年収に対して無謀なローン その２２

[匿名さん]

その２２へ突入です。テンプレに沿って質問してください。


冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[675: 匿名]

６７１さん
子供が産まれてから、しばらくは共働きになるかと思いますが、ご実家の協力はどのくらい見込めますか？
小さいうちは突然に伝染病で１週間、２週間休む事もざらです。
（子供二人となるとヘタすれば月の半分とか）
将来的に総合職がご希望ですと、そういう積み重ねも査定に響きかねません。（私はそれでキャリアを諦めました。。。）

子育て中は制度だけではいかない事が多いです。
人間関係も非常に重要になり、周りの状況も一変します

子供が産まれて共働きできる目処がたってから、お考えになっても遅くはないのでは？

[676: 匿名]

希望を出して総合職に行ける状態はいつまでも続くのでしょうか？
上司が変わったり、新しい人が入ったりして、
希望が通らなくなることはありませんか？

[677: 匿名さん]

収入に対して無謀なローンを組んだ中村さん。
結局、マンションを売って出て行った。
現在、賃貸アパート暮らしらしい。

[678: 主婦さん]

674

子ども2人、住宅ローンを作って、かつ奥さんの年収も高くないのに、専業主夫を希望していることが情けないっていってるの！

[680: 匿名さん]

いろいろ不確定要素のある子育てをするのであればダブルインカムの収入を前提としたローンはリスク高いです。
仕事と子育ての両立は男女共に困難であるがローンが多額だと撤退ができなくなる。その上実家が遠かったりと当てにならない状況などが積み重なると身動きできなくなる。

[681: 匿名さん]

659、671です。
皆様、私たちの生活について様々ご意見頂いて本当にありがとうございます。
先に「私が総合職で主人が専業主夫が２人の希望」と書いてしまったので誤解を与えてしまったかもしれませんが、
確かに、「そうなったら素敵だな」とは思いますが、実際にそうするつもりはありません。
ただ、子供や両親などに何かあり、どちらかが仕事を辞めざるをえない状況にも関わらずマンションを手放して実家に戻ることもできない最悪の事態になった場合、そうするのが一番良い方法であると考えている、ということです。

それは、まず私の会社は家族手当、障害児扶養手当、介護手当など給与以外の手当が厚いこと、
福祉・育児施設等は法人会員割引が受けられること、企業年金・確定拠出年金など年金制度が充実していること、
さらに私が総合職になるだけで収入は３割増になること、頑張れば役職者になるチャンスがあること、
それにより退職金増額や年金額増額になること、があるからです。
ですが、そんな非常事態になる可能性は低いと思いますので、通常の出産・育児であれば、
私は家事育児ができるように事務職のまま、一生共働きでいくつもりです。

それと、実家は購入予定マンションから徒歩圏内で、母は来年定年の為ある程度は協力してもらえます。
もちろん何もないのに1日中預けるほど甘えるつもりはありませんが、仕事の遅い日に面倒みてもらったり、
看病だったりはしてくれると言っています。
さらに、私の部署の女性の７割が既婚者ですが、私以外は全員子持ちです。
皆ができるから私もできる、という考えは甘いかもしれませんが、子持ち女性同士理解があるみたいなので
そういう会社の状況を見ていると大丈夫だと思っています。

それから、希望を出して総合職に行ける状態は、会社の人事制度が変わらない限りは続くと思いますが、
確かに総合職になれば男性（子供の看病の為に仕事を休まない）と比較されて、休暇が多いと査定に響くかもしれませんね。

元に戻ると、賃貸暮らしを続けても主人の収入だけでは生活できないですし(現在42㎡で家賃は駐車場込83000円)、
何も問題が起きなければ賃貸暮らしと同じだから大丈夫・・・と考えて契約してしまったのですが、
①そもそも共働きでもこの年収では2500万のローンは厳しいでしょうか、というのと、
②これからの不確定リスクが、既に払った300万の手付金を捨てるまでの大きなリスクであるのか、
ということに悩んだため、投稿させていただきました。

長文になってしまい、すみません。

[682: 買いたい主婦さん]

681さん
私ごとですが、産後鬱になり、仕事を辞めざるをえなくなりました。なので万が一は任意売却で都営住宅でもいいよとのことでしたら、頑張って欲しいです！そして、購入後もちゃんと繰り上げ返済用に貯金に励んでリスクを減らして下さいね。

[683: 匿名さん]

＞＞６７８
じゃあ、その逆はどうなの？
旦那の給料がそれほど高くないのに、奥さん専業主婦って家は世の中にいっぱいあるぜ。
その家その家のスタイルがあってもいいんじゃね？
専業主夫がむいてる男だっていると思うよ。

[684: 匿名さん]

>>681
物件契約後に長文で何回も投稿する位の心配性の方なのですから当然プロのＦＰには相談済かと思います。
３００万の手付金を棒に振るかどうか迷ってるのにやってないって事は無いですよね？
ＦＰの方の見解はどうでしたか？
お金を払っている分だけここで聞くより有益なアドバイスが聞けたはずですよ。

[685: 匿名さん]

>>681さんに同意です。

659/681さんの財務状況は、とても危ういと感じます。ここで情報収集もそこそこ有益とは思いますが、早々にFPさんに相談すべきです。その他2点ほど。

1. ボーナスも当然のように計算に組み込んでいる様ですが、それは危険です。会社が不調になると真っ先にカットされるのはボーナスです。

2. 修繕積立金5500円と言うのは、最初の5年間だけですよね？ 安めに設定されがちな低層かつ大規模マンションだとその程度かと思いますが、修繕積立金は6年目以降10000円、11年目以降15000円、20年目以降20000円程度になると思います。30年間住み続けるとした場合、5500円のままの計算に対して300万円強余分にかかります。

FPへの相談以前に、上の2点程度は「当然考慮済み」と思いますが、もしまだ考慮されていないようならば、危険です。手付け金放棄を考慮されたほうが賢明かも知れません。

[686: 659、671、681]

>682さん
そうですね、自分が病気で働けなくなることは想定していませんでした。
欝じゃ会社から給付も受けられないし。ありがとうございます。

>684さん
最初の投稿をする直前に住宅ローン無料相談会がありましたのでそこでＦＰに相談し、
家計簿・マンション規定等のコピーを見せて、返済シミュレーションと家計シミュレーションを
作って頂きましたところ、共働きであれば問題ないとこのとでした。
（プロのＦＰなのか、ただの有資格者なのか判別できませんでしたが）

>685さん
主人のボーナスは業績に変動するので見込んでいないのですが、私のは考えていませんでした。
基本賞与：会社業績が９：１で、業績が悪いときは１の部分が減ったりはしますけれど。
修繕積立は仰るとおり＋大規模修繕分も考慮済みではあります。

皆様いろいろとありがとうございました。
無料相談のFPには大丈夫と言われましたが、有料でも実績のあるFPに相談に行ってみようと思います。

[687: 匿名さん]

686さん
あなたが産後職場復帰していて現在のステータスだったら問題ないと思うけどね。
子供がちゃんと出来るのか（不妊治療は高額）、出来ても健常なのか、
健常だけど病弱とかアレルギーが酷いなど通常より手がかからないのか。やはりそこだと思うよ。

[688: 匿名さん]

皆さん不確定要素がうんぬんとか言ってるが、
そんなことを言うほどぎりぎりのローンではないと思う。

働けなる事あるかもしれないとか言っている人たちは、
相談者を不安にさせたいのではないだろうか。

2500万円くらい、仮に一人でも十分払っていけます。
もちろん300数十万では厳しいですよ。

今は共働きだし、今後もその予定だし、
前倒しを頑張れば、そういうリスクもどんどん減らせる。

いろんなリスクはもちろんあるが、
いい過ぎると住宅ローンなんて、よっぽど余裕ある人しか変えなくなるし、
賃貸すら住めません。

[689: 購入経験者さん]

人生お金に詰まるときついです。
住宅ローンを組む人は返済に行き詰った時の事を十分考えてから買った方が良いですよ。

[690: 匿名さん]

ローンを払い切れず、売って出て行った人もいますから。

[691: 購入経験者さん]

スレ違いかもだが。

遺産もない普通の人間が、人生の大勢が全く見えない２０才代で家を購入することに無理があるのだと思う。
人生は想定外の与件が沢山ある。世界的な情勢（リーマンショックを予測できた？）や国内の事情（３．１１は？）や家族の事情（親や子供の状況）や相方の思い（離婚？）や個人の事情（リストラ）など。

結婚したから家が欲しい、なんて甘えたこと言ってる方がおかしい。不動産業界に乗せられ過ぎ。

もっと人生を俯瞰して、今やるべきことが何か、優先順位を良く考えるべき。

それが、無謀かどうかのキ本当のーになる。

[692: 匿名さん]

同意。特に子供というのはあまりにも不確定要素が大きい過ぎる。子供が打ち止めと決めてから、家探せばいいのに。一時的に便利なところに中古マンション買うとかいうなら、ありだと思うけど。

[693: 匿名]

田舎に行くと、道路や線路脇の畑の
真ん中に「男、30にして家を建つ」
なんて看板がある。
ばっかじゃねーかと苦笑するわ。
固まった将来がある程度見えた時点で
考えろと。結婚はその「見えた時点」
じゃないから。

[694: 購入経験者さん]

本当にそうですね。
他のスレ（年収９００～１２００万）でもありましたが、入社して10年程度で「金融最強」とか「同期トップ出世」とか賜る若者が多々おりました。

人生は何があるか分からない、その程度の人生経験で全てが分かったようなことを言わない方がいいよ。と御節介ながらオヤジの役目なので申し上げました。

まあ、35歳くらいから（人によって違うでしょうが）、賭けに出るべきだとは思います。人生はある意味、博打ですから。負けない賭けをしないとね。

[695: 匿名さん]

>659さん
私はあなたより年上の働く女性だし、女性の後輩も何人もいる立場だから応援してあげたいんだけど…。

厳しいことを言うようですが、本当に働く気のある女性は、「結婚していて帰りが遅くなるのが嫌だから」「義母が反対してるから」なんていう理由でキャリアをあきらめたりしませんよ。
子どもや介護の問題で泣く泣くキャリアを下りる方はいるかと思いますが。

あなたは同級生や後輩が総合職で頑張っている20代の数年間を、すでに無駄にしているのですから、頑張る気があるのなら今すぐにでも始めてはどうですか？
「社内資格があるので」「上司の覚えがめでたいので」と言って何もしていない現状で、「私が男だったら」なんて、私の後輩だったら苦笑しちゃいます。

それに、あなたが40歳、50歳になったとき、あなたがまだ年収400万円以下の事務しかできないままだったら、会社はあなたを雇い続けてくれますか？
ローンは長丁場ですから、今は頑張れても、続かないときついですよ。

個人的には、年収300万円台でローンを組んで家を買うのは危険だと思います。たとえ共働きでもです。
どちらかが頑張って年収を増やすか、貯金しながら子育てのめどがついて、安全なラインがご自分で見えてきてから購入の方が良かったですね。
まあ、破綻しても死ぬわけじゃないし、くらいに思えるんなら、突き進めばいいかとも思います。