これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）
以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/
リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。
例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）
3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。
変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。
ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。
[スレ作成日時]2012-08-25 17:40:38
変動金利は怖くない？？ その４７
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861:
匿名さん
[2012-09-12 13:15:57]
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862:
匿名さん
[2012-09-12 13:31:37]
しかし変動の方が金利が低いのだから変動でいいと思う。
10年固定の方が金利が安くなれば10年固定にすればいい。 |
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863:
匿名さん
[2012-09-12 13:41:10]
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864:
匿名さん
[2012-09-12 13:53:28]
>>863
確定はしていないが、もし変動の金利が10年固定を上回るぐらい 10年内に上昇するのであれば、10年固定も金利上昇のヘッジとして 全く意味も成していないのでそう想定するなら全期間固定かフラットSにすると思う。 つまり10年固定という商品は変動やフラットSを選択した人から考えると 全く無意味な物と考える人が多い。 |
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865:
匿名
[2012-09-12 14:00:52]
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866:
匿名さん
[2012-09-12 14:04:12]
>>863
10年固定の方が安くなれば、というのは今の変動の水準を下回って 10年固定が0.5％とかになれば、という意味で契約してからという意味ではもちろん無い。 あなたの頭の水準のレベルに合わせなければならないことを忘れていた。 反省する。 |
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867:
匿名さん
[2012-09-12 14:10:34]
>>864
だから頭が硬いと言ってるんだよ。 上がると思うから10年固定ではない。 上がるかもしれないし、上がらないかもしれない、非常に微妙な状態だからこそ、 最初の10年間は非常に金利の低い固定にして様子見をしようってこと。 今の10年固定を話題にしているときに、フラットＳを出すのはどうかな。 |
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868:
匿名さん
[2012-09-12 14:18:14]
>863 を擁護するわけではないけど、その通りだと思った。
わずかの金利差で10年間の安心が買えるから、10年固定が売れるのだと思う。 ＞もし変動の金利が10年固定を上回るぐらい とあるが、店頭金利の事ではなく、実質金利で話しているからそこでズレが生じているのかな？ 優遇キャンペーンで変動金利と10年固定の差が限りなく近づいている。 しかも固定期間終了後も大きな優遇を保証してくれている。 （ネットでは全期間優遇と比べると優遇幅が小さいけど、内々にはそうではないケースがある） |
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869:
匿名さん
[2012-09-12 14:21:59]
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870:
匿名さん
[2012-09-12 14:22:23]
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871:
匿名さん
[2012-09-12 14:24:00]
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872:
匿名さん
[2012-09-12 14:26:24]
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873:
匿名さん
[2012-09-12 14:28:20]
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874:
匿名さん
[2012-09-12 14:29:19]
>>871
あなたの「普通」がみんなの普通ではないよ。 ８６８さんと同意で ほんとにわずかの金利差で10年間の金利固定（安心）が買え かつ１０後には変動とまったく同じになると考えることになにも問題ないと思う。 といって、私はあなたの考え方が間違っているとは思わない。 しかし他を否定するほどのことではないかな。ってこと。 |
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875:
匿名さん
[2012-09-12 14:32:28]
>>872
固定ならJGB（10年債）に対する連動性が高いフラットの方が、近況では有利。 10年固定は金利の高い変動、という域を出ない。ヘッジにもならないし かといって変動ほど金利が低くない。 将来的にはフラットSが変動より金利が低いという時代も 金融的には有り得ないことでは無いのだよ。 |
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876:
匿名さん
[2012-09-12 14:36:54]
現在の番付（２４年場所） 横綱＝変動 大関＝１０年固定（１０年後変動と同優遇に限る） 関脇＝なし 小結＝フラット |
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877:
匿名さん
[2012-09-12 14:44:26]
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878:
匿名さん
[2012-09-12 14:49:10]
流れを見てて考えさせられたよ。
今まで変動よりの考え方だったけど、10年固定もいいね。 いろいろ調べてみたら、10年固定ほんと低いわ。変動との差がわずか。 一回半の利上げで逆転。 変動を選ぶ人は利上げが一回あると、あぁあの時10年固定にしておけば良かったと思うはず。 1年後くらいに利上げがあったら泣くだろうね。 |
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879:
匿名
[2012-09-12 14:50:28]
変動って飲み屋のホステス。
綺麗で連れ歩くのはいいんだけど、 こいつと何十年も一緒になるってイメージはない。 昔は気性が荒くて結構変動したらしい。 フラットはよく出来る知的な美人妻 最近はめっきり綺麗になって安定感も引き続き抜群。 こいつといるとなんか落ち着くというか、 気が休まるんだよなあ。 |
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880:
購入検討中さん
[2012-09-12 14:56:57]
ここでまたたかれちゃうけど、
5年固定、0.8％、5年後優遇1.7％ (変動2.475％の銀行)ならどうしますか？ これなら変動とのたった差額0.025％で、 期間10倍は安心。(別に政策金利が 上がるとはいってませんよ) ここまで10年以外の固定期間選択型が 安いと色々考えてしまうます。 テンプレは何度も読んで、変動の優位 はわかってるつもりです。でもこの 5年固定だって余裕で、テンプレ実行 できます。 |
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by 管理担当
こちらは閉鎖されました。 |
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今の10年固定が優遇幅大のおかげで、変動金利と近くなってるから悩んでいるんだと思うけど、、