変動金利は怖くない？？ その４７

[匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[321: 匿名さん]

極端な金利変動がない限りは、固定と変動の金利差が破綻に影響するとは思えない。
必死で「関係ある」と声を上げてる人たち、どうしたの？
そんなギリギリなの？

[322: 匿名さん]

金利差に所得減が影響してくるからでしょ。
そんなのデータでわかるじゃない。
固定のギリが多いことの証明。

[323: 匿名さん]

関係ないってのは
デフレ下での所得の減少は
固定･変動関係ないってことね。

[324: 匿名さん]

素人質問で恐縮なんですが、
なぜ変動金利を選んだ方はフラットの話しばかり毎日してるんですか？
実行した後でもやっぱり気になるもなのでしょうか。

[325: 匿名さん]

逆ですね。フラットの人が変動スレに粘着してるんですよ。あなたは本当に素人ですね。

[326: 匿名]

フラットなんか興味ない

[327: 匿名さん]

324です。
でもフラットなんか興味ない、嫌いだとか言いながらスレを読み返せば
大半がフラットの話題の日も少なくないです。固定さんが来られてない
時も気付けば話題はフラットのことばかり。

例えばマンションのスレッドで戸建が嫌いな人がいつも戸建を話題にしてる
スレって普通はないですよね。

これは仮説なんですが、もしかしてフラットに憧れてるってことないですか？
もしそうなら点と点が線になるんですけど。

[328: 匿名さん]

>>325
＞あなたは本当に素人ですね。
って、あなたは何者なんですか？
何のプロ？

[329: 匿名]

本当に過去スレを読み返しているのかが甚だ疑問なんですが。

[330: 匿名さん]

フラット（旧Ｓ）くらいしか
変動スレの土俵で議論できないからでしょ。

＞これは仮説なんですが、もしかしてフラットに憧れてるってことないですか？

変動のが金利が低いのに？
「憧れる」の意味理解してますか？

よほどフラットの人の方が、変動にしておけばよかったかも！？
って思ってませんか？

[331: 匿名さん]

>327

逆でしょう。変動スレにワザワザ固定さんが書き込むのは変動への憧れとフラットを選んでしまって後悔しているため。

しかし、今更変更ができないので間違った自分の選択を必死に正当化させようとする。

その証拠に変動組はフラットに興味が無いからフラットスレなど見る事も書き込む事もしない。

変動スレでフラットの話題が常に出るのは必死に変動を否定する人への反論のみであり、固定さんが現れなければフラットの話題は皆無です。

[332: 匿名さん]

フラットって、特にフラットSって学校のクラスで言えば
スポーツも出来る安定感抜群の委員長タイプなんじゃない？
勿論女の子にもモテるから妬みもあったりとか。

[333: 匿名さん]

でも一割は破綻

[334: 匿名さん]

スレ名が「変動金利は怖くない？？」だと、変動スレって分からないんだよね。

次スレから「変動金利スレ」に改名して、別スレで「変動金利vs固定金利(フラット)」を立てれば解決。
ただこのスレは話題が無くなって過疎るけど。

[335: 匿名さん]

スレ名「変動金利は怖くない」へ固定さんは一体何を求めて来てるの？

目的は？

[336: 匿名さん]

「赤信号、みんなで渡れば怖くない」への善意の忠告

[337: 匿名さん]

副島隆彦が予言してるドル暴落も超円高も来ない。

日本でハイパーインフレなんぞおこるはずがない。

[338: 匿名さん]

>>336

青信号だと大きな勘違いをして一割が事故死してるお仲間へは何故善意の忠告をしてやらんの？

[339: 匿名さん]

青信号だと思ってる人に忠告しても「青信号だよ」って返ってくるだけだからなのでは？

[340: 匿名さん]

問い＝固定さんがこのスレで書き込む目的

答え＝ギリだから
　　　（フラットの破綻率が１割近いので、変動へは自身の教訓を踏まえて善意の忠告をしている）