年収に対して無謀なローン その２２

[匿名さん]

その２２へ突入です。テンプレに沿って質問してください。


冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[151: 匿名さん]

>>149

150さんに同意。
城東エリアなら、２LDKのちょっと古めのマンションが8～9万円で借りられますよ。
もうしばらくは安い賃貸で我慢して頭金を貯め、無事に二人めのお子さんが生まれて奥さんが働きに出始めてから購入した方がいいと思います。
今の段階でローンと管理費と固定資産税あわせて年間150万円以上の出費、年収の27％です。
危険ゾーンぎりぎりです。
これで金利が上がったらコワいですよ。

[152: 匿名]

>149
夫婦２人でもギリですよ…。
うちがそう…。

[153: 購入経験者さん]

>>149
私も本音は150さんと同じ意見。

１０００万円の貯蓄は立派です。なので、無謀です、とは言いません。

でも、家計的に非常にリスキーになります。

児童手当込みの手取り月収４０万円（ボーナスは０円で仮定）で、地方税込み（月１万相当と仮定）の住居費は、

金利　月返済額　住居費
1.15　１１万円　１４万円

４０万円－１４万円＝２６万円

月２６万円で、生活費と教育費、次に貯蓄、４番手の繰り上げ返済を考えないといけません。

配偶者が厚生年金に加入するくらいのレベルまで働いてもらって、家計に余裕を持たせてください。

[154: 匿名]

>153さん
横ですが、住居費抜いて26万あれば余裕で暮らせますよ。うち(子供3歳)は結構余裕です。
繰り上げ返済は2年に1回60万しかしてませんが。

[155: 匿名]

繰上げ２年ごと60万て残金減るぅ？ 30年で900万しか減らない計算だよ（驚）

[156: 契約済みさん]

>>154

それは子供さんがまだ３歳でお金がかからない時代だからです。

[157: 匿名さん]

児童手当まで収入に計算してローンを組むなんて気が狂ってるとしか思えない。
あんなもん政府の財政状況がさらに悪化すればいつなくなってもおかしくない。そのときはどうするのかね。
そんな無理しないと買えないということは家を買う能力がないんだよ。無理して破産したんではなにもいいことないと思うが。

[158: 匿名さん]

そこそこいい物件が見つかり、購入するか迷っております。
無謀ではないか、ご意見をいただければ助かります。

■世帯年収（ボーナス２人で年200万円弱）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子どもなし

■戸建て 3750万円

■住宅ローン
　・頭金　750万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.865%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円（現金以外の金融資産含む）

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし

■将来の家族構成の予定
　できるだけ早いうちに子供１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助は未定（あっても100万円くらい）
　・妻は子どもができたら、専業主婦になりたいと言っている

[159: いつか買いたいさん]

無謀なローンの支払いが３５年間も続くものなのでしょうか。

私も１０年ぐらいなら持つと思うのですが・・・。

[160: 匿名さん]

普通、35年ローンを組む人は余裕ができたら繰上げし、最後は退職金で一括返済する人が大半。
だから80歳まで返済が続くようなローンも組める。実際には最初から60歳で完済するつもりってこと。
しかし158の場合は退職金がゼロだし、奥さんが出産後専業主婦になればダンナの安い給料だけでローンを払うことになる。つまり、繰り上げ返済は不可能。
今後年金の支給開始年齢はどんどん遅くなります。たとえば70歳からになるようだと60歳から70歳の10年間は無収入ですよ。
どうやってローンを返すの？そこで破産確定ですよ。

結論、あなたにはこのローンを組む経済力はありません。

[161: 匿名]

まぁ、破産しても家や土地を失うだけで死ぬわけではないからね。
好きにすればいい。

[162: 購入経験者さん]

160
なんでそんなにえらそうなのか。

あんたは何者ですか。

158さん
子供ができるかどうかは？だけど、夫婦二人で頑張れば無理ではないよ。160は単なる弱い者いじめの、くだらない人間だから無視しましょう。

[163: いつか買いたいさん]

「子供ができるかどうかは？だけど、夫婦二人で頑張れば無理ではないよ」はウソというか騙してるということですか。絶対にムリだと思うのですが・・・。

[164: サラリーマンさん]

常識で判断しましょ。NO.160かNO.162のどっちかが正しいか直ぐわかるよね。
あとNO.161のような無関心、無知層がたくさん棲みついてます。

[165: 匿名]

158です。
ご意見くださったみなさま、本当にありがとうございました。
自分でもかなり不安を感じていましたのでスッキリしました。
もう少し身の丈にあったプランを再検討してみます。

[166: 匿名]

すいません。番号、間違えました。
149です。158さんごめんなさい。

[167: 匿名]

154です。
>155さん
今ローン残高960万なので遅くとも15年以内には返済できる予定ですよ。

ちなみに2400万の物件に900万頭金入れて1500万のローン組みました。

貯金も着実にできてますし、子供が大きくなっても問題ないと思います。

遣り繰り下手な人が多くて逆に驚きです。

[168: 匿名]

あまり悲観的になる必要はないと思います
世帯年収1000万超えで3000万の借り入れが無謀ならほとんどの人がローンが払えないことになります。
借り入れ期間35年も内入れによってずいぶん短くなるでしょう。
35年返済で月々の返済は82,811円年間の返済はたった100万円
ボーナスで内入れを年間100万円したとすれば返済は1７年で終わってしまいます。
問題は奥さんが専業主婦になりたいようなのですが年間100万程度稼げる程度のパートは完済まで必要だと思います。
今購入される物件はきっと子供さんのためにもなるもの、ご理解いただけると思います

[169: 匿名]

大体155てローン組んだ事あるのかね？
900万繰り上げ返済すれば3000万35年ローンでも10年以上期間短縮になるわけだけど。
30年で900万しか減らないよねーなんてすごいズレた発言に感じるんだけど。

[170: 匿名さん]

後輩の話です。

会社員　男性３７歳　年収３７０ぐらい　退職金無し（前払いで給料組込）昇給無し、
　　　　家族皆貯金無し
奥さん　パート３７歳　年収１２０ぐらい
息子　会社員１９歳　年収１２０ぐらい　最近ローンで新車購入４００ぐらい
あと　女子大１人　中３年１人　小６が１人

最近　新築一戸建てを　約３０００万で購入
３５年フルローン　頭金無し


彼の年収だけではローンが通らなくて　奥さんと息子の年収を足したら大丈夫通りますと不動産屋に言われたらしい。
それは親子ローンなのかと思いきや　違うらしく彼一人立のローン。
なので息子の新車購入も審査に引っかからなかったらしいです。


１２月完成予定で　まだ工事も始まっていないとの事（３か月で建てるそうです）。


何か冗談ぽいのですが　どう思われますか？

[171: 匿名さん]

うちは妻が専業主婦です。
38歳で最初の子供を生みましたが子育てでいっぱいいっぱいですよ。
高齢で子供を生むと体力も落ちてるので正社員で働きながら育てるのはとても無理です。
また、定年後も住宅ローンを払い続けるのも無理ですね。
退職金で残りを一括返済できないなら止めたほうが絶対いいです。
不動産営業は売れさえすれば客がどうなろうが関係ないんですから、あいつらの言うことを信じたら破滅しますよ。

[172: 匿名さん]

変動金利というのは返済余力の大きい人が低金利を狙って使うものであり、変動金利で”しか”住宅ローンが組めない低所得の人が使うものではありません。
そういう人はちょっと金利が上がっただけで返済不能になりますので。アメリカのサブプライムローンと同じです。

もしかして、変動金利でギリギリローンを組んでる人は多いから金利が上がって返せなくなれば政府が助けてくれるのでは？と甘い考えの人がいるのかもしれませんが、金利が上がるリスクを承知で借りてるのですから政府は放置しますよ。

[173: 匿名さん]

172さんに言ってる事は間違ってないとは思うけど私はつくづく変動で借りて良かったと思いますね。
ローン返済始めて9年目だけど、固定にしてたら300万以上は余計に利息払ってた計算になる。
金利が上がるか下がるかは誰にも予想できないけど
個人的にはまだまだ今の固定金利を超えるほど変動が上がるとは思わないので
変動で良かったと思ってます。

[174: 匿名]

155です。154さんと149さんでは状況が全然違いませんか？
26万でやっていけるのは分かりますが、２年ごとに60万繰上げでも大丈夫かと149さんが錯覚しそうな為、意見しました。 149さんは年収550万、借入れ3800万、昇給雀の涙、退職金は触れておらず、妻は今のところ専業主婦、ふたりめを希望が書かれています。 それを含めて154さんは書いてあげていますか？ 安易に26万でやっていけるってだけじゃ149さんが誤解してしまいますよ？といいますか現に私は154さんが149さんと同条件で3800万位の借入れがあるのだろうと誤解していました。２年ごと60万、30年で900万残り2900万です、それを定年までの27年で考えないといけない。子どもは予定ふたり、5年ぐらいは一馬力かもしれないのですよ？退職金にもふれていない中、安易に26万でやっていけるよ～なんて言えないと思いますが？？ まぁ154さんと149さんを混同した発言をしてしまったので、そこはお詫びします。 もちろん154さんは計画的だと思いますよ。

[175: 匿名]

>155さん
154です。

我が家は世帯収入が470万で住居費を引くと月の手取りは20万ちょっとです。

149さんの方が80万程度年収が高いので、その分を繰り上げに回し、
しばらく経ってから奥さんがパートなどで働けばやっていけるのではと実体験に基づき推測しました。


まぁ確かに二人目ができると、かなり節約を強いられる生活になりそうですね。

[176: 匿名さん]

皆さんの書き込みを見ていて子供を1人にするか2人まで頑張れるかわからなくなりました。
できれば２人希望です。
ご意見よろしくお願いします。


本人　　税込600万円　正社員
配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　配偶者　30歳
　子供なし できるだけ早く欲しい

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・6000円・16000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費に関しては入居済み）
　・借入　3300万円
　・固定 10年・1.01% 25年・2.01%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　本人・60歳
配偶者・58歳
　各1000万程度見込み
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　できれば2人希望です、厳しければ1人

■その他事情
　・車のローンなし
　・実家至近・産休育休取りやすい環境

[177: 匿名さん]

>154
借り入れ額が２０００万円以上違って「やっていける」は無責任ですね。
完済後の余裕が違い過ぎます。

[178: 匿名]

年収が80万違うなら30年で2000万以上収入に開きがあるんだから妥当だと思うけど。同じ条件でしかアドバイスできないなんてナンセンスですな。

[179: 32]

本人　　税込700万円　正社員
配偶者　専業主婦（今年から、扶養内でパートを予定。）

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供 4歳 今後予定なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13500円・6000円 ／月 車なし

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費は別途用意）
　・借入　3800万円
　・変動 0.775

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　本人・60歳
　1500万円程度見込み

■その他事情
　・実家は近距離

真剣に購入を検討しているのですが、
厳しいのでしょうか？
皆さん、ご意見おねがいします。

[180: 匿名さん]

3800万35年で月々103,330円+管理費修繕
返済だけなら年間124万で特に問題は感じません
子供さんが4才なので手が離れるまで（大学卒業まで?）18年無理な内入れをすることもなく返済していけばいいと思います
なぜなら教育資金を後で借りても住宅ローンの変動金利ほど安くないからです。
奥さんがパートを始めたらそれを内入れ、時期によっては学資に当てましょう
節度をもって生活すれば十分余裕のある生活が待っています
子供さんの手が離れたら年間の返済もパートを含め300万程度に増やし退職金には手をつけないようにしましょう

[181: 匿名さん]

本人　　税込1500万円　正社員
配偶者　200万

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　36歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8100万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　8000万円
　・変動 0.88

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　不明

仮審査はもらったのですが、契約して良いのか迷っています。どう思われますか？

[182: 匿名さん]

最近、転勤を理由に引っ越して行ったNさん。
実際はローンの支払いで首が回らなかったようで、
同じマンションのおしゃべりオバサンから
根掘り葉掘り聞かれたのが気に入らなかったらしく、
引越しの日、誰にも挨拶せず、逃げるように出て行った。
転勤先では賃貸の一戸建てに住むらしいけど、
ドンブリ勘定のあの奥さんの事だから
そこにも住めなくなるんじゃないかと思う。

[183: 匿名さん]

182は下品な住民がたくさんいるマンションに住んでるんだね。

[184: 匿名さん]

足立区？　区民税収入より生保の支払いが多いんだっけ？

[185: 匿名さん]

181さんは大丈夫だけど
貯金が少なすぎて不安
なんでそんなに頭金無いの?

[186: 179]

＞180
アドバイスありがとうございました。
正直、厳しいんじゃないかと思っていたので、
少しほっとしてます。
ちなみに、内入れというのは、繰り上げ返済のことですかね？

[187: 匿名さん]

>178
小学生並みの計算だなｗ

[188: 匿名]

>183
君も身の丈に合わない買い物には注意しなよ。
ローンを払えないで出て行く事になるからさ。

[189: 購入経験者さん]

１８１さん

子供の予定、昇給の見込み、が不明なので？？？

まあ、奥様の年齢からも子ども１人かな？であれば楽勝でしょうね。今の年収をキープできる前提だけど、年齢的に見て、乱高下のある職種そうなので不安ですが。

[190: 匿名]

>187 大したアドバイスもできずつっかかるだけ。ローンも組めないような可哀相な人生送ってるのが容易に想像できるね。早く小汚い団地から脱出できるといいね。

[191: 匿名]

うざいやり取りは他でやってくれ。155、177はアドバイスしてくれる人に粘着すんなカス。


>181
奥さんがこれからずっと働き続けるなら大丈夫では。一馬力だと少々キツイ。
年収の割に頭金が少ないのが気になるけど、貯金はどのぐらいあるの？

[192: 匿名]

うざいやり取りは他でやってくれ。155、177はアドバイスしてくれる人に粘着すんなカス。


>181
奥さんがこれからずっと働き続けるなら大丈夫では。一馬力だと少々キツイ。
年収の割に頭金が少ないのが気になるけど、貯金はどのぐらいあるの？

[193: 匿名さん]

181です。
185さん
頭金が少ないのは、子供ができる前に旅行などを散々まわったからです。残った現金は200万位です。
189さん
来年には子供を1人欲しい予定です。2人は厳しいかなっと思っております。 昇給に関しては、交渉中なのでまだ未定です。会社は右上がりなので、UPはすると思います。
191さん
妻が働かなくなったら、厳しいと感じていました。貯金は、200万と恥かしい金額です…
ちょっとローンは早いかなと思いますが、賃貸で家賃払いをするのなら購入したいと思いまして。
皆様、ご意見ありがとうございます。他のご意見もお聞かせ下さい。

[194: 匿名さん]

賃貸をしてるならマンションを購入してもいいかなと思うのは罠かもしれません
生活の変化に自分達が耐えられるかを試してみてはいかがでしょう
今まで奔放に生活していた分他の人とは別な意味で不安です
生活レベルを下げるのはとても大変です（自分の実体験から、子供には一番いいものを与えたくなるものです）
35年返済で月々221,382円
年間返済266万円、返済総額9300万円
奥様の収入から100万円毎年繰上返済してもたいした期間短縮にもならないのが現実です
では200万繰上するかというと奥様もそれなりの生活をされていると思うので実は100万円も大変だと思います
頭金をせめて1割、できれば2割貯めたほうがこの手の高額ローンには向いていると思います。
しっかりした収入がせっかくあるのに住居に注ぐか生活に注ぐか、私はそこまで住居に注ぐ必要もないきがします。

[195: 匿名さん]

>>176

176さんは41歳、世帯年収が1000万円を超えていて、子供はいない。
奥さんが若いので奥さんの貯蓄は少なめだと考えても、貯金は3000万円以上あっても不思議ではない条件です。
なのに、頭金+残貯金で1400万円しかない。
これまでのような潤沢にお金が使える生活が今後、一切できなくなることをわかっておられるのならよいのですが。
その覚悟の上で、奥さんが正社員のままでいられるのなら、子供2人でも問題ないと思いますよ。

[196: 匿名]

>190みたいなカスにアドバイスされても信憑性がない。

[197: 匿名]

176です。
ご回答ありがとうございます。

当方結婚が遅く、独身時代は恥ずかしながらほとんど貯蓄していませんでした。
頭金もほとんど妻の貯金です・・・
現在は無駄な出費を抑えて贅沢はせず、家庭を築いていきたいと思っています。
貯蓄は300万/年程度です。

妻の産休・育休期間は貯蓄可能額が少なくなりますが、
金利優遇期間の10年間でできるだけ貯蓄し、20年以内（できれば15~16年）に完済しようと思っています。

[198: 匿名さん]

＞181
＞193さん
194ですスミマセン
ご本人の年収1500だったのですね1050と読み違えてました。
問題ないと思います。あまりローン設計時に期間短縮なさらずに繰上返済を年間200万～300万されれば問題ないと思います
現在の金利水準が低すぎるためあまり期間を短めにすると、万が一金利が上がったときに残高が多いため無理が生じます
大変失礼しました

[199: 匿名]

ご意見、アドバイス等をお願い致します。

【世帯年収】
夫　税込460万円　正社員30歳
妻　税込410万円　正社員32歳

【家族構成】
夫、妻
子供は1～2年後に1人作れたら予定

【物件価格】
4年落ち中古一戸建て、4400万円

【住宅ローン】
頭金　0(諸費用500万は用意あり)
借入　4400万円全額
金利　フラット35(固定2.24％)＋パッケージ融資(変動2.175)

【貯蓄】
購入後の貯蓄0万円

【備考】
昇給：夫妻共に1万円/年+役職昇給
妻は子供が出来た場合、育児休暇・出産後復帰可能。また、資格職なので転職等も可能。
親からの援助はなし。

[200: 匿名さん]

1馬力or2馬力で年収は問題なくある。でも貯金が年収年齢のわりに少ない。決まり文句は「家を買ったら節約します」。
これってテンプレ？って思うほど多いパターンですね。
生活レベルを変えるのって考えてるより大変ですよ。
まず節約生活をして頭金を貯めてから買おうって考えにはならないのかな？

>>199
今の生活水準を維持したいのなら無理です。
家購入に合わせて節約生活に変えられるのなら大丈夫です。

[201: 匿名さん]

購入後の貯蓄が恐いですね。
購入物件の価格を1000万ほど抑えた方が良い気がします。

[202: 匿名さん]

>199さんは諸費用に５００万円充てるので貯蓄してなかったわけではないと察しますが。
リフォーム代ですかね？
余裕だと思いますが、リフォーム代ならもう少し落とすか、物件価格落として１００万円でも貯蓄は
残した方が安心だと思います。

[203: 匿名さん]

>199さんは諸費用に５００万円充てるので貯蓄していなかったわけではないと察しますが。
リフォーム代ですかね？
余裕だと思いますが、１００万円でも残した方が安心だと思います。

[204: 匿名さん]

１９９さん

ローン金利が高い、と思いますが。中古の戸建てはそうなるのでしょうかね。

[205: 匿名さん]

中古住宅の場合借り入れ期間が35年-経過期間又は30年-経過期間の場合が昔はありました、今はどうだか知りません
長期優良住宅の場合35年だったと思います
仮に最長30年経過期間4年超～5年以内として4400万期間25年金利2.24で計算すると
月々191.679円年間230万総返済額5700万ですね
30年返済で167,963円年202万総返済6,046万
ちなみに諸経費は250万もあればお釣りがきます
頭金1000万ほしいは同感です金利が高いので1000万につき毎年20万超える金利を払うことになるので
子供さんがいない今のうちに安い家賃で我慢して頭金をためるべきだと思います

[206: 匿名さん]

158です。
たくさんのご意見をありがとうございました。
今のままでは返済が厳しいということがよくわかりました。
妻と相談して、また考えていきたいと思います。

[207: 匿名]

158さん、奥様の専業主婦願望がイタいとこですよね～、3000万を一馬力では正直キツいと思うんで（退職金が見込みなしの場合）良い判断かもですね！…子どもが幼稚園ぐらいになって奥様が働く意志があるなしでまた考えたらいいんじゃないですか。

[208: 匿名さん]

やっと家を買います。同じような世帯年収＆住宅ローンの方、生活感はいかがですか？

■世帯年収
　主人　　　　　税込650万円　（手取り36万前後、ボーナス年140万）正社員
　配偶者（私）　税込130万円　（手取り11万、ボーナス年10万弱）　パート

■家族構成　
　主人　　　　　39歳
　配偶者（私）　36歳
　子供　　　　　無し

■物件価格・種類
　3670万円　新築一戸建て（注文建築）

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　30年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円 （有価証券１割含む）

■昇給見込み
　年2％

■定年・退職金
　定年　60歳
　退職金　外資系のため不明（制度自体はあり）

■将来の家族構成の予定
　子供は作らない予定

■その他事情
ヨーロッパ系外資で経営は比較的安定していますが、外資ゆえ今後がわからないので住宅ローンを組むことに一抹の不安あり。
借金初めてなので、少し心配。

[209: 匿名さん]

>>208

お子さん無しですし、無問題楽勝。借入も多くないですしね。

[210: 匿名さん]

>>208

お子さん無しですし、無問題楽勝。借入も多くないですしね。

[211: 匿名さん]

＞208さんへ
2300万30年月々71,624円年間86万円返済総額2578万円
ローン初めてかもしれませんがちょっと長すぎで手元に現金持ちすぎといった印象を持ちます
元銀行員なのでこんな人が来たら鴨がネギしょってやってきたと思ったでしょう
借入金1800万円返済期間15年月々105,957円年間127万円返済総額1900万円
外資で今後がわからないなら早めに返済するほうが安心なのではないでしょうか
奥様のパートの手取りの返済額なので節度のある生活なら貯蓄もできると思います

[212: 匿名さん]

近々ローン契約する予定です（仮審査は通りました）。
ご意見、アドバイス宜しくお願いします。

初めての大型ローンで、歳もいってますので少々不安もあります。同様な境遇の方
いらっしゃったら、生活の様子もお教え頂けますと幸いです。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1100万円　正社員
　配偶者　税込60万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　45歳
　配偶者　41歳
　子供１　9歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　計4500万円　（土地1500万円、新築戸建て諸経費込み3000万円）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3500万円
　・変動　35年・1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円（有価証券4割含む）

■昇給見込み
　期待せず

■定年・退職金
　60歳
　1000～2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収150万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　一人で打ち止め

■その他事情
　・その他ローン無し。
　・親からの援助は期待できず。
　・今のところ子供の習い事（スイミング、公文など）で約3万円/月の支払いあり。
　　ローン開始の様子によっては、切り詰めることも考える予定。
　・とりあえず35年ローンにしておいて、節約しながらできるだけ繰上げ返済して
　　いこうかと思っています。

[213: 199]

どうも皆さまアドバイスありがとうございます。

生活水準は少しずつ下げていっています。
貯金は2年で500万円貯めました。(それまで0なのが情けないですが…)

貯金はもう少しの期間貯めるつもりだったのですが、良い物件があったのと、今の家賃が10万円なので月々あたり20万円貯めていることを考えると買えないこともないかなと思いまして。(ローン支払いは35年で16万円/月の予定です+固定資産税)
車のローンが終わったのもありまして。(あと10年は乗るつもりです)

ただ、年収とローンの重さの比率に不安があったので相談をさせてもらいました。

もうひとつ、中古の18年落ちの物件2580万円を買って、15年程度住んでその後、余裕があれば建て替えというのもありかなと思っているのですが、立地・環境等が4400万円の方が良いので多少無理しても…という思いが消えないもので。

諸費用は中古の場合価格の10％という考えがあったのですが、そんなに必要ないのですかね？
・仲介手数料3％+3万円＝135万円
・ローン手数料100万円ぐらい？
・引っ越し代30万円ぐらい？
合計265万ぐらいですかね？
あまり詳しくないものですみません。

リフォームは考えていないので(清掃を業者に頼むくらい)もし余れば貯金にします。

＞204さんへ
ローンは借りるのであれば、先が見通し易いのでフラット35を考えています。(1.94％＋団信0.3％)
変動と比べるとだいぶ高いのですが(年40万円以上ですかね？)、長期金利が下がっているので今長期で組んだほうがいいのかなと思っています。


いろいろとアドバイスありがとうございました。
皆さまの意見を伺うとやはり決して余裕ではないようなので、夫妻ともによく相談して決めようと思います。

[214: 208です]

210さん、211さん
ありがとうございます。もんもんと悩んでいましたが、勇気が出ました。
家買うのを待ちすぎた、という新鮮な発想は今までありませんでした。ご相談できてよかったです。
手元現金いくら残すかや借りる期間、変動／固定を含め、主人ともう一度話し合ってみようと思います。
（主人は変動希望、私は１０年固定希望。二人の間で、１０年で完済を目指そうという点では意見は一致しています。）

[215: 匿名さん]

>>214
何年で返済しようと返済期間はギリギリに設定しない方が良いですよ。
現金もご主人が失業してもある程度の期間生活できるだけ残した方が良いです。
住宅ローンと同じ金利で借りる事ができるローンは存在しません。

短くしたり、返済額を増やすのは簡単ですが、苦しくなったからと言って長くしたり返済額を減らすのは大変です。
例えば35年で借りて繰り上げ返済して10年で返済しようと10年で借りて10年で返済するのも大して返済金額に差はありません。
外資系で将来に不安があるのであれば、尚更です。
あと、10年で返済するつもりならば固定のメリットはほぼありません。

[216: 申込予定さん]

家購入予定。アドバイスなど頂けたらと思います。
宜しくお願い致します。

■世帯年収
　私　　　　　　税込350万円　（手取り21万前後、ボーナス年50万）正社員
　配偶者　　　　扶養家族　　 （手取り8万）　パート

■家族構成　
　主人　　　　　33歳
　配偶者　　　　32歳
　子供　　　　　２人（５歳、２歳）

■物件価格・種類
　2300万円　新築一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1900万円
　・35年固定　当初5年　  1.0%
         　　6〜15年　  1.6%
         　　16年〜35年 2.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年1％

■定年・退職金
　定年　60歳
　退職金　ほぼ無い（100〜150万程度）

■将来の家族構成の予定
　このまま現状維持。

■その他事情
　田舎なので車２台保有。ローンなし。生涯中古でいきます。
　35年ローンだが、繰上げして60歳までには終わらせたい。

　当初10年間はローン控除を受けつつ、出来るだけ貯蓄に回す。10年後には妻もフルパートか契約社員になり、教育費・繰上げ返済を頑張る所存です。

　このような考え方では甘いのか…そもそも無謀なのか…
アドバイス宜しくお願いします。

[217: 匿名]

216さん、頑張って買ってみてはどうでしょう！ 当初5年は1%で5万4千円程ですし、5年後には給与も上がっているでしょう。
低金利、住宅ローン控除、増税前！勇気を振り絞るには今しかありません！ エコポイントは無理そうかな？あれも庶民にはかなり有り難かったが。
戸建ては雨漏りさえしなきゃなんとか暮らせるんですから！生涯中古車と決心しておられるアナタなら問題なさそう。 子どもが車で付いて来なくなったら軽２台も悪くないかも！
あと繰り上げは習慣付けてた方がいい気がします。7:3の割合でも8:2の割合でも。年に12万（約3ヶ月短縮）ほど繰上げできればオリンピックyearに１年短縮できて還暦あたりでゴールできる計算じゃないかな？ 間違ってたらゴメンナサイ。

[218: 匿名さん]

>>217

年１％の昇給では、５年後はほとんど変わらないわけだが？
子供２人で年収350万、これで217のような脳天気なレスを付ける
って何なのかと。

[219: 匿名さん]

>>216

奥さんがフルタイムで働き出してから考えた方がよいかと。
家族持ちの年収350万は、キツイ言い方ですが家を持つべき年収ではありません。
書いている計画だと、お子さんのことが考えられていない気がします。
定年時だって年収450万程度ですよ。

ローン控除をアテにしてらっしゃいますが、多分貴方の場合は
ローン控除は引ききれない。

[220: 匿名さん]

まず、その年収で頭金+諸経費の600万を貯めたのは素晴らしいと思います。
貯めた期間を逆算すると自ずと見えてくるのでは？
子供2人の養育費を考えるとかなり厳しいですけどね。

[221: 匿名さん]

>218～220
都市部にお住まいですか？
年収350万円で600万円貯蓄出来る位の田舎って相当物価が安くて、
都市部住まいとはそもそもの家計の成り立ちが違うのかも。

[222: 匿名さん]

まあ、新築一戸建て2300万ですから、地方ですね。
狭くても農地を持っていて、自宅用のコメや野菜を作っているなら、エンゲル係数が低くなるから、苦しいけど遣り繰りできるのかもしれません。

そういう前提がないなら、失礼ですが無謀です。

[223: 申込予定さん]

>>216です。

多くの方々からのアドバイスありがとうございます。
本来であえばお一人ずつお礼のレスを致すところですが、本レスで皆様へのお礼とさせて頂きます。

相当厳しいであろうとのご意見が多数ですね…

>221さんや、>222さんのご想像通り、当方は地方です。(北陸地方)

都心よりは、物価はかなり安いと思います。
あと、養育費も都心と比べた事はないですが、多分安いんだろうと…
ただ、車が必要不可欠ですし、一般収入も低いので総合的には変わりないのかなぁ。

そうは言っても購入後は、今の生活レベルを落とす必要はあると思ってます。

あと10年間、頭金をしっかり貯め、妻のフルパートを待っての購入が無難なのか…
そうなると43歳になり、年齢の面で不安もありますが…

あとは、住宅取得環境(低金利、ﾛｰﾝ控除、増税etc)の10年後が良しとされる現在より良くなっているかですかね。
これは誰にも分からない所はありますが…
でも、家電製品みたいに買いたい時が買い替え時とはいきませんから。

今一度、年間収支表を見直して購入の再検討をしてみます。


>>219さんの
>ローン控除をアテにしてらっしゃいますが、多分貴方の場合は
>ローン控除は引ききれない。

とありますが、これはどういった事でしょうか？
ローン残高の1%が年間控除と思ってますが、私の場合は違うのでしょうか？

[224: 匿名]

子どもが２才と５才。家族団欒を楽しむなら今が買い時じゃない？
１０年後買うこそ中途半端！それなら子が巣立ってから考えた方が無駄がない。

[225: 匿名さん]

>>223

あなたがたの収入ではローン残高の1％満額は返ってこないというとではないかい？

[226: 匿名]

>223
あくまでも所得税と9万ちょっとを上限とした住民税が控除されるので、それらの金額がローン残高の1％(216さんの場合は初年23万円)に満たなければ満額は返ってきませんよ。
確か年収500万円で20万円くらいだったはず

[227: 匿名さん]

>>223

私も224さんと同意見で、中途半端に10年後よりは、今、買った方がいいと思いますよ。
地方にお住まいとのことなので、少なくとも高校まではオール公立にできるし、塾や習い事も格安or必要性が低いと思われますので、教育費の負担が少ないでしょう。
（大学以降は大変だと思いますが、10年後に建てた場合でも同じことなので）
ただし、奥さんは、10年後と言わずに今から徐々にパート時間を増やしていくのがいいと思います。

私は転勤族だったので地方の住宅事情には詳しい方なんですが、地方に行くほど持ち家費用と賃貸費用の差が小さいという印象です。さらに地方は良質な家族向け賃貸が非常に少ない。（賃貸＝独身か夫婦のみ）
東京では無理な住宅ローン組んで持家取得するよりも賃貸でいく方が良いという選択もアリですが、地方は相対的に賃貸費用が高いために、賃貸に長く暮らしてもあまりお金節約にならないんです。

223さん、確かに楽なローンではありませんが、無謀ではない。
お子さんたちが巣立って大都会に行ってしまう可能性があることを考えれば、なるべく早く家を買って、少しでも長くお子さんたちと過ごす思い出を残しましょう。

[228: 申込予定さん]

223です。

>>224さん

レスありがとうございます。

確かにおっしゃる通りかもしれません。

家作りの思いは、「家族とのコミュニケーションを大切に！」をモットーにしていたので、リビング階段を採用予定です。子供達との会話を大事にしたい。

10年後は子供が中学生で反抗期かも。ある意味、この家作りの思いには遅すぎますね。

そうであれば、子供の結婚を期に２世帯住宅の方がいいのかもしれませんね。。
（一緒に住んでくれるかは分かりませんけど…苦笑）

皆様は先が分からない将来の事まで想定して、購入に踏み切るのでしょうか…

>>225さん、226さん

ご説明ありがとうございます。

確かに今の税金は所得税と住民税を合わせて月11,000円くらい。
年間で132,000円くらいです。
借入1,900万のﾛｰﾝ控除1%は190,000円。満額の控除は無理ですね…

理解しました。ありがとうございました。

[229: 匿名]

住環境に不安が残る公営住宅か、やや家計は苦しいが新築戸建てかの二択しかないぞ？ 賃貸で車２台では金も土地も残らんぞ！ 頭金400諸費用200貯蓄150を貯めた実績があるんだ！ここに寄せてくる中高収入の方々よりずっと遣り繰りちゃんとしてるじゃないか。君ならやっていけるさ!!

[230: 申込予定さん]

>>227さん

ご意見ありがとうございます。

私も10年後ではちょっと中途半端な感じがします。

もちろんお金を貯めて今よりは楽なﾛｰﾝを組めるかもしれませんが、家を建てる意味を考えたら10年後では…。

227さんの貴重な体験からのご意見ありがとうございます。

確かに養育費は都心よりはかからないであろうと思っています。

子供と思い出を残す。大事ですよね。

今はボロ家の借家で安い家賃(月25000円)で住んでますが、しっかり生計が成立つか再検討をしてみます。

夫婦でよく話し合ってみます。


>>229さん

ありがとうございます。

浪費癖はないと思うので...酒、タバコ、ギャンブルはやりませんし、趣味もそれほどお金はかからないので。

今後お金がかかるとしたら、養育費かと。

不動産を財産に残すことも購入のきっかけにはなってます。

[231: 匿名]

＞地方にお住まいとのことなので、少なくとも高校まではオール公立にできるし、塾や習い事も格安or必要性が低いと思われますので、教育費の負担が少ないでしょう。

地方は、塾や習い事が格安で必要性が低いとは、どういうことでしょうか。

[232: 匿名さん]

223さん
私も今買う方に一票！
私は５０のオヤヂですが、子供過ごす人生で一番おいしい時間をお気に入りの家で過ごすのはステキではありませんか。お子さんにとっても自分の家になるのです。大人の１０年と子供の１０年は全然違いますよ。

お金の件は工夫すればなんとかなります。下手な見栄を持たず最大限工夫をする。工夫ですよ工夫！
車だって軽自動車２台でもいいじゃないですか。下手な中古を買って修理費でお金をかけるより、新古車を買って乗りつぶす方が、年あたりの維持費は安いし気持ちが良い。ケータイもインターネットもできるだけお金をかけないように工夫を！　場合によってはＡＤＳＬだっていいでしょう。そのような工夫をしても生活レベルは落ちませんよ。

節約しすぎてお金が余って困ると言うことはありませんから、とにかく工夫を！
「家族とのコミュニケーションを大切に！」いいですね。227さんも良いことを言っています。良い思い出を！

[233: 購入検討中さん]

こちらの方が良さそうだったので。

マンション価格：7000万円（諸費用込み）
床面積：72㎡（3LDK）
東京都心 駅徒歩2分
家族構成：夫婦（正社員・正社員・子供もうすぐ１人）
世帯年収：税込1300万 （両方とも６５０万。昇給もそこそこ期待。嫁の職場復帰は問題無し。）
頭金：1500万円（親ローン1000万）
ローン：5400万円　変動35年
月々の返済：15万円程度までに（会社補助で９万支給あり）
嫁さんは1年産休・育休（休職中は半分程度支給）。

どんな具合なんでしょう？

[234: 匿名さん]

>>231
都会の中学受験塾のように年間100万円超えの費用が必要な塾などほとんどありませんし、
そんなところに通う必要性もありません。
（どーしても通わせたい奇特な親は別ですが）

習い事も地元密着型の格安なものが探せばたくさんあります。
私の実体験ですが、
地元国立大教育学部の先生と学生が指導してくれる体操教室=月２回で1000円
市が児童館で主催する子供英語教室＝月４回で1500円
県営プールが夏休み中に開催する水泳教師＝10回コースで2000円

といった具合です。
今、23区に住んでますけど、ここではこういう格安習い事は少ないですし、たまにあっても倍率が高くて全く当たりません。
正直、地方に住んでいた時の方が子育ては10倍楽だったと思いますよ。

[235: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　正社員　年収650万
　配偶者　正社員　年収650万

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供1 もうすぐ生まれる

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7000万円　都心駅近マンション７０平米程度

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　21,000円

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（親ローン1000万）
　・借入　5500万円
　・検討中

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　それなりに。お互い四季報平均年収は1000万弱

■定年・退職金
　60歳
　前払退職金制度利用
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2人を検討　


■その他事情
　妻の職場復帰は問題無さそう。
　ずっとダブルインカムをしないといけないのはちょっとリスクかなぁと思わなくも無いです。
　

[236: 匿名]

＞２３４

そういうのはあるようですが、どれも期間限定で募集人数も少ないです。
ほとんど参加する人はいませんよ。
地方でも地方都市などの田舎でないところは、都会にあるスポーツクラブや音楽教室などは地方にもあるんです。
学費は都会と同じだと思いますよ。
私立でなくてもレベルの高い公立高校に行くためには、進学塾に行くのです。
大手塾もあります。
地方のことをあまりわかっていないようですね。

[237: 匿名さん]

>>236
それは、子供の習い事や塾に「お金をたくさんかけることを良し」とするあなたの価値観でしょ？
私は実際に地方に住んでいて、お金かけずに子供が楽しむしくみができてるなあと感心しました。
大手スイミングクラブに通わなくても県営プールの教室と学校のプール教室だけで十分に泳げるようになりましたし、
体操教室のおかげで器械体操得意だし、英語教室はお楽しみで十分だと思っていたので満足。
塾は通わせなかったので知りませんが、小学校時代に塾に通わなくても今、東京の中学で落ちこぼれてません。
せっかくお金をかけずに子育てできる環境があるんだから、それを利用して浮いた分を
子供たちと過ごす素敵な家をつくるのに利用するって生き方のどこがいけまんせんかね？
236さんがそれが嫌で、都会並みにお金かけたいのならそれはそれでご勝手にってことです。

[238: 主婦さん]

235
がんばってみたら？
いけるよ！

[239: 匿名さん]

文句なしの地方在住ですが、
●体操教室（週1回）4500円
●英語教室（週1回）6825円
●スイミング（週1回）5725円

決して高めの習い事ではないです。
安めのところを選んで通わせています。

一概に地方が子育てが楽とは言えないような気がします。
年収は都会と比べて明らかに低いですが、
物価その他はさほど安いとは思えません。
個人的には23区に住んでいた頃の方が私は楽でした。
（一例ですが、車を持たなくて暮らせる、安いものを本気で探せばかなり安い、
子供が喜ぶテーマパークに日帰りで行ける）
ただ高校までは公立は普通なので高校までの教育費は安いかも。
ただ大学に都会を選べば（自宅から通える大学の選択肢がないに等しい）、学費＋一人暮らし費用がかかるわけで（23区在住友人から「結局は東京の方が安くつく」をいつも言われています）

色んな地方があるということを言いたかっただけです。
>>234さん
気を悪くしないでね。

[240: 匿名]

＞大手スイミングクラブに通わなくても県営プールの教室と学校のプール教室だけで十分に泳げるようになりました
塾は通わせなかったので知りませんが、小学校時代に塾に通わなくても今、東京の中学で落ちこぼれてません。

スイミングスクールは、泳げない子だけが行くところではなくて選手として大会に出るような子でも行くのですよ。
進学塾は、成績のよくない子だけが行くのではなくて学年トップや全県模試で５位以内の子でも行くのです。
それぞれの価値観だと思います。

[241: 匿名さん]

>240
そもそも田舎暮らしで進学塾に行く考えの人が少ないんでしょ。
家業継いだり。
だからお金掛からないという事で。

[242: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　正社員　年収700万円 （手取額 500万円）
　配偶者　今年からパート。年60万働ければ

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　28歳
　子供1 4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
4400万円

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　21,000円

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸費用は別途用意）
　・借入　3700万円
変動で1％
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　40手前で＋100万円程度。

■定年・退職金
　60歳
　60〜65歳まで嘱託。年150万円。
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は打ち止め。

■その他事情

このローン、無謀でしょうか？
生活は苦しくなりますかね。
　

[243: 購入経験者さん]

楽勝です。

[244: 匿名さん]

>>242
私はチキンで年収の３倍を借金の限界だと考えているので買いませんが
奥様の収入を上げる事が出来るのでやれるのではないでしょうか？

[245: 匿名さん]

>241
地方に暮らしていますが、周囲のお子さんで
塾に通ったことのない子はほぼ皆無です。
仮に塾に通っていなかったとしても、家庭教師が付いています。
家業を継ぐにしたところで、今は大学進学は普通ですよ。

[246: 匿名さん]

>245
田舎≠地方ですよ

[247: 匿名]

>241
時代錯誤もはなはだしい。
いつの時代の話ですか？
あなた、昭和一桁世代でしょ？

[248: 匿名さん]

俺は東京23区に住んでるが子供は塾には行かせてない。
本人が行きたくないって言うから。
まわりが行ってるかどうかなんて関係ないよ。他人に合わせるなんてバカだろ。

[249: 242]

＞244
ありがとうございます。
妻の収入は、パートによるものなので、
増えることは余り期待できません。。
と、なるとやはり苦しい生活を強いられるのですね。

[250: 匿名]

>247
あなたはどこの田舎者かね？