繰り上げ返済は愚か者？

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？

[101: 匿名さん]

＞100
典型的な破産予備軍ですね

[102: 匿名さん]

まあ、その場合は精神衛生のためにコストを支払ったということになります。

[103: 匿名さん]

なんで破産するの？

[104: 匿名さん]

繰り上げ返済しないと無駄遣いしてしまうとか言ってる時点で破産予備軍だろうが。

[105: 匿名さん]

いや俺素人だけどね、全額返済できるキャッシュはあるけどローン減税で逆ザヤだから返済しないよ。
まあ儲かるってほどじゃないけど手元資金がある方が俺の場合精神衛生にいい。

[106: 匿名さん]

＞105
どういう計算で？まさかカン？

[107: 匿名さん]

素直に105の発想が正解。リテラシーとかそんな難しい話じゃない。
手元資金を投信とかリスク運用しないのは当然。
私のお勧めは、定期預金よりは10年物変動金利国債。

[108: 匿名さん]

やっぱり何の脈略もなく、低金利だから返さないで運用した方が得！ってイメージだけなのね(笑)

[109: 匿名さん]

>>106

残債が７５０万程度なんだけどローン減税期間中なのでローン減税が今年は7万五千円。金利は固定なんだけど会社の補助があって1パーセントを下回るので7万以下。
別にむつかしい計算じゃない。
金利をいくら払う予定かは返済表をみれば一発でわかる。

[110: 匿名さん]

＞109
あー残債が７５０万円ね。うちも４００万円のこしてる。
金利だって0.8ってことはないよね。どちらにしろ我らはここの人の参考にはならないでしょ。

[111: 匿名さん]

>>108

低金利というのは相対的なもの。借り入れ金利以上のパフォーマンスがある運用ができるなら返さない方が得です。
そして今はローン減税の方がパフォーマンスが良いので繰り上げ返済資金について何も運用しなくとも益が出る。

[112: 匿名さん]

まあ手元においておくと盗まれてしまうとか、預けておいた金融機関が破綻して引き出せなくなるとか、家族に使われてしまうとか実際そういうことはあるかもしれないが、それらのことはすべてリスクヘッジが可能なのでファイナンス的にはリスク要因とは言わない。

精神衛生衛生に悪いという話があるがそれはコストとして計算できない限りファイナンス的には意味はない。
まあ借金あるというだけで気が重くなるので返したいというのは人間の気持ちとしては素直なの返してもいいけどね。でもそれだって住宅ローン減税が10パーセントとかだったらどうする？住宅ローンの残高が一定以上の人は税金払わなくていいですと言われたら？
要は借金の良し悪しじゃなくリターンの大きさの問題なんだよ。

[113: 匿名さん]

>住宅ローン減税が10パーセントとかだったらどうする？

そりゃー返さないよ、損だからね。でも金利1％はともかくここにいるほとんど人の金利２～３％であれば、繰り上げ返済が得でしょ。

[114: 購入経験者さん]

変動金利や短期金利でかつDINKSで二人ともローン組んでいれば、
住宅ローン控除で金利分がほぼ全額戻ってくる場合が多いと思うから、
わざわざ繰上返済する必要はないと思う。

あと、新築の場合は団信に加入するから、
ローン残債＝保障額でもあるわけで、
わざわざ繰上返済して保障を減らす必要はないよね。

貯金として手元にお金を残しつつ、万が一のために保障も残しておく、
住宅購入にあたりネックとなる金利分は
住宅ローン控除で受け取るというやり方が一番賢いと思う。

[115: 匿名さん]

繰り上げ返済が有効な場合

•借り入れ金利が1パーセント以上
•残債がローン減税額以上（年により異なる）
•収入が低かったりして減税分全額控除できない

[116: 購入経験者さん]

繰り上げ返済が愚かとまでは言わないが、
このご時勢に繰り上げ返済しなきゃ損するほど、
高金利でローン組んでいる人は愚かだと思う。明らかに。

[117: 匿名さん]

１％以下の人などここにはほとんどいないよ。ほとんどが２％以上。そういう人に「繰り上げ返済が得」と言っている。１％に人は運営してもよいがそれほどの違いはないよ！と言っておく。

[118: 匿名さん]

ほとんどいないという根拠は？少なくとも私の周りには多い。
高金利で借りた人間の負け惜しみにしか聞こえないよ。

[119: 匿名さん]

俺も1パーセント以下だよ。固定だけどね。

[120: 匿名さん]

１％以下の人は運用でいいんじゃない。２％以上の人は繰り上げ返済が得だよ。

[121: 匿名さん]

金利の推移や時代が読めて変動金利を選べるような人は、
各金融商品や株を活用しての運用も上手いと思うから
得をすると思うんだよね。

逆に超長期で高金利のローン組むような人は、
そもそも金融のセンスがないから運用もできなくて損をする。

[122: 匿名さん]

住宅ローン減税は利息に対する補助金みたいなもの。利息より補助金が多いなら借金多い方が儲かるって話だよ。

[123: 匿名さん]

〉〉90
お前うけるよ。お前銀行にでもなるつもり？その高金利で借りてんのがお前。
考えるだけ無駄だな。お前の知恵じゃ。

[124: 匿名さん]

運用ねぇ～。

１%以下の金利で住宅ローン組めてたとして、その差額での運用の話でしょ。

まったく興味ないな。趣味の世界だわ。
缶コーヒー一本くらいじゃない？

暑苦しく語るなよ(笑)

[125: 匿名さん]

＞124
実際、３０００万円を１０年で返すと４桁万円は金利が浮くけど
運用したら、４桁万円＋いくら位儲かるのでしょうかねー、おっしゃるように缶コーヒー一本分だったら笑えますね。
競馬で運がついててもそんなに儲からないけど。

[126: 匿名さん]

運用くんたちは勝手に借金抱えたまませっせと国債購入してがんばれ。
他人の金なんて知ったこっちゃない。
銀行が儲かるだけでおれには一円の損害もないわ。

[127: 匿名さん]

１％以下とか低金利だとかいう人達は、ローン金利が低い時は国債のリターンも少ないことを理解できていないのでは。

あと繰り上げ返済するローンの利率１％と国債の１％を比べて国債買えば相殺できるとしている人は
単純に計算が間違っています。
算数が苦手なら銀行HPなどで一度計算してみるといいですよ。繰り上げ返済の威力にビビるんでしょうね。

[128: 匿名さん]

普通に考えたら余裕があれば繰り上げ返済したほうがよいでしょ

[129: 匿名さん]

ところがその普通がわからない人が結構いるみたい。こりゃカモられるわな。

[130: 匿名さん]

低金利でローン減税あれば運用なんかしなくてもいいのがなぜわからんか？

[131: 匿名さん]

なんか不動産購入したことすらない人が大勢紛れているのが笑えますな。

[132: 匿名希望さん]

結局イチパーセント以下の場合、運用益は早期繰り上げによる利息軽減額を上回るのですか？
数十万も運用益があるものなんですか？

[133: 匿名さん]

上回ります。１０年間でその差なんと、缶コーヒー約１０本！

[134: 匿名さん]

120さんの意見がファイルアンサー！

[135: 匿名さん]

120さんの意見がファイナルアンサー！

[137: 匿名さん]

比較してみました。

ローン及び繰り上げ返済のシミュレーションは新生銀行のHPを利用しています。
一括繰り上げが設定できないので毎月コツコツ３０年かけて１０００万繰り上げ返済としました。
ローン減税は計算を単純化するためローン借入額４０００万と３０００万で比較しています。

誤差はあると思いますがいずれも繰り上げ返済不利側の設定としています。
結果、ご覧のとおり繰り上げが３００万円お得となりました。

ご指摘あればお願いします。

[138: 匿名さん]

重要なのは、運用益よりも流動性リスク。
国債などの運用の場合手元に資金を置いておける。
繰り上げ返済がノーリスクと言っているが、
流動性リスクに限って言えばリスクは高いと言える。

缶コーヒーとかどうでもいいが、タダで流動性リスクを低く抑えられるのが強みだと個人的には思います。
(金利1％以下である程度控除受けられるのであれば)

[139: 匿名さん]

>>138
繰り上げ返済と比較して、運用派は借金して運用しているのと同じことに気づいていませんね。
それに日常の運転資金はローンや投資とは別に確保するべき性格のものです。
繰り上げにしろ、運用にしろ、そこにあなたがおっしゃるようなリスクを組み込んではならないのが大前提ですから
ご指摘は的外れかと。

[140: 匿名さん]

>>137
運用派は、金利1％以下で、かつ10年後に繰り上げする場合の話をしているように思いますが。

[141: 匿名さん]

>>139
借金して運用している自覚はありますよ。

日常の運転資金を別に確保するのは当然ですね。
ただ別に確保しようがしまいが繰り上げしないほうがよりリスクが小さくなることに変わりはないわけです。
その事実から目を逸らすのはいただけません。

[142: 匿名さん]

この低金利時代にそんなに焦って繰り上げたいなら、はじめから借りずに賃貸暮らしでいいじゃない？
ファイナンスの期限の利益をもっと大事にしようよ。
特に長期固定金利ローンは、将来の金利上昇のヘッジ対策としてとても有効だと思うけど・・・

[143: 匿名さん]

>>141
会社クビになるなどの事態に備えて安心感を買うために借金しているってことですね。
わかりました。
あなたとはリスク許容度が違うので否定はしませんが、明らかに損な立ち位置に思えてなりません。

それに国債は１年換金できないので流動性リスクゼロでないし、定期預金もしかり。となると普通預金かMRF程度のほぼゼロ金利しかないので、結局借金利息分がダダ漏れであり、それに対するリスク評価が甘いと言わざるを得ません。

[144: 匿名さん]

リスクの大小と見るか、単純に損得でみるか。の違いだよね。

[145: 匿名さん]

繰り上げ返済しないほうが得？という政府の政策が少しイビツな気がする。 所得税減税以外になんか住宅購入促進の方法はないのかな？

[146: 匿名さん]

だから、超長期ローンで年率1%程度の金利支払いがもったいなく感じる人は、
借金しないほうがいいって。
金利負担はリスクではなく時間や流動性を買うためのコスト、と割り切るべき。
これってファイナンスの基本じゃない？

[147: 匿名さん]

「減税」なんて言葉自体に消費者が慣れ過ぎて、ありがたみもないですよね。

[148: 匿名さん]

いまいちわからないので感想教えて下さい。 約5500万のマンション購入 頭金2000万出して残りをペアローンで変動0.78で組みました。残金は500万ぐらいです、頭金もっと少ない方がよかったのですかね。

[149: 匿名さん]

>>140
運用益が1/3落ちるのに比べて繰り上げ返済は１０年に凝縮されるので支払い利息のもっと差は広がるはずです。
同じ結果かと。
ところで10年間１％以下で固定されるローンなんてあるんですか？？新生銀行だと当初１０年固定は1.55％ですけど。

[150: 匿名さん]

固定なら手元に2500万残してフルローンでも良かったかも。
変動前提だから僕なら頭金1500万くらいかな？