変動金利は怖くない？？ その45

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその45です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/234319/

[480: 匿名さん]

>478

うん？なんかごまかしてない？
アンカーも打てていないし。

[481: 匿名さん]

>476

マイナス金利の話はもういい。
貧乏くさいし。

[482: 匿名]

>>481

なんだ、図星の残念さんでしたか。失礼しました

[483: 匿名さん]

極論を言うと、自分と違う選択をした人に対して全否定とかどんだけ人間がちっちゃいのかなと。


確かに色々な選択肢が有って、選択した事に対してメリット・デメリットが有って、知識不足から間違った選択をしてしまった人もいるわけですよ。

例えば、「日本は財政破綻してハイパーインフレになるから固定なら安心」とか、「日本は転換期に来たからこれからバブルが来るはずだから固定なら安心」とか、明らかに知識不足から来る誤った選択をしているのならば「それはちょっと違いますよ」って指摘してもいいと思うのですが、今回の「貯蓄」か「繰り上げ」かは、1%以下で借りてるのならば貯蓄のほうが有利と誰もが認めていて、否定してないです。

違いは、
少しでも得したい「繰り上げ」か、ちょっと損しても負債を減らす事で安心と思える「心理」を選んだ「繰り上げ」かの違いだけで、双方の差はまさに微々たるものです。10年で（可能性のかなり低いゼロ金利が10年続いても）たった数万円。

本当にどっちでもいいじゃんって事になんでこんなに時間を費やせるのか本当に不思議なのですが、当方、土日の間そのちっちゃな事にずっとムダな議論を繰り返してるわけでしょ？虚しくなりませんか？

たぶん、そのちっちゃな事が譲れない人はいくら議論を繰り広げても歩み寄る事は無いでしょ？おそらく今後もこの事を議論する事は不毛になるだけでしょう。それでもまた続けるのですかね？この内容が続いてるだけでもう見る気がしなくなります。

おそらく、繰り上げして来た人は繰り上げした事に対して後悔なんてしてないでしょうし、今後も繰り上げを続けるでしょうし、貯蓄している人もゼロ金利が続くまで貯蓄は続けるでしょう。ここで双方がいくら戦っても相手の気持ちを変える事は不可能です。当然です。価値観が違うのですから。

いい加減終わって欲しいですけど、きっと続くんでしょうね、このムダで不毛な意味の無いバトル。

[484: 匿名さん]

趣味乙

[485: 匿名さん]

>483

本当にそう思います。おまけに繰り上げか貯蓄かなんて
スレ違いだし。あまりにも貧乏くさいし。
文句言うと、「図星」とか言って悦に入っているし。

恥ずかしくないのかなあ。

まあでも、きっと恥知らずなんでしょうね。

[486: 匿名さん]

マイナス金利の貧乏人トークは他でどうぞ。

住宅ローン控除受けられない年収か、控除額以上のローンを借りて手、繰り上げか貯蓄かでどちらが有利か考えてる人はこの板にはいないの？

[487: 匿名さん]

マイナス金利では、繰り上げる必要性が全くないといわれ続け、
ついに、マイナス金利自体を否定したいようです。

自分を守るのに必死すぎ

[488: 匿名さん]

＞４０１さん

返事が遅くなり申し訳ございません。
ご回答ありがとうございます。

貯蓄の方が有利とのことですが、
１００万円繰り上げれば１００万円の３５年ローンの利息（142,070円）が節約出来るというご指摘もあり、
住宅ローンシュミレーション
http://loan.kyo-situ.com/loan.php
を使って自分なりに計算してみましたが、
貯蓄の方が有利になる理由が理解できませんでした。

勉強不足でお願いばかりで申し訳ございませんが、その理由と言うか計算方法について、もう少し詳しく教えて頂きたくよろしくお願いします。

[489: 匿名さん]

>>486
どうなんかな。
ここ見てると年収500万前後で3.500万とか4.000万を変動で
借りた感じの話しが多そうだけど。

[490: 匿名さん]

>489

利用調査結果が出てるよ
http://www.e-mansion.co.jp/information/20120607.html

マイナス金利なら繰り上げするのは趣味以外に合理的な理由が無く、議論の余地が無いでしょ。
議論になる話題でお願いしたい。

[491: 匿名さん]

年収500万前後では、3500万や4000万借りても減税受けきれないじゃない。
完全に借り過ぎでしょう。

[492: 匿名さん]

自分は年収は1.000万届かないぐらいだけど資産的には差し引き2億円ほど。
毎年家賃収入だけで生活してるから参考にはならないかもしれないけど、
基本的には皆さん細かいことを気にし過ぎ。テンパり過ぎ。

会社の経営者が終日繰上げか内部留保かを悩んで仕事そっちのけで
掲示板に張り付いてたら社員はたまらないでしょ？

こんなこと言っても皆さんには何一つ響かないことはわかってるけど
一応忠告しとこうかね。

by30代半ば

[493: 匿名さん]

>>490

同意です。
でも、繰上げ派の人たちは、それを認められず、
たびたび掲示板を荒らすんですよね。

そろそろ、違う話題をお願いしたいですよね。

[494: 匿名さん]

>491

500万の背景次第では？
新卒500万なのか、うだつの上がらない500万なのか、日雇いで500万なのか、自営業が雇われか

まあ、属性によらず、
個人的には年収の7～8倍で借りすぎとか言うのって、堅実的過ぎと思うけど。

[495: 匿名]

いやいや年収500万で7倍とか8倍借りてる人は
言うまでもなくレアケースでしょ。
しかも変動金利でそれなら尚更超レアケースでしょ。

単純に考えて家族がいたら繰上や貯蓄の余力は
ほとんどないでしょ。計算したらすぐ分かる話。

[496: 匿名さん]

そうなんだ
低所得って大変ね。
ただ、アンケート見ても、マンコミュの世帯収入最多層は1000～1500万だし、ここで世帯500万自体レアケースでは？

[497: 匿名さん]

>>496
いやいや年収1000〜1500万でも年収の7倍も8倍も借りてるのは
かなりレアケースでしょ。しかも世帯でとか共働きなら尚更危ないわ。

普通はそのあたりの年収帯だとそれなりの自己資金貯まるはずだから
そんなに組む羽目にはならないのが普通。

今までろくに貯蓄できなかった人がギリ変ローンを実行する、
まさに地獄への片道切符かもね。

[498: 匿名さん]

地獄に住んでる人は知らないだろうけど、
都会に住むと借りないとまともな家に住めないけどね。

[499: 匿名さん]

ちなむに、
497さんは、どんな地獄にお住まいで？

[500: 匿名さん]

今はギリ変よりもギリフラットの方が多いと思う。
変動の人は現実的な人が多い印象が強い。良くも悪くも。

[501: 買い換え検討中]

長期金利あがってきそうな気配がする。

[502: 匿名]

何で？

[503: 匿名]

長期金利が上がっても、ここの人達には関係ないよ。
なぜ上がるのか分からないけど！

胸騒ぎがするの？

[504: 匿名さん]

ギリ変動より、ギリフラットの方が、
他責で支払いが追い込まれないから安全に見えるけど。

変動は金利が上がっても、収入が増えるとは限らない

[505: 匿名]

目クソ鼻クソ

ギリの時点で、どちらもアウト

[506: 匿名さん]

ギリ変は最悪

[507: 匿名さん]

ギリフラットなんて言葉ねーよ。

[508: 匿名さん]

ギリ変が最悪の状態だと
ギリのフラットは、すでに競売に行ってる状態だろうね。

[509: 匿名さん]

>>508
あんた、脳みそ差し押さえられたの？

[510: 匿名さん]

>>509
変動の金利が上がらない限りは、固定の方が高い金利払ってるんだから
ギリの変動＝破綻の固定
ってのは、あながち間違ってないぞ？

[511: 匿名さん]

>>510
早く脳みそくらいは戻してもらってください。
払えるから固定です。
払えないからギリ変です。
よって、ギリ変が最も破綻候補であることは明白です。

[512: 匿名さん]

購入により、土地も上物も地上権も地下権も全て所有するのが戸建
ある囲まれた小さな空間だけを買ってしまったのがマンション

[513: 匿名さん]

512
スレチ

[514: 匿名さん]

>>511

現実に払えない固定が競売になって新聞に載るくらい問題になってるじゃん。

現実にはギリギリで頑張ってる変動より払えない固定のが遥かに多い。

[515: 匿名さん]

なら、
変動に変えれば良いのでは？

同じ銀行なら金利種別の変更できるでしょ？

[516: 匿名さん]

>>515
だよねｗ

[517: 匿名さん]

ギリ変が一番危ないって話してるのにるのに、
固定と変動の破綻者の数を比較してどうなるの？
脳みそ無いと大変だね。

[518: 匿名さん]

>>514
トヨタの車とフェラーリでは、トヨタ車の事故件数が圧倒的に多い。
これってトヨタ車の方がフェラーリより遥かに危険ってことですか？

[519: 匿名さん]

単純に無理な借入が多い=破綻が多いって事だから固定は無理な借入が多いって事でしょ。

あと、変動から固定への変更は簡単に出来るけど逆は出来ない。

それとフラットに競売が多いのは支払がきつくなって民間に借り換えようとしても担保割れしてたり、属性が悪かったりして融資してもらえないケースが多いんじゃないかな。

[520: 匿名さん]

>>518

数じゃなくて率ね。民間が千人に二人に対してフラットは百人に八人が競売になってる。

[521: 匿名さん]

>>520
固定の内のギリ固の率と、変動の内のギリ変の率が無ければ意味なし。
固定の破綻率が高いからことから、仮に固定にギリが多いと仮定しても
それはギリが悪いのであって、固定とは関係ないこと。

[522: 匿名さん]

>488
詳細は計算式をあげるから、自分で421行の表計算作って確認して頂戴。

条件として、
・毎年返済額軽減で100万円繰上
・10年後に一括して1000万円繰上
で比較したから、毎年繰上げの場合10年間の返済金額が少なくなるため、ごく僅かながら貯蓄が有利になったと思われる。
毎年繰上で差額分も加算して繰上げ(10年間の総返済額を同一金額にする)の場合は、毎年繰上げのほうが有利になる。
総返済額をH23年9月ローン実行1月繰上で再計算して見たところ、
　1.10年後1000万繰上のみ：52,913,684
　2.10年100万繰上/年のみ：52,942,140
　3.毎年100万繰上差額加算：52,750,082
　注：1円未満の取扱、小数点第何位まで計算するかにより微妙な差異が出る

保証金の返却は計算し切れなかったので入れていないが、3>2>1になると思う。

総返済回数：N=ローン年数*12
返済時回数：n
毎月金利　：r=ローン金利/12
当月返済額：先月元本*r/(1-(1+r)^(n-1-N))
当月残元本：先月元本*(1+r)-当月返済額-当月繰上金額
ローン減税：12月におけるローン残金*0.01(但し上限40万円)
総返済額　：Σ(毎月返済金額)+Σ(繰上金額)-Σ(ローン減税)

※本計算式の誤りにより、いかなる損害をこうむった場合でも、当方は一切関知しません。

[523: 匿名]

フラットの破綻者が多いのは、審査基準がおかしいのと、審査が甘いから。

[524: 匿名さん]

それにフラットは固定だからという安心感で
無理に借りすぎてしまう人が多いのだと思うけど。

金利が固定でも、収入の一定化や自分の職の保証、病気や天変地異には
対応出来ないってことを忘れてるのだと思う。
変動なら相談に乗ってくれる場合でも固定なら競売行き。

[525: 匿名さん]

変動は固定に借り換える選択権を持っているけど、
ここにきている固定さんは、変動に借り換える選択権がないんだよね。

[526: 匿名]

固定がどうのと毎度話しをそらして安心するのは
ここのハイパーギリ変さんの悪いくせ。
確かに固定はギリギリが変動より多いのだろう。
だからと言ってハイパーギリ変の危険性はなんら
改善するわけではない。

スピード違反で捕まった違反者があいつの方が
スピード出てたと悪態ついても違反は違反。

しかも今日の変動派は年収の8倍でも安全みたいな
生粋のギリ変派であり、9倍でも10倍でも人に勧め
そうだ。

その結果繰上か貯蓄かという小さな問題でも頭が
パニックになる副作用が出てるようだ。
皆さん気を付けましょうね。

[527: 匿名さん]

ほっとけ

[528: 匿名さん]

>526

話が大げさすぎる。
心理的に追い詰められている証拠。

自分がパニックだからって、他が一緒だと
思わないようにね。

[529: 匿名]

変動の競売が少ないのは、低金利が続いてるからじゃないの？

景気良くなって、金利上がって、変動の競売率が増えたりすれば、ギリ変がどんだけいたか、わかりそう。

隠れギリ変とか、案外多かったりして

[530: 匿名さん]

>529

あなたの願望はわかった。
というか、その願望話、聞き飽きた。

[531: 匿名さん]

願望というか妄想だよね。実際にはフラット旧Sの金利が変動に追いつくぐらいの
低金利＋増税、という想像してたのとは逆の状況なわけだけど。

[532: 匿名さん]

ギリ固定くんが妄想に逃げている。

[533: 匿名さん]

もはや、ギリ変しか相手にならなくなってきたね。
変動以前に借り過ぎはダメだろ。

ギリ変、ギリ固は論外。

[535: 匿名さん]

＞５１９

＞変動から固定への変更は簡単に出来るけど逆は出来ない。

http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/sudeni/henkou/hikaku.html

固定金利特約期間終了時には変動金利型となるが、その時点の金利で固定金利特約型を再設定することも可能

↑固定から変動への変更を検索して、サクッと出て来たけど？
変動でも固定でも好きに借りればと思うけど、知ったかぶりは損するよ住宅ローン。それも結構な額。

[536: 匿名さん]

>>535

読解力が無いのか？知ってて見てみぬふりしてるのか？

>金利の低下局面でも、固定金利特約期間中は、金利変更ができない

って書いてあるじゃないか。

多分自分の都合の悪い事は目に入らないんだろうな。

[537: 匿名さん]

ギリギリギリギリと仮想ギリ変を攻撃するならば将来金利が上がってもしかしたら破綻が増えるかもしれない未来の予備軍を攻撃しないでなんで今まさに破綻者が続出しているギリ固定を攻撃しないの？というか、まさに今フラットスレで審査が甘い事をいい事に借り過ぎて近い将来の競売予備軍になろうとしている人が10人に1人はいるんだからそういうギリ固定さんに忠告して上げればいいのに。仲間なんだから。

変動はギリギリだってここでいくら喚き散らしても現実に破綻するのはほんの一握り。年収の8倍で銀行が貸すのはそれだけその人が信用が有るから。おそらくフラットで借りているほとんどの人は銀行で同じ融資を受けようとしても断られる。基本的に銀行は返す見込みの無い人にはお金貸さないからね。それがそのまま破綻率の数字で出てるだけ。

審査が甘いから仕方ない？借り過ぎて払えなくなったからって貸すほうが悪いとはならんよ。審査が甘いのをいいことに借り過ぎるヤツの責任。貸すほうが悪いっていくら訴えても周りは誰も同情はしてくれんよ。

[538: 匿名さん]

>>522

そのネタ出すとまた粘着貯蓄さんが大暴れするからもう触れないほうが・・・・

[539: 匿名さん]

>>538

これは、マイナス金利じゃない人の相談でしょ。
マイナス金利じゃないんだから、適度に繰り上げするのは、
当たり前じゃないですか。

[540: 匿名さん]

>536

固定期間中に金利が変えられないから固定って呼ぶんだよ？
その期間が終われば、下げ局面だろうが上げ局面だろうが変更できる。

何？
簡単に変更できないって、固定期間中に変更できないと言いたかったの？
苦しい言い訳ねw

[541: 匿名さん]

>539

あたり前田のクラッカーってか。
マイナス金利になれる人って、収入があって高額の頭金を用意したか、
ローン控除に収まるバラックに住む方か、
前者になりたいわなー

http://moneyzine.jp/article/detail/199674
現実は後者が殆どみたいだけど。

>ALL
バラックに住んで楽しい？

[542: 匿名さん]

保証金入れてマイナス金利かどうかとか、繰り上げか貯金かとかどれでも大して変わらないよ！
ミジンコ以下だよ！

[543: 匿名さん]

>>540

なら35年固定だと固定期間終了の35年後まで変動に変えられないな。

もともと固定さんが固定は支払いがキツくなったらいつでも変動に変えられるみたいな事言ってたから固定期間中は無理だって話なのに、固定期間が終わったら自由に変えられるって主張はおかしいだろ。

そもそもそんなの調べるまでもなく常識。

[544: 匿名さん]

マイナス金利って騒いでるけど、保証料が0.2%と考えること変動0.8以下で借りなきゃならないから該当する人殆んどいないのでは？

[545: 匿名]

貯蓄の金利で、余裕のマイナス金利です。マイナス金利の定義から、勉強しようね。

[546: 匿名]

マイナス金利にならなかった人

借りすぎちゃった、属性悪くて優遇ショボかった、タイミング悪かった残念さん。

変動で借りてるなら、マイナス金利に余裕でなるなよ。

[547: 匿名さん]

>>545

では保証料分も加味して何%で借りるとどの位マイナス金利になるのか具体的に数値で示して下さい。

過去にも戻って来る減税だけしか考えず、支払う利息を考えなかった間抜けさんがいましたから。

もしかしてマイナス金利だと思ってから勘違いで逆ザヤになってる人が沢山いそうですね。貯蓄派は過去の書き込み見る限り計算弱そうだし。

[548: 匿名さん]

趣味の繰り上げでどれくらい保証料得するの？
貯蓄派も10年後に繰り上げするとしてさ。
計算の得意な人。

[549: 匿名]

住宅ローンの金利0.875
保証料0.2

住宅ローン控除1％

これで、ローン控除中は、0.075％程度で借りてることなる(実際は、12月のローン残高による)

今、貯蓄が仮に100万(金利0.4％)ある。0.075％の借金の繰上で払わなくて済む利息は、750円。一方貯蓄は税引き後3200円から750円を引くと2450円分得する。

マイナス金利

住宅ローン金利(保証料ある場合0.2加算)〈ローン控除(1％)＋貯蓄の金利

[550: 匿名さん]

金利0.4って毎月ネット銀行に一生懸命振り込むヤツ？しかも0.4って5年定期じゃん。

[551: 匿名さん]

>549
程度って付けてるから、間違いではないけど、
ローン金利は毎月複利ってことも、忘れないようにね。

[552: 匿名さん]

0.875だと苦労してネット銀行で運用しないとマイナス金利にならないんだ。益々貯蓄の意味ねーな。

[553: 匿名]

SBIのハイブリッド預金0.12％で、マイナス金利余裕。

0.4は、1年定期でもある。ネットで調べれば、すぐ出る

[554: 匿名]

マイナス金利にならないからって、僻むなよ。

大した差じゃない。ちょっと残念なだけ

[555: 匿名さん]

0.12って、プラス0.045がプラス部分？飲み代にもならんわ。

ネット銀行なんて論外。微々たる金のためにそんな面倒くさい事やってられない。

[556: 匿名さん]

三井住友信託限定、しかも利回りのいいネット銀行で運用して初めてマイナス金利？しかもミジンコほどしか得じゃないと。

[557: 匿名]

繰上派は、貯蓄もできないギなんですか？上乗せするだけだろ

大した得じゃないけど、少なくともマイナス金利で、手間かけて繰上する必要性は全くない

[558: 匿名さん]

どう考えても貯蓄のが手間。繰上げは最初に設定しとくだけで後は勝手に引き落とされるから手間ゼロ。

普通は繰上げ資金とは別に貯蓄するのが当たり前。繰上げ資金しか貯蓄出来ないような人は別だが。

[559: 匿名さん]

繰上げを面倒くさいと感じ、僅かながらでも運用で得したいなら貯蓄、繰り上げが苦ではなく、運用が面倒くさいなら繰り上げでいいじゃん。

なんでだめなの？

[560: 匿名さん]

繰上げor貯蓄にかかわらず，普通は金融資産を運用するから，繰上げせずに貯蓄したってほとんど手間は発生しないでしょ。
まあ，貯蓄が手間と思う人は繰り上げしとけばいいんじゃないの？

[561: 匿名さん]

どっちでも好きにしろよ
他人の金なんて興味ねーよ

[562: 匿名さん]

>>560

別の金融資産は運用に制約がないが繰り上げ資金は利上げ時に繰り上げにまわさなけらばならない前提で運用せねばならず、本来の貯蓄と分けて考えるべき。

それに繰り上げか貯蓄かはスレ的に差額分をどっちに回すか？の議論で元々100万の貯蓄が有り、それを0.4で運用とか、明らかにミスリード。

おそらく、ちゃんと比較すると貯蓄に意味が無い事が露呈してしまうのでそういう比較にあえてしたんだろうけど。

別に貯蓄でも構わないけど、この資金は繰り上げの為の資金であるという意識が欠落してないか？本来の貯蓄と繰り上げ資金はしっかり分けて管理しないと危険。

[563: 匿名]

あるお金は、すぐ使っちゃう程度なら、繰上が良いんじゃない

[564: 匿名さん]

むしろ繰り上げ資金をリスク投資したり、長めの定期に入れちゃう事のないように気を付けなければならないって事。変動は最短で3ヶ月後には変わるので長くても半年定期くらいにしとかないと。

[566: 匿名さん]

それと、手間を考えたら給料振込銀行（ローン引き落とし口座）で完結しないと多分続かないと思うよ。毎月数万円をネット銀行に移して半年定期にして、さらに満期が来たらまた半年定期にしてって利上げまで続けるかな？しかもそこまでして数万円。繰り上げ手数料保証料の手数料が掛かる銀行だと利上げが早い時期に来たらむしろ損になる可能性もあるし。

[567: 匿名]

毎月やんなくても、ある程度まとまったら、定期いれるだけで良い。

SBIのハイブリッドなら、預けるだけで、普通預金と大差無い

[568: 匿名]

繰上くん、何度も議論をループさせるの、止めなよ。

周りは、ウンザリ。

[569: 匿名さん]

俺が変なのかな？普通に５行くらい銀行使ってるんだけど
その他、株の証券会社３社、ＦＸの証券会社３社くらい
用途ごとに使い分けてるけど、１行でなんでも管理とか逆に訳がわからなくなりそうだ

[570: 匿名さん]

>562
>563
>564
>565
>566

簡単に言えば，自己管理できない人は繰上げがいいってことですね！
納得です！！

[571: 匿名]

普通、貯蓄1000万越えると、複雑の銀行使うよね

[572: 匿名]

マイナス金利にならなかった人

タイミング悪かった場合も含めいろんな意味で残念でした。適度に繰上するのも良いでしょう


マイナス金利なのに繰上ちゃった人

趣味乙

[573: 560]

>562
>ちゃんと比較すると貯蓄に意味が無い事が露呈してしまうのでそういう比較にあえてしたんだろうけど。

ちゃんと比較って何？
どっちが得かは人それぞれでしょ。
私の場合で言えば，長期優良住宅だから控除は1.2％だし，財形の利子補給が１％あるから，今の変動金利で繰上げする理由は全く見当たらない。
まあ，私の考え方では，仮に貯蓄が多少損でも繰上げせずに貯蓄を選ぶけどね。手元に資金が多くあったほうが融通が利くから。

[574: 匿名]

>>562

こんな小さな差に何でそこまで、拘るん？
これまでにいくら繰上ちゃったん？

500万？1000万？繰上ちゃったお金は戻せんが、あんまり引きずんな

[575: 匿名さん]

>>573

貯蓄が損だとさらに意味が無いじゃん。貯蓄の拠り所は10年ゼロ金利が続くと数万円得だけなんだから。

ま、繰り上げ資金を繰り上げ用途以外に使わなきゃならないほどギリギリなら仕方無いか。

頑張ってミジンコ貯蓄してね。

[576: 匿名]

趣味乙

[577: 匿名さん]

>>574

おまえもこんな小さな事って自覚してんじゃん。ならどっちでもいいだろ。

貯蓄に拘る意味が分からない。しかも毎日毎日朝から晩まで。

もっと他にエネルギー使えよ。

[578: 匿名]

>>577

マイナス金利では、繰上する必要性は全くないが、貯蓄しても大差無いと判断して、趣味で繰上する人もいる。

これで、良いんじゃない？

[579: 匿名さん]

オール電化。。。。