年収に対して無謀なローン その23

[匿名さん]

その２３です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[761: 匿名さん]

自分もそう思っていたが、最近の教育環境は格差がひろがり昔とは違う。
能力がある子供には、相応の環境が必要。金もかかるよ。

[762: 匿名さん]

心配しなくても大丈夫。
そんなに能力ないから

[763: 匿名さん]

みんなが自分の子供には能力がない、と考えればいいけど現実は逆だから。

[764: 匿名さん]

745さんで無謀なら、年収なんぼなら借りれるの？
900万でローン3300万なんて大丈夫だと思うけど。
なんか僻みで不安にさせようとしてる様に見てしまう。。

[765: 匿名さん]

掃除やお飾り終わった？

[766: 匿名さん]

ローン返済含めて、7000万くらい捻出できればいいんじゃない。

[767: 購入検討中さん]

親からの援助ウン百万って、どんだけ裕福なおうちなん？

[768: 匿名さん]

今は公立高校の授業料は無償だし、中学生まで医療費無料。
昔より福利厚生だいぶ良くなったよね。

親が相当馬鹿じゃなければ
必死に塾に行かせたり家庭教師つけたりと
無駄に教育費かけなくてもちゃんとした大学に入れるよ。
大学費用の補てんには奨学金を活用すればいい。

子ども1人1500万も、年間で考えれば70万弱。
そんなに戦々恐々とするような額でもない。

[769: 匿名さん]

>今は公立高校の授業料は無償だし、中学生まで医療費無料。
>昔より福利厚生だいぶ良くなったよね。

費用や施設の問題だけじゃない。
偏差値の高い私立に入学してくる生徒とその家庭の質。
教員のレベルや教程の自由度など、雑用ばかりの公立とは雲泥の差。
入れてみるとわかる。
住宅ローンくらいで戦々恐々としてる所得の世帯に、年間70万は小さくないだろう。

[770: 購入検討中さん]

私学は、選び方が難しいですよ。ある意味ギャンブル。公立トップに行ける実力があれば、積極的に私学に通わせる理由はないですね。
私は有名私学に通っていましたが、３年生は授業がほとんどなく自習で、定期試験はどこかの大学の赤本そっくりのような学校でした。そんな適当学校だから、案の定、履修不足問題に引っかかっていて、都道府県所管課に逆切れしてましたので・・・
こんな学校でも、サンデー毎日にはおすすめ中学・高校に載っていたりと、世の中いい加減なもんです。
まぁ、家庭の質は良かったかもしれませんね。お金がないと通わせられないですから、医者、弁護士や議員の息子がやたらと多かったような気がします。

版違いですが・・・

一つ言えることは、教育費は親の考え方もあるし、それからどこに物件を買うかによっても大きく変わってきます。例えば、大学費用を考える場合、東京２３区内若しくは近辺に物件を買えば、下宿なんて考える必要はないでしょうが、関西だったら東京の大学に行きたいといったときに、下宿にやれるだけのお金を用意しなきゃいけないわけです。メトロ沿線なら、通学定期代もそれほどかかりませんが、千葉ニュータウンだったら月５万を超えることもあるわけです。

なので、個別の事情を考えないと意味がないですよね。まぁ、ここで書いても仕方ないことですが・・・

[771: 匿名さん]

>758
親が遺してくれた土地があればそのような余裕をもったプランも可能でしょうね。
都心で土地から調達しなければならない身としては正直羨ましいです。

[772: 匿名さん]

>偏差値の高い私立に入学してくる生徒とその家庭の質。
>教員のレベルや教程の自由度など、雑用ばかりの公立とは雲泥の差。

http://www2.ttcn.ne.jp/honkawa/3858.html

東大の合格者数だけ見たって、公立と私立の教育レベルに雲泥の差なんてないよ。
レベルの高い国公立に行けばいいんだよ。
私立に対して明後日な憧れやプライド持ってる人には悪いけど。

[773: 匿名さん]

>769
人生最大のローンである住宅ローンを「住宅ローンぐらいで戦々恐々」と揶揄するなんて的外れですね。
債務は決して割り引けないですが、教育・養育費は節約や努力、奨学金である程度は節約できます。
レベルの高い国公立に通える頭があれば、わざわざ学費の高い私立に通わせる必要なんてありません。

あきりたりな「子供一人1500万円の教育費」と言う文字のインパクトに踊らされて舞い上がっているようですが
もっと現実的に考えた方が良いと思いますよ。

[774: 匿名さん]

1500つて、全てが国公立、文系。自宅通学。

[775: 匿名さん]

>>768

>中学生まで医療費無料。

自治体によって違うよ。

[776: 匿名さん]

俺も子供を塾に入れたり、全然身につかない習い事をさせたりは一切しない。
子供がどうしてもやりたいと言うならやらせるが、まわりがやってるからとか、そういう日本人的な考え方は大嫌いなので。

[777: 匿名さん]

何とか学費より住宅ローンに金を使わせたい人たちがいることがわかりますね。
教育投資より住宅投資を優先したいのでしょう。

大学をでるまで公立宅通でもひとり1000万円以上かかる。
ここの住宅ローン借入額から見ても何とかなる金額ではない。
子供が小さいとわからないだろうが、中学進学頃から教育費は加速度的に増加する。
大部分の学費は高校から大学の7年間での支出だから、年収の低い世帯ではこの間住宅ローンより高額な費用になる。
住宅ローンの借り入れの際、子供の学齢を考え学費の準備をしておくのが当然。
奨学金も利子付で返済義務のあるものは借りやすいが、子供の債務を親が保証するからローンが増えるだけ。

もちろん大学にはいかせないという選択もあり。

[778: 匿名さん]

>東大の合格者数だけ見たって、公立と私立の教育レベルに雲泥の差なんてないよ。
>レベルの高い国公立に行けばいいんだよ。

769で「教員のレベル」と書いたんだけど。
レベル＝東大合格者数と短絡的に考えるのは公立的。
校風などの質的な違いは、親が経験しないと判らない。

住宅ローンを優先して学費で学校を選ぶ親がいる？
公立でもひとり1000万はかかるのに。

[779: 匿名さん]

全て私立の場合、幼稚園～大卒まで自宅通学で
平均2533万円。これ以下で済む人もいるがこれ以上掛かる人もいる

[780: 匿名さん]

増税後、学費105万円が110万円になる。また我が子は賢いからとか思ってるのか？
そして変動の1%以下で30年35年を通せる訳もない。
実に楽観的。

[781: 匿名さん]

文系私立大に入れて自宅通学なら四年間で学費は500万くらいですがね。
うちは東京に住んでるので当然自宅通学しか認めません。
よそで一人暮らしするなら自分で生活費は稼がせます。

[782: 匿名さん]

親の経済状況で子供の進路を決めるのか・・・。
私立だと安いから文系にさせるとか。
地方の大学にはいかせないとか。
家買うために子供も大変だね。

[783: 匿名さん]

>偏差値の高い私立に入学してくる生徒とその家庭の質。
>教員のレベルや教程の自由度など、雑用ばかりの公立とは雲泥の差。

こういうこと書く人って、私立の実情知らない人だよね。

東京御三家でもいじめ、退学、停学、、、公立と大差ない。

むしろ東京御三家なんか入っちゃうと、デフォで東大だから、東大落ちると一浪、結局また落ちて一橋とか私立とか。
だったら現役で行ってれば良かったっていう。


東大目指すなら東京御三家だろうけど、目指さないならはっきり言って公立で十分。

[784: 購入検討中さん]

相談させていただきます。
少しだけスレの趣旨とは違うかもしれませんが…
共働き夫婦です。家を共有名義にし、それぞれが住宅ローンを受けようと思っています。

○わたし
35歳男
年収（税控除前）：570万
職業：公務員（技術職）
扶養家族：両親63歳、子ふたり5歳、3歳
借入れ希望額：2600万円

○妻
36歳
年収（税控除前）：530万
職業：公務員（保健職）
扶養家族：なし
借入れ希望額：2000万

世帯の貯蓄　1200万ぐらい
（できれば頭金には使いたくない。でも800万ぐらいなら頭金にすることは可能）
借金なし
子どもの進学予定　公立小学校→公立中学校→できれば公立高校→できれば大学に行かせたい
子どもが増える予定なし
土地既に取得済み

ローン種別：まだ考えてませんが、変動かなぁ…と。

私と妻、それぞれでの借入れ額の適否を評価していただければと存じます。
住宅ローン控除の期間が終わる11年目に可能な限り一気に繰上げ返済しようと考えています。

[785: 匿名さん]

東京御三家って何？
方言はやめてください。

[786: 匿名さん]

教育費が高額なのは事実なのに、それを表立って言われたくない人がいるようだ。
それぞれの家庭でどうしたのか示せばいいのに答えは「公立」だけ。

ちなみにうちは、二人の子供にそれぞれ500万の学資保険を準備したが、
二人とも中学から私立中高一貫校に進学したのでまったく足りず。
住宅ローンの返済と重なり、国立大学入学までの期間キャッシュフローはマイナス。
預金を取り崩して乗り切ったが、教育費が大きな出費になることは事前に想定外だった。

住宅ローンを払うだけで、預金もできないような生活はすべきでない。
前倒し返済も高額支出のリスクがないことを確認してから。

教育費を無視しても住宅を買いたい人もいるでしょうけど。

[787: 匿名]

遺伝的に手の打ちようがない馬鹿なら
高い学費払って教師の質が高い（笑）底辺私立に入れるのも仕方ないけど、
優秀なら高校も大学も上位の国公立に入れるのがベストでしょう。

｢教師の質｣が何を指してるのか知らないけど
質が良くても、ろくでもない大学しか行けないなら
東大に受かる教育水準の国公立の方が良いに決まってるだろ。

ただ子供が馬鹿であればある程、教育費がかかるのは事実。

親が底辺大学しか出てないような能なしのくせに
子供を良い大学に行かせたい家庭は注意。
根本的な頭の良さは遺伝するからね。

[788: 匿名]

何でも子供の好きなように
好きな私立に好きな一人暮らしを…
って言ってる人は自分の親に
そう育てられて来たんでしょう。


得てしてそんな人は
結婚式や住宅購入時にも親に金をたかる。
そんな自立心のない子供が出来上がったら嫌だな。
確実に子育て失敗だ。

[789: 匿名さん]

>788
貴方が貧相な家で育ったからと言って、ネットで裕福な人の生活スタイルを落とそうとしてもはたからみてると可哀想だなとしか思いませんよ。お金が無い家で育つと心迄曲がって育つんだなと思いました。私はお金に苦しんだことが無いので、たかるとか、たかられるとか考えたこともなかったです。自立しているかどうかはお金基準ではありません。お金に翻弄されないで自分なりの基準を持てるといいですね。

[790: 匿名希望さん]

地方ならなんとかなるよ。うちも親の年収700まんで４人国立出させてもらった。
奨学金は自分で返してるけどね。持ち家だったけどやりくりすれば大丈夫らしい。
うちの子もできたら国公立行って欲しいがこれは能力によるから
私立の時は妻に働いてもらうしかないかな…

[791: 匿名]

>>785
知らないなら知らないままで良いと思いますよ。

[793: 購入検討中さん]

住宅ローンを抱えることに過度に反対している人がいるみたいだけど、賃貸でも月々１２万円近く住居費がかかることに気づいていないのかな？

[794: 匿名さん]

マンション買っちゃうと管理費や将来値上がりしていく修繕積立て金、
駐車場代など余計な費用がたくさんかかる。

[795: 匿名さん]

＞住宅ローンを抱えることに過度に反対している人がいるみたいだけど、賃貸でも月々１２万円近く住居費がかかることに気づいていないのかな？

逆に収入も低いのにローンで家を買わせたい人がなぜ多い？
若いうちは賃借料だけ払えば転居自由な賃貸のほうが得。
賃借料で家が持てるというのは営業のセールストーク。
購入すると背負い込むものが多くて大変。
収入上げて頭金貯めてから買いましょう。

[796: 匿名]

親のお金に依存するのって恥ずかしくないの？
親が裕福だから親にお金出してもらって当然と臆面もなく言える人ってすごいよね。
うちの親はどちらかと言うと裕福だけど結婚式などにお金出してもらおうなんて、思いもしなかったよ。

789さんの親は自分の才能でお金を稼げるような人なのに、子供はそうななれなかったんだね。
口に出さないだけでご両親も残念に思ってそうだけど。

[797: 匿名さん]

＞親のお金に依存するのって恥ずかしくないの？

実家も自分も金の心配などしないから、結婚式の援助なんか「親からのお祝い」で依存意識などないよ。
なぜ796氏のように依存だとか援助とか考えるのか不思議。
自分は現役時代の親より稼いでいるが、家の建築費など援助の申し入れは有難く受けることにしている。
非課税の贈与枠は活用すべきだろう。

[798: 匿名さん]

平行線で無駄だからやめましょうね、この話

[799: 購入検討中さん]

>>794
賃貸でも、管理費・駐車場代はかかりますよ。修繕積立金だって結局は家賃に含んでいるわけですし、敷金・礼金・更新料も必要。同じ金額だと間違いなく購入した方がグレードが上がります。
それから、賃貸物件は安普請の建物が多いです。

>>795
転居がメリットというけど、独身やDINKSならともかく、子供が学校に通い始めたら、簡単に転居できるとは思えませんが。
１００歩譲っても、小学校までは転居しやすいですが、中学・高校は受験もあるので転居させるのは得策ではないですね。
定住地が決まっているのなら、早めに購入するのが低金利の今のご時世は正解。住宅のために貯金が可能な額と、元金の返済額を比較したらわかる。

[800: 匿名さん]

うちは幸い上の子が認可保育園に入れたので（はいれたのは３歳になってからだけど）

でもって、下に２人いるのですが（真ん中も同じ保育園。下はまだ育児休業中）

ぜったいに、もう、引っ越せません～～～～

引っ越したら保育園に入れないから。

でもって、賃貸は安普請だし、住民の質も悪いから、中古のマンション（５千万くらいの手ごろな値段の）を買って住んでいたけど、手狭になったので、近くに戸建てを建てることにしましたよ。

夫婦合わせて所得税年300万以上払ってるので、住宅ローン減税で返ってくる分もびびたるもんだけど、それでも無いよりはまし。

子どもたちに将来援助するつもりはないので（寄付するつもりです。親のお金を当てにするような子どもにするつもりはないから）子どもにも教育をきちんとすることが目下の目標。

[801: 匿名さん]

低所得で無謀なローン組むより、稼ぎをあげて教育費も住宅ローンも余裕で支出できるのが一番。

[802: 匿名さん]

784さん、1100万で4600万、返済総額は5600ぐらいでしょうが奥さんも定年まで勤めるんなら行けますよ。

[803: 購入検討中さん]

南向きと東向きのどちらかで悩んでいます。
どちらにしても苦しいのは承知ですが、アドバイス等いただけたら幸いです。

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員 （手取り月平均２８万円、手取りボーナス年８０万円）
　配偶者　 なし　（２年後にはパートに出る予定。年１００万程度想定）

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　35歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション（南向きの部屋）
　2800万円　新築マンション（東向きの部屋）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13500円・5600円・車なし

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円 or 3000万円
　・変動　35年・0.675%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　昨年→今年　＋４０万円　１０年後には現在より＋１００万くらい？ その後は不明・・・

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子ども２人目は望んでいない。

■その他事情
　マンションをなんとか購入したい。
　節約して、１０年以内にどんどん繰り上げ返済をしていきたい。（定年までの２７年間で返済できれば・・・）
　子どもは、高校までは公立でよいと考えている。

よろしくお願いします。

[804: 匿名さん]

普通二馬力前提でローンくむ？
無理に計算のつじつまをあわせてるだけだろう。
もっともローン破綻リスクの高いケース。

[805: 購入経験者さん]

８０３さん

返済は不測の事態が起こらない限り、大丈夫だと思います。ただ、繰り上げ返済をどんどんできるかは？生活水準にもよるけど。

「向き」はその程度の差なら、値段より物件そのものの「ロケーション」「環境」「間取り」「階数」「眺望」で、総合的に良いものを選ぶべき。
それらが同程度であるなら、南向きが良いと思います。

[806: 購入検討中さん]

返信ありがとうございます。
ローン破綻リスクがあることは理解しています。
だからこそ、たかが200万の差にも敏感になってしまいます。

804さん
2馬力を前提としているわけではありません。
不測の事態に対する軽減措置との認識です。

805さん
的確なご意見ありがとうございます。
200万が大きいように思うのですが、購入してしまったら部屋は変えれないですからね。後悔はしたくないですが、破綻してしまったら、もともこもないですから悩みます。
ちなみに、東向き(5F)と南向き(2F)は同じマンションで眺望は断然南です。

[807: 匿名さん]

子供に基準値を分からせるのも大切だろうなｗ
自慢が臭すぎ。
本人に自覚が無いんだろうな。

[808: 匿名さん]

年返済が140とか180万で生活が出来るならOK出来ないなら延期。

[809: 匿名さん]

33歳500万だと、無理なく購入できる物件2559万って、
あなたが買える額シミュレーションってのででたよ

[810: 購入検討中さん]

808さん
140万ならいけそうですが、180万は、、、無理かも。
10年間は住宅ローン減税もあるし180万もいけるのかなぁ？
しかしこの40万の違いはなんですか？

809さん
ですよねー。自分の感覚でもそれくらいが妥当っていう意識はあります。
もう、2800万の東向きに決めようかと心が固まりつつあります。さすがに3000万は背伸びしすぎというか、、、