世帯年収600~700万の住宅ローン

[購入検討中さん]

この度、不動産屋とも話が煮詰まり、土地・建物・外構工事・太陽光発電等全て含めて2900万程になりそうです。

私(31) 年収400万

妻(27) 年収200万強 共に正規採用ですが、昇給は微々たるものです。

月の手取り 33万位(私の生命保険と子供3人の学資保険は給料から天引きされています)

子供3人 6 4 2(上が4月より小学生、真ん中と下は保育園)

車2台(ミニバン・軽自動車)所有 田舎の為必須

頭金は何とか500万位は用意できそうです！
貯蓄は2桁になってしまいますが、、、

つまりは、ざっとこのような状態で借り入れ2400万(フラット35を考えています)でやっていけるでしょうか？

また、住宅購入に関しての注意点等ありましたら、ご教授下さい！

[1: 匿名]

できることなら、手元の残金をもう少し残した方が良いと思う。（200万位?)
2400万程度のローンでお2人の年収なら増した分変動で借り、そちらは早期返済(子供が中学に入る前の5～6年位）することで余力を保てると思うから。

[2: 購入検討中さん]

No.1さん

さっそくのレスありがとうございます！

できるだけ借り入れ金額は少なくしたいのですが、
手元にはその位は残したほうがよいですか(>_<)

[3: 匿名]

家を建てた後の費用についてはググルられた方が確実です。
例えば、
http://iemaga.jp/money/vol07.html
(諸費用のことについて書かれています。←１回目の検索でヒットしました。他にもあると思います。）

この他にも家財購入(電灯やら何やら結構かかります・・）や、引越し、入学準備など
それなりにかかってくるでしょうから余裕資金は持っておいたほうが良いと思うのです。
（お金に追われると気持ち的につらくなりますよ。）

5年固定で低利の変動ローンを少し借りて、子供が小学生のうちに繰り上げ完済できるような
考え方はどうでしょう。
＃小学生の間は大きく費用かかることもないと思います。(私も子供3人います。大高中で各一人）

[4: 購入検討中さん]

スレ主です

そうですね！
固定と変動を使い分けるというのを、検討してみたいと思います！

このご時世、不安感が強いです(T-T)

[5: 匿名さん]

まぁ参考にして。
オレ：年収510万　　妻パートで年収90万　合計年収約600万　オレと妻の合計月の手取り約37万
子供は６歳の年長と、２歳半の合計２人

４年半前に200万の頭金と勢いで、愛知の西方のはしっこで3350万で土地＋注文住宅購入
頭金の差し引き、ローンは3150万　内訳は2150万は35年固定2.95％　1000万は10年固定1.8％
ざっくりと年に140万住宅ローンに消えるので、世帯年収における返済比率は約23％

確かに贅沢な生活は出来ません。繰上げ返済など１回も出来てません。
ローンを借り替える余裕も無し。車は１台で、オレは晴れの日も雨の日もホンダのカブで通勤。
もちろん現在の車は２年前に頭金10万でローン購入。月４万５千支払いで、あと４年ローンが残っている。
子ども貯金は月に４万しているが、子ども貯金以外の貯金は現在約30万。
どうにかこうにか年に１回の国内旅行可能。ディズ〇ーなどは夢のまた夢。
ちなみにオレの小遣いは月5000円。

平均値や世間様の生活より、自分自身が重要だと思うさな。
他のスレッドにて子供の事や老後の事について、実にすばらしく参考になる意見がありますが
そんなものはクソ食らえ。
スレ主様へ
大丈夫、何とかなります。どんな生活でも、隣にいる妻や子供は自分の心意気で笑顔でいますよ

[6: 購入検討中さん]

No.5さんありがとうございます

スレ主です！

参考にさせて頂きます。

家族愛で頑張って行きたいと思います！

[7: 匿名さん]

夫 年収315万円 妻300万円の世帯年収600万円程度です。
子供7歳、4歳、2歳
学資保険と生命保険を抜いた手取り35万円程度
田舎なので車がミニバンと軽自動車、ローンなし

建て売り住宅を頭金なし、2400万円で購入しました。
諸費用は２５０万円かかりました。

フラット35sエコAプランで月々は7万円程の支払いです。

妻のボーナスと児童手当てはすべて貯金に回し、月々も旅行と車検代金のために最低3万円は貯金できてます。

裕福ではないですが、楽しく生活できてます。

[8: 購入検討中さん]

No.7さん レスありがとうございます。

スレ主です！


私と家族形態等似ていますね。

つまりは、もろもろ2650万かかったと言うことでしょうか？

[9: 匿名さん]

大丈夫にゃ　若いので、2400万はOK。ただし、不動産屋意外にも、購入後結構支出がある。カーテン、電化製品のお金は？
登記費用、固定資産税？ローン手数料？他いろいろある。
手元は、200〜300万残したほうが良い。ローンを増やす。生活が落ちつて、余裕があれば、200万とか繰り上げれば良い。
フラットは100万以上無いと繰り上げできない。200万の１年分の金利は、２－３万でしょう。住宅ローン以外の金利は高いので、手元に残して様子を見るべき。うちのがローンは多いが、子供１人なので大丈夫。（小学生が一番お金掛からない。）

月の支出を抑えるのだ。
無駄遣いしなければ、やっていける。子供の養育費がかかるが、中学生１年までは、親が教えれば０円。（たぶん大丈夫）

太陽光は新築で、どの程度費用が含まれるか確認するので！補助金も確認して、補助金込で25万/kw以下で無いとローンの
人には厳しいのだ、メンテナンス費用と金利分。（35年分の金利を考えたら、１年目〜数年（複利計算）なんて、金利だけで発電分はマイナスになる。補助金が大きいのと売電にどのくらい回せるか（昼に人がいないか）がポイントだ！）
子供３人の場合は、多分昼いるので、太陽光を手に入れるのは、要検討だな！（シュミレーションはローン金利を計算していない。また、新築時に屋根一体だと固定資産も高くなるので、税金も多くなるので、建築後に検討したほうが良い。）

ちなみに当方補助金込で20万/KW以下で購入予定。（都内優遇、）

家は、去年新築。家建てたあと、家具と家電でいろいろ欲しくなる。（100万は最低欲しい。）
年収500万（3年前転職　前給６００万）　妻120万パート　40歳　60定年の為、20年でローンを最大限組む。

土地2600万　建物2000万　諸費用100万くらい。　照明、エアコン他100万

頭金2000万（退職金ほか。２人の20年分の貯金投入。）、ローン2800万（20年残り19年）。月々返済1４万弱程度。
残り。貯蓄200万くらい。その貯蓄（100万ぐらいで。）で今年、太陽光を検討。

ミックスローン20年　フラット35S＋変動金利（1.175％）の2800万を半半で組んでいる。

子供８歳一人。車１台（ローンなし。都内なので、乗らない）

保険とかは、全て年払いで費用を抑えている。
おこずかいは、月２万弱。子供水泳と通信教育。お米は実家からいただき０円。旅行は２年ほどなし。
ちなみに、家電は全て新品にしたので、電気代安い。冷蔵庫とか照明とか重要。LDK周りは重要。

[10: 契約済みさん]

通りすがりです。
勉強不足なんですが・・・教えてください。

ＮＯ．９さん

新築マンション２６００万購入予定で、
優良住宅ローンフラット３５ｓベーシックで借り入れ予定です。
ミックスローンの確認をしたら、
抵当権をどうするかの問題で自社の併せ融資しか受けられないと言われました。
優良独自のローンだそうで金利2.479％・・高いんです。
ＮＯ．９さんはどのようにして1.175％で借り入れされたんですか？
借り入れ額の割合によるものなんでしょうか？
宜しくお願します。

[11: 匿名さん]

no9です。

み〇ほで借りた。ミックス金利（一応つなぎ融資でないですよ。）。
変動金利は基準金利が2.4％？とか高いが、通常交渉次第で、金利は下がるはず。ネットで0.975%とかの変動金利は基準金利から、通期-1.5%とかの優遇措置を受けている。
この優遇（交渉）を受ける。不動産屋の提携や、会社の規模（安定性）、公務員等は優遇措置が高い。また自己資金が多いと、交渉は有利。（私は、自己資金40％ぐらい。自己資金割合20％あれば優遇されると思う？）
私は、金利-1.５％で借りました。手数料か何か払ってないので、＋０．２％になっている。

ミックス金利は、住宅金融公庫と借りる窓口の銀行独自のローンを組みます。抵当権１位は住宅金融公庫、２位は銀行になります。借りる額と抵当物件ぐらいでの価値があれば交渉は楽。（うちは土地だけで2800万なので、＋家ならほぼ問題なし。）借り入れの割合は特に関係ない。借りられる額は、住宅金融公庫のが厳しいかな？私は、会社に銀行が営業かけてた。
（銀行の裏では、どこまで下げられるか基準はあるはず。金利は交渉してよいですよ。）

いろいろ書いたけど、
銀行が基準金利を下げるのは、

公務員、安定企業、勤続年数（信頼度）
自己資金割合。
不動産、建築関係の提携銀行。
自己交渉。（窓口の派遣の人でなく、直接銀行の営業に話す。窓口）
ミックす金利を扱っている銀行をまず探して、交渉（自分の信頼度があれば、競合させてもよい。）

銀行は、現在の収入より、返せるかを基準に判断。

銀行独自で２．４７９％ならメリットなし。というか損。フラット３５　１本で良い。（今の金利は最低だから）
ちなみに私は、今の金利なら通期でフラット３５で借りたい。2％前後の固定で安心感があるなら。
（ローンの選択は自己責任で）
ミックス金利だと、いろいろ手数料がかかるよ。（2件分の手数料）

変動金利は、不景気ですぐに上がらないと思うけど、景気が↑になりだしたら、すぐフラット超えるよ。
ちなみに、変動金利はこれ以上基本下がりません。（日銀の金利が最低だから）

日本は世界的にみても異常。世界が不景気だから、日銀は金利を上げれないが、デフレをどうにかしたいと考えている。（つまり少しのインフレを望んでる？　）まあ10年後はわかりません。
ちなみに、サブプライム後も、金利を一時期さげた国が、金利を上げている国があるよ。
つまり、日本の金利がいつ上がるかが勝負です。
金利感は、ひとりごとです。

[12: 匿名さん]

NO１１

土地は2600万です。修正。

[13: 契約済みさん]

ＮＯ．９さん、大変詳しく教えていただきありがとうございました。
なるほど！金利は交渉ありなんですね！！
これは目からうろこでありがたいご教授でした。
交渉してみます。

住宅購入という課題が出てくるまで、
なぁーんの興味もなかった金利の話が
今は頭の中の８０％をしめています・・＾＾；
頭ガンガンするほど調べて考えてやっていましたが、
ようやくフラット３５で借り入れる決心がついたところまできました。
がんばります！
ありがとうございました。

[14: 匿名さん]

１３さん。

９です。フラットは交渉できないですよ。銀行ローン金利の交渉です。銀行の基準金利からの優遇です。

みずほ銀行の場合。（最初から変動、固定共に優遇されているのでは？）
http://www.mizuhobank.co.jp/loan/housing/housing_loan/plan/zenkikan_ju...

ちなみに、個人的には、フラット１本で借りたほうが、リスクは少ないと思います。

変動金利は、下がらないため、上向きのリスクだけ残ります。住宅ローンは長期にわたるため、金利は読めません。ただ下がらないとはいえます。デフレで、日銀の金利が最低だから。

つまり、銀行は確実に儲けるために、例として、0.1％の金利で他から借りて、あなたに１％ぐらいで貸すわけです。銀行が、他から-0.5％とかで借りれないので、上がるしかないのです。
たまに、金利が上がり出したら、固定金利に変更するという人もいますが、固定金利も共に上がり、年数が残っていれば、返済率から多分返せません。（固定金利で乗り換えれない？タイミングが難しい。変動金利と固定金利の幅はあまりかわらないので、まだ、変動が安いからという理由で、固定には多分変更できないでしょう。）

思い出してください。バブルの頃は、郵便貯金で６，７％の金利があったはずです。ということは、住宅ローンの金利はもっと上です。
ちなみに、先進国の公定金利は、サブプライム前は４％前後でした。つまり３〜４％ぐらいの金利が正常？というわけです。
今、デフレの圧力で金利ほぼ０ですが、ベクトルが逆を向くとあったいうまに、金利は上向きになるはず。
ただ、いつ上向きになるかだれもわかりません。わかれば、先物でお金持ちになれます。

たのしい家づくりになると良いですね。

[15: 匿名]

5 月の小遣い5000円て……… それは大変だね

[16: 契約済みさん]

ＮＯ．１４さん
またまたありがとうございます。
フラット１本で借り入れしたほうがいいですよね。
お恥ずかしながら少し内情をお話させていただくと・・
３５０万の貯金があったので、気軽ぅ～にマンションを見学しに行って
うまいこと気に入った物件にめぐり合いまして。
先にも触れましたが、全く住宅ローンや金利の知識はありませんでした。
デベにとってはかもだったでしょう。
さていざローンをどちらで組もうかという段階になって、
どこの銀行でどんな種類の等などチンプンカンプン。
しかし先の長い住宅ローン。
デベの言う通り全期変動で借り入れて大丈夫なのか・・
デベはなんの根拠があって金利が上がらないと言っているのか・・
結局自分で方々調べた結果、フラット３５にたどり着きました。
しかしやっと決まったフラット３５ｓベーシックは９割までしか借り入れできない！
と言うことは・・諸費用含めると１．５割の現金を用意するか、
併せローン2.475％で借り入れるかとなりました。
現金で用意するとなると私達のすずめの涙貯金が吹っ飛びます。
となると新生活用の家電・家具なんかは用意できなくなってしまう。
・・後悔先に立たずですが、
何も調べず見切り発車した自分が恨めしいです＾＾；
なんとかもう一度調べなおしてみます。
長々とスミマセンでした。お邪魔しました。

[17: 匿名さん]

１６さん

もう一つ忠告。知っているかもしれませんが、そのマンションて売主（代理）から買うのですよね。

諸費用に、仲介手数料とか入ってはいないですね。　仲介手数料は、第三者（不動産屋等）が仲介に入ると手数料が生じる。

売主、（代理）から買うと、仲介手数料は発生しない。　3000万の物件の仲介手数料は、通常3000万＊3％＋６万＝１８６万と高いです。直接買うと０円です。

また、マンションが最終期とかになっていたら、新築マンションでも交渉で値段を下げる、OPを付けることなど、できる可能性があります。人気の物件はできないと思いますが、（言うのはただです。）通常完成しているマンションは、売りたいはずです。完成前のモデルルームだと厳しいです。（建売は売れ残ると、大幅に値引きます。数百万）

その1.5割少しは捻出したいですね。
住宅ローンは、２人の名義でも組めます。奥さんに収入があれば、その額も加算して、算定してくれるはずです。

[18: 匿名]

3000万なら手数料96万ですね。

[19: 匿名さん]

ほんとうだ、
９６まんだ。

６おおお万で計算してた。さすが、算数できない子。

[20: 匿名]

正確には税込みだと100万飛び8千円也だね

ただ、本来3千万のマンションなら土地と建物の按分が必要

土地は非課税なので税抜き本体価格に（3%＋6万）＋消費税が正しい

[21: 契約済みさん]

No.17さん

本当に色々ありがとうございます。
もとはといえば無知な私が住宅ローンに手を出したのがいけなかったのかと思います。
しかしこれがあったお陰で、社会や金利の仕組みなど勉強になりました。
人間は誰しも完璧な人なんていませんよね。
自分もまだまだ勉強していく気持ちです！
そして新しい家族、新しいマイホーム・・大切にしたいです！！
このようなネット上ですが、もう一度お礼をと思いまた参上しました。
ありがとうございました。
ちなみに私達が買うマンションは売主より直接購入しますので、
仲介手数料は不要との事でした。
最後になりましたが、スレ主さん話が脱線してスミマセンでした。

[22: 匿名さん]

■家族構成 本人36歳、妻30歳、子供2歳■年収 本人670万、妻0円■月手取り約24万(社宅料、生保料等差引後)■他借入無し
■購入希望物件 建売7,200万■自己資金 3,500万(親から贈与有、諸費用込み)■借入ローン 変動0.875%■購入後預貯金残250万見込
不動産屋の営業ﾏﾝや銀行は借りられると言いますが、みなさんのご意見を読んでいると、何だか自分が無謀な事をしようとしている気がします。ご教示下さい。

[23: 匿名さん]

>22
「不動産屋の営業ﾏﾝや銀行は借りられる」
はい。借りられると思います。返済や家計状況がどうなるかは別として。

我が家も似たような状況ですが、大きな違いが2点あります。
①私の給料はほぼあなたと同じですが、妻が働いている（時短で年収300～400万）
②私はボーナスなしの12分割

①すべてのやりくりを私の給料だけでしていて、妻の給料はすべて貯金に回しています。
それで生活できているので、あなたも生活はできるでしょう。
が、今後の昇給がないと、ほとんど貯金はできないでしょう。

②拝見した給与状態からすると、ボーナス比率がだいぶ高いようですが、
ボーナスの減額はありませんか？

建売7200万ですよね？
この状態なら、もう少し値段を下げるか、共働きにした方がよいと思います。

[24: 匿名]

22あっちこっちで聞いてる心配性さん。3000万の贈与税は考えてんの？

[25: 戸建て検討中さん]

将来的に年収700程度になり二馬力での返済を考えていたので700～800のスレにレスしたのですが回答が無かったのでこちらにもレスした形になりますが宜しくお願いします

■年収■
私…570万(将来的には700万程度)
※年収は税込年収になります※
(貯蓄…1600万)

■家族構成■
私…(40歳)
妻…(32歳)(調理師資格保有)
母…(73歳…高齢ですが元気です)
子供…なし

※妻は現在、妊活専念中につき専業主婦ですが出産後は調理師の資格を活かした仕事を考えています。一生に一度の新築だからと母親も協力的で少ない年金の中から(年120万程度)の中からも微力ながら家計にも協力すると言ってくれて家族一丸で頑張ろうと話してます。

■物件・種類■ ➡➡➡ 土地と一戸建て
・合計…5000～5200万程度
・頭金…1200～1300万(貯蓄から出費)
(貯蓄を300～400万は何かの時の為に残す予定)

身の丈に合っていない厳しい計画だとは重々承知ですが節約し二馬力で何とかならないかと悩んでおります。子供は理想は2人ですが返済計画的に1人でも仕方ないかなと考えております。ローンに詳しい皆様、同じような住宅ローンを返済中の皆様、この物件を買うためにはどうすればよいか御助言お願い致します。

[26: 周辺住民さん]

>>25
身の丈に合っていないと重々承知とありますが、本当に承知していますか？
これで年齢が夫婦ともに20代であればまだ考慮の余地もありますが、40の大台に乗っていますしね…。
将来的には年収700万とのことですが、現在700万でないならやめた方が良い価格です。
仮にお子様が誕生したとして4000万近いローンを抱えていては満足に教育費もかけられないでしょう。
悪いこといいませんから、1000万ほど予算を下げましょうよ。

それを分かったうえで、どうしても5000万の家がほしいということでしたらまあお好きにどうぞ。
とりあえずできる事は、奥様に（可能ならお母様も）今すぐ仕事に出てもらいましょう。
短時間や日程の調整の付きやすいパート等なら妊活中でも可能なはずです。

[27: 匿名さん]

きつい言い方かもしれませんが、私も26さんと同意見です。

まず将来の見込み年収は、あくまでも見込みで、現在年収は570万。

奥さんが働くのも、あくまでも見込みであって、現在は収入ゼロ。

お子さんもまだ未知です。健康に生まれてくれるかどうか、預けやすいタイプかどうかも未知ですし、奥さんも出産後すぐ働ける体かどうかもまだ未知。

現在はご主人の一馬力570万という事だけです。そこから払えるかどうかを計算すべきと思います。

[28: 匿名さん]

>>25 戸建て検討中さん
自営業なのか小規模経営かサラリーマンなのか分からないのでなんとも言えないが、
税込年収でも借入元金7倍。可処分で金利入れたら何倍になりますか？定年有るならキツいんじゃない。
因にローン組む世帯の借入の平均は年収の4倍位ですよ。
あとは当事者の決断。

[29: 戸建て検討中さん]

>>25です。

26,27,28様、御助言ありがとうごうざいます。実は本日、FPに相談に行って参りました。皆様の仰る通りそのFPにも審査通る通らないは別として現実問題で厳しいとの回答を頂きました。

ローン審査に関しては勤め先の企業規模が大きいので問題はないと言われました。土地に関しては価格は抑える事が出来ないので今は建物の総額を可能な限り抑える事が検討していこうと考えてます。しかしながら価格を出来る限り抑えたとしても3500～3600万かなと思います…。あと出来る事と言えばローンを可能な限り好条件にて借りることくらいかなあと思っています。

上記ローンでもやはり厳しいでしょうか？

[30: 匿名さん]

>>29
借入が3500万なら無謀は代わり無し。
それに頭金1000入れて借入2500なら可能。

[31: 匿名さん]

夫36歳　年収650万
妻35歳　専業主婦　

購入物件　4800万
貯蓄額　1500万
お互いの実家からの援助　計600万
頭金　1800万
手元に残すお金　300万
フラット35s で借りる予定

子供3人(予定)大学までの資金を準備してやりたく、また習い事も数個習わせてあげたいですが、大分切り詰めた生活になるでしょうか？はたまた無謀でしょうか？
老後の資金もためられるか不安です。

現在子ども２人(3歳、1歳)で、3～4年後くらいに3人目がほしいと思っています。

[32: 匿名]

これからも貯蓄をしながら、ローンを払えるならなお大丈夫じゃないですか？年収650万なら、手取りで500万位？で貯蓄してローン払って教育費かけてできますか？ローン年いくら返すんですか？

[33: 戸建て検討中さん]

ちょうどぴったりの記事を発見しました。
https://fudousan-iroha.jp/build-a-house/annual-income-6million-yen/

[34: マンション検討中さん]

意見ください。
検討物件:4,390万円(諸経費込み)
世帯収入　夫:320万円　妻:340万円　共に25歳
保険等:月々4万円(2人合わせて)
奨学金:月々3万円
車:軽自動車一台(ローンなし)

将来的に子供も考えております。
無謀でしょうか？

[35: 通りがかりさん]

>>34 マンション検討中さん
ただでさえ、月々の出費が多いのに、貯金がゼロなら到底無理。
産休育休中に払えるかどうかだよね。

[36: マンション検討中さん]

これから単身で暮らす予定で、子供も車も持つ予定がなく、その分の出費は抑えられるのですが、それを考慮しても、これくらい程度の年収ならやはり厳しいでしょうか。。何かやりようがあればいいのですが。。

年齢：40歳
年収：610万?620万（残業によって前後）
総額：4180万円
頭金、初期費用：300万円＋210万円
借入額：3880万円
返済年数：35年
金利：変動0.45
返済月額：90800円程度
管理費、修繕費：月3万 （返済額と合わせると、毎月約12万程度）
ボーナス払い：5万／回
現在の貯蓄額：1020万（頭金、初期費用支払い後500万）

[37: 匿名さん]

厳しいですね、公団か分譲賃貸が良いと思います。