年収に対して無謀なローン その23

[匿名さん]

その２３です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[822: 購入検討中さん]

>>820
南が２階で東が５階だと、私なら高層階好きなので５階にしてしまいますね。
私なら、もう少し頑張って南で高層階を選びますね。東向きと西向きの両方にベランダがあった家に住んだことがありますが、東向きは日照時間が短くて、洗濯物が乾きにくかったので西向きにばかり干していた記憶がありますので。

[823: 匿名さん]

＞無責任に無理と言う人がいますが、余り気にしない方がいいですよ。

逆だろう。
無責任に大丈夫という人がいるが、真に受けないほうがいい。

[824: 匿名さん]

当初3年固定0.65%が、普通にあるから、
提携ローンで0.675は、普通かも。
4年後の優遇はどうなんだろ？

suumoの、シミュレータだと、
1990万が無理なく買える額だって

[825: 匿名さん]

フラット３５には「家賃返済特約」というのがありますよ。
この特約をつけておけば、ローンの返済が困難になった場合に、自宅を他人に
貸してその家賃でローンの返済、自分は別の家に避難して生活を継続できます。

http://www.flat35.com/loan/yachin_tokuyaku.html

[826: 匿名さん]

ここの板久しぶりに覗きましたが、最近はずい分寛容になったんですね・・・
４，５年前に年収８００で４０００万借入と書いたら、超無謀／破産確実と散々でした。

今後年収上がらない時代だしと。　苦しくなったら転職して年収上げれば良いと書いたらさらに無理／止めろと。


>>803さんの例だと、苦しいとは思いますが、苦しいローンを糧に仕事頑張って、
昇格／昇給目指せばいけると思います。

無難なローンを組むより、多少キツめのローンを組んだ方が、仕事も頑張れて、昇格や、昇格だけでなく自分のスキルアップも
速くなるような気がします。
そしたら転職して年収アップできたりしますしね。
>>803さんはまだ若いですしどちらの物件でもいけると思います。　２００万の差で迷うようなら、納得のいく、欲しい物件の方を選んだほうが後悔が無いと思います。

私も最初の物件は余裕の支払い額で妥協して買いましたが、やっぱり狭かったり物足りなかったりで、
５年後に価格倍の物件に買い換えました。　
後悔の無いようにご判断ください。

[827: 購入検討中さん]

地方ならいざ知らず、東京２３区だと、その値段で買えるのは築３５年６０平米のリノベーションマンション。３５年ローンを払い終える前に、建て替えです。無理せずに買える地方の方々がうらやましいですね。

[828: 匿名さん]

PCでの要項記入で電話による質問の事前審査と本審査違うから。事前OKでも本審査で落ちる場合もあるからそれも頭に入れとかないと。

[829: 匿名さん]

813ってローン通るのかな?
年収400で3300万って厳しいと思うけど。
年収の8倍強。

[830: 826]

>>827
頭金2000入れてますよ。

[831: 匿名]

>>829
ほぼない例ですが土地が路線価以下とか担保価値が高い場合は通す可能性はあります。
基本的には返済比率的に厳しいです。
無理ではなく

[832: 匿名さん]

>829さん
大丈夫ですよ。私は昨年400万の源泉で3600万の事前審査とおりましたから。結局買わず13万の賃貸に住んでますが。

[833: 匿名]

832
適当なこと言わないほうが良いですよ。
すべての案件が年収400万の人が3600万円と決まってはいません。

すべての状況をみて融資金額はきまります。

[834: 匿名さん]

>>832
事前審査?本審査1割減の支払い年数も5年は早められるだろうがな

[835: 匿名]

813さん

返済計画組むときは金利3%で計算しといた方が良いですよ。

我が家は
夫婦で世帯収入900万
40歳

頭金1000万（結婚前の貯蓄と結婚後の貯蓄）
住宅ローン
1500万

子供一人春から小学校ですが、小学生からが何かと大変なのでフルで働けるか、、不明です。

ので、頭金を貯めてからがベスト

[836: 匿名]

え～となにが言いたいんだ？

[837: 匿名さん]

都内だと、どうしても、
物件価格が5000～とかになるから、
年収1000ぐらいだと、やっぱり、嫁さんに、働いてもらうしかないんだよね

だからといって、田舎の実家にUターンっていうのも
やっぱり、子どもの教育や、仕事を考え
るとな…
実家はもちろん居心地いいんだけどね。
畑1反、都内だと、ミニ戸10棟建つな～なんて
妄想だけど

[838: 購入検討中さん]

金利３％で考えた方がいいという話がありましたが、バカですか？全期間固定の超長期固定よりも高い金利で考えるバカがどこにいる？

[839: 匿名さん]

>863
900万の収入で1000万の頭金、1500万の住宅ローン。

言いたい事は、41歳なのに1000万しか貯められなかったので、1500のローンしか組めなかった無計画者です。そうならないように若い内にローンを組んだ方がいいですよと言うアドバイスでは？

[840: 入居予定さん]

奥さんの働く意志が明確でないと資金計画が練れないのが事実。DINKSが資金的に余裕ありますが・・・。

幸いに自分は首都圏に収入内で買える物件がありました。

[841: 匿名さん]

FPの先生の分析では、お互い質素な暮らしをしているので
何とか行けるとの判断でしたが‥、
個人的には無謀だなと自覚してはおります。
勤務地から見て、理想的な物件なのですが‥。

■世帯年収 本人 550万円 公務員
配偶者 480万円　正社員（来年度から産休予定）

■家族構成 本人 29歳 配偶者 29歳 子供１ 来年出産予定

■物件価格・種類 6,200万円 新築マンション

■住宅ローン ・頭金 1400万円
　　　　　　・借入 4800万円 ・変動 35年・0.775%

■貯蓄 (購入後の残貯金) ・200万円

■昇給見込み 年間20万円程度

■定年・退職金 夫婦とも60歳、二人で3000万程度
。
■その他事情
東京23区圏。車購入希望無し。お互い物欲無し。
妻は定年まで勤務予定。夫婦とも育休取りやすい環境。
将来的には子供も2人欲しいです。

以上、よろしくお願いいたします！

[842: 匿名さん]

〉〉841


個人的には止めた方が良いと思います。
一馬力で返せないローンは止めた方が無難。
１０年後予定通り昇給したとしても７５０万程度だし。

２馬力前提なローンは無謀ですよ。

[843: 匿名]

奥さんと共働き返済なら余裕みたいだけれど
一人で返していくなら無謀で質素な暮らししないと生活が破綻するでしょうね。

[844: 匿名さん]

↑
２馬力でも５倍近いから全然余裕じゃない。
確かに最近の判定者は甘くなったね。ちょっと前なら２馬力でも無謀レベル。

[845: 販売関係者さん]

現在銀行は金が余っているのに不動産が売れないから、かなりリスクがあっても貸します。
社内審査も甘くなっているので注意したほうがいい。

[846: 匿名]

無理に近いのが無謀じゃないのか？

[847: 匿名さん]

無謀は破綻覚悟でしょう。

[848: 匿名さん]

個人が無謀無謀と言うのはその人の詳細を知らないからではないでしょうか？詳細内容を確認した銀行が貸すというのであれば、素人が無謀と言うのとは全然違う。銀行OK=返済可能です。では無謀とは？それは銀行が貸してくれないから足りない分を闇金で借りる事を言います。

銀行ローン3000万
神田の闇金200万

こういう相談がなければ基本は無謀では無いでしょう。たまに、銀行が貸す=返せるでは無いと煽る人もいますけどね。

[849: 購入検討中さん]

841さんと同じような状況ですが

FPいわく全然大丈夫ということですが若干不安です。

■年収
　本人 税込570万円 一部上場企業会社員
　配偶者 税込480万円　公務員（来年度から産休予定）

■家族構成 本人 29歳 配偶者 28歳 子供１ 来年出産予定

■物件価格・種類 4,780万円（諸費用300万別） 新築戸建

■住宅ローン ・頭金 0万円
　　　　　　・借入 4780万円 ・変動 35年・0.78%

■貯蓄 (購入後の残貯金) ・600万円（諸費用300万支払後）
　（結婚式直後なので残金が減ってしまいました）

■昇給見込み 年間20万円程度（夫婦合算）

■定年・退職金 夫婦とも65歳、二人で3000万程度
　　　　　　　ただし夫は60歳より年収300万

■その他事情
都市部なので車購入予定なし
妻は定年まで勤務予定。
将来的には子供ももう一人希望。

なお、夫は来年度に昇格する可能性があり、年収はアップするもののその場合3年間単身赴任（嫁は育休あければ単身で育児しながら働く予定） となる予定。


本来はもう少し貯金または妻の育休が終わるまで待った方がいいとはわかっているものの、過去2年程度狙っていた立地に物件がちょうど出ただけに迷ってます。

貯金を妻の育休中のために残しておき、
余裕が出た段階での繰り上げ返済資金にしようと思ってますが、
少しでも頭金を入れたほうがよろしいでしょうか？
（またはそもそも無謀でしょうか？）

ちなみに妻は公務員で定年まで働く＆育休も半年程度で切り上げて復帰するつもりとのことです。


以上、よろしくお願いいたします！

[850: 匿名さん]

>>849
合算してギリなギリな時点でアウト。
10年後に年収1000万にする気があるならOK。
年功序列と思ってるならアウト。

[851: 匿名]

皆様見てると何故に世帯年収1000万程度で4000万超える物権に走るのか理解不能
地方なら3000万以下で100M2マンションや一戸建てが買えると言うのに。
何故に都会にこだわるのだろうか？
仕事さえ持ってくれば地方で生活すれば物価も安いし地代も安い
唯一困るのは自動車が必須なことだけだな。


っえ俺？
大手ゼネコンで地方に飛ばされ数十年のんきな生活してますよ。
（大手の給料で地方で裕福な生活してますよ）

[852: 購入検討中さん]

849です。

>>850さん
ありがとうございます。
昇進の波に乗れば、あと10年くらいで1000万は見込めますが、
いまどきの10年後は分からないのですね。
職種上、正直つぶれることはないと思いますがやはり様子見するしかないですかね。

>>851さん
ありがとうございます。
私自身郊外育ちなので郊外でのびのびするのも悪くないと知っています。

ただ、都会にこだわる理由としては妻の職場に近い（徒歩圏内）ことに尽きますね。
私が転勤した際に嫁に育児を頼まないといけないので・・・。
それがなければ郊外が安くてよいのですが・・・。

やはり無謀でしょうか？

[853: 購入検討中さん]

だから、嫁さんの収入ありきで考えてるのがおかしい。次に子供ができたらその間は収入が減るし、そんなにすぐに復帰できる？2人子育て+仕事を続けるって、疲弊して寿命が縮まりそう。

[854: 匿名さん]

>>852さん

無謀と言われてるのに、「やはり無謀でしょうか？」と聞くのは背中を押して欲しいだけ。
銀行は融資するでしょうから、頑張ってください。
私は３０代年収ご夫婦の合算くらいですが、４７８０万の借金は怖いです。
ローンはもう背負ってますが、繰り上げなどしてローン残債３０００万、残り２０年ですが、あまり生活はラクではありません。
４７８０万の借金って相当大きいですよ。

[855: 匿名さん]

最近の質問者の傾向として、一人では厳しそうだけど、二人なら大丈夫と言う人が増えています。しかし、それに対して一人で返せないなら…と言うアドバイスの多い事！何か、一人だと私と同じ収入なのにダブルインカム前提で自分よりいいマンション買いやがってというやっかみに見えますね。それならそうと言った方がスッキリしますよ。

[856: 匿名]

＞849
夫単身赴任で妻は働きながら子供は保育園っていうのは、かなり大変です。
奥様のご実家はお近くですか？
また、ご主人は毎週末帰ってくるのでしょうか？
その費用は会社から出ますか？

住宅ローンは大丈夫そうですが、ご主人が単身赴任中の奥様の負担が大きすぎるように思います。

[857: 匿名さん]

普通は単身赴任の帰省費用は会社から出る。
月２回分とかが多いんじゃないかな。　毎週出る会社は良いね。　
単身赴任で帰省費用無しなんて会社はブラックでしょう。

[858: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

たしかに、公務員とか、ツインカムとかに噛みつく人多くなったね
それと5000万越え

例の人の連投だったら怖い(*_*)

[859: 匿名]

実際産んでみないと産後の状態なんて分からないんだから、子供2人産ませる気なら奥さんの収入は見込まない方が安全だと思うよ。
育休とって復帰しようと思ってても、体調を崩したり子供の身体が弱かったりで復帰できない女性は沢山いますよ。

[860: 購入経験者さん]

858

新年早々、くだらない、あてこすりな投稿してるね。かまって欲しいのか？さびしい人だね。

もっと品格のある投稿しなさいね。まあ、君はここの年収ではないと思いますが。

[861: 購入検討中さん]

ゆくゆくは子供の学費もあるしね。
だから、子供なし、ずつと共働き継続なら大丈夫。

[862: 匿名さん]

841です。遅くなりすみません。

842さん
ありがとうございます。
ダブルインカム前提は普通に考えればリスク大ですよね‥。

843さん
ありがとうございます。
妻が保育園に預けた後に復帰した後も、
年一回の50万の海外旅行も行けるプランも
算出されてしまったのですが‥。
ポジショントークな気も‥。


849さんとも似てますね。ダブルインカムは、
どこまで突っ込んで良いのか悩みます‥。
夫婦ともで育児短時間勤務を交互に取り合う等で、
妻の仕事への負担が偏り過ぎないよう考えています‥。

[863: 匿名]

産休（育休）で給料も保証しますという所で働いてたら問題なしじゃないでしょうか？

[864: 匿名さん]

産休から戻ることができずに退職、
って例は結構多い事を忘れずに。

[865: ｻﾗﾘｰﾏﾝさん]

>>585
ここの年収？？？

あなたは、見えない敵と闘ったりしちゃう人ですか？

[866: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込380万円　正社員
　配偶者　 なし　

■家族構成
　本人　26歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　2800万円　新築戸建
　

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　固定決めかねています。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　不明・・・

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　子ども２人目はほしい

■その他事情
　車は２台所有。必ずいる。

[867: 匿名さん]

子供を保育園に入れて仕事に復帰しようとしたら認可保育園はいっぱいで入れず仕方なく諦めて退職になるケースは非常に多い。
営業の口車に乗せられて二人で返さないと払えないような無茶なローンを組むと、どうにもならなくなって破産だよ。

[868: ご近所さん]

政府が既設幼稚園に保育機能をくっつけた「認定子ども園」を急速に整備してるし、自治体も待機児童対策に補助金出してるから、昔みたく共働きを諦めるケースは確実に減るから大丈夫だよ。

[869: 購入検討中さん]

>>86
最近は認可保育園だけでなく、簡易保育園も充実しています。また、企業内保育園も充実してきています。
そして、そもそも共働きを最初からしている人なら、点数が高いので工夫次第では認可保育園も入れますよ。
ただし、妊娠前に働いていない人が保育園に行くのは大変ですが・・・

[870: 匿名さん]

＞政府が既設幼稚園に保育機能をくっつけた「認定子ども園」を急速に整備してるし、自治体も待機児童対策に補助金出してるから、昔みたく共働きを諦めるケースは確実に減るから大丈夫だよ。

実際は入園待ちで産休を延長せざるを得ないケースが多い。
仕事の空白期間が延びると同じ職場に戻れず、給料もマイナススタートになることも。
奥さんの収入は余裕分として考えればいい。

[871: 匿名さん]

>>866

現時点では超が付くほど無謀。
でも若いので、３５までに年収を最低でも６００まで上げる気持ちがあるならＧＯ！

[872: 購入検討中さん]

849です
返事が遅くなって申し訳ございません
また、私のせいでやや荒れてしまってすいません。


>>853さん
ありがとうございます。

確かに共働き前提で考えるのは間違っているのだというのは理解している反面、
子供を今のうち（妻の若いうち）に産んで、さらに子供が大きくなってから引っ越さないということで夫婦で検討した結果、
今の結論に辿りつきました。

ただ妻の負担が大きい、またそもそも無謀だというのは理解しましたので
また話し合ってみたいと思います。


>>854さん
ありがとうございます。
背中を押してもらいたいというのも無いわけではないですが、
FPや会社でも皆余裕と言われていたのであまりそこまで不安に感じてなかったところ、
この掲示板を見て、不安になったというか実際どこまで無謀なのかというのが疑問になった次第です。

みなさんのコメントを踏まえ、再検討したしたいと思います。

[873: 購入検討中さん]

849です

>>855さん、858さん
ありがとうございます。

私のせいで荒れてしまってすいません。
ダブルインカムということについては胸を張るつもりもなく、
どちらかというとダブルインカムでないと難しいということ自体、恥ずかしい限りだと思ってます。

また、ダブルインカム前提で考えるのはリスクが高いというのは理解しました。

みなさま、アドバイスありがとうございます。

[874: 購入検討中さん]

849です

>>856さん、857さん

ありがとうございます。
妻の実家は職場より1時間程度の距離ですが、
まだ現役なので結局は保育園に預けざるを得なく、
妻の職場の近くで住むという選択肢をとろうかと思っています。
（妻の職場はたいへん理解があり、職場の近くであれば、緊急時には家に帰ることも可能です）

また、単身赴任になった際は、帰郷の費用は会社から出ます
（おっしゃるとおり、月に2回までですが・・・）

家を購入する、しないは置いておいて、
「妻は若いうちに出産したい、仕事はやめたくない（子育てをしながらでもすぐに復帰したい）」
「私（夫）は単身赴任がある」
「両親はまだ働いており常態的には子育てを頼めない」
という状況は悩ましい限りです。

[875: 購入検討中さん]

849です

>>859さん、861さん、864さん
ありがとうございます

妻は公務員というのもあり、制度上、または職場の理解の度合いから考えると復帰可能だと考えておりましたが、
おっしゃるとおり、妻や子供の健康までは考慮できておりませんでした。

すこし頭を冷やして考えてみます。

ありがとうございました。

>>863さん
確か１年間は給料の半額が出ると聞いております。
予定では、育休１年で復帰するということを妻は話していました。

ただしそれは制度上の話であり、ここの皆さんにアドバイスを踏まえ、
検討したいと思います。

なお、849に書いた通り、保育園に入れない、育児が大変で育休を1年伸ばすということもリスクとして考慮し、
頭金を入れない（手元に500万程度残しておく）ということを考えていたのですが、
そもそも子供や出産後の妻の体調を踏まえ、ダブルインカム前提で考えるのもリスクがあるということまでは
恥ずかしながら考慮できておりませんでした。


アドバイスありがとうございます。

[876: 匿名さん]

奥さんが働かないと返済できないようなローンはやめるべき。
将来何があるかわからないよ。

[877: 匿名さん]

一人目、区認可保育園が空き待ちの間、
駅前の私立保育園で、月7万ぐらいかかってた
その後、空き待ちで区の保育園に入れたけど、
駅とは、反対の隣町、結局転職、
保育料は月4万しないぐらい。

二人目できて、嫁さん、仕事やめると
保育園出てくことになって、結局、
私立幼稚園になった。
や嫁さんの収入は、無いつもりが、いいと思う

[878: 匿名さん]

アドバイスお願いします

■世帯年収
　本人　　税込580万円　正社員 （手取り月平均28万円、手取りボーナス年100万円）
　配偶者　 税込み400万円　正社員（現在育休中）保育園は確保しました。

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　新築一戸建て（諸経費込み）
　

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　年10万円　来年昇給で+70万

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　さらに子供 １人ほしい

■その他事情
　ローン減税終了後に繰り上げ1000万程度して27年程度で返済を考えています。
　子どもは、高校までは公立でよいと考えている。

よろしくお願いします。

[879: 匿名]

>>871
>>866です。大手企業なため高卒ですがそこまでの年収アップまではいけると思います。安心しました。
田舎で物件が少なくたまたま出たセキスイハイムの建築条件付きでＨＭからは大丈夫と言われています。
ただ妻ともに浪費傾向にあり、クルマを新車で４回ほど乗り換えているため頭金がためられてません。車がないと買い物に行けないのでやむを得ませんが。
クルマのローンはあと４年ほどありますが、親の援助で完済して一応きれいになります。
今後倹約していきます。
大手企業のため倒産がないのだけは強みです。

[880: 匿名]

>>866
頑張れ～

>>878
無謀じゃない方が書き込むのは何故ですか？
お一人ください（でび婦人ふう(笑)）

[881: 購入経験者さん]

878さん

楽勝。私なら、もっと頭金増やします。その分、お子様の学資保険をします。

[882: 匿名さん]

建て売りで都市部ならその物件の上物は1000万、位の建物だね

[883: 住まいに詳しい人]

世帯年収で1000万で4800の3800万は楽勝でしょ。
やはり6000万超えを持ってこないと。
同じ条件で3000万物件の2000万ローンなどはここでは論外。

[884: 878]

878です。

アドバイスありがとうございます。
条件のとこに書き忘れましたが、子供が小学生になるまで妻は働き、そこから専業主婦になる予定です。

よって将来１馬力で想定すると結構無謀かとびびっています。

[885: 匿名]

普通に余裕だろ！

最初の借入額が多い時に2馬力だからさらに余裕でしょ。
年収470で3800万円の家買った奴もいるし

[886: 申込予定さん]

休み明けに契約します。
今なら値引き枠が多く買えるかもという気になっています。

■世帯年収
　本人　　税込420万円　正社員
　配偶者　 0　

■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　30歳
　子供１　2歳

■物件価格
　3000万円　新築戸建
　

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　固定わかりません。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　考えず。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　子ども２人目はほしい

■その他事情
　車は２台所有。お互いの足のため。

大和ハウスの建築条件付きで土地の契約をし、本格的なプラン作りをしますが
おおよその見積もりを出しています。
現在は賃貸7万ですが、車のローンのため貯蓄はできていません。
戸建なので駐車場代がいらなくなるので助かるので
決めようと思っています。
いかがでしょうか？

[887: 契約済みさん]

そのスペックで車のローンあったら審査落ちるかも。

[888: 申込予定さん]

>>887さん
ご指摘ありがとうございます。
車のローンは親から借りて銀行へは完済します。
親への返済は無期限ながら返していきます。

紛らわしい表現がありました。
>大和ハウスの建築条件付きで土地の契約をし、本格的なプラン作りをしますが

まだ土地の契約はしていません。今は概算の話だけで、休み明け土地の契約をしようか
という段階です。

妻は専業主婦を望んでおり、一馬力での条件です。

[889: 購入経験者さん]

無謀です。

[890: 匿名さん]

>>886

時期尚早。
残貯金50万ではゼロに限り無く近いとしか言えず、何かあった場合には車の支払だけ
じゃなくて、またまた親頼みですよ。それに子供２人の教育費も見込まれていません。
もっと手持ちのお金を増やしてからにするべき。
税込み420万ということは、手取りは350万程度でしょうか。
毎月のローン支払いが9万程度になることに加え、固定資産税等もかかりますよ。
現在の家賃７万で貯蓄ができていないというのに、ローンの支払いはそれより
多くなります。もっと貯蓄ができないのは明らかです。

退職金が厚いのは○ポイントですが、これをローン返済に一切使わず
老後資金としないと、厳しい老後となるかと。

なお、車の購入費用を親が肩代わりとなると、親への返済をきちんと文書に
残すなり明示できるようにしておかないと、贈与税の対象となる可能性があります。

[891: 購入検討中さん]

>>888
親からの借入が贈与税控除の範囲内になるならいいですけど、無期限というのは実質的には借入になりませんから、書面で残してもアウトです。

[892: 匿名さん]

会社の寿命は30年といわれるが、28歳の勤め人が60歳まで勤め続けられる保証などない。
ましてや退職金なんかどうなるか判らない。
仕事や収入の安定などこれからの日本にはなくなる。
高い年収を得るための転職や海外勤務をする気がないなら、
35歳までに2000万くらい貯めて現金購入したほうがいいよ。
ローン返済額だけではなく家計や将来への感覚が無謀。

[893: 匿名さん]

元HM勤務だけど経験上契約前の見積りから確実に高くなるから気を付けてね。

[894: 匿名]

久しぶりに本当に無謀だね。

ハウスメーカーが銀行とどれだけ関係してるかが肝

[895: 申込予定さん]

>>886です。
厳しいご意見ありがとうございます。
反論するつもりはありませんがトコトン聞きたいと思いますので
スレ汚れお許しください。

>>890
車に関しては妻と私それぞれが少し贅沢な乗り方をしていました。
新車で購入しそれぞれ１回買い換えています。そのため貯蓄がありません。
車のローンは合わせて月７万ほどですのでこれがなくなれば貯蓄に回せます。

>>891
>親からの借入が贈与税控除の範囲内になるならいいですけど、
>無期限というのは実質的には借入になりませんから、書面で残してもアウトです。

もともと親が購入したもの乗らせてもらっていたのですが、
お金を払おうと考えてやっていました。勘違いさせて申し訳ありません。

>>893
ありがとうございます。予算を意識して進めていきます。
そのようなご意見もありますが、あくまでも年収420万で3000万の家を購入しようとしている
自分の内容についてご意見ください。

>>894
私へのご意見しょうか。どのあたりが無謀か具体的にご指摘いただければありがたく思います。


まず今の状況として、田舎のため、規模の大きめの分譲があまりありません。
同僚の購入も同じような年収と年齢と状況で踏み切っています。

お聞きしたいことは過去の生活は無視していただいて
あくまでも一般的な３０歳手前、年収４２０万もの会社員が買える家の値段、
また自分自身は無理の範囲で無茶の範囲に入っていないかが知りたいので質問しています。


そんなもの個別の状況によって変わるというのは正論で、
個別の相談ではHMからは皆さん同じですよという意見があります。

しかし営業の無責任な見解であろことはわかっています。
そこであくまでも一般的な意見をお聞きしたいと考えています。

もう少しご意見ください。

[896: 匿名さん]

年収420万ならまあローンは2000万くらいじゃないの？3000万ってありえないよ。
俺は年収820万で3200万のローンを組んだけど、ちょうどよかったと思ってるがな。
月収は手取り38万、ボーナスは手取り90万が年2回。
ボーナスはまるまる残るので繰り上げ返済に使ったり旅行に行ったりしてる。
月給のほうはほとんど残らないなあ。毎月20万ぐらいは食費、公共料金の支払いやその他もろもろで消えててローンと管理費等で14万、あと俺の昼食代とかで使うとほぼ残らないよ。
食費はケチらないことにしてる。食べたいものを食べたいだけ買ってるね。高級スーパーには縁はないけど牛肉は和牛しか食べない。
年収420万でどうやって3000万の借金を返すのかすごく疑問だよ。変動金利だっていつまでもこんなに低金利じゃないんだぞ。

[897: 匿名さん]

年収が420万しかないのに3000万も借金をしようと考えることが無謀です。

3000万借金したいなら最低でも年収600万になってからにしてください。

今買いたいなら借金2000万の物件にして、年収上がったら買い替えれば良い。

30歳手前で420万しかないのは、3000万借金する層としては全然一般的ではないですよ。

[898: 匿名さん]

生活の仕方とかは人それぞれだから分からないけど、単純に年収の7倍以上のローンは無謀だと思う。
3%の金利で試算していくらくらい貯金できるかな？

[899: 匿名さん]

＞895
＞車のローンは合わせて月７万ほどですのでこれがなくなれば貯蓄に回せます。

一般的に家庭をもった30歳前で年収420万しかない会社員は車のローンに7万もかけない。
たぶん車を買う感覚で家を買いたいと思ってるのだろう。
まず今の年収で貯蓄ができるかどうか1000万ほど貯めてみたらいい。
その半分を頭金にすればいい。

[900: 購入経験者さん]

これ以上言ってもしかたないよ。つける薬がない。

[901: 購入済みさん]

>>886
厳しいと思います。
60歳定年までの総手取り=350万/年 x 31年 = 10,850万
変動0.875%, 30年ローン（金利上昇せず）の時の総住宅ローン支払い=3,412万
子供２人の教育費（大学まですべて公立）=1,000万 x 2人=2,000万

60歳までの月当たりの住宅・教育費以外に使える金額= (10,850-3,412-2000)/31年÷12月/年=14.6万/月
（退職金の2,000万は老後費用にすべて充てる）

月14.6万で食費、通信費、光熱費、娯楽費、車の費用（維持費、乗り換え）、固定資産税、家の保全費用などすべて賄えるのは難しいと思います。

また上記条件も変動金利が今の低金利のまま30年続くことは難しいでしょうし、教育費も最低限で見積もっていますので、さらに条件が厳しくなることはあっても楽になることはないでしょう。

昇給を考慮しないのであれば、奥さまのパートで年100万は稼いでもらう必要があると思います。それでも楽ではないと思います。

[902: 匿名]

5年前に年収400万円で3200万円の家を買いました。
何とかなるもんですよ。

当時は固定がまだ高かったので変動金利で返済してました。
今月の始めに固定金利に借り換えます。
現在の金利では普通に生活できます。
ですが計算すると4%超えると厳しいかと思い2．2固定にしました。

[903: 購入経験者さん]

すごいですね。慎重な私にはできない決断ですね。。。

886さんの参考になるように、
購入時の年齢、借入金、家族構成（子供の数と年齢）、奥さんの収入の有無と金額、そして現在の年収（世帯年収）の情報も教えてもらえないでしょうか？

その他家計の節約になる知恵なんかもあればお願いします。

[904: 匿名さん]

http://suumo.jp/edit/simulator/
65歳までの家計シミュレーションやってみたら

地方なら、小中高私立を考慮する必要はなさそうだけど
大学生になったら一人月10万ぐらいは仕送りいるよね？

まぁ、教育費だけはしっかり見込んだほうがいいと思うよ。

[905: 匿名さん]

>>902
そりゃ5年、10年くらいだったらなんとかなるだろ…
１０年後に年収微増なら間違いなく詰む。

[906: 匿名さん]

自分は30代中頃に年収1000万超えるまで、家の購入なんて考えなかった。
仕事が一番忙しい年代だし、勤務先が海外含めどこに変わるかもわからなかった。
結局子供が学齢になって、親の勤務地に連れまわせなくなったのが家を持つ直接の動機。
無謀にも6000万を借り入れ毎年400万円近く返済していたが、転職時の退職金で一括返済した。
家を持つには相応の動機がないとローン返済も頑張れない。

収入をあげるためのリスクをおかさない人は、安定した年収の範囲で無理のない返済をするべき。

[907: 匿名さん]

>>902

たった５年で「何とかなる大丈夫」などと言える資格はありません。
ましてや、他人にアドバイスするような立場にはないです。

最初は楽です、大したことないと思うでしょう。10年近く経って、子供も
教育費が掛かるようになり、家の修繕にもお金が出ていくようになり、
その頃には大好きな車もさすがに買い換え時期。固定資産税も
上がります。
その頃に年収がさほど増えていない上に、子供が２人に増えている。
変動で借りたものの、金利は上昇傾向でしょう。さぁどうなることか？
変動で考えていいのは、もっと頭金を入れて10年前後で返済できる
ローンを組める人です。全額ローンで年収の７倍を組む人が選択すべき
ではないでしょう。

[908: 匿名]

>>907
固定資産税って上がっていくんですか？
修理費や学費や他に掛かる物ってありますか？

[909: 購入経験者さん]

保有している物件が、値上がりしない限り、固定資産税は上がりません。

税制が変われば分かりませんが。

買え替えて、物件価格が上がれば固定資産税も当然上がります。

そういう意味ではないでしょうか。

[910: 匿名さん]

老後資金は夫婦の年金が合算で年300万円の家庭でも定年までに最低4000万円は必要。
子供の学費が一人1000万円。
子供二人を大学に入れると、生涯手取賃金のうち6000万は使途が決まってくる。
生活費を除けば住宅ローンに向けられる金は決して多くはない。
支出の優先順位を決めておかないと家のために一生貧しい生活をおくることになる。

[911: 申込み予定さん]

>>868です。
皆様厳しい意見ありがとうございます。一人の人間としての評価され、とても3000万の家に住める稼ぎでないことがわかりました。
このスレを親と見て、親の援助なくして家は買うことは厳しく、一人でがんばるのは無謀という結論にいたり親の援助を甘んじて受け入れることにしました。週明け土地の契約をします。
親曰く、やはりこの地域での分譲はこの先あまりでないため頭金を貯める猶予がないということです。

決して釣りではなくバックボーン関係なく一般的な答えが知りたかったのです。
真摯な対応いただき皆様ありがとうございます。親と現状を共通認識でき、このスレを通過しなければ誤った判断をしていたと思います。
皆様には不快な思いをさせたかもしれませんが、助かりました。感謝申し上げます。

[912: 887]

>>911
素直で立派ですね。
恥ずかしがらずに使えるものは、使えばいいんですよ。
自分も妻の親から５００万ほどもらいましたw
ただテクニカルな側面として、あなたは無知すぎます。
今のまま建築条件付を契約すれば、かなり値上がりするだろうし、いいようにむしられると思います。
週明けまで休みを使って、必死で勉強してください。

[913: 匿名さん]

良かったです！家は買いたいと思った時が買い時とはよく言ったもので、一度機を逃すと二度と同じ物件に出会えません。なので、今稼ぎが無いから…では無く、今稼ぎが無いけど、家を手に入れる為にどうやってお金を稼げばいいのかと考えるべきです。ここのアドバイザーの多くはネガティブ思考です。老後に4000万いるとか言って人もいますが、それだけ貯めてない人は皆ナマポとでも言うのでしょうか？1000万になる迄家を買う事を考えなかった？貴方が言いたいのはアドバイスでは無く、自分が30半ばで1000万になったということだけ。唯一アドバイスらしい400万前後の収入で…の購入者に対してはアドバイスする資格が無いと一蹴。誰かが言ってましたが、消費者金融に借りないなら無謀ではありませんよ。

[914: 購入経験者さん]

確かに買いたいと思った時に買うべきですね。
まぁ、自分の年収に見合った家を探すというのが大前提ですが。微妙に買えそうにないものほど、ほしくなったりしますし。

好奇心からの疑問、親から車のローン含めいくら贈与してもらうんだろう？非課税枠の中でいけるのかな。
その年収なら、月々の返済は固定で５万切るくらいにしとくべきですよ。

[915: 匿名さん]

>>908

新築住宅特例（1/2減額）の適用（戸建5年、マンション7年）

なので、それを過ぎたら上がるってやつの事でしょう。

[916: 匿名さん]

>>913　また随分とトンチンカンな人が出てきたな・・・（笑）

> 家は買いたいと思った時が買い時とはよく言ったもの

家電かとｗ
それで良いなら、ここで聞く必要無い。　銀行が貸す限り買えば良い話。　勝手にすれば良い。
ここで無謀とか何とか言われて止めるも自由、聞かずに買うも自由。　


> 消費者金融に借りないなら無謀ではありませんよ。

将来的に消費者金融のお世話になる可能性が高いから、みんな無謀だと言ってるんでしょ。


無謀かどうかは可能性の話。
先のことなんて皆分からないんだから、破産するリスクをどれだけ減らすかでアドバイスしているだけ。

破産するリスクを減らすためには、借入は収入の５倍が限度。
これは大前提。

但し、支払いと同時に年収も上がっていくだろうから、たとえ５倍を超えた借入しても
返せる人もいる。

逆に借入を収入の４倍にしても会社が倒産するなり、ボーナスカットされたりして返せなくなる人もいる。
２馬力でローン組んじゃった人は、どちらかの収入が激減した時点でアウト。

逆に１馬力でキツいローンを組んだ人は、最悪妻に働いてもらえれば乗り切れる。


そういうリスクをどれだけ減らすかの話をしているだけ。

借金なんだから、リスクゼロなんてあり得ない。　　
年収１０００万で３０００万のローンだったとしても返せなくなるリスクはある。

でも年収４２０万で３０００万のローンは、そのリスクが高過ぎますよ、とみんな言ってるだけ。
１０年後には年収６００万程度にはなってるだろうから、そしたら無謀では無くなる。
でも、１０年後も年収４２０万で変わらなかったら、それは破綻する確率が高い。

・・・という可能性の話をしているだけ。

それを踏まえた上でどうするかは本人が決めれば良いこと。

[917: 匿名]

知ったかぶり

[918: 匿名さん]

それでは結局言ってる事は913と同じですね。トンチンカンさん。自作自演はやめましょう。

[919: 購入検討中さん]

車のローンに毎月７万というのは、高級車にでも乗っているのでしょうか？

[920: 匿名さん]

２台分だと言っているのだが

[921: 匿名さん]

いいんじゃないかな他人が自己破産してもどうでもいいから。
でも不動産屋を儲けさせるのはイヤだな。