変動金利は怖くない？？ その45

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその45です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/234319/

[480: 匿名さん]

>478

うん？なんかごまかしてない？
アンカーも打てていないし。

[481: 匿名さん]

>476

マイナス金利の話はもういい。
貧乏くさいし。

[482: 匿名]

>>481

なんだ、図星の残念さんでしたか。失礼しました

[483: 匿名さん]

極論を言うと、自分と違う選択をした人に対して全否定とかどんだけ人間がちっちゃいのかなと。


確かに色々な選択肢が有って、選択した事に対してメリット・デメリットが有って、知識不足から間違った選択をしてしまった人もいるわけですよ。

例えば、「日本は財政破綻してハイパーインフレになるから固定なら安心」とか、「日本は転換期に来たからこれからバブルが来るはずだから固定なら安心」とか、明らかに知識不足から来る誤った選択をしているのならば「それはちょっと違いますよ」って指摘してもいいと思うのですが、今回の「貯蓄」か「繰り上げ」かは、1%以下で借りてるのならば貯蓄のほうが有利と誰もが認めていて、否定してないです。

違いは、
少しでも得したい「繰り上げ」か、ちょっと損しても負債を減らす事で安心と思える「心理」を選んだ「繰り上げ」かの違いだけで、双方の差はまさに微々たるものです。10年で（可能性のかなり低いゼロ金利が10年続いても）たった数万円。

本当にどっちでもいいじゃんって事になんでこんなに時間を費やせるのか本当に不思議なのですが、当方、土日の間そのちっちゃな事にずっとムダな議論を繰り返してるわけでしょ？虚しくなりませんか？

たぶん、そのちっちゃな事が譲れない人はいくら議論を繰り広げても歩み寄る事は無いでしょ？おそらく今後もこの事を議論する事は不毛になるだけでしょう。それでもまた続けるのですかね？この内容が続いてるだけでもう見る気がしなくなります。

おそらく、繰り上げして来た人は繰り上げした事に対して後悔なんてしてないでしょうし、今後も繰り上げを続けるでしょうし、貯蓄している人もゼロ金利が続くまで貯蓄は続けるでしょう。ここで双方がいくら戦っても相手の気持ちを変える事は不可能です。当然です。価値観が違うのですから。

いい加減終わって欲しいですけど、きっと続くんでしょうね、このムダで不毛な意味の無いバトル。

[484: 匿名さん]

趣味乙

[485: 匿名さん]

>483

本当にそう思います。おまけに繰り上げか貯蓄かなんて
スレ違いだし。あまりにも貧乏くさいし。
文句言うと、「図星」とか言って悦に入っているし。

恥ずかしくないのかなあ。

まあでも、きっと恥知らずなんでしょうね。

[486: 匿名さん]

マイナス金利の貧乏人トークは他でどうぞ。

住宅ローン控除受けられない年収か、控除額以上のローンを借りて手、繰り上げか貯蓄かでどちらが有利か考えてる人はこの板にはいないの？

[487: 匿名さん]

マイナス金利では、繰り上げる必要性が全くないといわれ続け、
ついに、マイナス金利自体を否定したいようです。

自分を守るのに必死すぎ

[488: 匿名さん]

＞４０１さん

返事が遅くなり申し訳ございません。
ご回答ありがとうございます。

貯蓄の方が有利とのことですが、
１００万円繰り上げれば１００万円の３５年ローンの利息（142,070円）が節約出来るというご指摘もあり、
住宅ローンシュミレーション
http://loan.kyo-situ.com/loan.php
を使って自分なりに計算してみましたが、
貯蓄の方が有利になる理由が理解できませんでした。

勉強不足でお願いばかりで申し訳ございませんが、その理由と言うか計算方法について、もう少し詳しく教えて頂きたくよろしくお願いします。

[489: 匿名さん]

>>486
どうなんかな。
ここ見てると年収500万前後で3.500万とか4.000万を変動で
借りた感じの話しが多そうだけど。

[490: 匿名さん]

>489

利用調査結果が出てるよ
http://www.e-mansion.co.jp/information/20120607.html

マイナス金利なら繰り上げするのは趣味以外に合理的な理由が無く、議論の余地が無いでしょ。
議論になる話題でお願いしたい。

[491: 匿名さん]

年収500万前後では、3500万や4000万借りても減税受けきれないじゃない。
完全に借り過ぎでしょう。

[492: 匿名さん]

自分は年収は1.000万届かないぐらいだけど資産的には差し引き2億円ほど。
毎年家賃収入だけで生活してるから参考にはならないかもしれないけど、
基本的には皆さん細かいことを気にし過ぎ。テンパり過ぎ。

会社の経営者が終日繰上げか内部留保かを悩んで仕事そっちのけで
掲示板に張り付いてたら社員はたまらないでしょ？

こんなこと言っても皆さんには何一つ響かないことはわかってるけど
一応忠告しとこうかね。

by30代半ば

[493: 匿名さん]

>>490

同意です。
でも、繰上げ派の人たちは、それを認められず、
たびたび掲示板を荒らすんですよね。

そろそろ、違う話題をお願いしたいですよね。

[494: 匿名さん]

>491

500万の背景次第では？
新卒500万なのか、うだつの上がらない500万なのか、日雇いで500万なのか、自営業が雇われか

まあ、属性によらず、
個人的には年収の7～8倍で借りすぎとか言うのって、堅実的過ぎと思うけど。

[495: 匿名]

いやいや年収500万で7倍とか8倍借りてる人は
言うまでもなくレアケースでしょ。
しかも変動金利でそれなら尚更超レアケースでしょ。

単純に考えて家族がいたら繰上や貯蓄の余力は
ほとんどないでしょ。計算したらすぐ分かる話。

[496: 匿名さん]

そうなんだ
低所得って大変ね。
ただ、アンケート見ても、マンコミュの世帯収入最多層は1000～1500万だし、ここで世帯500万自体レアケースでは？

[497: 匿名さん]

>>496
いやいや年収1000〜1500万でも年収の7倍も8倍も借りてるのは
かなりレアケースでしょ。しかも世帯でとか共働きなら尚更危ないわ。

普通はそのあたりの年収帯だとそれなりの自己資金貯まるはずだから
そんなに組む羽目にはならないのが普通。

今までろくに貯蓄できなかった人がギリ変ローンを実行する、
まさに地獄への片道切符かもね。

[498: 匿名さん]

地獄に住んでる人は知らないだろうけど、
都会に住むと借りないとまともな家に住めないけどね。

[499: 匿名さん]

ちなむに、
497さんは、どんな地獄にお住まいで？

[500: 匿名さん]

今はギリ変よりもギリフラットの方が多いと思う。
変動の人は現実的な人が多い印象が強い。良くも悪くも。

[501: 買い換え検討中]

長期金利あがってきそうな気配がする。

[502: 匿名]

何で？

[503: 匿名]

長期金利が上がっても、ここの人達には関係ないよ。
なぜ上がるのか分からないけど！

胸騒ぎがするの？

[504: 匿名さん]

ギリ変動より、ギリフラットの方が、
他責で支払いが追い込まれないから安全に見えるけど。

変動は金利が上がっても、収入が増えるとは限らない

[505: 匿名]

目クソ鼻クソ

ギリの時点で、どちらもアウト

[506: 匿名さん]

ギリ変は最悪

[507: 匿名さん]

ギリフラットなんて言葉ねーよ。

[508: 匿名さん]

ギリ変が最悪の状態だと
ギリのフラットは、すでに競売に行ってる状態だろうね。

[509: 匿名さん]

>>508
あんた、脳みそ差し押さえられたの？

[510: 匿名さん]

>>509
変動の金利が上がらない限りは、固定の方が高い金利払ってるんだから
ギリの変動＝破綻の固定
ってのは、あながち間違ってないぞ？

[511: 匿名さん]

>>510
早く脳みそくらいは戻してもらってください。
払えるから固定です。
払えないからギリ変です。
よって、ギリ変が最も破綻候補であることは明白です。

[512: 匿名さん]

購入により、土地も上物も地上権も地下権も全て所有するのが戸建
ある囲まれた小さな空間だけを買ってしまったのがマンション

[513: 匿名さん]

512
スレチ

[514: 匿名さん]

>>511

現実に払えない固定が競売になって新聞に載るくらい問題になってるじゃん。

現実にはギリギリで頑張ってる変動より払えない固定のが遥かに多い。

[515: 匿名さん]

なら、
変動に変えれば良いのでは？

同じ銀行なら金利種別の変更できるでしょ？

[516: 匿名さん]

>>515
だよねｗ

[517: 匿名さん]

ギリ変が一番危ないって話してるのにるのに、
固定と変動の破綻者の数を比較してどうなるの？
脳みそ無いと大変だね。

[518: 匿名さん]

>>514
トヨタの車とフェラーリでは、トヨタ車の事故件数が圧倒的に多い。
これってトヨタ車の方がフェラーリより遥かに危険ってことですか？

[519: 匿名さん]

単純に無理な借入が多い=破綻が多いって事だから固定は無理な借入が多いって事でしょ。

あと、変動から固定への変更は簡単に出来るけど逆は出来ない。

それとフラットに競売が多いのは支払がきつくなって民間に借り換えようとしても担保割れしてたり、属性が悪かったりして融資してもらえないケースが多いんじゃないかな。

[520: 匿名さん]

>>518

数じゃなくて率ね。民間が千人に二人に対してフラットは百人に八人が競売になってる。

[521: 匿名さん]

>>520
固定の内のギリ固の率と、変動の内のギリ変の率が無ければ意味なし。
固定の破綻率が高いからことから、仮に固定にギリが多いと仮定しても
それはギリが悪いのであって、固定とは関係ないこと。

[522: 匿名さん]

>488
詳細は計算式をあげるから、自分で421行の表計算作って確認して頂戴。

条件として、
・毎年返済額軽減で100万円繰上
・10年後に一括して1000万円繰上
で比較したから、毎年繰上げの場合10年間の返済金額が少なくなるため、ごく僅かながら貯蓄が有利になったと思われる。
毎年繰上で差額分も加算して繰上げ(10年間の総返済額を同一金額にする)の場合は、毎年繰上げのほうが有利になる。
総返済額をH23年9月ローン実行1月繰上で再計算して見たところ、
　1.10年後1000万繰上のみ：52,913,684
　2.10年100万繰上/年のみ：52,942,140
　3.毎年100万繰上差額加算：52,750,082
　注：1円未満の取扱、小数点第何位まで計算するかにより微妙な差異が出る

保証金の返却は計算し切れなかったので入れていないが、3>2>1になると思う。

総返済回数：N=ローン年数*12
返済時回数：n
毎月金利　：r=ローン金利/12
当月返済額：先月元本*r/(1-(1+r)^(n-1-N))
当月残元本：先月元本*(1+r)-当月返済額-当月繰上金額
ローン減税：12月におけるローン残金*0.01(但し上限40万円)
総返済額　：Σ(毎月返済金額)+Σ(繰上金額)-Σ(ローン減税)

※本計算式の誤りにより、いかなる損害をこうむった場合でも、当方は一切関知しません。

[523: 匿名]

フラットの破綻者が多いのは、審査基準がおかしいのと、審査が甘いから。

[524: 匿名さん]

それにフラットは固定だからという安心感で
無理に借りすぎてしまう人が多いのだと思うけど。

金利が固定でも、収入の一定化や自分の職の保証、病気や天変地異には
対応出来ないってことを忘れてるのだと思う。
変動なら相談に乗ってくれる場合でも固定なら競売行き。

[525: 匿名さん]

変動は固定に借り換える選択権を持っているけど、
ここにきている固定さんは、変動に借り換える選択権がないんだよね。

[526: 匿名]

固定がどうのと毎度話しをそらして安心するのは
ここのハイパーギリ変さんの悪いくせ。
確かに固定はギリギリが変動より多いのだろう。
だからと言ってハイパーギリ変の危険性はなんら
改善するわけではない。

スピード違反で捕まった違反者があいつの方が
スピード出てたと悪態ついても違反は違反。

しかも今日の変動派は年収の8倍でも安全みたいな
生粋のギリ変派であり、9倍でも10倍でも人に勧め
そうだ。

その結果繰上か貯蓄かという小さな問題でも頭が
パニックになる副作用が出てるようだ。
皆さん気を付けましょうね。

[527: 匿名さん]

ほっとけ

[528: 匿名さん]

>526

話が大げさすぎる。
心理的に追い詰められている証拠。

自分がパニックだからって、他が一緒だと
思わないようにね。

[529: 匿名]

変動の競売が少ないのは、低金利が続いてるからじゃないの？

景気良くなって、金利上がって、変動の競売率が増えたりすれば、ギリ変がどんだけいたか、わかりそう。

隠れギリ変とか、案外多かったりして