年収に対して無謀なローン その２２

[匿名さん]

その２２へ突入です。テンプレに沿って質問してください。


冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[202: 匿名さん]

>199さんは諸費用に５００万円充てるので貯蓄してなかったわけではないと察しますが。
リフォーム代ですかね？
余裕だと思いますが、リフォーム代ならもう少し落とすか、物件価格落として１００万円でも貯蓄は
残した方が安心だと思います。

[203: 匿名さん]

>199さんは諸費用に５００万円充てるので貯蓄していなかったわけではないと察しますが。
リフォーム代ですかね？
余裕だと思いますが、１００万円でも残した方が安心だと思います。

[204: 匿名さん]

１９９さん

ローン金利が高い、と思いますが。中古の戸建てはそうなるのでしょうかね。

[205: 匿名さん]

中古住宅の場合借り入れ期間が35年-経過期間又は30年-経過期間の場合が昔はありました、今はどうだか知りません
長期優良住宅の場合35年だったと思います
仮に最長30年経過期間4年超～5年以内として4400万期間25年金利2.24で計算すると
月々191.679円年間230万総返済額5700万ですね
30年返済で167,963円年202万総返済6,046万
ちなみに諸経費は250万もあればお釣りがきます
頭金1000万ほしいは同感です金利が高いので1000万につき毎年20万超える金利を払うことになるので
子供さんがいない今のうちに安い家賃で我慢して頭金をためるべきだと思います

[206: 匿名さん]

158です。
たくさんのご意見をありがとうございました。
今のままでは返済が厳しいということがよくわかりました。
妻と相談して、また考えていきたいと思います。

[207: 匿名]

158さん、奥様の専業主婦願望がイタいとこですよね～、3000万を一馬力では正直キツいと思うんで（退職金が見込みなしの場合）良い判断かもですね！…子どもが幼稚園ぐらいになって奥様が働く意志があるなしでまた考えたらいいんじゃないですか。

[208: 匿名さん]

やっと家を買います。同じような世帯年収＆住宅ローンの方、生活感はいかがですか？

■世帯年収
　主人　　　　　税込650万円　（手取り36万前後、ボーナス年140万）正社員
　配偶者（私）　税込130万円　（手取り11万、ボーナス年10万弱）　パート

■家族構成　
　主人　　　　　39歳
　配偶者（私）　36歳
　子供　　　　　無し

■物件価格・種類
　3670万円　新築一戸建て（注文建築）

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　30年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円 （有価証券１割含む）

■昇給見込み
　年2％

■定年・退職金
　定年　60歳
　退職金　外資系のため不明（制度自体はあり）

■将来の家族構成の予定
　子供は作らない予定

■その他事情
ヨーロッパ系外資で経営は比較的安定していますが、外資ゆえ今後がわからないので住宅ローンを組むことに一抹の不安あり。
借金初めてなので、少し心配。

[209: 匿名さん]

>>208

お子さん無しですし、無問題楽勝。借入も多くないですしね。

[210: 匿名さん]

>>208

お子さん無しですし、無問題楽勝。借入も多くないですしね。

[211: 匿名さん]

＞208さんへ
2300万30年月々71,624円年間86万円返済総額2578万円
ローン初めてかもしれませんがちょっと長すぎで手元に現金持ちすぎといった印象を持ちます
元銀行員なのでこんな人が来たら鴨がネギしょってやってきたと思ったでしょう
借入金1800万円返済期間15年月々105,957円年間127万円返済総額1900万円
外資で今後がわからないなら早めに返済するほうが安心なのではないでしょうか
奥様のパートの手取りの返済額なので節度のある生活なら貯蓄もできると思います

[212: 匿名さん]

近々ローン契約する予定です（仮審査は通りました）。
ご意見、アドバイス宜しくお願いします。

初めての大型ローンで、歳もいってますので少々不安もあります。同様な境遇の方
いらっしゃったら、生活の様子もお教え頂けますと幸いです。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1100万円　正社員
　配偶者　税込60万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　45歳
　配偶者　41歳
　子供１　9歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　計4500万円　（土地1500万円、新築戸建て諸経費込み3000万円）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3500万円
　・変動　35年・1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円（有価証券4割含む）

■昇給見込み
　期待せず

■定年・退職金
　60歳
　1000～2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収150万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　一人で打ち止め

■その他事情
　・その他ローン無し。
　・親からの援助は期待できず。
　・今のところ子供の習い事（スイミング、公文など）で約3万円/月の支払いあり。
　　ローン開始の様子によっては、切り詰めることも考える予定。
　・とりあえず35年ローンにしておいて、節約しながらできるだけ繰上げ返済して
　　いこうかと思っています。

[213: 199]

どうも皆さまアドバイスありがとうございます。

生活水準は少しずつ下げていっています。
貯金は2年で500万円貯めました。(それまで0なのが情けないですが…)

貯金はもう少しの期間貯めるつもりだったのですが、良い物件があったのと、今の家賃が10万円なので月々あたり20万円貯めていることを考えると買えないこともないかなと思いまして。(ローン支払いは35年で16万円/月の予定です+固定資産税)
車のローンが終わったのもありまして。(あと10年は乗るつもりです)

ただ、年収とローンの重さの比率に不安があったので相談をさせてもらいました。

もうひとつ、中古の18年落ちの物件2580万円を買って、15年程度住んでその後、余裕があれば建て替えというのもありかなと思っているのですが、立地・環境等が4400万円の方が良いので多少無理しても…という思いが消えないもので。

諸費用は中古の場合価格の10％という考えがあったのですが、そんなに必要ないのですかね？
・仲介手数料3％+3万円＝135万円
・ローン手数料100万円ぐらい？
・引っ越し代30万円ぐらい？
合計265万ぐらいですかね？
あまり詳しくないものですみません。

リフォームは考えていないので(清掃を業者に頼むくらい)もし余れば貯金にします。

＞204さんへ
ローンは借りるのであれば、先が見通し易いのでフラット35を考えています。(1.94％＋団信0.3％)
変動と比べるとだいぶ高いのですが(年40万円以上ですかね？)、長期金利が下がっているので今長期で組んだほうがいいのかなと思っています。


いろいろとアドバイスありがとうございました。
皆さまの意見を伺うとやはり決して余裕ではないようなので、夫妻ともによく相談して決めようと思います。

[214: 208です]

210さん、211さん
ありがとうございます。もんもんと悩んでいましたが、勇気が出ました。
家買うのを待ちすぎた、という新鮮な発想は今までありませんでした。ご相談できてよかったです。
手元現金いくら残すかや借りる期間、変動／固定を含め、主人ともう一度話し合ってみようと思います。
（主人は変動希望、私は１０年固定希望。二人の間で、１０年で完済を目指そうという点では意見は一致しています。）

[215: 匿名さん]

>>214
何年で返済しようと返済期間はギリギリに設定しない方が良いですよ。
現金もご主人が失業してもある程度の期間生活できるだけ残した方が良いです。
住宅ローンと同じ金利で借りる事ができるローンは存在しません。

短くしたり、返済額を増やすのは簡単ですが、苦しくなったからと言って長くしたり返済額を減らすのは大変です。
例えば35年で借りて繰り上げ返済して10年で返済しようと10年で借りて10年で返済するのも大して返済金額に差はありません。
外資系で将来に不安があるのであれば、尚更です。
あと、10年で返済するつもりならば固定のメリットはほぼありません。

[216: 申込予定さん]

家購入予定。アドバイスなど頂けたらと思います。
宜しくお願い致します。

■世帯年収
　私　　　　　　税込350万円　（手取り21万前後、ボーナス年50万）正社員
　配偶者　　　　扶養家族　　 （手取り8万）　パート

■家族構成　
　主人　　　　　33歳
　配偶者　　　　32歳
　子供　　　　　２人（５歳、２歳）

■物件価格・種類
　2300万円　新築一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1900万円
　・35年固定　当初5年　  1.0%
         　　6〜15年　  1.6%
         　　16年〜35年 2.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　年1％

■定年・退職金
　定年　60歳
　退職金　ほぼ無い（100〜150万程度）

■将来の家族構成の予定
　このまま現状維持。

■その他事情
　田舎なので車２台保有。ローンなし。生涯中古でいきます。
　35年ローンだが、繰上げして60歳までには終わらせたい。

　当初10年間はローン控除を受けつつ、出来るだけ貯蓄に回す。10年後には妻もフルパートか契約社員になり、教育費・繰上げ返済を頑張る所存です。

　このような考え方では甘いのか…そもそも無謀なのか…
アドバイス宜しくお願いします。

[217: 匿名]

216さん、頑張って買ってみてはどうでしょう！ 当初5年は1%で5万4千円程ですし、5年後には給与も上がっているでしょう。
低金利、住宅ローン控除、増税前！勇気を振り絞るには今しかありません！ エコポイントは無理そうかな？あれも庶民にはかなり有り難かったが。
戸建ては雨漏りさえしなきゃなんとか暮らせるんですから！生涯中古車と決心しておられるアナタなら問題なさそう。 子どもが車で付いて来なくなったら軽２台も悪くないかも！
あと繰り上げは習慣付けてた方がいい気がします。7:3の割合でも8:2の割合でも。年に12万（約3ヶ月短縮）ほど繰上げできればオリンピックyearに１年短縮できて還暦あたりでゴールできる計算じゃないかな？ 間違ってたらゴメンナサイ。

[218: 匿名さん]

>>217

年１％の昇給では、５年後はほとんど変わらないわけだが？
子供２人で年収350万、これで217のような脳天気なレスを付ける
って何なのかと。

[219: 匿名さん]

>>216

奥さんがフルタイムで働き出してから考えた方がよいかと。
家族持ちの年収350万は、キツイ言い方ですが家を持つべき年収ではありません。
書いている計画だと、お子さんのことが考えられていない気がします。
定年時だって年収450万程度ですよ。

ローン控除をアテにしてらっしゃいますが、多分貴方の場合は
ローン控除は引ききれない。

[220: 匿名さん]

まず、その年収で頭金+諸経費の600万を貯めたのは素晴らしいと思います。
貯めた期間を逆算すると自ずと見えてくるのでは？
子供2人の養育費を考えるとかなり厳しいですけどね。

[221: 匿名さん]

>218～220
都市部にお住まいですか？
年収350万円で600万円貯蓄出来る位の田舎って相当物価が安くて、
都市部住まいとはそもそもの家計の成り立ちが違うのかも。