変動金利は怖くない？？ その４７

[匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[981: 匿名さん]

>>978
フラットSエコ＆フラットSベーシック ＝ フラットS

ということでは？

[982: 匿名さん]

>>980

仮にそうなったとしてもそれは来年借り入れる人でしょ。
そんな決まってもいない不確定な情報だされても。

そんな事言ったら来年には変動が0.5とかになってるかもしれないじゃないか。

[983: 匿名さん]

>>981

エコ0.7%優遇5年
ベーシック0.3優遇5年

その他団信手数料が割高

検討する余地有るのか？

[984: 匿名さん]

>>980
まだ確定されてないものを、どうやって選ぶのさ。
しかも機構がこれやっちゃうと銀行の優遇合戦が過熱しそう。

[985: 匿名さん]

>>975
>>973のリンクは平成２２年短年っていうか、過去からの累計では？

[986: 匿名さん]

もし変動と35年固定が同じぐらいの金利で誰でも選べる、ってなったらどうなるの？
旧フラットSが選択出来る人だけだけど、一時的にそういう状態になってるわけだよね。
現時点で。

[987: 匿名さん]

去年までのフラットSは今後もう無いような気がするな。民業圧迫っていう批判が有ったから。
やるなら住宅ローン減税でしょ。

確かにSは魅力有ったけど十分にメリットを得られた人は直近1,2ヶ月で借りれた人でその他ほとんどの人は高い金利で借りてる失敗組なわけで。

しかもその超ラッキーな少数派の人たちも現時点では変動に及ばないわけで。

5年固定が変動と0.1しか変わらないって出てたけど、それって金融機関が5年以内の利上げの可能性が限りなく低いって判断してるって事でしょ？

少なくとも自分は今後5年以内に1回くらいの利上げは有ると思ってたけど金融機関はもっとシビアに見てるって事だね。

[988: 匿名さん]

現時点で選択できる人なんて
1年以上経過してて、もうほとんど残ってない。

ってか君はその舞台にも上ってなさそうだけど
いったい何なの？

[989: 匿名さん]

>>986

フラットSで団信手数料含めて0.775程度で借りられる所って何処？
金融機関名を上げてくれない？

いくら探しても見つからないので。

[990: 匿名さん]

実際1年以上先の実行で契約する人っているの？

モデルルームって1年以上もやってないと思うんだけど。

僻地で売れ残ってる物件なら有りそうだけど。
戸建では絶対無い。

[991: 匿名さん]

変動の0.725はフラットSで団信とか手数料とかを含めると何％に相当するの？
0.25ぐらいなのかな

[992: 匿名さん]

>>990
タワマンだと青田買いで完成は1年後とか余裕で有る。
リーマンショックの時はそれで涙を飲んだ人も多かった訳だが。

[993: 匿名さん]

>>987
金融機関としては、現段階では逆ザヤになっても５年固定や１０年固定で顧客を掴むメリットはあると
考えてるかも。短期間で政策金利上昇しても、顧客の大多数の変動ローンで稼げるし、５年・１０年以降
は期間選択固定は変動と変わらないわけだし。

[994: 匿名さん]

>>991

プラス0.4くらいかな。

[995: 匿名さん]

>>992

今Sで選べる人ってタワマン限定？どんだけ少数派なんだ。

ってか震災後タワマンと埋立地だけは買っちゃ駄目だと思ったのはオレだけ？

[996: 匿名さん]

>>993
短期間で政策金利上昇されたら1番困るのは、当の金融機関なような。
もちろん景気回復を伴えば別だが。

[997: 匿名さん]

>>993
＞短期間で政策金利上昇しても

結果的に破綻者続出（不良債権化）することにメリットがあるかねぇ。
そもそも５年や１０年固定でも銀行は薄利状態であって逆ザヤではない。
囲い込みってのは正しいと思うけど、それは他行との優遇競争があっての話ね。

なんか惜しいんだよなあ。

[998: 匿名さん]

>>991
変動の保証料プラス0.2を忘れないでねー♪

[999: 匿名さん]

>>998

保証料は一括で払えば0.1%程度。
フラットは単純に民間より0.3%相当の金利上乗せで同等の比較となる。

[1000: 匿名さん]

>>999
ってことはフラットは0.4-0.5%前後まで行けば変動同等ってことか。
10年債の過去最低水準は0.2%ぐらいまで行ったことがあるから
今後の優遇制度次第では不可能な数字ではないな。