変動金利は怖くない？？ その４７

[匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[261: 匿名さん]

もひとつ、給料も20年前に比べて増えているし、ＧＤＰも増えている。
米国がね。
日本はどうですか？

[262: 匿名さん]

戦争で負けた国が多くを求めるなって圧力もあるような・・・

[263: 匿名さん]

実際それでバブルは弾けたんだから。

[264: 匿名さん]

>>258

変動が20年間0.975％ですか。
それって、思いっきり変動寄りだと思いますが・・・
それと、借入額も4000万円は変動を有利にする要因ですね。(変動を0.975としているなら)
借入額はせいぜい3000万にするべきでは。
実際に庶民は2000～3000万円程度しか借りないと思いますし。

そうなると、せいぜい変動との差は100万円程度かなと思いますが。

[265: 匿名さん]

インフレ誘導結構。物価・所得上昇も歓迎。
でもこれって、あくまで日本人の意見なんだよね。
転じて豊かになると、世界の枷がきつくなるだけだよ。

[266: 匿名さん]

>>264
？
シミュレーションだと言ったはずだけど？

後は各人の金利見通し次第。
残債の多い時期に低金利が続くと、後の金利上昇の影響は小さくなる。

借り入れ金額も人それぞれだから、自由にすれば良いと思うよ。
でも、2-3000万借り入れる人にとっての100万円は結構大きいんじゃないかな。

100万くらい別に、と思えるならフラットでも良いと思う。

[267: 匿名さん]

新作映画
「変動金利は怖くない〜ザ デフォルト〜」R15指定

あらすじ
プチバブル期にうっかり変動金利でギリギリ借りた主人公が、
ネット掲示板のポジショントークを通じて苦悩し同様する
ショッキングホラー。

次々と固定派が繰り出される攻撃に耐えられず壊れてゆく主人公が、
最後に日銀の国債引き受け決定で自宅を失うまでを描く衝撃の問題作。

[268: 匿名さん]

どう考えても、その前に固定が変動金利の上がらなさに耐えかねて発狂すると思う。

[269: 匿名さん]

固定さんも手を変え品を変え、ポジショントークが大変ですなぁ。

さっさと借り換えちゃったほうが良いと思うなぁ。

[270: 匿名さん]

>>266

フラット側に最大限に譲歩した上での数字　と書いてありましたが？
そうではなく、変動側に最大限譲歩した数字を出していませんか？
と聞いただけですが・・・
20年間で100万円
1年間5万円
1ヶ月4000円
大きいのでしょうかね・・・？

[271: 匿名さん]

>>269

おいおい・・・
せっかく固定で今まで多めに利息払っていたのに
あと数年で上昇していく変動金利に乗り換えたら・・・
どれだけ不幸な道を歩むんだ・・・
それはないだろう・・・

[272: 匿名さん]

マジすか？学園

消費税20％所得税50％年金支給年齢70歳支給額減額社会保険25％公共交通機関民営化赤字路線廃止図書館美術館記念館公共プール廃止原燃費上昇電力ガス料金値上げ・・・・。

前田敦子「まじだよ！！」

[273: 匿名さん]

変動金利が上がる前に、長期金利が数パーセントって感じですよね。
そうなったら、機関投資家が国債の巨額の含み損抱えて倒産だらけになるよね。
金融パニック確定だろ？

そうならないように、日銀は長期金利を低く誘導してるんだと思うんだが？

[274: 匿名さん]

日本は２人に１人は働いていない。
要するに１人が自分の他にもうひとりを支えないとだめ。これって不可能。

だけど国債をいくらでも発行できるから全員リッチな日本人。
無職の人が国から毎月１５００ドルもらえて医療費タダ。北欧もマネできない超福祉国家。

ところが現在は最終局面、景気回復が先か国債下落が先かの競争。

[275: 匿名さん]

>>270
>フラット側に最大限に譲歩した上での数字　と書いてありましたが？
>そうではなく、変動側に最大限譲歩した数字を出していませんか？
>と聞いただけですが・・・
フラットの金利が低いのでは？という指摘をしたのはあなたでは？
その回答がフラットに最大限譲歩した数字という言葉。

差額をどう捉えるかは人によると思うので、特にコメントはない。
各人が判断すれば良いこと。

[276: 匿名さん]

やはりフラットにしたのに金利が上がらないストレスは凄まじい

[277: 匿名さん]

政策金利が上がればフラットの方が得。
これは確かだ。

でも、早期に上がる可能性が非常に低いのと、上がっても
変動が多少損になるだけの話。

可能性の低い金利アップに掛けて、ワザワザ固定を選ぶ理由を感じない。

[278: 匿名さん]

今の情勢を勘案すれば政策金利が上げ基調になった時は
変動が多少損するレベルではおさまらないんじゃないか。

あくまでも上げ基調になったらだが。
なんたってインフレ絡みでしょう。

[279: 匿名さん]

>>278
どれ程の政策金利を想定してるの？
政策金利1%いったらいいほうだと思いますよ。

[280: 匿名さん]

欧米は長いデフレの入口、日本は長いデフレの出口にいる。財政危機下にある欧米の政策金利が低いから日本の政策金利も上がらない、との論は余りにも短絡。