年収に対して無謀なローン その２２

[匿名さん]

その２２へ突入です。テンプレに沿って質問してください。


冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[1002: 990]

やはり厳しいですよね
何か気分がスッキリしました

[1003: 匿名]

頭金は１０％以上有るのか、、して毎月の返済額１０万前後（３０００万／３５年／２％）でも生活に支障がないかを確かめてから住宅ローンを〜プリーズ。

[1004: ふら〜っと]

購入価格の１／３位の頭金は用意して、ローンは定年迄に返済出来る様に考えるのが無難でしょうね。

[1005: 匿名さん]

>>1001
>993は無謀でも何でもないじゃん。
>参考に全くならんでしょ。

年収1000万円以下だと相当無謀だと思うけど。

[1006: 匿名さん]

少し古いけど、ノムコムの教育費に関するデータ。

小学校からすべて公立の場合大学卒業まで901.7万円
高校まで公立で大学私立文系で約1200万

教育費が子供一人あたり約1000万円というのは事実。
http://www.nomu.com/loan/lifeplan/k_education_01.html

[1007: 仕送り]

全て自宅から通学したとしてとい条件付き。地方から都内に下宿するならもっと掛かる。

[1008: 匿名さん]

現金で４００万円です（おそらく土地・建物・銀行ローンなどの費用で消えます）
おそらく土地・建物の総額のフルローンになると思いますが、３７００万円かかります。

年収７５０万円・勤続年１０年。これで３７００万円って借りれますか？
できればネットバンクが希望です。
ご指導お待ちしてます。

[1009: 匿名さん]

スレの０をまず読むように。そして目の前の機械を使って
ネットバンクに審査依頼するのが筋。

[1010: 匿名さん]

>>1008
借りられるかどうかは銀行に聞くのが一番です。
ここで聞く話ではありません。

[1011: 匿名]

借りられるんじゃないですか？
でも借りた後は辛そう。

[1012: 購入検討中さん]

皆様のご意見をうかがわせてください。

■ 世帯年収
　・夫 …… 税込 465万円　　正社員（IT系）
　・妻 …… 税込 400万円　　保育士（正規職員）

■ 家族構成
　・夫 …… 38歳
　・妻 …… 37歳
　・子 …… 現在妊娠中

■ 物件価格・種類
　新築戸建
　・土地 ……… 2000万円
　・建物 ……… 2200万円
　・諸経費 …… 200万円
　・合計 ……… 4400万円

　建物をお願いしようとしている工務店は、パッシブハウスを建てた実績もあり、断熱性には期待しています。
　高い断熱性と太陽光パネルにより、月々の光熱費はある程度節約できるものと考えています。

■ 住宅ローン
　・頭金 ……… 500万円（親の援助 500万円を全て頭金に）
　・諸経費 …… 200万円
　・夫の借入 … 2700万円　　変動金利 0.975%
　・妻の借入 … 1000万円　　変動金利 0.875%
　・返済期間 … 35年

■ 貯蓄（購入後の残貯金）
　300万円

■ 昇給見込み
　・夫 …… 年 12万ほど
　・妻 …… 年 8万ほど

■ 定年・退職金
　・夫 …… 定年：65歳　　退職金：無し（社長は制度をいずれ新設すると言っていますが、あてにはできません）
　・妻 …… 定年：60歳　　退職金：出ると思いますが、金額は分かりません

■ 将来の家族構成の予定
　子供は1人のみ

■ その他事情
　・車は現在は所有していませんが、子供が小さい期間だけは所有するつもりです。
　・妻の実家は近く、車で 20分ほどの距離です。育児協力は見込めます。
　・子供が生まれたら妻は休職して、どこかのタイミングで復職するつもりです。

別案として、総予算を 4400万円 → 4000万円ぐらいまで下げて、借入は夫のみ 3300万円とした場合はいかがでしょうか？

以上になります。よろしくお願いいたします。

[1013: BKer]

奥さんが妊娠中なら銀行は旦那さんの年収のみで判断されるでしょう、

[1014: 匿名さん]

ご主人の会社がベンチャーのようですから、そこが不安ですね。なんとも言えません。
銀行もそこは同じく不安でしょうね。

[1015: 匿名さん]

そもそもなんで妊娠中に考えるのかが分からない。
産まれてからで十分。子供ができると生活も価値観も激変するよ。

[1016: 先々]

住宅ローンで3700、教育費で1500とか1800か。教育費は節目節目でまとまったカネが出ていくけど、その為のローンは無理だからキャッシュフロー考えてる？

[1017: 中長期的]

ローン35年、65の定年まで27年、退職金なし。一度見込み計算してみては？

[1018: 購入検討中さん]

皆様、ご意見、ありがとうございます。No.1012 の質問者です。いくつか補足いたします。

この金額で事前審査は通っていますが、通ったのは妊娠が判明する 1ヶ月前のことですので（上記の「別案」としている金額のほうは 5ヶ月前）、今審査するとまた話は変わるのかもしれません。確認します。

また、資金計画は以下のように考えました。

　　　　　　　　　　　　夫　　　　　　　妻
　　--------------------------------------------------
　　年齢　　　　　　　　38　　　　　　　37
　　定年　　　　　　　　65　　　　　　　50
　　年収　　　　　　　　500 万　　　　　400 万
　　定年までの総収入　　135,000,000　　 52,000,000
　　返済比率　　　　　　30%　　　　　　 30%
　　金利　　　　　　　　2.0%　　　　　　2.0%
　　期間　　　　　　　　35　　　　　　　35
　　利息係数　　　　　　1.391040　　　　1.391040
　　総返済額　　　　　　40,500,000　　　15,600,000
　　利息　　　　　　　　11,385,093　　　4,385,369
　　借入額　　　　　　　29,114,907　　　11,214,631

この表の意味は以下のとおりです。

　　定年 …… 妻を 50 としているのは、休職期間と早めのリタイヤを見込んでいるためです。
　　年収 …… 定年までの平均年収です。昇給を見込んでの平均です。昇給を少なめに見込んでいます。
　　金利 …… 実際には変動にするつもりですが、資金計画上は固定並みで考えれば良いと思い 2.0% としました。
　　利息係数 …… 借入額を 1 とした時の、利息を含めた総返済額です。

具体的には、以下のように計算しています。

　　定年までの総収入 = 5,000,000 × ( 65 - 38 ) = 135,000,000
　　総返済額 = 135,000,000 × 30% = 40,500,000
　　利息係数 = 金利と期間によって一意に決まる = 1.391040
　　借入額 = 40,500,000 ÷ 1.391040 = 29,114,907

よろしくお願いいたします。

[1019: 購入経験者さん]

だったら、良いではありませんか。

年収に対する返済率３０％は、かなり高いですね。そして、他の方も指摘してますが、加えて退職金ゼロは厳しい。相場は2000～3000万です。老後、どうされるのでしょうか。

[1020: 中長期的]

手取り収入の総額から何とか可能でしょうし、返済30%以内なら一般的。あとは月返済額13万3千円で生活が活けるか否か。

[1021: ハロワ２回経験のリーマン]

皮算用通りいきゃ良いが、不況中でもあり、何があるか分からんから、不安材料はそれだな。