年収に対して無謀なローン その２２

[匿名さん]

その２２へ突入です。テンプレに沿って質問してください。


冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[547: 購入経験者さん]

税込650万の手取りは500万、4000万を35年ローンしたら年間120万くらい返すことになる感じですね。
残り380万で、生活＆貯蓄（教育費や繰り上げ返済＆老後）ができるなら可能かと思います。

お子さんの年齢が離れているので、だらだらと教育費がかかるかと思います。

大手ということで銀行も盛っている部分があります。
銀行は退職金で完済してもらえばOKですが、借り手には生活があり老後も待ってます。
想定年収曲線35歳以降どうなってますか？
大手でも横ばいが増えてきてますから、極端な右肩上がりは保障されていません。

もう少し冷静に考え、熟考に熟考を重ね、シュミレーションを数パターン用意しても大丈夫って胸を張れるなら、4000万を借りてみましょう。

私なら止めるところですね。

余談ですが、建物価格からおそらくローコストを検討してますよね？
ローコスト住宅を否定する気はないですが、どんなに丁寧に住んでも、外壁・屋根・設備がへたってくるので30年後には建て替えか大規模リフォームをしなくてはならない可能性が大きくなるかと思います。（もちろんローコストでなくとも建て替えやリフォームは必要ではありますが、その深刻具合が違うかと想像します。）
その辺も考えていますか？

[548: 匿名]

539さん
うちとほぼ一緒です。
世帯年収800万
ローン2900万
夫31才妻36才子供２人(3才1才)
今年5月から支払いしてます。やっていけてます。

[549: 匿名さん]

どうでもいいことなんだけど、539の相談に1つもレスが付いていないのに1時間後に相談のレスをかぶせる540みたいなのってどうなの？

そんな自己中でいいの？
ある程度前者の相談が落ち着くまで待てないの？

[550: 匿名さん]

>>548
まだローンの支払いが始まって３ヶ月しか経っていないじゃないですか。
やっていけてて当たり前です。
問題はお子さんが入学して教育費がかかるようになってからですよ！
がんばって下さい。

[551: 購入経験者さん]

>539さん

我が家も同じくらいです。
夫年齢２９、年収４８０。妻２７年収２００。住宅ローン２８００、変動です。
物件価格も３４５０万でほぼ一緒くらいですね。我が家はさらに外構代が１００万ほどかかります。

現在子供が１１カ月で、妻は育休前は税込年収３６０万程で、復帰後上記ぐらいになります。

生活としては、奥様が働くのであれば、差ほど苦しくもないです。公立優位の地域でしたら二人くらいまでは無理なくいけるような気もします。我が家は３人を目指していますが…

ただ、購入後の貯蓄が少ないのが気になります。家具や家電代なども含めて借り入れたのでしょうか？
また、妊娠希望ということですが、我が家は準備に１０数万。育休を取ると住民税も現金で用意しますし思いのほかお金が出ていきます。また、妻は安産でしたが、友人の家の奥様が切迫流産？早産？というものになり、やく２カ月入院し、かなりの出費があったと言っていました。

そういったことも考えられるので、可能であれば現金をもう少し残した方が安心のような気がします。

[552: まろすけ]

こんばんわ。

ほんと、同じくらいですね！でもうちは、
産後復帰したら世帯年収６５０万ほど。。

頑張ってお金切り詰めます！

[553: まろすけ]

あ、、今のは５４８さんにです。

[554: まろすけ]

５５１さん

本当に、境遇が似ています！全額変動にされたのですね。
うちも変動を考えています。

確かに手元にお金が減ってしまいますよね。でも毎月１０万の
貯蓄とボーナスが２人で７０～８０あるので、そのうち貯まるかなと
考えています。手元に残すか、直ちに繰り上げ返済を考えていますが、
何が起こるかわからないし、悩みます・・。
家を決めたら、子供はあと一年は我慢して、備えを万全にしたいです。

しかし、ローンを組むのは勇気が要りますね。。決断された
みなさんは、家族の幸せのために決めたのでしょうね。
今は現実味がないですが・・

色々とアドバイスをありがとうございます。

[555: 購入経験者さん]

不安なら絶対買わない事です。
買おうと思えば何時でも買えます。
無理に買う必要あるんですか。
無謀なローン組む位なら家賃払いましょう。

[556: 匿名さん]

子供の教育費は、小学校高学年からどんどん増えていく。
まわりが塾や習い事にいくから、住宅ローンがあっても行かせない訳にはいかない。
毎月一人数万の支出で、大学まで行かせるなら一人1000万円の資金枠を確保すべき。
入学時にまとまった金が必要だから、計画的に貯金しましょう。

[557: 購入検討中さん]

545です

回答頂いた方々ありがとうございました。
正直悩んでますが、買った際には昇格目指して日々仕事に精進したいと思います。
また、家のアドバイスも頂きありがとうございました。
正直なところ都心にあり、土地が高いため家のほうはどうしてもローコストを選らばさるおえなくなります。
ローコスト住宅のメンテについても勉強したいと思います。

[558: まろすけ]

５３９です。

経験者さんの貴重なご意見ありがとうございます。
今日住宅会社の方に不安を話し、明後日FPさんの
無料相談にも行ってきます。

よくよく考えて、実行したいと思います。
ありがとうございました☆

[559: 社宅住まいさん]

549
別にいいじゃん。
あんた相当切羽詰まってるでしょ。
余裕ない人はやだなー

[560: 匿名]

>549
559さんと同じく、全く問題ないと思います。

[561: 匿名さん]

アドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　　　100万円　パート

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　注文住宅(土地1600万、家2900万、諸費用300万)

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.93%（1.6%優遇・保証料＆事務手数料なし）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　3年後→800万
　10年後→1000万

■定年・退職金
　60歳
　2500万-3000万程度見込み
　定年後、再雇用制度あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2年後には1人欲しい。あとは成り行き。

■その他事情
　・車2台保有、ローンなし
　・親援助の可能性あり。ただし、無いものと考えます。
　・銀行からは5000万まではOKをもらっています。　

　子供を作る前にと思い、旅行を2年間高頻度でしていたので、恥ずかしながら貯蓄が少ないです。
　この低金利が続いている内に、住宅ローン減税を考慮しつつ計画的に繰り上げ予定です。

[562: 購入経験者さん]

全く問題ありませんね。頑張ってください。

[563: 匿名さん]

■世帯年収
本人 税込840万円 正社員
配偶者 税込 0万円 専業主婦

■家族構成
本人 35歳
配偶者 30歳
子供 1歳

■物件価格・種類
5000万円 新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
30000円 ／月(合算で。内訳を失念。)

■住宅ローン
頭金 1500万円（諸経費別途200万円用意有）
借入 3500万円・変動 35年・0.675%

■貯蓄(購入後の残貯金)
200万円

■昇給見込み
年10万ぐらいか？
目安として40歳手前で年収が1000万に届く程度に。

■定年・退職金
60歳
2000万程度見込み
※定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）

■将来の家族構成の予定
子供4年以内にもう1人欲しい

■その他事情
・頭金は妻の親からの援助1000万円を含んでいます
・保育園には距離的に通えないため(車がないと通えないが、自分が通勤に使っている。)、幼稚園に入れる予定。そうなると妻が働くのは難しいと思われます。
二人とも小学校にあがれば働く予定ではおります。

一般的な大手メーカー勤務で、倒産したりクビになったりという可能性は少ないと思います。
周りは戸建てを買う人が多く、管理費等を払いながらのこの金額のローン返済が無謀なのかどうか比べようもなく質問させて頂きました。

また、頭金を減らして手元に貯金を残した方が良いでしょうか？
よろしくお願いします。

[564: 匿名さん]

>>561
銀行の審査が通るのならＯＫです。
銀行は無謀なローンにはＯＫを出しません。

[565: 匿名さん]

>>564

それではローン破綻する人はなぜいるのか？
いい加減なアドバイスをしないように。
但し>>561はその通りの昇給なら問題ない。

[566: 購入経験者さん]

563さん

問題なし。手元資金は多くする必要ないと思います。収入が多いので。
義理の親からの支援が将来のツケにならないようにご留意ください。

[567: 匿名]

ここを見ていつも気になるのだが
新築マンションを一生をかけてローンを組み
購入するリスクを背負うのだろう？
ご近所に気にいらない人が住むかもしれないし
足音でクレームつける人がいたり、騒音主が
いるかもしれない。
ローンを組んでいたら引っ越すことも出来ず
大地震で傾いてもローンは一生続く。
マンションは賃貸で住むものだと思うのだが
間違っているだろうか？

[568: 匿名さん]

567
間違ってますね。そう思うなら賃貸のサイトをお勧めします。

[569: 匿名]

568
何が間違っているのか具体的にお願いします。

[570: 匿名さん]

＞５６７さん
それは一戸建てでも全く同じ事が言えますよね。
何故マンションだけなんでしょうか？

[571: 匿名さん]

一戸建てでもご近所に恵まれなければ悲惨ですよ。
マンションならプライバシーが完全に確保できますが一戸建てなら窓や庭から覗かれる危険性もありますし…。
（実家（一戸建て）の近所に変わり者の奥さんがいて↑をやられるんで親は嫌がってます）
それに一戸建てだと町内会などでご近所の付き合いもマンションより濃くなりますからハズレた時のダメージも大きいです。

[572: 匿名さん]

566様

563です。
アドバイスありがとうございました。
手取り年収分は手元に残すべきとの書き込みもあったので、少し不安になっておりました。
地方都市ですが周りは教育熱心な親御さんが多く、習い事地獄に陥ることは避けられないと思いますので節約を心掛けたいと思います。

[573: 購入経験者さん]

周囲に合わせてなんでもしないと気が済まない性格なら、ローンは余裕をもって組まないとダメですよ。
習い事地獄がほぼ確定なら、ローンは控える方がよいです。

ギリギリローンを余裕で組める人は、よそはよそうちはうちと割り切ってメリハリ家計を保てるタイプです。

周囲に流されて散財するタイプは、住居にお金をかけると早々に厳しい状態になるので、意識改革をした方がよろしいかと思います。

マンションで管理費等に３万かかる場合、３５００万のローンだとしても、今は低金利なので、４５００万くらいのローン（管理費なしの戸建。修繕費除く。）をした時と同じくらいの負担を毎月しなくてはならないです。

思うように昇給ができない場合をどう乗り越えるかは検討してますか？

[574: 匿名]

＞567です。
私のレスもう一度読みかして下さい。
「新築マンション」を対象にしているのです。
一戸建てであれば新築でも自分で近所関係探りを
入れることができます。中古マンションでも同様
しかし新築マンションは入って見なければ分からない
よくこんなリスキーな物件に一生をかけたローンを組むのだろう
と思った次第です。

[575: 匿名さん]

新築マンションでも探りは入れられるから。

[576: 匿名さん]

スレ違いだと思うんですけど

[577: 匿名さん]

＞574
ほんとに嫌なら賃貸に出せばいいでしょ

[578: 匿名]

年収650万で38歳、3100万のローンは無謀でしょうか？家族は妻・子二人で小学校に上がったら共働きを考えております。

[579: 匿名]

テンプレ嫁

[580: 賃貸住まいさん]

567さん
同意見です。
以前分譲賃貸の隣の老夫婦が騒音うるさいといかれてた。
三井の賃貸だから連絡後すぐに違う部屋用意してくれました。
もし購入してたらと思うとゾッとする。

そんなリスク借金してまでも背負いたくね〜

まさか今時ローンのマンションが資産なんて思ってるひとはいないですいね。

[581: 匿名さん]

だから環境云々や戸建てとマンションの比較はスレ違いですよ

[582: 申込予定さん]

無謀かどうか、ご意見下さい。

■世帯年収 960万円
私:900万円 会社員
妻:60万円 パート
　
■家族構成
本人:37歳 妻:36歳
子供:12歳、10歳、8歳

■物件価格・種類
新築戸建総額6200万円
-建物3200万円(外構含)
-土地2500万円
-諸経費500万円

■住宅ローン
頭金　1500万円(内、親から1000万)
借入　4700万円
変動約１%　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
830万円
-現金 350万円
-子供名義預金250万円
-株式 230万円

■昇給見込
年2%程度

■定年・退職金
60歳 3000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
5人で維持

■その他事情
-学資保険を積立て中で、大学入学時に300万戻ってきます。
-土地は大手ハウスメーカーの建築条件付きで、家族構成からも延床面積40坪は欲しいため、建物価格は高めになってしまいました。
-毎月の貯蓄は8万、現在の家賃は会社補助があって2万払っているので、少なくとも10万は月のローン返済に回せます。
-ボーナスは年収を16分割して夏冬2ヶ月固定なので、ローン返済でボーナス払いも20万くらい回す予定です。

子供3人を抱え、ローン金額が大きくて、いろいろ見ていると年収の5倍以上は厳しいとの指摘もあり、非常に不安に思っております。同じような方はいますでしょうか？また、実際に皆さんはどう思われますか？よろしくお願い致します。

[583: 匿名さん]

>577

わざわざ賃貸に出すために買うのか。住宅ローン減税も受けられなくなるし、最悪ローン自体解約されるぞww

[585: 匿名さん]

>>582
お子さん３人ですか。これから教育費もかかりますよね。
大学、私立だと３００万円学資保険から出ても、
毎年の授業料と初年度納入金で文系でもマイナスになりますよ。
ローン支払い経験者から言わせてもらえば、ボーナス払いはやめておいたほうがよいと思います。

しかも３５年ローンを組む予定。現在３７歳でいらっしゃいますよね。
２５年くらいで払える金額にしておいたほうがいいです。
退職金３０００万円をあてにされてのことだと思いますが、今の世の中何があるかわかりません。
老後の資金だって必要ですよ。

お子さんの教育費など諸事情を考えると、ローンは年収の３倍くらいまでにしといたほうが無難では？

[586: 申込予定さん]

582です。

>584
ご意見ありがとうございます。社宅は期間の制限があり、来年にはでなければなりません。
家計は妻に任せていますが、給与から自動的に貯蓄に回している8万以外は毎月どんぶり勘定のようですので、どの程度プラスで貯蓄できているの把握できていません。。。食費が月々7万くらいかかっており、3人子供がいて習い事や塾で月々7万円くらいかかっているのが大きいのでしょうか？やはり20万以上は貯蓄が必要でしょうか？やはり無謀ですかね。。。

[587: 申込予定さん]

582さん

家賃補助があり、家賃を２万しか払っていないのに、貯蓄が月8万＋α程度は、少し使いすぎでしょうね。
一般的な家賃を払っている場合、貯蓄ができていないことになりますから。

収入からみたローン額としては、さほど大きな問題があるわけではないと思いますが、ボーナス払いはやめておいたほうが良いでしょうね。今までボーナスをすべて貯蓄に回しても問題ない生活をしていれば別ですが、貯蓄額からみるとそういうわけでもないでしょうから。

[589: 匿名]

>588
580ではないが、「ローンの」ってのがネックなのでは？
567の言ってる事もそうだと思うんだけど、35年ローンだと実際に払う額が高くなるし、ローンなので自分の資産とも言い難い。少額ローンや一括払いなら、近隣との関係が嫌になったりしたて売る事になっても損失も少ないという意味なのかと

そういうリスクを軽減するために、デベや立地、規模、配棟等を踏まえて検討するんだと思う

[590: 購入経験者さん]

582さん

健康で頑張って、会社に大きな問題がないような堅いところ（まあ、何が起こるか分かりませんが、取り越し苦労してもしょうがない）であれば、大丈夫。
子供は高校までは公立で行きたいですね。

私も子供が3人でローンが同じくらいです。35歳で実行して15年間、なんとか無事に支払ってきました。会社もいろいろありましたが、生き残って年収も倍以上になりました。

年収の3倍では都会に満足な自宅は持てませんもんね。自分を信じて行きましょう！

[592: 申込予定さん]

582です。

>585
アドバイスありがとうございましす。教育費は3人だと大変だと一番気にしています。もともと総額4500万で考えていましたが上記の通り高くなってしまい、年収の3倍までには到底納められなさそうです。いざとなれば貯蓄を食い潰し、自社株を売却してなんとかならないかなぁと。退職金を当てにというより、一番下の子供が社会人になってからの9年間で一気に繰り上げ返済をしようかと考えています。

>587
ご意見ありがとうございます。確かにこれまで買い物は考えずにしてましたので使いすぎだと反省しています。。。結婚から12年が経ち、結婚当初には買えなかったベットや冷蔵庫の買い換えなど概ね新調してしまいました。

貯蓄の目標も立てずに過ごしてきましたので、月々の支出を妻と振り返って、ボーナスは教育費に貯蓄できるように生活費を見直してみます！

>590
ありがとうございます。とても励まされました。会社はしっかりとしたところだと思っていますし、健康にも今のところ問題ありません。

仰る通り、何が起こるか分からない取り越し苦労は止めて、これからの家造りを楽しみながら、家族で質素に幸せに過ごして行きたいところです。

[593: 賃貸住まいさん]

580です。

家の購入には否定してません。
無謀なローンを組んでまで家を購入する意味が分からないだけです。

588さん
そんなにムキにならいでくださいよ。
焦りがミエミエですよ。
頑張ってロト6当ててください。

[594: 匿名さん]

と、持ち家が羨ましい賃貸さんが言っています。

[595: 購入経験者さん]

593

重たいローンを組んでも、家族と自分の為に毎日頑張る、お父さんとお母さんがいるから、今の幸せな家庭と日本の経済があるのではないかな（低成長でも）。
君の実家もそうして成り立ってたんだと思うよ。もし、あまり幸福でない家庭に育ったとしても、今、あまり恵まれない境遇にあったとしても、ここで否定的な論陣を張っても、君のためにはならないと思うよ。

そうでない境遇なら、救いようがない方かもしれないな。