年収に対して無謀なローン その２２

[匿名さん]

その２２へ突入です。テンプレに沿って質問してください。


冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[819: 匿名さん]

今週の関西ス○モを見ると、このスレではこき下ろされるような多額の借入をしている世帯が本当に沢山ありました。
いくら販売目的の雑誌とはいえ、この差には驚きです。
どちらがより普通の感覚に近いのでしょうか？

[820: 匿名さん]

>814さん
年収も年齢も私とほとんど同じですね。
うちの場合は子供が小さいので、妻は働いてませんが、、

3100万円に諸費用は含まれてますか?
ローン関連や引越し費用、家具費用など様々あります。

うちの場合はローンは3000万円を超えたら厳しいと考えて家選んでます。
また、残貯金も200万は残したいと考えてます。
かつ私は変動で借入れを考えてます。(0.875%くらい)
さらに、上記は太陽光を設置した上での金額です。
814さんはどうですか?

総合すると、私自身が考えている限界より月の支払いが814さんは1万～2万は
超えている感じです。
(私は光熱費込みで月の支払いを8万程度+固定資産税の予定)

うちは扶養の範囲で妻には働いてもらおうと考えてます(時期未定)

奥さんが正社員で積極的に働かれるのであれば、私の想定との
差を埋めれるかもしれませんね。

[821: 匿名さん]

先日新聞に出てたんだけど、住宅ローンは20人に1人の割合で破綻しているのが現実なんだそう。
競売になってしまった人、任意売却に進んだ人、そこまで事が大きくなる前に
処分してしまった人が含まれているのでしょうが、予想以上の多さに絶句しました。

[822: 匿名]

20人に１人ですか！この不景気で収入減とかもあるんでしょうね。色々考えさせられます。
かくいう私も、ローン返済中の身ですが。

[823: 購入検討中さん]

８０７です。ご意見いただけた方ありがとうございました。
妻のほうが乗り気なところ、私は少し不安になって相談しました。
ご意見を参考に考えます。
ありがとうございました。

[824: 814です]

820さん
アドバイスありがとうございます。
大体同じ境遇なのですね、とても参考になります。
一応、諸費用分（ローン関係も）と太陽光や外構等も含めての金額になっています。
家具は今使っているものが気に入っていてあまり買う予定はないのですが、やはり欲しくなりそうですよね。

うちも最初全て込みで3000を目標にしていたのですが、そうすると気に入った土地がなかなかなくて・・
やっといけそうかな？という気に入った土地で諸費用含めるとこの金額になってしまいました。

820さんは変動ということですが、我が家も最初迷いました。
でも万が一のリスクを考えると・・ビビリなのでなかなか勇気が出ず今の所はフラットの予定です。
やはり変動のほうがいいのでしょうか？

あと出費を抑えられる部分としては、
・妻の実家が農家で、米・野菜の出費が少ない。
・私実家の父が自動車関係のため、メンテナンス費用が少ない。
くらいですかね・・。

結果的には妻の収入によるというかんじですね。
もう少し考えてみます。

[825: 匿名]

819さん
多額の借り入れが普通とは思いませんよね。
結局は不動産屋の広告雑誌しかもフリーペーパー。
ローン組ませたもんがちでしょ。

[826: 匿名さん]

＞822

たったの5%でしょ。少ない少ない。60歳までの死亡率8.9%より少ないよ。

[827: 匿名さん]

>814さん
やっぱりどこかで線をひかないと、苦しくなりますね。
その部分が残金の少なさに出ていると思います。
貯金が少ないと不安があります。

出費を抑えられる部分ですが、
もともとあまり費用がかかる部分ではないので、
考慮に入れないほうがいいですね。

ローンの考え方は人それぞれですから何ともいえないですね。
私は変動にして、頑張って前倒し返済するって考えです。
家具や家電の費用も多少は含めた方がいいですね。
どうしてもいいのが欲しくなるのが普通です。

趣味にお金使ったり、旅行に行ったりなど、
支払いに余裕が出るまでは大きな出費を押さえれば問題ないと思いますが、
逆に言うと、多少の節制は必要だと思います。

[828: 購入経験者さん]

住宅雑誌の借り入れの例は参考にならないよ。

[829: 購入検討中さん]

皆様、ご意見お願いいたします。

■世帯年収　
　本人　　額面720万円　正社員
　配偶者　額面50〜60万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　28歳
　子供１　5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　新築マンション 4300万円

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　管理費・修繕積立金 2.3万円
車は所有予定なし。

■住宅ローン
　・頭金　600万円 ※諸費用200万円別途用意。
　・借入　3700万円
　・フラット35Ｓエコ予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　35〜40で昇格できれば、年100万円程度アップ。

■定年・退職金
　定年60歳
退職金1500万円程度
再雇用制度65歳まで。年200〜300万円。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　できれば、あと一人欲しい。

物件の内容はよいので、とても迷っています。

[830: 購入経験者さん]

829さん

大丈夫です。子供2人でも。やるべし！

[831: 匿名さん]

15分電車乗って職場から離れて　戸建て買いましょう。

[832: 匿名さん]

>829さん
余裕でしょ。

[833: 購入経験者さん]

銀行などで借りてれば、ローンを踏み倒しても命は取られない。

ちゃんと最後まで返済するかは後で考えれば良い時代なのかも。

そうでないと無謀なローンなんて組ませてくれない。

[834: 購入経験者さん]

訂正

誤 返済するか
正 返済できるか

[835: 検討中の奥さま]

【ご本人様からの依頼により削除いたしました。管理担当】

[836: 購入経験者さん]

止めましょう。家族の為に。家というのは一定の年収を自分達の力で得られるものが購入するもの。
お二人なら700万は必要。子供2人なら。
10年後に800万。それが視野に入りますか？

[837: 匿名さん]

>835さん
年収的には問題ありません。
ただし、
年間120万も貯金出来るといわれている方が、なぜ貯金がないのですか?

車を買われたと言われておりますが、軽+乗用車でも300～400万あれば十分でしょう。
上の子供さんが9歳という事は、車を買われても、
もう少し貯金はありませんか?
9年間でどれくらい貯金しましたか?本当に年間120万ですか?

臨時の出費等もあるので貯金が上手くいかないこともありますね。

年間120万の貯金が怪しいので、
奥さんの300万円を考えられた方が安全だと思います。

[838: 匿名さん]

>>835

取らぬ狸の何とやら部分が散見されます。
実際に奥さんが正社員300万になれてから考えるべきではないでしょうか。
どうしてもというなら、その気に入った土地だけをまずは
押さえ、貯金をある程度してから建物に手を出した方がいいような
気がしますが。

[839: 購入検討中さん]

■世帯年収
本人 税込430
配偶者 専業

■家族構成
本人(31)
配偶者(30)
第一子(10)



■物件

戸建・注文住宅
(地元の工務店施工予定 )

■住宅ローン

・借り入れ 1500万
(頭金1000万、諸経費0、引越し自力)

■貯蓄(購入後の残預金)
・250万


■定年退職金
給料組み込みなし


■将来の家族構成
増える予定は完全になし

■備考
土地は親の提供・今年車を購入一括返済・ローンなし・貯金がややあるのは嫁が昔貯蓄したものなので、ローン分は自分の稼ぎだけで返していけるか知りたいです。両家援助の話ありだが、なるべくお願はしたくないところです。

[840: 検討中の奥さま]

435です。

ありがとうございます。やはり現状厳しいですね。
実は私達は4年前に再婚しており、そこからの年間貯金120なのです。(1年半は私の妊娠出産で月の貯金額が減った時期があります)

もう少ししっかり考えてみたいと思います。ありがとうございました。

[841: 契約済みさん]

>435

我が家は同じ位の年収で頭金0諸経費0で3000万の審査通りました。
ローン自体は通る可能性はあるかと思います。
でも、やはり先々考えると不安要素大なので繰り上げ返済と家の貯蓄を同時に死に物狂いでやる覚悟でいます。

[842: 匿名さん]

>>841

審査が通るかどうかと返せるかどうかは
別の話だし、職業属性や家族構成その他
諸々違うわけで。
あなたの書き込みは自分の宣言って
だけで、参考にならないし逆効果な可能性
もあるのよね。無意味。

[843: 匿名さん]

かちゃいなよ。家賃ももったいないよ。

[844: 匿名]

835さんはせっかく好条件の物件が見つかったのだし、勇気ある決断をして欲しいところですね。奥様も来年には働く意志がおありだし、支払いも今の家賃と金利1.3程度なら変わらないでしょうし。 ただ心配なのは2900万にどこまでの諸費用が入っているかですよね？ ローンの保証料や土地のつなぎ融資の利息、しょうもないこと言ったら、地鎮祭や印紙代等、万単位のお金が次々飛んでいく（月々の家賃を払いながらも）ことも想定していらっしゃるかどうかですね。 貯蓄90万ってのが心許ないかもですね。 スーパーフルローンで3000万借りておくとか。
最初はカッツカツだろうけど、パートでもすれば繰上げも充分可能なレベルじゃないでしょうか。

[845: 匿名さん]

子供がいるなら、中卒にするか大学まで出すか考えておいたほうがいい。
平成23年の調査では「高校入学から大学卒業までに必要な費用は、子供１人当たり1,042.3万円」だそうです。
http://www.jfc.go.jp/common/pdf/topics_111118_1.pdf

誰でも大学に入れる時代ですが、能力相応の学歴で十分。
大学を出ても就職できるわけでもないので、無駄な学費より住宅ローンの返済を優先すべし。

[846: 購入経験者さん]

839さん

諸経費ゼロ、って、登記費用で50万くらいかかるんじゃないの？
2500万の中に、カーテンだとか、庭や側溝の費用も入ってるのかな？

若いし、奥さんもパートに行けば楽勝でしょうね。子供はこのままという前提なら。

[847: 購入検討中さん]

>>846さんレスありがとうございます。
ざっくりした見込みでは上物だけで2000万で、その他に付帯工事インテリア等です。後出しになってしまいスイマセン。
嫁とは元鞘再婚したばかりで、離婚期間中に子供を育てながら働き贅沢もせず1000万もの金を貯めていたようです。それを家のためにと言う嫁をこれ以上苦労させたくない気持ちもあり、自分の稼ぎだけでローン返済できたらとおもっているのですが……
土地も嫁実家提供なので情けないです

[848: 働きあり]

もうすでに、中国では医療ツアーが企画されてます。
（日本人があまり知らないのにおかしな話ですね）
ちなにみ、中国人は共同出資300万円以上で全員に投資家ビザが­下りるように
昨年4月に民主党が法改正しました。
医療ツアーは1­00名程の参加者が3万円ずつ負担し、
投資家ビザを手に入れて日­本に一定期間居住し、長期医療を受けるためのものです。
日本人の­税金で医療費の7割が負担されるため、中国国内よりも格安で高度­な医療が
受けられるので申込者が殺到しています。
なお、介護ツアーなるものも企画されています。こちらはまだ企画­段階ですが、
同じ方法で日本に団体で入国し、
介護保険に加入する­と同時に介護申請をすることで、
介護費用の9割を日本人が税金で­負担してくれます。
こちらも中国国内よりも格安になります。

中国韓国は偽造の天才です。在留カードも偽造するでしょう。
住民票と、保険証をゲットした不正入国外国人が
今度は病院に入院し、介護保険を受け取るだけでなく
失業保険や 生活保護まで受給するでしょう。

具合が悪くなったら日本にビザとって行けば日本人の税金で治療受けれます
介護が必要な外国人は、日本に行けば介護が受けられます。
しかも費用の9割は日本人が税金で負担してくれます。

[849: サラリーマンさん]

金融機関は預金の借り手がなくて、個人向け住宅ローンの審査基準を大幅緩和している。
以前なら審査に通らないような低年収でも頭金0でも、高リスクにかかわらず貸し付けている。
景気低迷で昇給どころか雇用も不安定な中「無謀なローン」で、家のために何年間働く覚悟があるのか
思案のしどころだな。

[850: フラット35]

頭金ゼロじゃ無理じゃなかったかな！？
第一段は銀行のネットシュミレーションで、次は簡易審査でもしてみたら？

[851: 匿名さん]

無理じゃないですよ。ただ、返すのが厳しくなるだけ。

[852: ﾓ～ゲージ]

本審査で
落ちると思うけど

[853: 匿名]

ご意見、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込4000万円　正社員

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子ども　1人(1歳)

■物件価格・種類
　6500万円　新築戸建て（諸費用、引っ越し費用、家具、ローン保証料込）


■住宅ローン
　・頭金　1700万円
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.77%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年10万円

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　あと１人ほしい

■その他事情

　・車のローンなし



ご意見、よろしくお願いします。

[854: 匿名]

まだ、ラフな状態みたいだから本審査の書類なんか無理だろうから予約とって銀行のローン窓口でまずは相談してみな。

[855: 匿名]

８５３です。
間違えがありましたので、訂正します。

ご意見、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子ども　1人(1歳)

■物件価格・種類
　6500万円　新築戸建て（諸費用、引っ越し費用、家具、ローン保証料込）


■住宅ローン
　・頭金　1700万円
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.77%
　（事前審査は通ってます）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年10万円

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　あと１人ほしい

■その他事情

　・車のローンなし



ご意見、よろしくお願いします

[856: 匿名さん]

ここは釣りレスに真剣に答える滑稽なスレですか？

[857: 匿名さん]

後押しして欲しい人が散見できるね
すぐ上の人くらい若くて年収あれば不安なんてないはずなのに。
>>847さん旦那さん一人で返済は大変だろうけど、貯蓄等しっかりした奥様だろうからとりあえずの様子見で旦那さん単独返済してみるといいかもね

[858: 匿名さん]

８５５さんの33歳で年収800万。昇級見込み年10万だと２０代の昇級凄かったんだね。

[859: 匿名さん]

取得する気があるなら、こんな処で聞かないで銀行サイトの簡易審査に記入してメールしてみな、数日後、電話連絡が来るぞ。

[860: 匿名さん]

年収だけ見ると大丈夫そうだけど所詮素人には分からないよ。
勤め先が公務員か上場企業か非上場か、黒字会社かとか、勤続何年、転職回数とか過去のローンはとか、
担保物件はとか、ま〜ローン金利が低い分、本審査は更に厳しい、色んな証明書を揃えないとならないし
ケツの穴迄見せる感じで大変でしたよ。

[861: 匿名]

よろしくお願いします。

■世帯年収　
　本人 　　税込450万円　 正社員
　配偶者 　0 妊娠中(12月出産予定) の為退職

■家族構成　※要年齢
　本人　 33歳
　配偶者　 28歳
　腹の中の子
　小型犬1

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　諸費用込　3100万円　新築一戸建て （土地含）

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　なし

■住宅ローン
　・頭金　 500万円
　・借入　 2600万円
　・変動 0.925%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　35歳で税込500万程度それ以上は不明。

■定年・退職金
　定年60歳、退職金制度・再雇用制度あり　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子一人

■その他事情
　・地方のため、車所有（ローンなし）
　・子が3歳程度になったらパート予定(年100万)


厳しいでしょうか？

[862: 匿名さん]

８６０ですが８５５さんは事前審査通過してるならってその金融機関で本審査に向けて話を進め借りれるか否かハッキリさせた方が良いと思うけど。
ここにカキコする意味が分からないな〜、時間は有効に。
それから将来の昇級とか退職金とか未知数の物は関係ないはず。

[863: 匿名さん]

こんなよくわからんスレによくまー書き込みますよね～
こういうデータって実は誰かまとめてんじゃないの？

[864: 匿名ｘ]

>861
12月に出産予定とのことなら、残貯金が少ないです。
また、諸費用込みとありますが、想定外の出費に対しての準備金として100万では心もとない状況かと。

あと200万位は借りることをお勧めします。
1年後まで残せたらその分を繰り上げ返済するつもりで。（それなら2万の利子ですむ）

返済金自体はそう多くはない。ガンバ

[865: 匿名]

ご意見、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込530万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　28歳
　子ども　5歳
　　　　　3歳

■物件価格・種類
　4400万円　新築戸建て（諸費用、引っ越し費用、家具、ローン保証料込）


■住宅ローン
　・頭金　500万円(諸費用込み)
　・借入　3900万円（減税を最大限利用するため、妻名義と私名義に分ける予定）
　・固定　フラット35s　35年・1〜5年　1.33%
　　　　　　　　　　　　　　　6〜20年　1.74%
　　　　　　　　　　　　　　　21〜35年　2.04%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年5000程

■定年・退職金
　不明

■その他事情

　・車のローンなし

[866: 匿名さん]

>865さん
月々11万～12万の支払い+固定資産税となりますが、
大丈夫ですか??

減税(今年)も30万丸ごともらえるとも限らないですよ。
所得税と住民税(最大9万くらいか)で控除できる範囲です。

昇給も年5000円てことは、月500円くらいしかあがりませんね。

かなり苦しそうですが、
ご自分ではいけると思われますか?

[867: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　専業主婦
■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　7歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3100万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・15000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　2900万円
　・フラット３５
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年５万円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし
■その他事情
　・車のローンなし
　

[868: 匿名さん]

>>861さん

字面だけ見るとちょっと厳しいかと思います。
子供が3歳になったらパートということはご実家の協力が得られるということでしょうか。
そうであれば全く無理とは言いませんが、もう少し頭金を貯めてからの方がいいような気がします。

子供・犬・クルマと変動金利のリスク負担は決して軽くないと思いますよ。


>>865さん

やはり少し厳しいのではないでしょうか。
866さんの言うとおり、失礼ですが減税のメリットを最大限受けることは
年収や借入額の関係から無理ではないでしょうか。
そもそも奥さんが専業主婦（無収入）なのに名義を分けるメリットってなんですか？
贈与に当たって税金を課せられるのではないでしょうか。


>>867さん

借入額と年収の関係から考えると返済は余裕です。
ただし余り貯金出来ない型と見受けられますので、
生活レベルを見直した方がいいと思います。

残貯金が少なく急な出費への対応が難しくなる恐れがありますので、
もう100万位借りて、定期預金にでもしておくことをお勧めします。