繰り上げ返済は愚か者？

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？

[183: 匿名さん]

181
金利いくらで借りたの？

[184: 匿名さん]

>>176
何度も言いますがあくまでローン控除満額近くもらえて金利も1％以下の場合の話です。
全員に当てはまる話ではありません。
ローン金利以上の収益をあげる方法教えて、とのことですが、50レス程度読み返してみましょう。

[185: 匿名さん]

181です。所得はそこそこあるのですが、妻が自営業の両親のもとに育ったせいで借金には敏感で、損得は考えず、できるだけ早く借金をなくそうと鬼のようです。まー所得がそれしかないと思えば普通に生活も貯金もできますので、かえって健全な生活を送っています。

[186: 匿名さん]

やはり1パーセント以下の金利で繰り上げ返済を主張するやつはなにもわかっていない。スレタイ通りの愚か者だな

[187: 匿名さん]

1%以下の金利で繰り上げは明らかに愚か者でしょ。
めちゃくちゃ差がつくわけじゃないけどリスク0なんだから。

[188: 匿名さん]

そもそも１％金利なんて時間の問題ですよ。

[189: 匿名さん]

変動金利だから１年に１回金利の変更時に繰り上げ返済すれば手数料は０だよ

[190: 匿名さん]

うちは条件的にはなかなか厳しいな。
収入はそこそこで金利も１％切ってるけど

・配偶者控除
・扶養控除×子供３人

この時点で満額控除アウト。自然と繰上げ返済組になる。

[191: 匿名]

>186
そうそう
それに死ねば団信で借金チャラなんだから
変動で借りてローン控除終わるまで貯蓄したほうが遥かにマシ

[192: 匿名さん]

であれば満額控除可能な残高までは繰り上げすればいいね。
でも奥さん専業で子供も大きいのに結構な額のローン組んだんですね。

[193: 匿名さん]

控除しきれないとかどんだけ低収入なんだよw
低収入のくせに借りすぎだよ。

[194: 匿名]

スレタイはケースバイケースだから言い過ぎだが、こんなにたくさん釣れてたからたいしたものだね。

[195: 匿名さん]

今の不景気、身の回りにある「負債」をとにかく減らすほうが安全だと思うわ。
借金なし資産持ちが理想。

[196: 匿名さん]

運用したほうが数百万円得するのかと思ってましたが、それほど運用益はないようですね。これなら繰り上げ返済で楽になったほうが良さそうですね。

[197: 匿名さん]

＞195
同意。借金の少ない期間が長いほうが「総合的な利益」は大きいと思うから。

[198: 匿名さん]

＞192
会社員は分からないけど自営業だと子供が３人もいれば４桁所得でも税金はほぼかからないよ。

[199: 匿名さん]

>>193
年収の４～５倍ってのが借入の大多数でしょ。
それだとほとんどの人が借り過ぎってことになるぜ？

[200: 匿名さん]

精神の安定を買うと思えばそれでもいいんじゃない？
わざわざ高い固定で借りるのも精神の安定のためなんでしょ？
ちなみに手元に現金が少ないっていう不安はないの？

[201: 匿名さん]

＞200
手元に流動できる現金は残して、かつ繰り上げ返済をするという事。カツカツの話ではないよ。

[202: 匿名さん]

自営業だとって所得が1000万もあれば余裕で納税だよ。
収入が1000万なら分からないでもないけど。

[203: 匿名さん]

こんなに愚か者が多いとは、、、。
むしりとられるわけだよwww

[204: 匿名さん]

カツカツじゃないならなんで固定なんだろう。
なんか矛盾。
借入を早くなくしたい、金利支払いを極力抑えたいなら変動で一気に返せばいいじゃん。

[205: 匿名さん]

なんか話がわかんなくなってきたんだけど

運用の人たちだって、手元に残るのは１０年分の繰上げ資金ではなく
あくまで１年分だよね。それを１０年積み立てていく。

繰上げの人達だって１年ずつ繰上げすることで流動できる資金は増えていく。

金利が１％切ってて満額控除の場合は、手元に資金を残すってのは別に異論はないけど

＞１８７の
＞1%以下の金利で繰り上げは明らかに愚か者でしょ。

ってことでもないよね。

[206: 匿名さん]

借金＝悪

脊髄反射するやつは愚か者だろ。原発で逃げないのか？

[207: 匿名さん]

>>180
175です。
繰り上げ返済額同じではないのよ。
例えば
ローン開始直後に100万円繰り上げ返済するのと、10年後に113.8万円(ローン控除分10万円と国債利息3.8万円)繰り上げ返済するのとでは、変動金利なら
後者有利ですよって話。

シミュレーションサイトで計算してみ。

>>181
損得で言えば微々たるものだろうからそこまで気にしなくてもいいと思うよ。

[208: 匿名さん]

>>205
愚かものは言いすぎだよな
ただ損してるってだけだし
繰り上げ返済するのは個人の自由だから愚かではないが、
この前提で繰り上げ返済のほうが金銭的に有利だと主張しているのであれば愚かかもしれない
シンプルな算数の問題だからね

[209: 匿名さん]

その損ってのは控除１％とローンの金利差の０・１～０．２％くらいだからね。
趣味の問題かと。

[210: 匿名さん]

金利１％以下では運用も繰り上げも変わらないし運用益もすずめの涙。１％以上なら繰り上げ返済が有利という事でいいですか？

[211: 匿名さん]

>>210
いいでーす

[212: 匿名さん]

そうだな、せいぜい数十万程度の差だからな。
わざわざ手間かけて損するのは理解に苦しむが、損以上の心の安寧が得られるというのであればおおいに繰り上げすればいい。

[213: 匿名さん]

＞211
運用する利点って、単純に手元に現金を置いておきたいということだけですか？

[214: 匿名さん]

変わらないなら繰り上げ返済の方が全然楽だね。安心だし。

[215: 匿名さん]

結局変わらないって結論になっちゃった。
だから愚か者って言われるんだよ。

[216: 匿名さん]

>>213

そうだよ。だから銀行に預けると（他人の手元に渡すと）利息がつくわけだよ。

[217: 入居済み住民さん]

繰り上げによる利息減はノーリスク。
何らか運用してリスクをとれば儲けられるかもしれない。
損得じゃなくてリスクに対する考え方の違いなんじゃないの？
こればっかりは個々人のセンチメントの問題なのでなんとも言えんなぁ。

いずれも、年収くらいの預貯金があるのが前提ね。
それも無いようなカツカツ生活じゃ、ローン組むのが間違い。

[218: 匿名さん]

では運用は労多くして利点なしですね。

[219: 匿名さん]

ファイナンスがわかってて繰り上げするならいいんだよ。
わからずに借金＝悪と決めつけるのが愚か者。何がリスクか理解していない。

[220: 匿名さん]

定期預金の利息だってノーリスクだぜwww

[221: 匿名さん]

>>209
確かにどっちを選ぶかは趣味の問題だが、
1％と0.8％どっちが高いかっていう算数の問題解けた上で言わないとなとは思う

状況によっては0.8％近く変わる場合もあるわけで

[222: 匿名さん]

だいたいこの最低金利の時でさえ、運用と繰り上げがイーブンなんて、運用派の価値なしですね。

[223: 匿名さん]

>>217
住宅ローン控除もノーリスクだろ

ローン控除受けられない状況になったら繰り上げすればいいだけだから結局ノーリスク

[224: 匿名さん]

>>222
流動性リスク

[225: 匿名さん]

＞住宅ローン控除もノーリスクだろ

これはリスクありありだよ。だってその年の所得によって左右されるからね。
上場会社の社員だって明日の給与は分からないよ。

[226: 匿名さん]

>>218
流動性リスク

[227: 入居済み住民さん]

>>225
その通り。

[228: 匿名さん]

あら、運用が利点なしになっちゃった。
完全に愚か者じゃん。
毎年定期にでも積み立てておいて10年後に繰り上げするのと毎年毎年せっせこ繰り上げするのでは数十万変わる。
労多くて損もするがそれでも借金を減らしたいなら繰り上げすればよろしい。

[229: 匿名さん]

住宅ローン控除をもれなく１００％受けられるってレアケースだよ。

[230: 入居済み住民さん]

>>220
ペイオフ制度が変わるかもよ。
リスクは低いけど、ノーリスクじゃないよね。

[231: 匿名さん]

>>225
>>227

下の段もよく読んでからもう一度考えてみようね

[232: 匿名さん]

228さんとかあくまでも「見込み」の話、金利も変わるし、家族の入院で住宅ローン控除もほとんど使えず、なんと事を想定していない。人生計算通りにいかないよ。情報弱者は損をする。

[233: 匿名さん]

なんかこんなにまで答えが明らかな議論を捻じ曲げて解釈しようとする繰り上げさんが怖いわ。

[234: 匿名さん]

>>230
変わった時点で繰り上げすれば結局ノーリスク
定期預金ノーリスクじゃないとなるともはやノーリスクなものなんてないな、繰り上げ返済も含めて

[235: 匿名さん]

＞234
運用に利点はないと言っている

[236: 匿名さん]

>>232
住宅ローン控除使えなくなった時点で繰り上げ返済すればいいだけ

金利も上がった時点で繰り上げ返済に切り替えればいいだけ

今はそういう状況じゃないから繰り上げ返済しないだけ

[237: 匿名さん]

＞234
返そうと思ったら、妻がだまって株式投資・・・えー

[238: 匿名さん]

232

そのリスクは繰り上げしようがしまいが同条件。
金利上昇時に繰り上げるのは当然のことだし、家族の入院がどうローン控除に影響するか分からんが、所得が減って控除の旨味がなくなるならそのときに繰り上げる。
返済額軽減型の繰り上げをするならまだしも、君達の前提は期間短縮型だろ？
有事のときに現金が多い方がよっぽどリスクを抑えられるとは思わないのか？

[239: 匿名さん]

＞236
労多くして利なし、そんなにしてまでやることなの？

[240: 匿名さん]

＞238
論点をすり替えないほうがいいよ。
繰り上げ返済は、現金を手元に残して、更にするものですが。

[241: 匿名さん]

繰り上げさんは当然毎月繰り上げるんだよね？
すげーめんどくせーじゃん。
労多過ぎw

[242: 入居済み住民さん]

>>236
リスクがあるって不確実だってことでしょ？
何らかの変化があったときに方針を変えなきゃいけないってのはリスクがあるってことだよね？
最初から繰り上げ返済なら確実に利息が減るからノーリスクなんじゃないの？
どっちがいいとか悪いとかじゃなくて、リスクを好むかどうか、趣味の問題だけど。

[243: 匿名さん]

＞242　同意
運用で儲かるならともかく１％金利でやっとトントンなんて、やる意味が分からない。

[244: 匿名さん]

突然金利が上がって、長期アマゾン出張だったらどうするの？Fedexで銀行から書類送ってもらう？？？

[245: 匿名さん]

240の手元にある現金が多ければリスクが抑えられるという意見に対しての手元に現金ありますけどって反論は成り立ってないよね。
あるかないかじゃなくて多いか少ないかだろうが。

[246: 匿名さん]

＞245
そもそも借入金が少なければ資産価値はあるから当面お金の手配は簡単だし、そのくらいのセーフティーネットは持っているでしょう普通の人なら。

[247: 匿名さん]

繰り上げさんは一度借りたらなにも考えたくないんだよね。
だからわざわざ高い金利の固定で借りて、定期的に繰り上げをするって自分の中で決めたいんでしょ？
状況に応じて対応することが出来ないんだからそのほうがよっぽどリスク少ないもんね。
いいじゃん、これからもなにも考えずに生きて行ってくれよ。
頭のいい奴が悪い奴から搾取するのは大昔から変わらないしな。

[248: 匿名さん]

えっ繰り上げ返済の人は基本的に変動が多いと思うよ。なんで固定と思っちゃったの？

[249: 匿名さん]

>>242
方針を変えるのが何故リスクなの？
方針変えてもコストかからないんだよ？
手間もほぼ同じ。
そして最初から繰り上げ返済したほうが流動性リスク高いですよね？

どちらのリスクにも対応できる(ノーリスクで方針を変えられる)上に得する選択と、
一方のリスクにしか対応できない(選択肢がない)上にコストも余計にかかってしまう繰り上げ返済。
この比較。

[250: 匿名さん]

結論
借金を抱えたまま投資するやつはアホ
上記理屈が理解できないやつもアホ
以上

[251: 匿名さん]

>>246
だからあるかないかではなくおおいかすくないか

[252: 匿名さん]

>２４９
所有している以上、流動性リスクは同じでしょう。
それとも銀行に現金を返していないから値下がりしたら借金の値引き交渉でもしますか？(笑)

[253: 匿名さん]

＞251
あなたは金の地金を自宅の床下に埋めて保全したほうが良い

[254: 入居済み住民さん]

>>249
コストがかかるかどうかとか、損か得かとかいうのと、リスクが高いか低いかというのは全く別の話でしょ。
リスク＝不確実性ですよ。

[255: 匿名さん]

>>250
個人向け国債を投資だからやっちゃダメとか言い出すと、
定期預金なんかもダメになるな。
個人向け国債なんて実質定期預金みたいなもんだから。

[256: 匿名さん]

現金を手元に置きたいから運用って言ってる人に質問です。
・運用金ってそんなに簡単に現金化できるんですか？
・もしもの時に使ってしまったら住宅ローンはどうするのですか？
・運用しているお金を中途で現金化してしまったら運用益は台無しではないのですか？
よろしくお願いします。

[257: 匿名さん]

１０年とか１５年で完済してもローン減税は上手にもらえるから繰り上げ返済派が圧勝だね。

[258: 匿名さん]

＞＞255
繰り上げ返済に勝る投資なし。国債もしかり。

[259: 匿名さん]

そもそも運用派さんはどのような計算なんですか？もちろん１千万円位得だからでしょ。あなたのケースで教えてくれますか？

[260: 匿名さん]

>>252
やはり理解できていなかったか
流動性リスクについて勉強してからおいで

>>252
だからコストがかかるうえにリスクが高いのが繰り上げ返済でしょってこと

金利上昇リスクについては繰り上げ返済してもしなくても同じ(金利上昇してから繰り上げすればいいだけだから)

流動性リスクについては繰り上げ返済した方が高い

[261: 匿名さん]

>>258
定期預金もだね

[262: 入居済み住民さん]

>>260
ローンの返済方法と、自分の資産の流動性リスクって関係ないんじゃないの？
何の流動性のリスクのことを言ってんだかわかんないんですけど・・・。

[263: 匿名さん]

>>258
定期預金もだね

[264: 匿名さん]

繰り上げだって余裕資金を前提にしているのに、流動リスクとか何言ってんの？
かつかつならなおさら投資なんかするなよ。笑
借金して流動資金確保してるだけだから。

[265: 匿名さん]

>>262
不測の事態にすぐ現金化できるかってこと。
例えば1000万円あったとする。
1000万円普通預金にしていれば、急に必要になった場合すぐ引き出せるから流動性リスクは限りなく低いと言える。
1000万円国債を買っていれば、1年たっていないのであれば現金化できないから普通預金よりは高いと言える。
1000万円繰り上げ返済に使ってしまっていれば、現金化するのはほぼゼロ(可能な金融機関もあるらしいが)なので流動性リスクは高いと言える。

[266: 匿名さん]

>>264
その繰り上げちゃった余裕資金が必要になるケースが絶対にゼロだと断言できるならそうだろうね
いるかよそんな奴

しかも借金して流動性リスク下げてるにも関わらずお金増えちゃうんだから俺は繰り上げ返済しないけど

[267: 匿名さん]

そもそも定期預金って投資ではありませんから。で１０年で繰り上げ返済しても、運用派さんに近い割合でローン減税の恩恵は受けられますよ。

どのような計算でいくら得するのか明示してくれませんか？

[268: 匿名さん]

２６６さんは、ぼけ老人の理論ですね。

[269: 匿名さん]

定期預金だって運用だよ。
普通預金だって運用だし。
リスクリスクって頭おかしいんじゃないの？

[270: 匿名さん]

>>253
何で金地金床下に埋めにゃならんのw
為替リスク背負って何がしたいのw

[271: 入居済み住民さん]

>>265
繰り上げ返済にあてる余裕資金だけを取り出して流動性リスクがどうのこうの言ってたのね。
正確に言うと流動性リスクが高い資産の比率が高まるということね。
資産に、住宅と余裕資金とその他の貯蓄の3つがあるとして、繰り上げ返済すると余裕資金の比率が減るはずだと。
逆に、繰り上げ返済しなければ、余裕資金が増えるはずだと。

住宅自体の流動性リスクは残債が少ない方が低いんじゃないの？

[272: 匿名さん]

本物の銀行員が答えてやるよ。ww

流動性リスクを突き詰めると、そもそも住宅ローンなんて借りない。
だってそうだろ？自宅と借金が固定化されるんだぜww
どや（藁）

年収30M、貯金100M、住宅ローン20Mとかいう一部の変態は例外。

[273: 匿名さん]

＞＞266
余裕資金って言ってるだろ。頭悪いな。

[274: 匿名さん]

このスレで何が問題になっているのかよく判らないんだけど。

住宅ローン控除で変動金利以上の税金軽減がある人は繰り上げ返済する必要はない。
この論理にも異論がある人がいるのですか？
手元に金があると使ってしまう可能性があるって、ただ単にその人の意志の弱さで
あり経済的な行動の合理性を議論する論拠にはなりませんよね。

あと、自分の資金運用能力に自信があれば、住宅ローン控除を考慮しても
銀行への利払いがある人であっても、超低利資金として投資に回してかまわないと思いますよ。

売却益控除を使うため、私は住宅ローン控除を申請していませんが、
繰上げ返済は一切行ってませんし、金利が大幅に上昇しなければ行う予定もありません。
今のところ、4%以上の利回りで資金運用に成功してます。
1%以下の運用利回りしか達成できないのは馬鹿なサラリーマン運用担当者と銀行や証券会社
に騙されて大損する素人ぐらいでしょ。素人でも少し勉強すれば5%ぐらいでは運用できるでしょう。

[275: 匿名さん]

＞＞266
お前は買ったマンションに隕石が落ちる可能性でも考えてろ。住めなくなるな笑

[276: 購入経験者さん]

>>274
貴方は、運が良いんです。

[277: 匿名さん]

俺は金利1%未満の固定ローンを多めに借りて、配当利回り4%の株に投資してるよ。
仮に株価が半減しても、余裕資金がたっぷりあるからノーブロブレム。
繰り上げ返済は、少なくとも控除期間が終わるまでは念頭になし。

[278: 匿名さん]

>>271
>繰り上げ返済にあてる余裕資金だけを取り出して流動性リスクがどうのこうの言ってたのね。

そりゃあすぐ現金化できる資金が多いってのが資産全体としての流動性リスクが低いってことだからね。


住宅自体の流動性リスクって、運用派は住宅ローンの残債が多いから住宅を現金化しにくいってこと？？？
もしそういう状況があれば運用部分を繰り上げ返済しちゃえば結局残債は同じ。

[279: 匿名さん]

>>273
>>275
余裕資金が必要になるケースも否定できませんから

しかも隕石落ちる可能性考えて買うべき物を買わないのはデメリット大きいですが、余裕資金が必要になるケースを考えて繰り上げしない場合はデメリットどころかメリットのほうがありますからね。
隕石の例えとは全く異なりますね。

>>272
流動性リスクだけを突き詰めて考えるとそうですね。
流動性リスクだけを考えてもしょうがないので私は買いますが。

[280: 匿名さん]

>>274
>>住宅ローン控除で変動金利以上の税金軽減がある人は繰り上げ返済する必要はない。

年ごとじゃなくて総額で考えてね。今の金利が続くとか都合よく考えずに。
金利が上がる前に繰り上げ返済したほうがお得だし、２０年とか３０年先まで払わないといけないのに、ローン減税は最大１０年でしょ。総額で繰り上げ返済に勝るワケがない。
そこ気づかないんじゃ、投資センスないよ。

４％の利回りは今の結果を言ってるだけだし、どんだけリスクとってるか知らんが、来月には半値になっているかもしれませんね。
どうせETFとかでしょ？今４％じゃ夏ぐらいまでマイナスだったんじゃないの？
大して繰り上げ返済は利回り１％だがノーリスク。
優れた投資家ならどっちがお得か一目瞭然。博打がお好きならどうぞ。

[281: 匿名さん]

そもそも株式運用４％って、ここ１０年は４０％行ってるよ(笑)
でも住宅ローンと教育費は絶対混在しない。これ鉄則。

[282: 匿名さん]

>>279
>>余裕資金が必要になるケースを考えて繰り上げしない場合はデメリットどころかメリットのほうがありますからね。
デメリットは支払い金利が増える。
で、メリットってなに？安心する？いざって時にお金がすぐ払える？？←だからその原資が借金なんだって。大金が必要になった時点で借金したほうが賢いよ。（笑）

まだわからないんじゃ、一生理解不可能。
脳みその出来を呪うしかない。ご愁傷様。