年収に対して無謀なローン その２２

[匿名さん]

その２２へ突入です。テンプレに沿って質問してください。


冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[364: 匿名さん]

>>354

ここは貸す貸さないのスレじゃないよ。
返せるかどうかの話なのだから。

[365: 匿名さん]

>>363
私と同い年ですね。
正直に申しますと借入額が多過ぎですね。
私立中・子3人おっしゃるようにしばらくは赤字決算でしょうね。

[366: 購入検討中さん]

363です。アンカーというのでしょうか？付け方がわからず失礼します。
363さん、ご意見ありがとうございます。教育費が最もかかる時期を貯蓄を食い潰しながら凌ぐのはやはり無謀なのでしょうか？そういったライフプランを送られる人は稀なのですかね。。。私は子供を持つのが早かったので、扶養時期を過ぎてから、順調にいけば50歳からはローンは繰上返済で一気に返していこうと考えています。突然の出費や仕送りが必要な県外の大学に行った時はどうするのかというのが一番の不安ですが、その時は教育ローンなどでさらに凌ぐしかないかと思っています。本当はもう少し早く買いたかったのですが、今からでも、今しかできない家族との新しいマイホーム生活というのを憧れているところです。悩みはつきないです。でも、でも、いましかないんです。

[367: 匿名さん]

363さん

奥様にパートで少しでも働いてもらわないと厳しいのではないでしょうか。
赤字覚悟、いましかない！というのはよくわかります。
出費(借入や教育費)が減らせないなら、収入を増やすしかなないと思います。

[368: 購入検討中さん]

363です。
367さん、ご意見ありがとうございます。そうですね！収入を増やすというのも考える必要ありますね。私が頑張ってベースアップをして、妻にもパートに出てもらうよう話してみます。今まで全く気に入った土地がなかった妻が気に入った土地ですし。ありがとうございます！

[369: 匿名さん]

367です。せっかく出会った素敵な物件、奥様と協力しあって頑張ってくださいね。

[370: 匿名さん]

>>363
将来役員になれば収入も倍以上になるでしょうし何の問題もないです。
今の年収で考えずに将来の年収も考えれば全然いけます。

[371: 匿名さん]

こういう回答がステキなわけね　

[372: 購入経験者さん]

３６３さん

私も3人の子の父です。お気持ちはよく分かります。しかし、「中学から私立」は残念ながら無謀です。基本は高校まで公立ですね。

これからがお金のかかるお子様の年頃です。奥様がパートに出ても、私立はギリギリかと思います。
しかも、年棒制ということは、アップダウンの危険性が高いのではないでしょうか。

よく読むと、お子さんはえらく早い年齢で・・・で、貯蓄が2000万ですか。凄いですね。しかも、学資保険を月に３～５万も支払い続けてきたと。

年棒制で3000万の退職金も出るのですね。

？？？

[373: 購入検討中さん]

363です。
367さん、暖かいお言葉ありがとうございます。妻もパートのことは考えていたようで、いくら必要か、いろいろ考えてもらうことになりました。
372さん、鋭いご指摘ありがとうございます。一番の悩みどころがご指摘の長子の私立進学です。私自身は公立育ちなので私立でなくてもと思っているのですが、、長子は受験にトライしたいと勉強を頑張ってるのです。。本人の希望なので、私から、家買うから諦めろとは言えません。
収入は年棒部分は下がらない仕組みで、内資系のような外資系の会社です。業績評価ボーナスはなしの可能性はありますが。なので、退職金も今の年棒から概ね想定できています。
子供が早かったからこそ、将来厳しくなることが分かっていたので、学資を手厚く、昇給したらその分は貯蓄に回すようにしていました。
購入予定地は目指している私立中学から遠いので、それを理由に私立を断念させる、なんていうことが頭に浮かび自己嫌悪にさいなまれます。。。

[374: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○ 万円等も明記）
本人330万円 自営業の親の家族従業員 配偶者300万円 正社員
手取り 本人25万円 ボーナスなし 配偶者 17万円 ボーナス50万円
■家族構成 ※要年齢
本人 31歳 配偶者 29歳 子供7歳 4歳 2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
2400万円万円 新築一戸建て

■住宅ローン ・頭金 0万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入 2400万円 ・フラット35sエコ金利Aプラン35年予定
当初5年1.14% 6~20年1.54%21~35年1.84%
■貯蓄 (購入後の残貯金) 100万円

■昇給見込み
本人 来年、親の引退後600万円程度の年収になる予定
配偶者 年10万円程度の予定

■定年・退職金
配偶者60歳 1000万程度見込み
本人は65歳予定

■将来の家族構成の予定 既に三人いるので終わりの予定

■その他事情
・親からの援助 両親、義両親とも近いため、育児や日常的な食料援助は見込める。
また、車2台所有(ローンなし) ガソリン、携帯は会社経費扱い(実際は親の援助)で夫婦とも無料

現状だとフラットが20年では仮審査だめでしたので、
来年以降2年に一回のペースで100万円繰り上げ返済していくつもりです。

また私が自営業なので定年まで正社員として働いてくれます。

見通しが甘いでしょうか？

[375: 購入経験者さん]

>>374
>見通しが甘いでしょうか？

行けると思います。
親族の援助が得られますし、お若いし、家族結束すれば、何とも無いでしょう。

ローンは月７万円の支払いですね。現在の賃料と同等以下ですか。
なら、尚更、問題は無いと思いますよ。

お金は出て行く順番があります。
374さんは
教育費、住居費、親の介護費、自分達の老後費用。
　若しくは
住居費、教育費、親の介護費、自分達の老後費用。
の順番でしょうか。

いずれにしても、子供が小さい内（中学生まで）に、精一杯貯蓄し、教育費を先に確保するか、繰り上げ返済するか、マネープランをご自分で考えてください。

注意として、家の維持費です。子供が高校や大学に行く頃、家の大規模修繕（外壁と屋根）が必要になるでしょう。ザックリ３００万円くらいを計上してマネープランの立案をお勧めします。

[376: 匿名さん]

>>373
昇給見込みを見ると５０代で年俸１３００万前後になる予定なんですよね？
であれば問題無いと思いますよ。

[377: 購入検討中さん]

363です。
376さん、ご意見ありがとうございます。50代で1300万、それは老後を考えた場合の意味合いでしょうか？断言はできませんが、少なくとも平均レベルで頑張れば達成できると思っています。むしろ平均以上でいち早く達到達させるくらいの意気込みで頑張ります。
厳しいというご意見は真摯に受け止め、なんとかなりそうと言うご意見もあることから、家造りにトライしてみようと思います。また他にもご助言がありましたらよろしくお願い致します。

[378: 匿名さん]

>>374

年収330万という点だけでは無謀気味に見えるのですが、来年から
大幅な年収アップが見込まれること、奥さんも働いていることを
考えれば大丈夫かと思います。
家族従業員は自営と見なされますので、ローン審査は一般の
給与所得者よりかなり厳しく見られます。それさえクリアすれば
楽ちんとは言いませんが無謀ではなさそうです。

[379: 匿名]

375さん、序盤の年収、お子さん３人で当初は繰上げ貯蓄共に難しいでしょうから、100万プラスの2500万借りれるようでしたらウワで借りて置くのも手かも！ 車２台所有なら大きな出費も十分考えられますよ！

[380: 374]

>>375 様
ご返答ありがとうございます。
書き忘れていましたが、少ないですが子供一人一人に学資保険をかけております。
今年は無理ですが、来年以降は繰り上げ返済しない年にはしっかり貯金もしていきたいと思います。

>>378 様
ご返答ありがとうございます。
購入予定の物件は建売なのですが、実は銀行で何件か事前審査で落ちました。
赤字経営ではないですが年収が低いためのようです。
ただフラット35は仮承認となりました。(適合証明書と売買契約書がまだ提出してないため)
おそらく収入合算の妻の会社が評価されたのではないかと思っています。

明後日契約してきたいと思います。ありがとうございました。

[381: 374]

>>379 様
ご返答ありがとうございます。
フラットなので物件価格までしか借りられないんです・・・

車に関しては、自営と言うのが自動車関連でして、故障や板金などは実費ですみます。

いざとなれば処分して代車として使用している社用車を使いたいと思います。

[382: 匿名]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1100万円　正社員
　配偶者　税込220万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7200万円　中古戸建


■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途600万円用意有）
　・借入　7200万円
　・変動　0.8%（現在）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　100万円

■昇給見込み
　本人　　あり
　配偶者　なし
■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後の再雇用制度有


■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと2年）
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。

[383: 匿名]

↑ちなみに中古戸建ての場合、築何年で建坪いくらとかあると判断材料の足しになるかもよ！

[384: 匿名]

築６年　建物面積１００平米弱の２階建てです。

[385: 匿名さん]

382
相当苦しいけど気合いで頑張れ。若いので大丈夫。

[386: 匿名さん]

>>382

その世帯年収でフルローンになる程度の貯蓄しかないのが気になりますが、
消費生活を見直せれば何とかなるかと思います。ただ、またテンプレ
省略で「将来の家族構成の予定」がないので、場合によっては
教育にお金をあまりかけられないかもしれないです。

※子供は１人で変更ないから省略したのか、単に書き忘れてるだけなのか、
省略だと他人には分からないんですよ。

[387: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込720万円　正社員
　配偶者　扶養内で年50〜60万円のパート開始

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　29歳
　子供１　5歳 ※今後予定なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円 新築マンション
管理費・修繕費は計2万円／月
■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・変動　フラット35s を予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　100万円

■昇給見込み
　本人　　あり
　配偶者　なし
■定年・退職金
　60歳
　1500万円程度見込み
　定年後の再雇用制度有

人生最大の買い物なので不安でしょうがありません。
このローン見直した方がいいのでしょうか？

■その他事情
　

[388: 匿名さん]

昇給・昇級の詳細が不明ですが、大丈夫です。こども一人だし。寂しいね。

いざとなれば奥様にパートに行ってもらいましょう。

[389: 匿名]

子供一人で寂しいは大きなお世話。

>>387
頭金を少し減らして手元資金を残したほうがいいのでは？
100万じゃカーテン買って引っ越し費用払ったらほとんどなくなりますよ。

昇給見込みの金額がないのでなんとも言えないけど、
奥さんは働くならせめて103万まで頑張って、
あとは節約をほどほど心掛ければ、
なんとかなりそうです。

[390: 匿名さん]

君の一言の方が大きなお世話。
色々な意見があっていいでしょ。責めてるわけじゃないし。事情はあるのかもしれないが、金銭的な問題だけなら少子化問題の根源でしょ。

100万－引っ越し費用30万＝70万　君はカーテンで70万近く使うのか？それこそ常識はずれ。

[391: 購入検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　33歳
　子供2 6歳 4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築戸建


■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2000万円
　・変動　0.8%（現在）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　100万円

■昇給見込み
　本人　　あり
　
■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後の再雇用制度有


■その他事情
　・なし

[392: 匿名]

>390
389さんじゃないですが、うちはカーテンで５０万以上使いましたよ。
私も引っ越し代入れて１００万円は少ないと思います

[393: 匿名さん]

それは一般的な事かな？

カーテンに50万ですか。では、食器棚は？50万？　ソファは？　テレビボードは？　ダイニングチェアは？　リビングテーブルは？　チェアは？　照明関係は？　ラグは？　絵画は？

5百万以上は必要ですね。それは平均的な事？自分がカーテンに金をかけたからと言って、それが常識とは限らない。　

[394: 匿名さん]

一般的に「一年間収入が無くても暮らしていける金額」を手元に残しておくといい、
って言いますよね。
私も100万では流石に少なすぎると思いますよ。

[395: 匿名]

393はなにムキになってるの？
カーテンだけじゃなくてほかにも買うかもしれないんだから貯金残100万は少ないって言ってるんだよ。
買うかもしれないもの全部書かないと分からないの？
行間読んでください。

[396: 392]

食器棚は２０万ちょっとです。
１００万だとそれでなくなっちゃいますね。
２０代一人暮らしの引っ越しなら良いですが、ご家族が居る中で、貯蓄０にしてしまうのは危険かと思います。
ちなみに家具等揃えないつもりでも、購入したことを実感すると欲しくなる人も多いようです。

[397: 匿名さん]

388=390=393?
前に、うちは子供3人って騒いでは荒らしてた人かな。
ここはローンが無謀かどうかを考えるスレで、少子化問題に対するあなたの意見をご披露いただく場じゃないですから、やっぱり余計なお世話だと思いますよ。

私も一年ほど前にローン実行となりましたが、実感として、残貯金100万は心もとないと思います。
389さんのおっしゃる通り、頭金を減らしてでももう少し手元に残しておいてはどうでしょうか。
幸いこの低金利ですし、実際生活してみて大丈夫だと思ってから繰上げ返済しても、大したロスにはならないと思います。

[398: 購入検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳（専業主婦）
　子供 2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築戸建

■住宅ローン
　頭金　1300万円（諸経費別途200万円用意有）
　借入　3200万円
　変動　0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　約10万円／年
　
■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み

■その他事情
　親からの資金，子育て援助なし。

いかがでしょうか？
できれば子供がもう一人ほしいのですが、無謀でしょうか？
どうかご意見お願いいたします。

[399: 匿名さん]

>>398
年齢と頭金の額から考慮して堅実な家計のようですし全然問題無いでしょう。
奥様が専業主婦ですから万が一の時にはパート収入も考慮に入れる事が出来ますしね。

[400: 匿名さん]

>>391

年齢はちょっと３９１さんより若いが同じような年収で同じ借入金額で返済中です。

無謀とは思わないが、奥様にも助けてもらうことは出来ない？
年齢４０なので、奥様の手助けでガンガン繰り上げをしましょう。

[401: 匿名さん]

３９７さん

子供の人数は大きくローンに影響を与えますよね。無謀かどうかも、子どもの人数に大きく左右されます。

で、無謀になるから「子供はいらない」とか「子供はひとりで終わり」となるのは、矛盾するのではないか、本末転倒になるのではないか、ということです。

そもそも、家族を養う道具として「家」があるのであって、住みたい家を購入するのに「家族」構成に制限をかけることは、いかがなものか、ということです。そしてそれは、少子高齢化という日本の低成長の根源ともなっています。
自分は子どもを制限して金銭的に余裕を持ち、老後は他人が育てた子供の世話になるのは、どうなのでしょうか。

簡単に「荒らす」という一言で表面的に流すのではなく、何が正義か（お節介感じるでしょうが）考えてみるべきだと思った次第です（子供を授かることができなかった方には気分の悪い話しで申し訳ありません）。

[402: 匿名]

なんで老後は他人の子供の世話になるって話になるんですか？？
その分貯蓄すればいいのでは。
私には兄弟がいますが、精神病んでからニートで障害者年金もらって社会の世話になってますよ。
３人産んで全員まともに育つ保証なんてどこにもないのになにが正義なんですか？
無責任なこと言わないでください。

[403: 匿名さん]

それは人間にはどうしようもない。
生きていれば失敗や挫折や天災人災はつきもので、それは社会のセーフティネットで救済すべきもの。不可抗力。

それと違って、ハードルがあるからと言って人生から逃げてしまうことの方が問題。保証なんてどこにもない。人間生まれた時から差がある。それは如何ともしがたい。でも、それを克服する為に努力するから進歩する。

それらから逃げることが正義なのですか？よくよく考えてください。あなたの論法だと人類は破滅するほうが正しいことになってしまう。

老後、年金は貰わないのですか？それは誰が負担しますか？子どもたちの支払う税金でインフラ整備がされますが、道路も歩かないし、公園も使用しませんか？

[404: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

＞403

ムキになりすぎww
はいはい、子供たくさんいてよかったね。
あと2、3人作ってもらって、社会に更なる貢献してくだちゃい。
そもそも、ここ、少子化社会を嘆くスレじゃないから。
ローンが無謀かどうかを判定するスレなので。

[405: 匿名]

少子化について議論したいなら別スレ立ててやってよ。
ローン相談テンプレで書いてるだけの家族構成にイチャモンつけられても大きなお世話以外の何物でもない。
｢豊かな生活を送りたいので子供は作りません｣とでも書いてあるならまだしも、どんな事情があるかも分からないのに本当に迷惑で不快です。
あなたのレスに肯定的な人誰もいないんだから空気読んでください。

[406: 匿名さん]

そうだよ、さっさと出てけ。
迷惑、不快。

[407: 購入検討中さん]

397です。
種々のご意見ありがとうございます。

>401さんのおっしゃる
『家族を養う道具として「家」があるのであって、住みたい家を購入するのに「家族」構成に制限をかけるのは・・』
も、もっともなお話で、個人的には考えさせられることも多いですね。

もちろんまだ家の購入とローンの実行が決定したわけではないので、家族がもう一人増える可能性も踏まえ、引き続きご意見いただけますと幸いです。

[408: 匿名さん]

403は、ビッグダディや発展途上国の人々のように
貧困の事など考えず子沢山を目指さなければダメだと言っている変な人。

そもそも、地球規模で見れば人口増加が深刻な問題になっているのにね。

[409: 匿名]

私は地球の人口増加に歯止めを掛けるべく、子供は作りませんでした。
養育費等は考慮しなくて良いのでギリギリローンです。
日本経済のために贅沢します。

[410: 匿名]

う、ざ、い。
自分で少子化スレたてろ。

[411: 匿名さん]

う、ざ、い。

[412: 匿名さん]

>410
ドラクエ買いました？

[413: 匿名さん]

３９７さん

冷静な対応をありがとうございます。横から他の人間が「余計なお世話」と仰るので、スレ違いと認識しつつも、真意を書き込ませていただきました。
色々と与件はあるのでしょうが、前向きに頑張ってください。良い方向に進めることを祈念しております。

４０９さん

世界的な人口爆発（主にアフリカ）と、日本の少子化は別問題です。中国も一人っ子政策で20年後くらいから人口減少で国家は大きく衰退する（多数の老人と少数の若者）と言われています。日本経済の為に贅沢する、といっても、子どもがいようがいまいが、収入は基本的に変わりません。教育関係費が他の嗜好品に回されるだけで、経済に与える影響に変化はありません。よく考えて人生を送った方が宜しいかと思います。

スレ違いで失礼いたしました。これにて終了とさせていただきます。