変動金利は怖くない？？ その45

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその45です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/234319/

[203: 匿名さん]

>>199
そんなだから、マイナス金利で繰り上げしてしまうんだよ。

はっきり言ってあげよう。
君にはリスク管理できない。
根本的に、変動金利の優位点を理解できていない。

[204: 匿名さん]

自動繰上げ派は5年毎に見直しで返済額軽減。
実質10年で2回住宅ローンをどうするか検討すればいい。

貯蓄派は毎月繰り上げ原資となる34000円をゼロ金利解除までの最長10年間貯蓄する。
結果最大で25000円得をする可能性がある。（得られる還付マイナス支払う利息）
さらに運用すれば3～4万円の利回りを得られる可能性がある。

実質こういうことだと思う。

ただ、現実の話をするならば、10年でたったの25000円ということは裏を返せば3年で日銀が利上げしたら差はほぼゼロ。逆に自動繰上げの場合、保証料払い戻し手数料は無料だけど、一括繰上げの場合、最低5250円、高いところで10500円取られる場合がほとんどなので損する可能性が高い。（もちろん無料の銀行もあるだろうけどあまり聞いたことない）

金利上昇時は運用でカバーできるという人がいるけど、短期運用の場合、例えば1年定期の利回りで利上げ分を吸収するのは絶対無理。（1年定期は1年ものの国債利回りに影響すると思われる）

それと、0.4で運用も実は話がおかしい。例えば先日例に出たネット銀行のオリックス銀行。ここは5年定期が0.4%。この利回りを得るためには5年間利上げがないほうに掛けるギャンブルと同じ。仮に10年間ゼロ金利が続いて0.4の利回り満額取ったとしても5万円ほど。
もし途中で利上げがあって解約することになれば利回りは0.02程度になってしまう。

では現実的な運用の話となると、おそらく一番簡単なのは給与天引き口座からの積み立て定期。しかも利上げ時にすぐに対応できるように長くて1年出来れば半年の定期が理想となる。すると銀行系で利回りは0.1％未満となるのでやってもすずめの涙程度。

なら利回りのいいネット銀行した場合、先ほどのオリックス銀行の場合、半年定期で0.25％。毎月振り込み手数料払って10年120回ネット銀行へ繰り上げ分を移動して運用した場合でも4万円程度の利回り。ただ、振込み手数料を引くと実質1万5千円しか残らない。では比較的現実的な1年貯めておいて年一回定期で運用した場合、10年ゼロ金利が続いたとしてもだいたい25000円くらいの利回り。

日銀の発表をそのまま信じれば2015年頃には利上げがあると見た場合、実質の運用期間は3年。信憑性が薄いとしてもさすがに10年間ゼロ金利はないと思うし。

以上を考えると運用で少しでも稼ごうというのはかなり非現実的で数年後の利上げを想定すると貯蓄しとくってのもほとんどメリットがなく、苦労していろいろ考えてる割には日銀次第で何もメリット無いじゃんってなる。

だったら最初から繰り上げちゃったほうが簡単で面倒じゃないねって思う。貯蓄派も結局10年後に繰り上げするのだからね。ようは10年後元本がどれだけ減ってるかってことなんだけど、貯蓄運用で大きく減らせるなら苦労してでもがんばるだろうけど運よくゼロ金利が長期化したとしても数万じゃ、まぁ、やってもやんなくてもいいんじゃない？

[206: 匿名]

10年後には何があってお金がいるかわからない。
死亡、本人か家族が病気になる、事故、親の介護や子供の進路で予想以上にお金がかかる等、繰り上げより優先すべきものがあるかもしれないが、繰り上げしてしまったら自由度がない、得しないなら手元に持ってた方がいいでしょ。

[207: 匿名さん]

繰上げ派も貯蓄より不利だって事は十分承知してますよ。

それでも自動繰上げで元本を減らしたいって思う気持が分かりませんかね？

色々シミュレーションした結果が自動繰上げだっただけです。

[218: 匿名]

管理者からのお達しですね。この話題は、終わりです

[219: 買い換え検討中]

低金利はまだしばらく続きそうですね。


バーナンキ米連邦準備理事会（ＦＲＢ）議長は20日の記者会見で「必要とあらば追加措置の用意はある」と述べ、今後の緩和に含みを持たせた。大型減税の失効や財政の強制削減が2013年から一斉に始まる「財政の崖」問題については、「米経済にいくらかの影響を与えるだろう」との認識を示した。

また、「欧州発の起こり得る問題に我々が備えることが重要」と述べ、米金融市場や金融機関の監視に力を入れる考えを示した。

[220: ビギナーさん]

収入が、
①サラリーマンか
②自営業者か

で、考え方が違ってくるのかな・・


金融資産が、
①１００万円以下
②１００万円以上５００万円未満
③５００万円以上１０００万円未満
④１０００万円以上

で、考え方が違ってくるのかな・・


資産運用が、
①預貯金、定期のみ
②株式又は投資信託を少々
③日本・外国債権、投資信託、株式等その他いろいろ

で、考え方が違ってくるのかな・・

[221: 匿名さん]

>>220
人なんてものはみんなそれぞれ考えが違う
そんな無理やり作ったようなカテゴリ別に収まるわけがない
だから他人の考えなんか気にせず、自分の信じた道を行けばいい
全ては自己責任な訳だから

[222: フラットマスター]

それにしても散々事前に警告出したのに、誰かの依頼なのか一斉削除されるまで
罵り合いが止まらないっていういつものパターンはそろそろ卒業しようぜ。
それで一斉削除されて我にかえって大人しくなるみたいな。
というかアクセス禁止中で静かなだけかもしれないけど。

まずは見ている人が楽しめるようなスレにしないとな。
このスレ見てるとメンタル的に変動組むのが怖くなってしまう一方だぞ。

[223: 匿名さん]

>199
趣旨を流用するのは自由だけど、一部をカットしたとは言え他人の投稿をコピペするのは止めてもらえるとうれしいかな。

>203
変動を選んだ上で金利上昇に対するリスクヘッジは不要と判断するなら、それも個人の自由。
ただし逆ザヤを稼ぐために貯蓄・運用したとしても、遅くとも10年後には逆ザヤが無くなるので、金利変動のリスクヘッジをテンプレを参考に図るなら、繰上原資は他のリスクに対して流用出来ない。
つまり繰上原資の現金を手元に持っていたとしても使い道が決まっているので、繰上した場合と同じで手元に現金がある安心感には寄与しないよ。

ちなみに俺の場合は、ローン引落し口座=給与振込口座に金利が0%を超えるまで繰上原資を寝かしておいて、インターネットでいつでも好きなときに繰上できる状態をキープする事で両方の中間を狙っているが、繰上する人の言う気分的なメリットも分かるし、貯蓄したほうが僅かなりとも得だと言う人の気持ちも分かる。
ただはっきり言って、繰上原資を現金で持つことで安心感を感じると言う人の気持ちと、執拗に貯蓄にこだわり繰上を全否定する人の気持ちは、全く理解できない。

[224: 匿名]

マイナス金利では、繰上する必要は、全くないけど、
貯蓄してもほとんど利益でないから、好きで繰上する人もいる。

これで、いいんじゃない。

[225: 匿名]

>>223

ローン実行から5年後、何らかのアクシデントで500万必要になった。

貯蓄派は、繰上資金用に200万、それ以外に300万貯蓄があったから、払うことができた。払った後は、使った200万を早急に貯めて金利上昇に備えた。

繰上派は、200万足りず、サラ金から金を借りた。二重ローンで繰上も出来なくなった。

ものすごい極端な例だけど、やっぱりお金ある方がいいと思うよ。

[226: 匿名]

>>223

貯蓄か繰上かは、この辺りで止めようよ。
また、大量削除されるよ

[227: 匿名さん]

俺も>>225に同感。
人生何起きるかわからんからね。
繰り上げしてもしなくてもそれほど損得変わらないなら貯蓄のほうがいいわな。

[228: 匿名]

明日、消費税法案が衆議院通過するかも。金利は、上がらなそうだけど、出費は増えそう

[229: 匿名さん]

２１日の東京外国為替市場の円相場は、米連邦公開市場委員会（ＦＯＭＣ）が追加金融緩和を見送ったことなどで円安・ドル高となった海外市場の流れを引き継ぎ、反落した。午後５時現在は１ドル＝７９円６１～６２銭と前日比７８銭の円安・ドル高。
　市場では「消費税増税に絡む日本の政局不安も円売り材料」（大手邦銀）との声も出ている。

という事は小沢さんが暴れてついでに鳩山と新党：友愛党結成で大量離脱すれば、消費税増税法案が成立せず、円安加速。
それが政界再編の切っ掛けになり、野田は衆参同時解散し、選挙突入。
友愛党がかりに維新と結束し、完全な民主、自民、友愛３極構造になれば
スポンサーの鳩山さんが党３役もしくは外務大臣、財務大臣にでもなったもんなら・・・
円安が加速すること間違いなし。

[230: 匿名さん]

>>229
>という事は小沢さんが暴れてついでに鳩山と新党：友愛党結成で大量離脱すれば、
>消費税増税法案が成立せず、円安加速。
マジで言ってるのか？
民自公が合意している以上、消費税増税法案は通る。
大連立が始まれば、懸案だって解決できる可能性があるぞ。

[231: 匿名さん]

>225
自分でも極端な例と認めているとおり、保険の利かない緊急な出費が、たまたま繰上げ実行した場合と貯蓄した場合の差額と繰上げ原資以外の貯蓄とほぼ同額で、なおかつそれ以降急速に繰上げ原資をためられる状況で新たな借金の金利で繰上げできなくなるほどの金額と言うのは、現実としてほぼありえないよね。
その緊急な出費が繰上げ原資以外の貯蓄以内ならまったく問題はないので、借金と言うものは無いに越したことがない、当然借金が少ないほうが心理的には余裕ができると言う人に、ほぼありえないリスクに備えて心理的な余裕を捨てて当然、と主張したくなる心理が理解できない。

[232: 匿名さん]

借金さえ少なければ心理的に余裕ができるのなら、好きにすればいいんじゃないの？
お金と手間を掛けて、心の平安が買えるならそれはそれでアリ。

趣味でしかないけど、趣味で繰り上げることは誰も否定してない。

[233: 匿名]

>>225さんに私も同感。
せっかく解りやすく極端に例えてくれてるのに、231さんにはには理解できないんですね。
繰り上げで借金減らして心理的余裕と言いながら将来何かあった時に新たな借金をするかもしれないリスクは確実に高めているのにね。

[234: 匿名さん]

ほんとにここまで執着する意味が分からない。
224さんに同感。
趣味で繰上げとか趣味で固定とか、人を嘲る言い方は良くない。
繰り上げようが貯蓄してようがその人のライフスタイルなのでどちらでも良いと思う。
繰上げしている人は、変動での差額を全て繰上げして全く手元に無いわけではなくて、繰上げに多めに回してるっていうだけの人がほとんどだと思うけど。

このスレは変動金利で柔軟に動くことによって住宅ローンを怖くないものにしようというのが趣旨だと思うから、繰上げだろうと貯蓄だろうと、その部分は人に押し付けるものではないでしょう。


私は心配性だから貯蓄の方に回してるけど、貯蓄額がある程度できれば、少しでも銀行に払う金利を減らしたいから繰上げもしたいと思うし。

[235: 匿名さん]

仮に5年後に500万必要になって繰り上げ資金200万足さないと間に合わない状況が起きたとしても自分は別枠で融資受けると思う。

だってその200万は変動金利というリスクの高いローンのヘッジ用なのだから。

[236: 匿名さん]

>保険の利かない緊急な出費

以前は一時的に負担してたけど、今は病院で手続きすれば高額医療で一切負担する必要が無いのでそんな可能性はゼロ。
しかも300万の貯蓄ではダメで500万だと助かる？極端というより絶対有り得ないと思うんですが。

極端すぎて全く理解出来無いんだけど「ローン実行から5年後、何らかのアクシデントで500万必要」って他に何かある？

医療は普通保険にも入っているし。

しかも「ローン実行から5年後、何らかのアクシデントで500万必要」が有効なのはゼロ金利が5年続いた場合のみで残りの最長30年と、200万貯まる以前の当初4年の間に起きたらお手上げじゃん。

ようするにローン開始から5年後のたった1年の間でなおかつゼロ金利が続いた場合のみに「ローン実行から5年後、何らかのアクシデントで500万必要」の為だけに貯蓄する事になる。

べつに貯蓄がダメなんて言ってないよ。可能性の問題で、そんな限りなくゼロに近いアクシデントへのリスクヘッジなんて必要無い。それこそそんな事が起こる可能性より日銀が利上する可能性のほうがはるかに高い。



仮に現金持っている事が安心ってだけで貯蓄してたら逆に1回くらいの利上が有っても繰上げに躊躇しちゃうんじゃないのかな？今度は現金を手放す事への不安感で。で、結局多く利息払いそうな気がする。

貯蓄だろうが繰上げだろうがどっちでもいいけど、差額分はあくまで将来の金利上昇へのリスク・ヘッジのための繰上げ資金であり、それ以外の使われる事は絶対に無いという強い意思が逆に必要な気がする。安易に何か有った時の為になんて思ってるとその線引きを低くして使ってしまうんじゃないの？使わなくても欲を出してリスクの有る投資とかね。

繰上げ貯蓄どっちでもいいと思うけどこの資金は絶対に繰上げ以外に使えない資金と考えるならばどちらにするかの判断基準はどちらが手間がかからないかとどちらが心理的に安心できるかくらいしか無いと思うんだけどね。

いずれにしても損か得かは大して変わらないんだから好きなほうを選べばいいじゃん。何で自分と違う選択をした人を絶対排除ってスタンスなのだろう？

[237: 匿名さん]

変動のリスクが高いかどうかは、お金の必要となった時点で判断すればいい。
その時点で新たに借金するリスクとどちらが高いか考えたらいい。

それをノーリスクてできるのがマイナス金利の時の貯蓄。

[238: 匿名さん]

仮説
多すぎる借入額と変動金利特有の不安定感
↓
理論武装で不安感解消を図る試み
↓
理論崩壊を恐れ、些細なことでも他人の選択肢を絶対に認められない
↓
徹底的な他社批判、もはや自分の力では暴走を止められない
↓
一斉削除で我に返る

[239: 匿名さん]

>233
もう他の人が指摘しているけど、>225さんの例は自分でも認めている通り極端な例で、まずありえないからね。
　5年間200万の繰上原資→繰上原資40万円/年→3000万円/30年間/0.875%変動あたり
　マイナス金利を獲得→夫婦子供2人/年収800万円あたり
前提からするとこういう条件になり、ローン実行後全て清算した時に年収分程度は現金を手元に残すのが理想だけど、>225さんの例だと5年後の繰上原資200万円貯蓄300万円から推測して、おそらく200万程度の貯金に年間60万円貯蓄、正直ありえない前提だよ。
自分がこの条件だと年1回家族旅行したり無理な節約無しでも、最低でも貯金500万円からスタートして年間繰上原資40万以外に60万ずつ貯蓄するね。

そういうありえない極端な例を上げて
＞趣味でしかないけど、趣味で繰り上げることは誰も否定してない。
こういう煽るような投稿をする人の心理は理解できないね。

俺は>223だから、どちらかと言えば貯蓄派になると思うけど。

[240: 匿名さん]

貯蓄か繰上げかはどっちが心理的に安心感が得られるかかな。

[241: 匿名さん]

私は、趣味で繰上げしてます。
これの何がいけないでしょうか？

[242: 匿名]

別に貯蓄派の私も現状での繰り上げにメリットないと解ってるだけで繰り上げしたい人を否定しでせん。
予想外のお金が必要な状況なんて例えるときりがないほどあると思います。失職して再就職までの期間とか子供が医学部に行きたいと言ったりとか。
余裕を持って就活できるし通常住宅ローンより高利な融資を受けると損と思うだけ、デンプレ実行も固定と比較した時の金利上昇リスクへの対応の話であって変動の人が必ず実行しないとダメなわけではないでしょ？
借金してるんだから金利払うのは当たり前、10年後1%の金利上昇してても固定よりは得してるんだし減税切れてもその時の状況に応じて慌てて繰り上げしなくてもいいと思ってます。
必ず自動繰り上げしたり繰り上げ予定の貯蓄を他に流用せず繰り上げするのであれば最初の実行時に繰り上げ資金込みの金額で設定した方がよっぽど楽じゃないですか？
そうしないのはやはり自由度がほしいからではないのですか？
現状の繰り上げはその自由度を減らしている行為にしかみえません。

[243: 匿名さん]

どうでもいいけど実は>>242が本当の正解。
by傍観者

[244: 匿名さん]

激しく２４２に同意！
貯蓄しても最後は繰上げに回す。

[245: 匿名さん]

>242
だから、>223
＞変動を選んだ上で金利上昇に対するリスクヘッジは不要と判断するなら、それも個人の自由。
＞ただし逆ザヤを稼ぐために貯蓄・運用したとしても、遅くとも10年後には逆ザヤが無くなるので、金利変動のリスクヘッジをテンプレを参考に図るなら、繰上原資は他のリスクに対して流用出来ない。
＞つまり繰上原資の現金を手元に持っていたとしても使い道が決まっているので、繰上した場合と同じで手元に現金がある安心感には寄与しないよ。

勿論テンプレを実行せず金利上昇のリスクヘッジをしないのは自由。
俺はテンプレを参考に繰上原資は振込口座に寝かしておくが、無駄な金利を払いたくないから、10年以内でもマイナス金利が無くなった場合は即繰り上げる。
勿論緊急で現金が必要となる可能性は有るが、繰上原資程度の金額が丁度不足する可能性はほぼ0。
それよりはマイナス金利が無くなり確実に無駄な金利が発生する状況を避けるほうが良い。

[246: 匿名]

>>242

同感です。好きで繰上する人は、それでいいと思います

[247: 匿名さん]

自動繰上げが一番簡単で楽でいいと思うけどな。

何でそんなに否定されるのかわかんないよ。

[248: 匿名]

一番に拘らなくても、いいのでは？

[249: 匿名さん]

せっかく安く借りれた金なのに、そんなに急いで返してどうするんだい！
全くわかっちゃいねーぜ

[250: 匿名]

自制心が強い方は貯蓄が正解！ 物欲があったり色んな誘惑に弱い方は余ったお金は支払いに回したほうが無難…。 わたしは後者。

[251: 匿名さん]

自制心とかじゃなくて自動繰上げが簡単じゃん。最初に一度設定しときゃ勝手にドンドン減っていく。

貯蓄するって事は本来の貯蓄とも生活費とも別に管理するわけでしょ？毎月別の口座に移すって事？

自動繰上げが最強に楽じゃない？最初から多めに払ってるから利上げが有ってもほっとけるし。

貯蓄だと利上げが有ると変動金利は5年返済額が変わらないから元本の割合が減って金利上昇以上に利払いが増えるから結局貯蓄派も利上げ以降は自動繰上げにするんじゃない？

自分は多分今の自動繰上げでよほどの金利上昇が無い限り完済までほったらかしにすると思う。楽チンだよ。

[252: 匿名さん]

自分も初回に自動繰上げ設定派。変動金利が1%以下では逆ザヤになるのは分ってたけど銀行の担当者にシミュレーションしてもらったら大差無かったので。

大きく得するなら貯蓄しようかなと思ってましたが、大差ないと聞いて真っ先に思ったのはその位なら借金減らしたほうがいいな、でした。多分貯蓄派の人はこの時点で現金持ってたほうがアンシンだなとか、ちょっとでも有利ならとか思う人なんだろうね。