変動金利は怖くない？？ その46

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその46です。

テンプレはレス１にあります。

[1: 匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利なら繰上げよりも貯蓄が有利）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[2: 匿名]

前スレは過去最悪のクオリティでしたから
このスレは少しは進歩して行きたいとこですね。

[3: 匿名さん]

ちょっと文章変わってるｗ

粘着貯蓄君かｗ
まさか必死にこの機会を待ってたとか

必死だねぇ。ま、いいけど。小さい事だ。好きにしろ

[4: 匿名さん]

変動金利を検討する人の有意義な情報交換の場を目指しましょう

[5: 匿名さん]

趣味で繰上げ君、こんばんは

[6: 匿名]

また初っぱなから不穏な動きが、、
いつからギリ変同士だけが些細なことで傷つき
罵り合うスレになっちまったのだろう。

まあ私はこないだフラットS実行済みで
暇潰しに見てるだけだから注意する
資格もないのかもしれないけど。

[7: 匿名さん]

変動は繰上（もしくは貯蓄、マイナス金利ならテンプレの例だと繰上げよりも貯蓄が10年で数千円有利）が前提です。

[8: 匿名さん]

>>7

趣味で繰上げ君は、計算も出来なくなったの？
ご愁傷様。

[9: 匿名さん]

粘着貯蓄君のほうが計算出来無いでしょ。

だから貯蓄しちゃうんだよ。

[10: 匿名さん]

マイナス金利と言っても、ほとんどゼロの場合もあれば、
数%マイナス金利もあるからね。

まぁ、マイナス金利で繰上げする必要は、全くないですけど。

[11: 匿名さん]

そうだね。テンプレの例だと繰上げしちゃうと数千円損だからね

[12: 匿名さん]

>>11

マイナス金利がほとんどゼロでも、
10年今の状態なら、住宅ローン控除の分で、2.5万円は、貯蓄が有利。

相変わらず、趣味で繰上げ君は、残念さんですね。

[21: 匿名さん]

もうここ専用スレにしたら？変動スレは別に立ち上げます。

みんなウンザリです。

[22: 働くﾏﾏさん]

変動のこと勉強になるかと思って覗いてみましたが、、あまり期待できなさそうですね。他に行きます。。

[23: 匿名]

>22
最近は金利が上がりそうにないので残念ながらこんな流れです

１年くらい前の同過去スレなら多少参考になると思います

[24: 匿名さん]

金利急騰の可能性は限りなく低い。
だけど増税やら電気代値上げやらで実質金利は上がるね。
ローン控除額や期間の拡大とかやってくれないかなぁ。

[25: 匿名さん]

>金利急騰の可能性は限りなく低い。
金利の予測はプロでも予想が難しいと聞いたことがあります。
それとも素人でも簡単に予測できちゃうものなのでしょうか？

[26: 匿名さん]

>>25

金利とはどの金利を言っているのか分からないけど変動金利の元となる短プラは政策金利連動。
てことは変動金利は金融政策に依存する。

金融政策の目的は「持続的な経済成長」。

今は金利を上げない事で「持続的な経済成長」という目的を達成しようとしている。
では金利を上げる事で「持続的な経済成長」が達成される状況とは？

>金利急騰の可能性は限りなく低い。

バブルやバブルまで行かなくても急激な景気回復の可能性は限りなく低い
と同義

[27: 匿名さん]

金利は長期金利と短期金利があるんですか？
どちらも予測は困難なのでしょうか？

[28: 匿名さん]

>24
>金利急騰の可能性は限りなく低い。
今いろいろ調べたのですが金利の予測ってすごく難しそうですね。
勉強のために教えてほしいのですが２４さんはどのような方法で金利を予測したのですか？

[29: 匿名]

>28バカな質問
相手にしない方がいい！

[30: 匿名さん]

お金が増えてるわけじゃなく、流れ方が変わることで金利が変わるだけだから
どういう流れで金利が変わるかのパターンをいくつか考えていれば対策はたてられるでしょ。

[31: 匿名さん]

明日の長期金利は何％って予想を立てるのはプロでも難しいが
政策金利が今後どう推移するか、ってのは誰でもある程度予想できないといけないと思うけど。
むしろそれがわからずに変動やフラットの取捨選択をしてる人って
何を根拠にそれを選択しているの？

[32: 匿名さん]

>30
素人で少し難しいのですが例えば、どんな対策でしょうか。
それと金利の予測はやはり難しいということで間違いないのでしょうか？

[33: 匿名さん]

>31
政策金利はある程度予測できないといけないのですか？
どういう方法で予測できますか？

[34: 匿名]

>32 本当に真面目にきいてるの？
からかってる様に思えるが？

[35: 匿名さん]

>34
経済へ疎く、勉強も不足しているので少し質問がズレてるようでしたらご勘弁を。
政策金利が予測できるなら、変動と固定で悩んでいる現状を打開できるかもしれないと思い質問させていただきました。

[36: 匿名さん]

厳しいようだが、そのくらいの知識では多少多めに払う覚悟で
固定にすべきだと思う。

にわかに身につけた知識に頼って変動を選んだ場合、
同じ状態で固定を選ぶのに対してリスクがありすぎる。

あなたの場合、いざとなれば一括返済できるくらい余裕があれば変動。
それが無理なら固定にしておくべき。

[37: 匿名さん]

変動金利なら、スレッド・その45で976の方が説明してますよ。

[38: 匿名さん]

>36
政策金利を予測する方法があるのですか？
それは習得するのに何年くらいかかるものなのでしょうか？
それとも意外と簡単に習得できるものなのでしょうか？

[39: 匿名さん]

>37
情報ありがとうございます。
その記事読んでみました。
まず持っての感想は、政策金利ってみなさんどのような方法で予測しておられるのだろうかということです。
私のイメージとしては株と同じようなもの？で、予測はかなり難しいのではないだろうか？といった感じです。
それとも日銀が動かしてるとはいえ、基本的には景気や物価に対応するだけのような気がします。
ということは景気や物価が予測できなければ政策金利は予測できませんよね？
景気や物価の予測ってかなり難しくないですか？

[40: 匿名さん]

>>39
株と同じように毎日変動するのはJGB（長期金利）であって
政策金利は、金融業界や景気に及ぼす影響が非常に大きいので
おいそれと変更することは出来ません。

1ヶ月に1回の日銀会合によって変更されますが、各国との金利差によって
為替にも変動をもたらすので、景気が悪い状態での金利上昇は
日銀金利がコントロール出来ない状態（＝ハイパーインフレ・IMF管理下）以外では有り得ません。

つまり変動金利という名前ですが、非常に変動しにくい金利ということです。
（フラットの金利を決めるのに関わる）長期金利の方がむしろ変動しやすい。

[41: 匿名さん]

政策金利の予想なんて簡単。日々新聞に目を通せば良いだけ。

慣れてきたら各国の中銀ウォッチャーのコメントを読むのも良い。
新聞にもある程度は載ってるが。

ちなみに2014年までは利上げはないというのがコンセンサス。
もっと延びるかどうかはこれからの中銀（総裁）の対応次第。

[42: 匿名さん]

「予測」と言うよりも「願い」と言ったニュアンスの方が近いかもしれません。

そもそも人生で最も重い買い物をその「予測」ベースを前提に進めるか否か
という考え方を容認するかどうかも判断が分かれると思います。

ただ借入額が多い人は事実上変動金利以外では資金計画が成り立たなかった人も
いると想定されるので、それに一発賭ける気持ちにも一定の理解をしています。

[43: 匿名さん]

>40
月に1回なんですね。
でも年に12回もあるのでちょっと怖い気もしますね。
株のように数秒？単位か月単位かの違いで、あまり関係ないような気もしないでもないです。

景気が悪い状況での利上げはちときつそうですね。
景気が底打って回復すれば利上げモードになってもおかしくないってことですよね？
景気の予測ってかなり難しくないですか？

[44: 匿名さん]

>>39
基本的には日経平均がこのレンジ（1つの目安としては前回ゼロ金利解除となった1万7000円）以下だったら
ゼロ金利が解除されることは無い、というような考え方でいいと思う。

[45: 匿名さん]

>>43
景気がちょっと回復した程度ではゼロ金利は解除されない。
長期金利の変動をピンポイントで当てなければならない長期金利とは違って
ゼロ金利が解除されるまでは、まだ相当な幅があるので判断が比較的しやすい。

現状の傾向では金利の上昇よりむしろ
国債がマイナス金利になることの方に注意を払った方がいいと思う。

[46: 匿名さん]

>44
過去一回のだけの経験則をもとに17000円っていう数字を信じてローンを組むのが適切かどうかは人それぞれの判断でしょうね。
過去とはお金の流通量や経済規模など経済の基礎的な条件が結構違う気がします。

また、かりに>44さんがいう仮説が正しかったとしても、日経平均株価の動きを予測すること自体がかなり難しいのであまり意味がなさそうな気もしますがどうなんでしょうか？

[47: 匿名さん]

確かにそうですね。
1万7.000円って数字だけが一人歩きしてますがゼロ金利解除を日銀が
株価だけを見て決めてるとは思えません。

とにかく円安・デフレ脱却出来れば国内の消費能力だけ見ても今の株価は
評価が異常に低かったということになるのでしょうけど。

[48: 匿名さん]

政策金利の予測は難しくない？のか難しいのか？
そこが問題だと思うのですが、かんけつにみなさんはどう思われますか？

[49: 匿名さん]

日銀は、最近になって0.1%の下限金利を撤廃したので
0%以下のマイナス金利を容認する方向に転換している。

http://www.bloomberg.co.jp/news/123-M7BZ9Q0YHQ0X01.html

[50: 匿名さん]

>>48
簡単にいうとゼロ金利が長期化していて、景気から判断してもゼロ金利の解除が
難しいとされる状況下では予測は難しくない。ゼロ金利が解除されている場合はまた別。