年収に対して無謀なローン その２２

[匿名さん]

その２２へ突入です。テンプレに沿って質問してください。


冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[465: 匿名さん]

454さんは現在の貯蓄が少なすぎるのではないでしょうか。
まだお若いので頭金を貯めてから住宅購入を検討した方がいいように思います。
せめて物件価格の一割は…。

今の家賃と変わらないローンの支払いだからこそ、無謀なのでは。
子供ができたら月五万円の貯金なんてできなくなりますよ。

[466: 匿名さん]

誰も>>454の金利にはつっこまない？

[467: 匿名さん]

>>454さん
お子様(第1子)が既にお生まれになった後で、月5万の貯金が出来ていると思えば良いですか？
来年にもう一人お子様がお生まれになるようですが、今後の養育費の事は考えていますか？
今後、車の買い替えはしないのですか？
家や車に掛かる税金は、しっかり積立出来ますか？

>>466さん
どういう事でしょう？
金利が妥当でないと言う事でしょうか？

最近は、変動金利型と固定金利選択型(名称はバラバラ)をごっちゃにされている方がいますが。。。

[468: 検討中の奥さま]

454です。

既に第一子は生れております。それで月5万とボーナスを貯金しています。（年間100万程）
子供を生んで、子供が小さいうち（幼稚園入園まで）はそれ程お金がかからないことがわかったので、幼稚園入園までに300万貯めようと思っています。
第二子の養育費は子供手当（1万5千）を考えています。
2人が幼稚園に行けば私はパートにでるつもりです。
車は親戚から買ってすぐから使っていない物をもらう事になっているのですぐに買い換えはないです。金利は最低で1.475%でもっと下げてくださる予定ですが、最悪を考えて1.475%としました。
でも少しでも頭金貯めた方がいいですよね(_ _)今金利が安いのと都内新築で2780万、消費税が増税したらますます家が買えなくなると思い焦ってしまいました。
長文すいません。
ありがとうございました。

[469: 匿名さん]

>>454さん
堅実な方とお見受けしました。
しっかり貯金も出来ていますし、奥様もパートに出られると言う事であれば、私は問題無いと思います。

他の方の意見も聞いてみたい所です。

[470: 検討中の奥さま]

454です。

469様　厳しい意見もある中ありがとうございます(つд⊂)

旦那にはマイホーム持たせてあげたいという気持ちもあり、親が両方健在なので甘えた気持ちが自分にあるのも確かです。

本当に悩んでしまって…

[471: 匿名さん]

だんながローンをはらうのに持たせてあげたいって？？？？

[472: 検討中の奥さま]

そこ気になる？家計やりくりすんのは女

[473: 匿名さん]

>>454さん
469です。
一部の厳しい意見は私の物です。
しかしテンプレートには書かれていない情報が明らかになってきましたので、考えを変えました。

失礼な物言いになり申し訳ありませんが、年収に対し年間100万の貯金が出来ているのであれば
節制して生活なされている様ですし、お金のかかる御趣味もお持ちで無いと考えました。

>>471さん
# 恐らく旦那様のお小遣いも微々たるもの。。。と思われますので、その様な発言になったのだと思います。

[474: 検討中の奥さま]

454です。

469様　とんでもありません。今の貯蓄がないので厳しい意見当たり前です。情報を詳しく書かなかったのですみませんでした！
ご意見ありがとうございます( ´Д｀)

[475: 匿名]

>472
傲慢だね

[476: 購入経験者さん]

そういう無駄な会話はいらないんじゃない？嫌な人

[477: 匿名]

貯金も収入も少ないので謙虚さがないとやっていけませんよ

[478: 匿名さん]

>>454
賃貸アパートから一戸建てやマンションに移ると光熱費が高くなる可能性もあります。
管理費は必要ありませんが、修繕費用は蓄えておいた方が良いと思います。
お若い時の購入なので建て替えも念頭に入れておいた方が良いです。
あと子供手当などはあてにしなくても大丈夫なつもりで計画しましょう。
今のままなら大丈夫かと思いますが、お子さん二人となると厳しいと思います

[479: 検討中の奥さま]

454です。

471様

私の言い方が悪かったですね。すみません。きっと471様は男性ですよね？気に触ったなら申し訳ありません。

[480: 検討中の奥さま]

454です。

478様　アドバイスありがとうございます。両親が定年になったら、実家を売って建て替えもしくは住み替えなども考えております。
出産は一時金がもらえ高校まで無償化になったので、昔程まとまったお金がすぐ出る訳ではないと考えていました。
考えが甘いですよね。参考になりした！
ありがとうございます。

[481: 契約済みさん]

宜しくお願い致します。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込300万円　正社員（手取り20万前後 ボーナス抜き）
　配偶者　税込150～170万円　契約社員

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　32歳
　子供　なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3,600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐輪・ミニバイク置場代（マンションの場合）
　17,000円・7,000円・2,000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費分は別途用意有）
　・借入　3,500万円
　・フラットS ハーフ＆ハーフ（割合5:5）35年・2.1%/1.1%？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円 （引越し代等は別途有）

■昇給見込み
　不安定（一昨年無し 去年12,000円 今年5,000円UP）

■定年・退職金
　不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供 2～3年以内に1人欲しい （200万は貯めてから産む予定）

■その他事情
　・車は無し（今後も購入予定無し）
　・貯蓄型の生命保険で月15,000円

ボーナスは不安定なので考えていません。（出た場合は貯蓄or繰上げの予定）
現在の家賃が月12万で、月/8万円貯金中です。
金利は実行前で不明＆現在のフラット金利が低すぎる為、契約時のを記載しています。
何とか返済していけるとは思っているのですが、不安が残ります。
アドバイスをお願い致します。

[482: 匿名さん]

>>481
「直ちに問題がある資金計画である」
まずは定年完済で金利2％とみた場合、込み込み16万近い支払いは既にシンドイ。
ローンだけでも返済率は32％に達する(旦那単独なら50％弱)。

契約社員という不安定な妻の収入をガッツリ当てにしたローンであり、
貯蓄水準を勘案すれば契約解除は破綻へのカウントダウンかも。

子供の計画もあことだしここは一つ踏みとどまった方が良さそうだ。

[483: 匿名さん]

>>455
「無難にまとまっている資金計画」
単独でも払えなくはないし、共働きならキツくもない。
育休時は乗り切る貯蓄もそうだが育児支援の有無もポイントかも。
(乳児持ちで上の子がいると結構な負担感)

>>454
「無計画さが滲み出る資金計画」
質素に生活しているなら払えなくはないが、賃貸と違い税金や修繕費用もある。
年収が高くないのに貯蓄がほぼない、その上軽くはないローンでは場あたり感
感じざるをえない。

資金計画の根幹でもある金利の確認もそうだが、金利上昇に耐えられる家計に
なっているかどうかも一つのポイント。

[484: 購入経験者さん]

>>481

無謀です、はい。
月１１万円のローンに、管理費等、それと地方税も加味すれば、１５万円ほどです。
管理費に比較して修繕積立金が割安なので、近いうちに倍増しますね。
１０数年後の修繕で、追加費用が無ければ良いですが、５０万円とか１００万円の追加負担というのはザラにあります。

夫婦合算でも、３０００万円以下の借入金じゃないと苦しいですね。
できれば、夫単独で返済できる範囲が好ましいのですが。。。
４５０万円×２割×定年まで３２年間　＝　２９００万円
４５０万円×２割×定年まで３７年間　＝　３３３０万円
子供ができれば、更にキツくなる気配を感じます。家が第一なら、何とか。。。でも苦しい状況です。