年収に対して無謀なローン その23

[匿名さん]

その２３です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[1158: 申込み予定さん]

>>1157です
間違いがありました。物件価格は3000万円です。太陽光発電をのせるとプラス１６０万円です。妻がイケイケで心配になっています。

[1159: 匿名さん]

若いから昇級の余力はあるのかもだが、
いきなり支払いが結構キツそうだが・・・

車の2台の維持費や買い替え代もあるしな。

[1160: 匿名さん]

よーし月々の生活費をまずは出してみっか　子供2人と仮定して
生命保険、自動車保険、車検、自動車税、車ローン、ガソリン、
光熱費、食費、衣服代、散髪代、美容代、レジャー、教育費、
それに、ローン、修繕費、固定資産税、毎月の貯金　計算してみて

若いからいけるっちゃいけるみたいな気もする。昇給多少？結構あがりそうだけど

[1161:]

3300万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有り）
　・借入　3000万円

３００万どこいった？


貯金５０万はかなり冒険ですね

[1162: 匿名希望さん]

固定資産税、ローン返済で12万以上、車、保険、ガソリン代、携帯、
、光熱費、修繕積み立てで合わせるとそれだけで20万くらいなると
思いますが大丈夫でしょうか？奥さんが働けるようにならないと危険では？

[1163: 匿名]

＞1157 凄すぎる 勇気あるチャレンジャー登場

[1164: 匿名さん]

>>1157
あなたの家計を知らない営業が、大丈夫だと思う根拠が知りたい。
あなたはご自身で、ローン実行後の生活費の試算をした事があるのかい？
チャレンジャーと言われるのも当然だと思うよ。

[1165: 申込み予定さん]

>>1160さん
昇給は３０歳で４５０万、３５歳で500万、４０歳で600万、後は役職次第ですが、頭打ちでしょう。
今は家賃１２万できつい上、お金を捨ててるように感じ、家を買ったほうが得と考えています。
私の買い方は常識はずれでしょうか？

判定お願いします。
仮審査は通って現在プランニングをしていますが、３ヶ月決まらなければ、白紙にもどせる状況です。

[1166: 匿名さん]

>>1157
年収400万で車2台、妻・子供。
そして3000万の住宅ローン。

家は建てるだけでイッパイイッパイじゃないですか？
箱だけ出来ても足りない物が多数ありますよ。

物件価格の5％くらいは家具・家電費用として計算すべきです。

大丈夫と言った営業マンの件ですが、営業は売れれば何でもいいんですよ。
ハウスメーカーだって契約が成立して銀行から決済されればそれで商売終わり。
住宅ローンの支払が滞ったって関係ないですからね。

大変だと思いますが頑張って下さい。

[1167: 匿名さん]

HM経由だからパスするのは一般より有利ですけど、建物確認済み書が出ないとBKは審査しません。
税込み４００万で３０００万はキツそうだけど２３で４００万は平均以上だから何とか行けるんじゃない！？
尚、抵当権出来る状態になってから初めて融資が実行されるので、繋融資は必要だぞ。別途手数料とか金利が掛かる。

[1168: 申込み予定さん]

皆様ありがとうございます。
営業は5000万までかりられるがギリギリだと破綻もあるのでこれぐらいで押さえた方がいいといってくれています。無知ながらもやはり心配になっています。
月の支払いはボーナスありなので９万ほどに押さえられました。
営業は４０歳なら無謀だが、定年まで余裕なので安心してくださいと言っています。
一般的にはどうでしょうか？

[1169: 匿名さん]

お金に余裕の有る人は変動金利が上がればまとめ返済、無い人は固定でリスクを取る。

[1170: 匿名さん]

契約時に価格の１０％支払う、着工２ヶ月目位で価格の約半分、引き渡し時に残りの残金支払い。
銀行は引き渡後、抵当を銀行名義に変更して融資となる。キャッシュフローのタイムラグが出るので
1157の場合、親からまとまったカネを借りるとか貰うとか無きゃ、つなぎ融資は必至。

[1171: 匿名さん]

総貯金250万だけなら契約にもこぎ着けないのでは？

[1172: 匿名さん]

若くして家を建てようとは頼もしくていいが、浅はかさが随所で出てるので知識をもう少し得た方が良いかもね。

[1173: 匿名さん]

5000万て年収の12.5倍じゃん。
普通に考えたら有りえないんだけど、実は他に何か情報を隠してたりとかしないか？

[1174: 絵空事]

3000万円35年ローンの申し込み諸経費は別途85万ぐらいだな、つなぎ融資諸経費10~25万てところか
預貯金そこ迄見てるんかいな？引越代とか、家具とか、見えない部分で結構掛かるんだよ、

[1175: 匿名さん]

セキスイであれば空調は全部屋見積りに入れていると思うが入れてなければ空調機に費用が掛かりますね。
外溝はどうですか？
門扉・塀はありますか？
家具はどうでしょう？
ダイニングテーブル・椅子・ソファ・テレビ・冷蔵庫

何だかレベルの低い心配事をしてしまう。

何度も書くが営業は売りたいから大丈夫と言う事を分かっています？

[1176: 匿名さん]

>>1157
家賃きついですねぇ　昇給あってうらやましいです。
私30才で、先月家を建てたのですが、知識不足で思ったより諸経費結構かかりました。

地盤改良費　70万
家電家具　　70万
引越し　　　8万
登記費用　　25万
カーテン　　30万
融資手数料　90万　（つなぎ融資金利、印紙代、事務手数料　借入3000万です）

ここまで計293万　　　

外溝工事は含まれてますか？（庭、フェンス、駐車場など）建物のおよそ1割と言われています。
諸経費をもう一度考えてみて家賃以下になるように、資金計画すれば大丈夫でないですかね

[1177: 申込み予定さん]

建築条件付きで土地の契約は１０万で、建物の契約が次にあります。
これが成立しても土地建物台は最終となっていますので、つなぎ融資は要らなく、余計な金利負担はなくてすみます。
営業の5000万というのは審査したわけではなく、勢いのためだと踏んでいます。
とにかく3000万は借りられることは確認できています。
出していない情報は私は公務員です。そして嫁は専業主婦を強く望んでいます。
親は頼めば５００万ほどだしてくれるでしょうが、余裕がなくなる程度です。

仮に１０年アパートに住み続けたら、３５歳で年収５００万貯金なしだと年収の６倍になりますが、６０歳まで２０年、同じ物件では今の方が条件がいいように思ってしまっています。
何か抜けている点はありますでしょうか？

[1178: 申込み予定さん]

はい。がいこうも概算で入った価格です。

[1179: 匿名さん]

なんとかだいじょうぶだと思います
ただ２人目が生まれたあとではダメかい？消費税は上がってしまうかもしれないけど
住宅ローン減税の拡充も控えてる。今年は2000万上限だが来年4月以降上がる。
減税の上限に届かない分は現金で支給されるお話だ。
低金利がそれまでに続いているという保証はないけど、
住宅ローン減税の分も視野に入れて、建てる『時期」について奥さんと一度話してみてはどうか？

[1180: 匿名さん]

なるほど、公務員ね。
将来の年収見込額がわかれば更に宜しい。

しかし年収が後100～200万上がるまでは、本当にキツキツな生活になると思うよ。

[1181: 購入検討中さん]

>>1152です。
お手数ですが判定お願いしますm(_ _)m

[1182: 匿名さん]

>>1152
合算した年収に対しての借入額としては問題無いし、この状態であれば子供二人いても大丈夫。
ただ、産後現場復帰できないという事が一番のネックだわ。

産後、旦那一馬力での生活も全く無理という事は無いが、
自ずと生活水準は下げる必要があるし、暫く貯金は無理かも。

という事で、嫁はんの職場復帰と年収に左右される事になりそう。
産後は半年から一年の育休で職場復帰できればベストかね。

[1183: 匿名]

>>1152
１馬力でも十分。
400万なら3000万までおけ

[1184:]

中古は何かと修繕費がかかったり
売りたくても古くて売れなかったり・・
もう少し貯金してから新築買う方がいいと思うけど、

[1185: 購入経験者さん]

>1157
借入額が同じだったので、参考までに
先月実行しました。

■年収
　本人　　税込560万円　正社員
　配偶者　税込320万円 正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　28歳
　子供　0歳

■住宅ローン
　・借入　3000万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
増えるペースは1157さんと同じくらいと思われる

■定年・退職金
　60
1500万。

■将来の家族構成の予定
　2年以内にもう一人。

■その他事情
　・車は1台
　
嫁は現在、産休中のため、収入なし。
1ヶ月過ごしてみて、戸建の寒さに耐えれず予定外にエアコン２台買いました。
電気代、昨年比1万円増です。
ガス代、昨年比2千円増です。
水道代、昨年比2千円増です。
家賃補助2万5千円が持ち家のため無くなりました。

そんなこんなで、先月の収支は赤字かつ、予定外の出費が続きました。

もう少し、購入後の貯蓄を残すか貯蓄を増やしてからの購入でいいのではないでしょうか？
ただ、その年収かつ地方なのにでその家賃は高すぎますが。

[1186: 匿名さん]

公務員は世間より安い社宅で定年間近迄カネ貯めて戸建なりマンションを買うパターンが多いと思ってたけど違うのか？
親戚はそのパターンだったけど、、

[1187: 匿名さん]

>1157
収入とローン額を見ると、かなり厳しいと思うし、
まだ若いから今じゃなくても、と思いますが、
今の家賃をそれだけたくさん払っていても大丈夫なら
家を購入してもいいと思います。

しかしながら、家を購入するといろんな金がかかってくる事はお忘れなく。

[1188: 匿名さん]

太陽光3kwで160万って高すぎだと思います。
それならつけるメリット少ないです。
普通3kwなら150万以下です。

[1189: 匿名]

頭金なしがネックですね、、

中古マンションはローン通りにくいですよ。

我が家も中古マンションですが、物件価格1900万で頭金は諸費用込みで600万入れました。

中古マンションは長期修繕計画、現在の修繕積立金の残高、管理費等の滞納世帯がないかよく見極めないとだめと思います。

購入後の預金も少ないかな。中古でも色々揃えたくなりませんか？

[1190: 匿名希望さん]

>>1157
積水で土地建物で3000万なら土地は安い地方都市ですよね。
私も同じくらいのを先月建てたのですが、その地域で家賃
12万だとかなり高い部類ですよね？年収400万手取り25万で
家賃が半分占めてきつくないですか？収入、貯蓄に無理が
あるように思えてなりません。買えたとしてもキツキツの生活
でしょう。給料アップしても教育養育費アップでやはりキツキツ
ではないでしょうか。

[1191: 匿名]

地方で家賃１２万ってずいぶん高いですね。
よほど駅近か広いのでしょうか。
今その家賃を払えているならやっていけると思いますが、今借りている家より立地や利便性、間取りが劣るようなら満足できるでしょうか。
何より若いというのは強みですが。繰り上げなしでも定年前で終わるなんて羨ましいです。がんばって下さい。

[1192: 申込み予定さん]

>>1157です
祖父を含んで家族会議の結果、家を購入することにします。
嫁は家にこだわっていますので積水はそのまま購入することにします。
借入金はやはり我々には多すぎるので祖父から借りることになりました。親は４５歳でローン真っ只中のため、援助はできません。
我々には2000万程度の家が適当なのでしょうが、必ず給料はあがりますので嫁の思うようにさせます。
祖父へも銀行と同じように返していくつもりなので厳しい生活は覚悟しています。
このスレがあればまた報告します。

[1193: 購入検討中さん]

実家の土地に完全分離の二世帯立替えで両親と同居予定です。
今はまだHM検討している段階です。
宜しくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込320万円　会社員
　配偶者　税込500万円　看護士（勤務先変更後は300万ほど

■家族構成
　本人　　29歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

　両親　　60歳/66歳

■物件価格・種類
　4000万円弱　新築（立て替え）戸建　（オプション・解体費用・その他諸費用全て込みで）

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3500万円
　・変動　35年　0.975%見込み

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万

■昇給見込み
　毎年微増　昇級は年功序列に近い

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）

■将来の家族構成の予定
　数年以内にもう2人

■その他事情
　・同居後、親からのローン返済負担（月二万円程度
　・親と子で車２台（支払済み

[1194: 購入検討中さん]

年収推移は
30歳350万
35歳500万
40歳600万
途中で辞めなければ定年前では1200万程度です。

[1195: 匿名さん]

変わった賃金カーブですね。今のご時世、仮に公務員でも将来の賃金は変わる可能性があると思っていた方がいいですよ。 うーん、無謀とは思わないけど金利が上がるリスクもあるから、貯蓄を増やしながら返済頑張ったら？

[1196: 匿名さん]

1193さんは、ローンはペアローンですか？保証人は奥さんの収入？
ローン審査の方が気になりますね。

[1197: 購入経験者さん]

>1193
奥さんが働き続けるなら、可能だと思いますが、子供３人はきついんじゃないかなぁ。看護士といことで、出産後も働きやすいとは思いますが。
興味で聞きますけど、40で600なのに60で1200って職業は？そんなのが保証されてる職業はない気がするんですが。

[1198: 匿名さん]

マンション購入時期に関して、早期購入（20代のイメージ）と遅めの購入（50代のイメージ）を簡易比較した場合、以下の考え方は概ね合っているのでしょうか？
　（ここではローンに管理費・修繕費を含む）

【結論】
賃貸の費用が、ローン可能額の約３割以下で済む場合、早期購入の方が相対的に損とは言えないでしょうか？

早期購入を、遅め購入と比較した場合
　メリット：　長期ローンが組め、毎月の負担額が少ない。
　　　　　　　賃貸住居機関での“捨て金”が少ない。
　デメリット：頭金少により金利相当分の支払額が多い。（支払総額が多い）

主人公Aさんは１０万のローンが対応可能とします。（つまり、月６万の賃貸住まいであれば、将来のマンション購入のために毎月４万の貯蓄が可能。）

ここで、一般的にローン部分の、完済時の合計負担額は３割～５割弱程度（≒約４割）、増加します。
　（例：2000万のローンの場合、完済までに計2600万～3000万弱の負担となる。）

つまり、ローン１０万を払い続ける負担は、月約７万貯蓄（＝将来の頭金）し続けることとほぼ同じ負担となります。
　（10万 / 1.4 = 7.1万）

これは言い換えると、
　　【賃貸の費用が、ローン可能額の約３割以下で済むのであれば、合計必要額は早期購入の方が相対的に損】
とは言えないでしょうか？
（ローン(１０万)に対して、賃貸は３割(３万)と安いですが、歳をとってからより便利な街中のマンションで住むことを前提とした時、その購入が早期or遅めのどちらがいいのか、等の目安にできると思います。）

もちろんここでは物価上昇や固定資産税等、細かい話は考慮していません。
（何か根本的な間違いをしていたらご指摘願います。）

[1199: 購入検討中さん]

1193です。
>>1194の書き込みは私じゃありませんのであしからず・・・

私の場合中小の一般企業ですがおそらく、
40で年収400万～、50～60で700万～800万くらいです。（今の給与形態のままならば
役員にでもなればもう少し行くんでしょうが・・・


>>1195>>1196>>1197の方々ご返答ありがとうございます。
3人の方の書き込みで大体のニュアンスはつかめました。

現在の私一人の年収では足りないのでペアローンで考えてます。

3人は確かにきつそうですが、共働きで4人生んでもその時には何とかなるという知り合いも居るので頑張ってみます。


>>1196さんの仰るとおりで今もっとも懸念してるのはローン審査ですね・・・

[1200: 匿名さん]

私のこれまでの大まかな年収推移はこんな感じです。途中、日系の伝統的な会社から外資系の会社へ転職があります。

23歳：450万
27歳：600万
30歳：900万
33歳：1200万
35歳：1400万
38歳：1700万
40歳：1900万　<-　今ここ

今後の希望：
45歳：2200万
50歳：2500万
55歳：2800万
60歳：3000万
65歳：3000万

今勤めている現法の本部長・役員になれればこんな感じ。まあ可能性はほぼゼロですが・・・

[1201: 契約済みさん]

自分も公務員だけど1157さんの認識は甘過ぎ。絶対に先輩たちなみの昇給は無理。もしそれができた場合はインフレになったとき。その場合は金利上昇で詰む。

[1202: 1201]

若いから生まれたときからデフレでわからんと思うけど、普通は物価って上がり続けるんだよ。
公務員ならインフレのリスクヘッジは必須。一番簡単なのはフラット。

[1203: 匿名さん]

>普通は物価って上がり続けるんだよ。

過去は物価上昇の要因は賃金だったんだけどデフレを経て、リストラによる良質な労働力が
大量に余っているから当面賃金は上がらないね。

国際競争力も日本の人件費を下げないと強化されないだろう。

[1204: 匿名さん]

近頃の若い人は車買わないで家を買う。
買うものがないから「家でも買ってみる。」とか、カジュアルに「ローン使えば買える。」感覚。
たぶん何千万円という金額や、固定資産を持つことのコストと面倒さを知らない。
安い年収なのに破綻リスク抱えて無理に買うより、
収入が上がり家庭として家が必要になったときに買えばいい。

業者の方は違う意見だろうけど。

[1205: 申込予定さん]

皆様ご心配いただきありがとうございます。
>>1157です
祖父との家族会議でわかったことは、祖父は私と兄に誕生時より毎年１００万づつの贈与をしてくれてました。それが現在３０００万ほどありまして、それを住宅資金にあてます。不可能となった今でも、私自身としては自分ではらいたい意思がありますので祖父に返すつもりでいます。
祖父は自宅兼郵便局をやってまして比較的余裕があります。私は役場勤務で地方特有の安定職ですので年収は上がっていくと思います。説明不足で余計な心配をかけ申し訳ありました。

[1206: 匿名さん]

個別にみんなフィールドが違うし他人には解らない部分があるから、自己で考察して決断するとかや家族で話し合って判断するしかないね。

[1207: 匿名さん]

長い人生、想定外はあるからね。
尚、最近は若干男の寿命は下がったようだがそれでも79才強だから。
ガンにかかる人、2人に一人とか65以上の要介護６人に一人とか健常者でいることが第一。