変動金利は怖くない？？ その４７

[匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[578: 匿名さん]

どうでもよくね？
いちいち噛みつきなさんな。

[579: 匿名さん]

突っ込まれると逃げるの？ｗ
あんたの意見は直感ってことでＯＫですね。
ちなみに、もういいです。

[580: 匿名]

>577
まあ、直感みたいなものです。
北も核を交渉の盾に使うことはあっても戦争するまでの度胸は無いように感じますから。
先進国は特に戦争は避けますね。

何が起きるか分からないといっても、そこまで考えると、日常生活まで変えなければならなくなりますね。
人生疲れるだけですよ！
もう少しゆったりと。

[581: 匿名さん]

>>580
＞先進国は特に戦争は避けますね。
アメリカやイギリスは先進国ではないのでしょうか。

[582: 匿名さん]

景気が良くなってるなら金利が上がっても誰も困らない。

過去に好況による金利上昇で払えないで困ったなんて話聞いた事ない。バブル時でさえも。逆に金利が高いのに住宅需要が旺盛で価格も高騰してるんだし。

[583: 匿名さん]

>>581

アメリカもイギリスも歴史的な超低金利ですが？

[584: 匿名さん]

ヤマ勘さんは、話のすり替えがお上手ですね。
今日はこれからお出かけなのでさようなら。

[585: 匿名]

住宅ローンスレで戦争って飛躍しすぎも甚だしい

平和ボケで結構
どうしても戦争と金利上昇を語りたいなら
他でスレ立ててやってくれ

[586: 匿名さん]

ネタがないんだなー
変動で借りている身としては全く問題ない。

[587: 匿名さん]

もう、固定君たちの妄想は、
統合失調症のレベルだね。

幻聴とかも聞こえているのかな？

[588: 匿名さん]

誰も>>571のツッコミには返せないんだな・・・

結局ここの議論は空理空論の言葉遊びというわけか

[589: 匿名さん]

誰も>>571のツッコミには返せないんだな・・・

結局ここの議論は空理空論の言葉遊びというわけか

[590: 匿名さん]

ギリギリの奴は家買うな、という点では変動も固定も意見が一致してると思うけど。
変動と固定の違いは、固定にしてたら長期ローン組んでても何が起きても大丈夫（楽観的）
という考え方と、何か起きたらどんなローンでも危ないから変動にして早めに返したい（悲観的）
みたいな見解の相違だから、考え方の相違は埋めようが無いと思うが。

どちらにしても今の日本で住宅ローンを組むことにリスクは感じてるのでしょ。

[591: 匿名さん]

返せない　→　×
返す気になれない　→　○
返す意味がない　　→　◎

[592: 匿名さん]

皆さん。ここ延々と続いてきた円高・デフレ下の中でも給料は上がっていませんか？
私は上がり続けてきました。
逆に到来するかは別にして、インフレになってもそれに見合った昇給については期待できないのでは、と考えています。

[593: 匿名さん]

確かに好景気になったら給与は上がるからむしろインフレ歓迎っていう人
いるけど好景気でも失業者はいるし、構造的に自分の業界は冴えないってことも
十分あるからな。なんでも理論武装の一環でそのあたりを楽観的に捉えすぎてる
人も多いよな。

変動金利にしたと言うことは「リスクをテイクする」と決めたわけだから
そういう覚悟も必要だろう。

[594: 匿名さん]

不況下で破綻しまくってる固定さんに言われたくないね。

給料上がらないでインフレになったらさらに競売増えるんじゃないの？破綻率20%とかになるに違いない。

その点変動は増えても1%以下だろうな。今の100倍増えてもそんなもん。

結局固定にしとけば国が破綻しても大丈夫とか戦争になっても大丈夫なんていう甘い考えだから借りすぎて競売続出なんて事になるんだよ。

[595: 匿名]

私は大きく下がりましたよ。
1500万円→900万円に

[596: 匿名さん]

個別の話してもあまり意味ないでしょ。

そもそもインフレ下では物価上昇率以上の所得の上昇がないと実質所得減と同じ。給料が上がらないのであれば無理な借入が多い固定さんのが先に終わっちゃうよ？

だいたいそこそこの企業に勤めてれば昇級昇進が有るだろうし、元々ベアってのは物価を加味して所得を上げるために有るんだから金利が上がるような長期的なインフレになれば当然所得も上がる。

給料が下がったって人は残業が減ったから下がったって人が多いのでは？そもそも残業代を当てにしたローンはダメでしょ？

逆に所得が上がらないような状況でのインフレは長続きしないと思う。インフレは需要と供給のバランスが崩れてなるのだから所得が上がらないと需要も増えない。金利が上がるのは順番的に最後。

[597: 匿名さん]

ローン借りて5年くらい経つけど、700→1000くらいかな。
単に定期昇給で上がっているだけだけど。

固定でも払えるけど、金利が勿体無いので変動にしてる。