固定にするかの問題。

別に、繰り上げしない分を使ってしまうわけではなくて、
将来の繰上げ資金として留保する前提だから。

[506: 匿名さん]

>>503
最初から0.775。借入当初から変わってない。

[507: 匿名さん]

>>505
固定は金利高いからお話にならないよ。
あ、普通の人の話ね。２０年固定だけど１％以下とか希少な人は例外。

[508: 匿名さん]

＞504
０．８や０．９でも１％より下なら同じだとわからない？算数の問題なんだけど。

[509: 匿名さん]

0.775だと保証料分相当が0.2くらい有るから実質0.025しかないじゃん。（繰上げすると保証料分は戻って来るため）

[510: 匿名さん]

シュミレートすれば繰り上げないほうがいいことは明白。
ローン金利が1%以下において繰り上げが有利な試算がないことがなによりの証拠。
繰り上げを押すのは、金利情勢も読めずやっちまった財務官僚のまわしもんでは、と勘ぐりたくもなるわ。
選挙が終わるまでは、暇ですもんね？官僚様。

[511: 匿名さん]

＞491さんが正解。金利1%なら繰り上げがお得。0.9%でイーブン。運用派もぼちぼち気付いてきたみたいだね。

[512: 匿名さん]

だから何で保証料の戻りをスルーするの？

[513: 入居済み住民さん]

繰り上げが有利になる人は繰り上げ返済したらいいでしょ。
私は長期優良住宅だから１．２％だし、ローン減税満額受けられるし、財形貯蓄で１％利子補給があるから、運用したほうが明らかに有利なので、繰り上げせずに運用してますが。

[514: 匿名さん]

>>509
そこまで細かく言うなら、10年間順次繰り上げ弁済（合計□円）をしていった場合と、
10年経って□円を一気に繰り上げ弁済した場合の戻り保証料の違いを比べないと。

[515: 匿名]

ここの繰り上げさんは何度指摘されても1%以下の金利でも早期繰り上げが得と思い込んでいるんだね。
繰り上げさんが繰り上げした分も非繰り上げ組みも現金で持ってるんだから金利上昇リスクも同じ。

[516: 匿名さん]

＞財形貯蓄で１％利子補給があるから、

なにこのふざけた勝ち組

[517: 匿名さん]

（借入金利＋保証料金利相当分）-（住宅ローン減税＋元本が保証され、いつでも現金化出来る運用益）

がマイナスで無ければあえて繰上げなくてもいいって事でよろしいでしょうか？

[518: 匿名さん]

>>506
まあ、あくまでも勝手な想定だけども

【借入５年目に繰り上げ返済】
当初借入元金30,000,000 円
当初借入期間30年 0ヶ月
返済ずみ期間5年 0ヶ月
返済方法　元利均等返済
当初借入金利0.775％
繰り上げ金額10,000,000円
減少する利息額1,651,253円

【借入１５年目に繰り上げ返済】
当初借入元金30,000,000 円
当初借入期間30年 0ヶ月
返済ずみ期間15年 0ヶ月
返済方法　元利均等返済
当初借入金利0.775％
繰り上げ金額10,000,000 円
減少する利息額814,296 円

早期繰り上げのほうが84万円安い。１０年間でローン控除がこれ以上あればお得。

返済期間は
【借入５年目に繰り上げ返済】19年 8ヶ月
【借入１５年目に繰り上げ返済】20年 5ヶ月

やはり利率が小さくなるほど、金額差、期間差とも微減となるね。
あとは前も書いたけど金利上昇リスクの捉え方で個人の判断次第。

繰り上げのために生活の質を切り詰めるとかしたくない人もいるだろうし、後は個人のライフプランもあるので一概には言えないけど、絶対どっちがお得とは言い切れないのが正解では。

[519: 匿名さん]

基本的な事ですが、運用するとおっしゃっている、お金はどのお金ですか？
月のローンが１０万円とすると、１ヶ月目に１０万円、２ヶ月目に１０万円と銀行には返済しないでその分を運用するという事ですよね？これって分母が小さすぎて運用益なんてほとんど０ですよね？

[520: 匿名さん]

5年と15年の比較って全然このスレの流れ分かってないじゃん。

保証料の戻りはこまめに繰り上げすると手数料とられるからだいぶ減っちゃうから気を付けてね、繰り上げさん。

[521: 匿名さん]

>>520

うちが借りてる銀行は繰上げ手数料無料で保証料返ってきますけど？

というか今時繰上げ返済手数料取る銀行自体あまり聞いた事ないですが？

[522: 入居済み住民さん]

>518
繰り上げ派の人はローン減税が満額受けられないみたいですね。
１０００万円の１％×１０年っていくらだよ？

[523: 匿名さん]

>>520
最近見たんで流れとか知りませんが、何年と何年が正解ですか？
パターンは無限にあるのである一定条件を設定したまでなのですが。

[524: 匿名]

>518
なんで5年目と15年目で比較してるの？
比べるなら0〜9年目の早期繰り上げと減税期間終了の10年目で返済期間を同じにして比べないと。

[525: 匿名さん]

繰り上げ返済の手数料じゃないよ。
保証会社のほうの手数料ね。
銀行の繰上手数料無料はおっしゃる通り当たり前。

[526: 匿名さん]

＞524
>520
結果はそんなに変わりませんから面倒なので自分で計算してください。
ちなみに繰り上げがちょっと有利になります。

[527: 匿名さん]

保証会社の手数料もほぼ無料で戻って来るけど？

[528: 匿名さん]

>523

減税が終わったら今まで繰り上げずにためてた分を一気に繰り上げるんだから>524のようにやってくれないと。

[529: 匿名さん]

ほぼ無料ってなによ？
還付保証料の手数料が無料の保証会社なんてないから。

[530: 匿名さん]

518です。

これ以上の長居は無用と悟ったので帰ります。
ちなみに私は0.8％くらいですが、金利上昇前になるべく返したいので（貯めていると使っちゃうってのもありますが）
余裕資金は繰り上げ返済にまわしています。

[531: 匿名]

>526
繰り上げはちょっとも有利になりません。

[532: 匿名さん]

>>529

俺が借りてる銀行は保証料払い戻し手数料1回につき5250円。少額（一万円以下）の場合は無料

[533: 匿名さん]

>>531
早いほど繰り上げが有利なの知らないの？お粗末すぎる。

[534: 匿名さん]

以上、年間所得が３０００万円以下でローンに四苦八苦の残念な人たちのスレでした～

[535: 匿名]

>533
じゃ計算すれば？
減税期間中に金利が1%以上がるまで得しないのがわかるから。

[536: 匿名さん]

フラットで当初5年間も１％超だけど運用します。
運用益が２％超えれば20年目以降も黒字だし、
そもそも100万以上じゃないと繰上できないので。

信託で２％なんて、長い目で見れば余裕で達成できる値だしね。

[537: 匿名さん]

結論

（借入金利＋保証料戻り分）-（住宅ローン減税＋元本が保証され、いつでも現金化出来る運用益） ＜０

ならば貯蓄（元本が保証されていていつでも現金化出来る運用）のが得。

ただ、最低金利0.775あたりでも差は0.0**とほとんど差は無い。

差が小さくとも繰上げするメリットは全く無い。

いや、損得の計算上はメリットは無いけど借金が少なくなるという心理的なメリットを重視する人もいるかもしれない。逆に借金総額よりも手元資金を重視しる人もいるかもしれない。

死んだらローンがチャラになるので繰上げも運用も大して変わらないならギリギリまで（減税期間終了まで）繰上げしないほうがいいかもしれない。

あとは好みかな？

[538: 匿名さん]

>>536
アホでしょ。
目の前に繰り上げというノーリスクの投資先があるのにたかが２％のために元本割れリスク取るの？
カモすぎる。

[539: 匿名さん]

>>535
繰り上げ時期の話してんのになんで利率のこと言ってんの？
日本語分からないやつは話しかけんな、書き込むな。

[540: 匿名さん]

>>533
繰り上げ返済は早い方が支払い利息は少なくなる
ただそれ以上に得られる控除が減ってしまう

繰り上げ返済の威力より控除の威力のほうが大きいんだよ
保証料戻り率含めた金利が1％未満ならね

[541: 匿名]

>539
この関連がわからないとは残念な人ですね。

[542: 匿名さん]

>>539
繰り上げ時期早ければ早いほど得られる控除減っちゃうんだってばw