年収に対して無謀なローン その２２

[匿名さん]

その２２へ突入です。テンプレに沿って質問してください。


冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[758: 匿名さん]

>749さん
やはり奥さんを頼らざるを得ないかもしれませんね。
子供さん3人なので、全員大学に行くとかなり苦しいですね。
出来る限り公立に行けるようにした方がいいですね。
子供3人私立だと破綻します。

奥さんが正社員で400万くらい稼いでくれたらかなり余裕出ますね。

[759: 匿名さん]

>>757
奥様の稼ぎ次第です。
あなたの収入だけでは確実に破綻します。

[760: 購入経験者さん]

755さん

その昇給では10年後に良くて年収５２０万ですが、マジ？

マジなら奥様にパートに出てもらって、ギリですね。子供は国立のみ。

[761: 購入検討中さん]

診断お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込980万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　33歳
　子供１　10歳

■物件価格・種類
　6400万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　23000円・7300円／月 車無し、親と同居で折半予定

■住宅ローン
　・頭金　1700万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　100万円〜200万円程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万〜3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助2000万円含む
・その他の将来の相続は1000万円程度
・親が亡くなった場合、将来的には3000万円程度の郊外マンションか、6000万円程度の戸建への移動も考えています。
・購入は急いでおらず、戸建自宅の建て替えか郊外新築マンション購入なら3000万円程度。
自腹は切らず援助のみで購入できるので、その方が手堅いかとも考えています。

[762: 761]

念のため、配偶者の年収は無視して考えようとしています。
ただし、配偶者の不労所得で手堅く年50万円程度はあります。

退職金は2000万はあると思いますが、3000万は期待しないように考えています。

定年時の残債を気にしており、相続と退職金で賄えるとは思いますが、普通はそういったものは見込まない条件で定年時ローン完済するよう考えるものかと、悩んでいます。繰り上げ返済も可能とは思いますが、それもローン組む際は予定に含めないで見積もるべきかなど、いろいろ悩みます。

[763: 匿名]

金持ちを自慢するスレ…
(´・ω・`)?

[764: 匿名さん]

>>761
親から2000万援助してもらうと贈与税かからない？

[766: 匿名さん]

＞＞760
＞マジなら奥様にパートに出てもらって、ギリですね。子供は国立のみ。

みなさんはローン返済の為に、子供の学校や大学の専攻を制限できますか？
当方は子供に国公立を押し付けることができず、合格した私立中高一貫校に行かせました。
高校卒業までになんだかんだ1000万円。
もう一人も私立高校で卒業まで500万。
幸い二人とも国立大学に進学したので、大学の学費は安くなりました。
（それでも学部卒業までの4年間で一人400万円程度必要）
希望の大学に合格できない時には、予備校に行かせるだけでも年間200万円近くかかります。

自分の場合、毎年400万円近い住宅ローンを返済しながら待ったなしの学費を捻出するのは大変でしたが、
ローンを理由に学校を制限してしまうのは、主客転倒のように思えます。

[767: 購入経験者さん]

761さん

どうぞ、お進みください。

766さん

考え方は人それぞれです。
我が家は3人いますので、公立に行かせています。大学は私立もありだと思っています。
いずれにしても、親の収入で子どもの進学に幅が出るのは仕方ありません。もしどうしてもなら、本人に奨学金やバイトで補ってもらうほかありません。

あなたの2人のお子様が、どうしても医者になりたいので私立医科大となっても、あなたは工面できましたか？主客転倒ですか？

中高一貫校（公立はあり）の私立は、個人的に行かせません。金かけて温室に入れても意味がないと個人的に思っているからです。大学は、下手な国立行くなら一流の私学に行かせます。自分自身がそれで良い経験をした（してる）からです。若者には、刺激のある環境が必要だと感じています。

[768: 匿名さん]

＞いずれにしても、親の収入で子どもの進学に幅が出るのは仕方ありません。もしどうしてもなら、本人に奨学金やバイトで＞補ってもらうほかありません。 あなたの2人のお子様が、どうしても医者になりたいので私立医科大となっても、あなたは工面できましたか？主客転倒ですか？

私立でも一流大学の医学部なら医大ほど高くはないので、なんとか工面したでしょうね。
子供に能力があるのに、親のローンの都合で環境を整えてやれないのはどうかということ。
親の収入の多寡でなく「無謀なローン」で教育費をどのように考えるかです。

この板の無謀な人は、教育投資より住宅投資を優先する人が多いかも。

[769: 761]

764さま

正確には、1000万円分の無税枠で贈与を受けて、残りは親の持分とし、
将来相続予定です。その時は、相続税とられるかも知れませんが‥。

767さま
ご回答ありがとうございます。
昔マンション買った時は若かったし定年前完済プランでしたので、定年後の残債が不安になってました。

[770: 購入経験者さん]

７６８さん

確かに子どもの能力がある場合、期待に添えるように支援したいものです。無理なローンをするなら教育を重視したいのも賛成です。

あなた様の場合、能力のあるお子様に恵まれて幸福ですね。しかし、世の中、あなた様のような方ばかりではありません。子も親を選べませんが逆もしかり。住宅購入後、下の子などがなかなか苦労する場合もあると思います。また、医者になりたいと言って、国立医学部や一流私学の医学部とは限りませんでしょ。

ですから、全てをご理解されたように、全てに対応できたかのようにお話されるのは少々、傲慢かと思います。
三人子供がいると、なかなかいろいろとあります。ご経験ないでしょ。

[771: 匿名さん]

住居費が手取り年収の25%以下なら無謀でないよ。後は自分で考えなよ。
てか、無謀かどうかをこんなわけわからんとこに出すのが無謀だな。

手取り年収の25%として計算すると

月のローン：10万
固定資産税：月1万
修復積立：月1万
年間合計：144万

これから必要手取り年収：576万
税込年収：720万

月にすると
手取り月収：36万（ボーナス込み）
住居費から差し引いた残額：24万

ここからどれだけ貯金できるかだね。それは人それぞれ。
子供が小学生、中学生、高校生、大学生で全然変わってくるしね。

[772: 匿名さん]

>>764

住宅取得資金の援助分としてなら贈与税はかからない

[773: 匿名]

755＆765さん、1000万の頭金に350万の貯蓄をなされた貴方だからもったいないように思いました。そもそも35年かけて返す気のないヒトは35年固定を選択するべきではないと思います。 貴方は最低でも27年以内には返したいと考えておられるのでは？ それなら最悪でも25年固定を選ばれるべきかと…。 また満期の200万や将来のパート代を変動から返したいと言われてます。結局、金利の高い35年固定が置いてけぼりで多くの利息を払うことになりましょう。 （0.9＋2.45）÷2＝1.675で\88000ぐらいを考えておられましょうが、変動が今後上がることはあっても下がることは考えにくい。それなら10年固定1.35で最初からいった方がMIXで余分な諸費用（司法書士、抵当権、印紙税等）が20万程が浮き、2680万となります。たかだか20万ですが月々500円違ってくるはずです。私なら貯蓄を300にし、2630でスタートします。それだと月々78000円です。浮いた１万円は繰上げをされても、修繕費にあてても、貴方の小遣いにされても(笑)いいんじゃないでしょうか？
満期の200万やパート代の繰上げをされれば10年後に多少金利が上がっていたとしても、恐るるに足らないと考えますが、それでも怖いですか…ね？

[774: 匿名]

↑追伸…10年固定や25年固定を選ばれてもローンは35年ローンって意味です！

[775: 755です]

>773,774さん
ありがとうございます。
おっしゃる通り、35年フルではなく繰り上げして為るべく早く返済したい考えですが、妻もまだ働いていないのでパート代からの返済も理想論で、実際どれくらい返済できるか見えてこないのも不安な点です。
頭金と預金の半分は妻の貯蓄から出してもらっている為、全て私の貯蓄で賄っているわけではありませんし…。
大幅な年収アップも見込めないので35年固定の安心感に引かれていましたが、10年固定や25年固定でももう一度考えてみたいと思います。

[776: ローン勉強中さん]

>771さん
具体的に内訳が計算されていてとてもわかりやすいです。

ところで住居費は手取りの25%以下にというのはよく目にしますが、家族構成によって全然違ってくると思うんです。

もし家族構成に応じて安全といわれている%をご存知でしたら教えて下さい。

夫婦２人、子供１人の場合、２人、３人…の場合
参考にしたいです。

[777: 匿名さん]

教育費負担についての調査。
http://www.jfc.go.jp/k/pfcj/pdf/kyouikuhi_chousa_k_h23.pdf

＞年収階層別にみると、年収が低い世帯ほど在学費用の負担は重くなる。
＞特に、「200万円以上400万円未満」は57.5％と、年収の半分以上を占めている。

年収が低い場合住宅ローンとの優先順位を考えておかないと大変そう。

[778: 匿名さん]

>>776
変わるのは家族構成より年収ですよ。
ですが住宅費は理想は２０％以下でどんなに多くても２５％以下に抑えるべきってのは、大体どの年収どの家族構成でも大差ないと思いますよ。
正確には25％が27％になったりするかもしれませんが誤差でしょ。