変動金利は怖くない？？ その４７

[匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[701: 匿名さん]

それからいつまでも組み損ねたフラットのあら探ししてても虚しいだけでしょ。
今更ここで言ってももうあの時には戻れないんだし。
入り損ねた大学や入り損ねた企業のあら探しも日常的にしてるのかもしれないけど。

[702: 匿名さん]

フラットって借りてる一割が破綻してるサブプライムローンの事？

[703: 匿名さん]

>>670
＞平成１８年にピークだった固定さんが正しかったのですか？
＞大勢が選択したにも拘らず大間違い冒してますよね。
面白いことを言う人だ。
その理屈では、23年にピークだった変動さんや減少に転じた今年の変動さんは正しいと言えるのでしょうか。
18年の固定さんのようにならないことをお祈りしています。
でも予想を外した場合でも、固定さんの返済は当初の予定通りだけど、変動さんは違うよね。

[704: 匿名さん]

>>702
いや、これからサブプライムになる可能性が高いのは変動の方じゃない？

[705: 匿名さん]

今から20年ローンを組むんだけど、10年固定って変動か固定かどっちより？
10年固定って微妙な立ち位置で、ある意味変動にも考えれるから。

全期間固定は全く考えていないけど、10年固定か変動か迷ってる。
20年で1500万。どっちにしよう？？

[706: 匿名さん]

サブプライムフラットさんうぜー。

ほんと、韓国人みたいだな。
同朋のフラットスレで傷のなめあいしてろよ。

[707: 匿名さん]

>>706
ここの変動は頑固で頭硬くてすぐに感情的になる。
まるで中国人ですね。

[708: 匿名さん]

>>695
そんなことしてどうするの？
金利上げようものなら、優良顧客は低金利の他行に逃げるだけ。
信用の低い借り換え出来ない客は破綻して焦げ付き。
銀行が自らクビを締めるようなものです。

[709: 匿名さん]

フラットさん見てると、劣等感丸出しで火病ってる人みたい。

変動嫌いなら見なきゃいいんじゃね？フラットに興味ない変動派はフラットスレなんて見たことないぜ？

なんでそんなに変動が気になって気になって仕方ないんだろう？

日本と韓国の関係そのものだな。

[710: 匿名さん]

尖閣の国有化の決定で日中関係は大きな転換点を迎えそうだ。
戦争など無いと平和ボケしてる奴は多いけど、中国は平気で仕掛けてくるぞ。
そうなるとアメリカも黙っている訳にはいかなくなる。
固定組も変動組も小さい金利差で言い争ってる場合じゃないぞ。
日中戦争に備えるべきだ。
アメリカも先月15日に下のような見解を示している。

「米政府は衝突が発生するのを避けることを望んでいる。しかし、もし衝突が避けられないのであれば、
米政府は日米安全保障条約に従って、日本を守り、しかるべき結果に責任を取る準備をする」
http://news.searchina.ne.jp/disp.cgi?y=2012&d=0817&f=politics_...

[711: 匿名さん]

>>709
＞変動嫌いなら見なきゃいいんじゃね？フラットに興味ない変動派はフラットスレなんて見たことないぜ？
＞日本と韓国の関係そのものだな。
フラットスレには変動がうじゃうじゃ登場してるじゃん。
嘘を平気でつけるところが、さすが中国人と同じだな。

[712: 匿名さん]

フラットスレで変動最高なんて言ってるの人いるの？

[713: 匿名さん]

うるさいなあ
中国人は消えてください

[714: 匿名さん]

>705
10年固定は短すぎる。変動みたいなもん。
これから10年間ではそれほど大きな動きはないと思われる。
（もちろん、もっと長期だとどう動くか分からないが、、、）
20年だったら変動にしとけ！


というアドバイスでどうでしょうか？？

[715: 匿名さん]

10年固定は変動みたいなもの。単に金利が高い変動を契約したい人はどうぞ。
なんか勘違いしてる人がいるけど、自分以外は金利の高い方で契約してくれた方が
経済的に潤っていいと思うんだが。

[716: 匿名さん]

確かに今10年固定を選択することは最悪。
しかし、安易に変動を選択すると10年以内に泣く破目になるだろう。
その時に固定に替えようと思っても、その時点では固定は恐ろしく高い金利になっていて借り換えはできない。
これからの変動で借りる場合は、15年くらいで返済可能な人が限定だな。

[717: 匿名]

変動さんにそんなことまで考える余裕なんかない
のはわかって言ってるのか？

ギリギリ変動のプレッシャーに押し潰されない
ようにフラットのあら探しの研究に忙しいんだよ。
今のところ弱点は発見されていないけど。

[718: 匿名さん]

>>717
ギリギリ変動の人がギリギリ固定にしても助かりようなんてないから
ギリの人がローンを組むのがそもそも悪いんだよ。そういうギリ固有の
問題は無謀なローンスレでやってくれ。

[719: 匿名さん]

>>717
そもそもギリ変は固定では支払えない。
だからギリ変。
そもそも家を買うことが無謀な連中に、安い優遇金利で貸し付けたもの。
今の変動の優遇金利は、サブプライムと同じ。

[720: 匿名さん]

>710
いよいよ糞中国と戦争ですか。