年収に対して無謀なローン その２２

[匿名さん]

その２２へ突入です。テンプレに沿って質問してください。


冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[716: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員 （手取り月30万円、ボーナス年80万円）
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3580万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・11400円・5800円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　750万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2830万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり （年6万程度）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　無し

■その他事情
　・車1台あり
　・親からの援助なし
　・保育園代（月額7万）
　・自動車保険（月額7千）
　・健康保険・がん保険（夫婦と子供合わせて月額2万）

個人的には相当ぎりぎりだと判断しています。
しかしこれ以上理想が揃った物件はないというくらい妻共に気に入っており
苦労することは認識した上で、頑張っていこうと思っているところです。
とは言っても、素人換算のため皆様のご意見を伺いたく思っております。
よろしくお願い致します。

[717: 匿名さん]

>>716
余裕だよ。
お子さんはまだ１歳だから、保育園代が高いけど、成長すればこれより安くなる。
まあ、そのうちまた教育費という名目でかかるようになるけど。
無駄遣いしなければよゆーです！
３５年じゃなくて、２５年くらいで組んだほうがいいんじゃね？
もしくは３０年。
定年前に払い終えていたほうが、老後安心。

[718: 匿名さん]

しかしなにを余裕と思いなにを厳しいと思うかは人それぞれだから、安全とか危険とかいう定性的なコメントは参考にならないのでは？

厳しいローンを組んだ人は何を犠牲にしたか（貯金することをあきらめたとか車をやめたとかタバコをやめた）とか書いてくれるとイメージしやすい。

生活がまるで変わらないのであればそれはそれでよし。

[719: 匿名さん]

>>718

自分のローンの話を引き合いにコメント付けるスレというわけではないので〜

[720: 匿名さん]

リスク管理について。

例えば100万円程度の突然の出費でローン破綻してしまう様な財務状況ならば、家は買わないほうが身の為かと。稼ぎ頭の本人が病気で倒れたりしたような場合は流石に財務破綻もやむなしと諦めるとして、例えば家族の誰かが大怪我したり厄介な病気にかかったりしたら、50万円や100万円の出費もあり得る。

100万円程度の臨時出費でローン破綻してしまう様な財務状況ならば、家は買わないほうがいい。

[721: 200戸の理事]

思うに、2012年なら、
頭金をもう少し少なく、
住宅ローン控除の借入金を限度額の3000万にした方が良いよ。
金利0.775だから、
差額の0.225が臨時収入になる。
もしもの時の現金を多少手元にあった方が安心ですよ。
金利が上がったり、10年後に繰り上げ返済しましょう。

[722: 匿名さん]

>>721
3000万借入した臨時ボーナスいくらか計算してるの？
住宅ローン控除なんて当てにしないで返済した方がいいだろ。
繰上げ返済すると保証金が戻ってくることしってるの？

[723: 入居済みさん]

＞７２１さん
年収600万では30万もローン減税を受けられないのでは？

[724: 200戸の理事]

臨時収入ばかり、目がいっているようが、
頭金を少なくして、手元の現金を増やす。方が有利ですよ。
繰り上げ返済は、
10年後、または、金利上昇時ですよ。
金利1%以上と1%以下では、考えが、変わりますよ。

[725: 購入検討中さん]

716です。

＞717さん
コメント有難うございます。
自己責任は承知のうえですが、後押ししていただけて嬉しいです。

＞720さん
仰るとおりだと思います。
そのために健康保険やがん保険や生命保険で突発的な事象に対応しているつもりです。

＞200戸の理事さん
実は、引渡し時期は2013年末頃となっています。
やはり手元の資金を増やしたほうが良いのでしょうか？
頭金は少しでも多くするほうが良いと思い込んでいたもので。


以上、よろしくお願い致します。

[726: 200戸の理事]

超低金利なんだから、借入増やした方が良いよ。
繰り上げは、10年後か金利上昇時ですよ。
>720
にあるようにリスク管理が必要ですよ。
突然の出費に備える方がよい。
例えば、相談者さんは車を持っている。
突然の事故で車が廃車になった。
新しい車をローン4%で買うより
手持ちの現金170万で払えば、
本来3000－2830=170万
間接的に住宅ローンの0.775の金利となる。
そういった、リスク管理をしましょうと言うこと。

[727: 200戸の理事]

引っ越し2013年末頃！！！！！えっ
2013年は、
住宅ローン減税は、2000万が限度
だから、
頭金多くした方がとくします。
2014年は、日経新聞社の記事では
ローン控除額2%になる。
これが、本当なら引っ越しは、2014年1月にした方が、
明らかにとくしますよ。
ガセなら、2014年はローン控除はなくなるので、
2013年に引っ越ししましょう。

[728: 200戸の理事]

>723
奥さんの年収300万
名義を分けて、減税30万を取ります。

[729: いつか買いたいさん]

■世帯年収
　本人　　税込470万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3100万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　4000円・8000円・5000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2600万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　あり （年7万程度）

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は１人ほしい

■その他事情
　・車1台あり

厳しいでしょうか？

[730: 匿名さん]

>>729さん

年収の5倍を僅かに上回っていて、且つ管理費等があるので楽ではないと思いますが、
貯金癖がついているように見受けられますので、返済は可能でしょう。

子供が学校に上がってからでいいので、奥さんがパートに出れば不安も無くなると思いますよ。

[731: 匿名さん]

>729さん
これから子供さんをお考えとのことで、
しばらくは奥さんも働けないと思います。

苦しいとは思いますが、
貯金もおありですので、
ぎりぎり大丈夫だと思います。

[732: 匿名さん]

毎年のローン支払が手取り年収の25%以下なら大丈夫らしいよ。あくまでも手取りだからね。計算してみたら？25%超えたら自己責任だな。

25%の場合、毎月のローン10万（ボーナス払いなし）だったら手取り年収480万必要。なので税金を20%として税込年収は約600万あれば問題なしってとこだね。

これが35年ローンの場合、35年間 この年収が必要ってことだな。まー退職金があればまた別の話になるが。

[733: 購入経験者さん]

７２９さん

金銭的にはみなさんの助言通りかなと思います。

ただ、過去レスにもあるように、家族構成が見えてから実行させれるほうが良いと思いますよ。子供の幼稚園や学校の環境などが分かるころまで、貯蓄をすべきではないでしょうか。

[734: いつか買いたいさん]

729です。

730.731.733さん

親切にありがとうございました。

[735: 入居済み住民さん]

宜しくお願いします。
だいぶ厳しいかと思います。


■世帯年収
　本人　　税込620万円　正社員
手取り33万/月、ボーナス110万/年

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
子 5歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3280万円　新築一戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　特に無し。
一戸建てなので1万/月ほど
修繕積立を別口座へ入金

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.875％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
有価証券50万

■昇給見込み
　あり （年6万程度）

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　授かることができたら
もう一人ほしい。

■その他事情
　・車1台あり