繰り上げ返済は愚か者？

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなのでしょう？

[41: 匿名]

>26
>30
どんだけ高い金利で借りてたんですか？
そりゃ繰り上げした方がいいですね。
今そんな金利で借りてる人いないでしょ。

[42: 匿名さん]

＞40
繰り上げ返済による金利の軽減１５００万円を考えてないでしょ(笑)

[43: 匿名さん]

＞＞40
今見てきたけど変動１０の税引き後利率は0.382488％でしたね。
んで、旧フラットやらは何％？ローン組むのに保険やら手数料でいくら払ったの？

[44: 匿名]

>40
やっぱり計算できないかわいそうな人でしたか。

[45: 匿名さん]

もういい大人がこんなアホな理論を信じるのが驚きです。
たまに金融詐欺のニュースあるけど、信じらんね～アホだなーと思ってますが、
こういう人たちがいるとわかったので妙に納得です。

[46: 匿名さん]

ノーリスクでリターンを得る投資はないと覚えておけば、間違い無いんですけどね。
リターンはリスクに対する報酬と心得ましょう。

[47: 匿名さん]

でもこれだけ住宅ローンを据え置いて投資に回す人がいるのだから何らかの理由があるのでは？
どなたか３０００万円を３５年ローンで借りた時の８年での完済と投資運用で一括返金の実際を史上最低金利で計算してくれませんか？

[48: 契約済みさん]

以前質問した時には、減税枠が１％あるので変動１％切っているなら繰り上げ自体無駄だと言われたのですが、
その際に本来かかる分の利息分が大幅に軽減することは考えないとおっしゃられてました。
利息が大幅に軽減するから繰り上げ返済するのに、それを無視してただ１％に着目
して繰り上げが無駄だとされる理由がわかりません。誰か教えてください。

[49: 匿名さん]

特にフラットsの場合、繰上げしてローン減税メリット放棄する人の
気が知れないな。国債金利も今は史上最低レベルだけど、
１０年間平均ではかなり上がる見通し。
せっかく１％未満の固定金利で資金調達に成功したなら、
中途半端な繰上げは避けたい。

[50: 匿名さん]

＞49
なんで繰り上げ返済すると損か、具体的な数値で教えてくれませんか？

[51: 匿名さん]

減税メリットって年間数十万円とか帰ってくるの？ってそんない税金払っているかな？

[52: 匿名さん]

そんなのエクセルで計算しなさい。繰り上げ返済した場合としない場合ＮＰＶ関数を使うと一瞬でわかる。

[53: 匿名さん]

うちは今年22円還付してもらうけど？

[54: 匿名さん]

>>50

話を単純にするために利息が０．５パーセント、借り入れ額が１０００万とする。支払い利息は５万円、減税は10万円。なのでプラス5万円。そして手元に１００万円。

１００万円繰り上げ返済すると残債９００万円なので支払い利息は４．５万円。減税は9万なのでプラス４．５万円。で五千円の損。さらに銀行に預ければ利息がついたり好きに使える流動資産の１００万円も手元になし。

ゆえに利率が1パーセント切っていたら繰り上げ返済するのは非合理的。

まあ団信とかあるからこんなに単純ではないけどね。

[55: 匿名さん]

あと繰り上げ返済した直後に事故で死んでしまったら残債９００はチャラになるが繰り上げ返済した100万円は戻ってこない。繰り上げしなければ手元に１００万円残しつつ１０００万円はチャラ。

繰り上げ返済が有効かどうかは利率によるわけだ。

[56: 匿名さん]

もちろん減税期間が終わったり、課税金額が減税額より小さい場合はその限りでないけどね。

だから繰り上げ返済したいならローン減税が終わるか金利が1パーセント超えるまではしない方が合理的。

[57: 匿名さん]

団信は生命保険代わりだから、この際別途扱いでいいでしょう。
私の場合、ローン減税額は年間50万×10年間＝500万円、
この10年間の金利支払総額もほぼ同額の約500万円です（固定金利0.8%台）。
繰上げ可能な余剰資金は、変動10年物国債で運用したほうが、手元流動性が厚いという意味でも、
絶対に特だと考えています。
（確かに今は雀の涙の金利ですが、半年ごとに金利が変動するので、将来は楽しみ。）
ローン減税期間が終了したら、そのとき国債金利が3％以上になっていなければ、
一括繰上げ返済する予定です。

[58: 匿名さん]

＞＞４７
世でよく売れている投資信託商品は専門家から見たら絶対不利なものばかりですよ。
大勢いるから良いとは限りません。
世の中にはマネーリテラシーのない人があふれているので、金融のプロたちからいいカモにされています。
長期金利（国債10年の金利）を上回るリターンを得ようと投資しているなら、必ず株式であれ投資信託であれ元本割れのリスクがある。
ところが同じ金額を繰り上げ返済に「投資」すればノーリスクで将来のマイナスが減るというリターンがある。
どちらをとるかという話です。

投資派の理論は繰り上げ返済がノーリスクであることが考慮されていない。
No４９の書き込みが象徴的だが将来長期金利があがることを確定的に書いてあるがその保証はまったくない。
将来上がる方に博打をかけているだけです。

現在個人がノーリスクで変動１０の0.4％以上のリターンを得ることはできないのだから、
それを下回る利率で借金できない限り不可能。
簡単な話なんだけどな。

[59: 匿名さん]

>57
>ローン減税額は年間50万

って、税務署から50万円振り込んでくるってことですか？

[60: 匿名さん]

57です。確定申告後1月ほどで振り込まれますよ。