変動金利は怖くない？？ その44

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその44です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/224865/

[849: 匿名さん]

優遇の話が出たのでご注意申し上げます。

今の時代、失業や収入ダウンなどで家計が苦しくなり、
ローン返済が出来なくなる可能性は誰にでもあります。

もし返済が滞って「延滞」するとどうなるのでしょうか。
銀行によって対応は多少異なるかもしれませんが、
1回から2回の延滞で金利優遇がなくなってしまいます！

自分の借りているローンの規約をもう一度確認しておきましょう。
「返済の滞り（＝延滞）が発生した場合には、金利優遇を中止し、
店頭基準金利に引き上げさせて頂きます」
などど記載されていることが多いんです。

今は銀行間の金利優遇競争が激しいですから、優遇金利も大きくなっています。

それでなくても家計が苦しくて返済が滞ったのに、金利優遇がストップし、
返済額が相当アップするなんて、まさに「地獄」ですよね。

[850: 匿名さん]

なる程。
やはり怖いのは収入減リスク。
借金はさっさっと返済した方が良さそうだ。

[851: 匿名さん]

ボーナス万歳！

[852: 匿名さん]

ちなみにフラットで延滞すると即競売です。

これは結構問題になっていて、競売を回避したい場合でも事前に100万円払わなけれはならず、払えたとしても競売を避けられるかは不明とのこと。そもそも100万円有れば延滞しないと思いますが。

フラットでは何故このような事が起こるかというと、お役所仕事というのも有りますが、証券化されているため、回収の見込みの低い延滞するような債務者を待ってやるような余裕が無く、即現金化する必要があるからです。

その点、民間のほうが返済計画の見直しなど相談に乗ってくれるので融通がききます。

[853: 匿名さん]

>>849
これは初耳！！
すごい勉強になったわ。
ありがとう。

[854: 匿名さん]

優遇外れたらフラットより高い金利で尚且つ変動するという最悪パターンだから
くれぐれも借入は計画的に余裕を持ってだな。

[855: 匿名さん]

延滞しないように、十分な貯蓄をしておきましょう。

[856: 匿名さん]

変動で優遇がなくなる条件では
より高い金利を払ってる固定だと
一発アウトってことですよね。

[857: 匿名さん]

実は昔知合いのギリ変の人から聞いたことあるのだが、
当初から優遇無しの店頭金利で実行したらしい。
家が夢だったのことで無理しての実行だった。

詳しく聞けばどこからどう見てもギリ変だから
しょうがないんだけど、やっぱり数年後行き詰まって
結局競売へ。

その直後に誰もいない彼の家の前を通ったら、築数年とは思えないぐらい
荒れ果てた庭に三輪車が切なく転がってて、思わず涙を抑えきれなかったよ。

ご利用は計画的に。

[858: 匿名さん]

延滞情報は全銀協、全信金協で共有されます。
不渡りと同じですから、一括返済を求められますよ。
住宅ローン延滞利息ご存じないですか？
借りて節約倹約貯金の前に年収の3倍以内の借り入れに！

[859: 匿名さん]

スマホの分割払いでも滞納すればブラック入り

[860: 匿名さん]

優遇金利のあまり知られていない注意点を指摘してくれたのに、
話をすり替えて攻撃的になる人がいますね。
固定、変動とも、自分の規約をよく確認して、無理のない計画なら
どっちでもいいでしょ。

[861: 匿名さん]

>>857
支払額の多いフラットだったらもっと悲惨だったな

[862: 匿名さん]

>>859
そう、他にも意外と知られていないのが、携帯電話料金の延滞。
若い人に多いみたいだけど、電話が止められるだけでなく、
ブラックリストに載るケースがあります。
クレジットでの支払を拒否されて、はじめて気が付く人が多いとか。

[863: 匿名さん]

そういや違う知合いなんだが属性も良く支払いも余裕なのになぜか住宅ローン否決。
なぜかと調べたら昔に付き合いで入ったどうでもいいクレジットカードの年会費を
払い忘れてたらしい。

結局その時は住宅ローン諦めたらしいけど(数年後にチャレンジ)、
これ返済中に起こった事案だったらやっぱり優遇解除レベルなんかな？

[864: 匿名さん]

863だけど、
数年間気付かなかったらしい。
(年会費の請求が来てるのを)

[865: 匿名さん]

>>862
信用情報に載るのは、端末の分割払いの未払いのはずですよ。
通信費と同じ請求なので、勘違いされていると思いますが、
分割払いの無い通信費だけを滞納した場合は、電話会社のブラックに載るだけで
クレジットには関係ないはずです。

[866: 匿名さん]

>>863

優遇解除はあくまで住宅ローンを滞納した場合。

もっともフラットの即競売より遥かにマシ。

[867: 匿名さん]

フラットの話を一々持ち出さないと話が前に進まない人もいますね(笑)
どこか調子が悪いんでしょうかね。

それはさておき金融円滑化法案絡みで結構支払いを先延ばしにしてる人も
いるみたいだから法案の期限が来たら一気に競売物件が出てくるとのこと。
(税理士談)

[868: 匿名さん]

民間でも滞納を放っておけば当然競売となります。ただ、決定的に違うのは競売になる前に相談すれば返済を猶予してくれたり、無理のないような返済計画の見直しをしてくれる可能性が有ります。しかし、証券化されているフラットではそれが出来ず、即競売となります。

[869: 匿名さん]

ちなみにフラットの競売率が高い要因の一つだと言われています。

[870: 匿名さん]

結局は銀行ローンの人も支払い猶予の相談に乗ってくれるものの、
事実上破綻してる人も結構いるってことなんだよね。

数字のマジックなんだもんな。

[871: 匿名さん]

住宅ローン返済延滞
サラ金利用歴返済延滞
cｉcクレジット払い延滞

もうダメでしょ！

後はクレジット枠の現金化に挑戦して見てください。

[872: 匿名さん]

>>867

変動金利が怖いかどうかっていうスレの趣旨に従えば比較として当然フラットが出てくるわけで、滞納すると変動は怖いがフラットの場合はどうなのかも比較しないと変動固有のリスクなのか住宅ローン全般のリスクなのか、同じ条件ならどちらが安全なのかなど分からないでしょ。

それともフラットの例を出されると何か不都合でも（笑）

[873: 匿名]

872さん。
全然不都合なことないよ。
むしろどんどん比較したらいいと思うよ。
その方が参考になる。

ただ会話はキャッチボールなんだから流れを
もう少し読まないと受け答えがギクシャクする
からね。

ギリ変だとフラットを常に意識しなきゃいけないの
かもしれないけど、君以外の皆も楽しめるスレに
していけるような努力もしようぜ！

[874: 匿名さん]

やはり流れから年収の何倍かで決まるね

[875: 匿名]

競売もね
873

[876: 匿名さん]

まぁ、借り手の1割が競売になるフラットが異常って事で。

中には民間では審査が通らずフラットでしか借りられない人も多いとか。

その辺の心理を固定さんに聞きたいね。民間でダメな時点で何で家を諦めないの？こういう人がいなくなればフラットの競売も少しは減るんじゃない？そうすれば団信も安くなるだろうに。

[877: 匿名]

変動金利の性質を考えたら年収の3倍以下が
理想なのは同意。

でもさすがにそれだとあれだから年収の4.5倍の
返済率15%あたりが一定のラインかと。

6倍からは間違いなくギリ変って言っていいでしょ。
普通の人は。

[879: 匿名さん]

変動でも固定でも、ギリは論外
ギリでなければ、フラットでも心配なし。

[880: 匿名さん]

さすがに変動で6倍以上はあんまりいないわな。

[881: 匿名さん]

またアホな理論出してきてるな。年収の何倍とか言ってる奴はフラットがお似合い。そもそも年収1000万と500万とでは比較にならないし、家族構成でも違う。

[882: 匿名さん]

>>880

低所得者のあなたにはそう思えるんでしょう。

手取り年収1000万有る人が6000万借りても月給80万に対して月の返済額は17万で63万手元に残るけどこの人無謀だと思う？

[883: 匿名さん]

手取り年収なんて言ってないよｗ

[884: 匿名さん]

>>883

突っ込む所違うだろ。

なら

手取り年収1000万有る人が
を
税込年収1200万有る人が
に変えた場合何て反論するの？

[885: 匿名さん]

>>882
低所得者の成りすましだとバレバレだな

[886: 匿名]

税込でも年収1000万で6000万も借りる人は
あんまりいないのでは？
色んな補助控除の大半はない上に累進で税金も
かなり高いし。

そもそも1000万は高年収じゃないしね。

[887: 匿名さん]

>>884
間違いは素直に認めようよ。
1200万円なら、６倍で6000万円じゃなく7200万円だし、
細かい話だが月々の返済も更に高くなる。

[888: 匿名さん]

>>884
それに年収1200万円では手取り1000万円も無いと思うけどな。

[889: 匿名さん]

だから>882は、低所得者だって言ってるだろｗ

[890: 匿名さん]

借りる借りないの問題ではなく、返済がキツイかどうかを言ってるんじゃん。

単純に年収の何倍かは目安にはならないって言いたいだけ。

[891: 匿名さん]

低所得者がムキになってるな。

なら年収1000万、手取り700万で計算すると、月給は60万、返済は17万なので月43万、年間500万が住宅ローン以外の資金。

手取り年収500万以下の人は1円のローンも組めませんね。

[892: 匿名]

890さんはガッツリいっちゃてるから今さら目安には
なんないかもだけど、普通の人には年収の6倍を
借りるのは遠慮したいっていう目安は存在するの
ではないかな。

少なくとも普通年収で6倍以上は勘弁でしょ。

[893: 匿名さん]

>>892

だからそれは貧乏人の感覚。先日実家の土地売ったけど買った相手は年収1200万で8000万のローン組んでたよ。

[894: 匿名さん]

単純に年収の何倍かは安全な借入の目安として判断するには適切では無いって言いたいだけなのにな。

どっちかっていうと、返済比率のほうがまだ目安になると思うけど。

それでも年収が高いほうがより多く借りられるし、家族構成で大きく変わるので結局自分にしか分からない事だろうけど。

[895: 匿名さん]

貧乏人がいっぱい釣れてます（笑）

[896: 匿名]

だから年収1200万は悪くはないけど金持ちでも
なんでもないでしょ。
土地売った相手がギリ変なのは他人には関係ない
話なのでは？

いづれにしても6倍とか7倍とか借りるからここで
いっつも減収リスクの話題がのぼるんでしょうよ。
借りすぎで1割下がったらそりゃ大事だよね。

フラットがどうこう言う前にまずは自分の資金計画
を見つめ直すことだ。

頑張ってね。

[897: 匿名さん]

>>891
>返済は17万なので月43万、
って、具体的な金額が何回も出てくるけど、あんた自身のことなの？
金利1%、35年を前提にしてるのかな？

[898: 匿名さん]

>>896

>土地売った相手がギリ変なのは他人には関係ない

本当に理解できないんだけど月給80万の人が月20万のローンってギリになるのか？

>いづれにしても6倍とか7倍とか借りるからここで

いやいや、6倍って言い出したのあんたらだし。別に自分が借りてるわけではなく、
年収の何倍かは借り入れ限度額の目安にはならないって言いたいだけだって何度も言ってるでしょ？
ならもっと極端な年収2000万ある人でも6倍はギリになるのかね？

>>897

計算すればそんなもん、すぐに出るでしょ。例を出してるだけ。

素朴に思うんだけどそんな単純に年収の何倍かで借り入れ額の目安を決めちゃうほうがはるかに危険だと思うんだが。逆にそんな考えでよく君らは借入額決められたね。

[899: 匿名]

898さん
屁理屈はいいから返済頑張ってよね。

[900: 匿名さん]

>>899

どんな反論来るか楽しみだったのにがっかり

[901: 匿名]

年収の4倍以下の住宅ローン借入しか認めないように
検討して欲しいです。
住宅ローン総量規制です。
昨年からキャッシングローンの総量規制法が施行されました。

住宅にも拡大して欲しいです。

できるだけ消費を抑え質素に暮らして欲しいですね。
欲しい物があっても、ぐっと我慢をして買わない！
変動金利返済に耐えうる忍耐力を養って欲しいです。

[902: 匿名さん]

君たちの理論だと年収1000万の人が6倍のローンを組むより年収300万の人が5倍のローン組むほうが安全になっちゃうよ。

>>901

むしろフラットを規制したほうがいいような。マジメな話審査が緩すぎるとおもう。

[903: 匿名さん]

固定さんは年収の何倍だからとかそんな基準でしか借入額判断出来ないから自分が借り過ぎって事に気づいてないのかもね。審査が甘いから通っちゃうし。

競売が多いのは仕方がないのかもね。

[904: 匿名]

フラットの悪口言っても自分のギリ変は
解消しないぞ。

他所の心配よりまずは自分の心配だよ。
次は頑張ろう！

[905: 匿名さん]

>>898
>計算すればそんなもん、すぐに出るでしょ。例を出してるだけ。
金利や期間もなしに、「返済は17万だから」なんて言われてもねえ。
計算すればすぐに出るんですか・・・

[906: 匿名さん]

と言うことで年収600〜800万ぐらいの返済可能年数25年前後の普通の一般世帯なら、
「繰上げ返済を考慮すれば年収の4.5倍以下、出来れば4倍以下が望ましい」

800万〜1.000万程度のミドルアッパー世帯も
「繰上げ返済を考慮すれば年収の5倍以下、出来れば4.5倍以下が望ましい」

ということになりそうですね。

[907: 匿名さん]

普通変動スレなんだから変動35年で計算するでしょ。年収の6倍が危険って言ってる人も期間を明記してないけど35年を前提にしてるんじゃないの？

まさか年収の3倍以下にすれば期間が何年だろうと安全だなんて思ってないよね？

[908: 匿名さん]

>>904

悪口ではなく、心の底から心配なのです。

考えが浅はかすぎて。よくそんな考えで大金借りる気になったね。

[909: 匿名さん]

>>906

家族構成にもよる。DINKSと子供が複数いるのとでは大違いだし、自家用車の所有や、都心か地方か、借り入れ年齢でも変わるので単純に年収の何倍かは参考にならない。

[910: 匿名さん]

変動さんって、35年で計算してるの？

[911: 匿名さん]

ここのいつもの人は年収の6倍でも大丈夫みたいなニュアンスで言うが、
例えばだが年収600万の35歳の妻＋子2人のよくありがちな4人家族を想定する。
定年まで25年、年収の6倍の3.600万を変動金利で借りたとする。

金利も動くのでせめて20年程度で返してしまおうと返済プランを策定。
金利変動せずとじても月々16.3万円。家計に占める負担割合は既に3割に及ぶ。
今後金利が上がらなければ良いのだが・・・

こんな感じじゃないかな。

[912: 匿名さん]

>>911

なんでそんなに理解力が無いの？

>年収の何倍かは借り入れ限度額の目安にはならないって言いたいだけだって何度も言ってるでしょ？

って何度書けば理解してくれるんだろうか。

年収が高くなればなるほど借入れ余力が出るって言いたいだけなのに。
同じように借入れ期間が長ければ長いほど借入れ余力が出る。

だから単純に

>年収の何倍かは借り入れ限度額の目安にはならないって言いたいだけだって何度も言ってるでしょ？

なんだけど。
何故6倍だと危険で3倍だと安全だって言い切れるのかが理解出来ない。

[913: 匿名さん]

>>912
まずは自分が何歳でいくら借りてるか公表したら？
それでどんな感じで返してけどどうな感じかとか。
その方が具体的で見てる人にはわかりやすいのでは？

一般論と個別の事案をダブルスタンダードで組み合わせて
屁理屈言うからややこしくなるんだよ。
それにフラットの文句を混ぜながらね(笑)

[914: 匿名さん]

>>911

あなたの例の場合、単に6倍では危険な他の要因をくっつけてるだけだよね？



例えばだが年収400万（日本の平均年収）の45歳の妻＋子2人のよくありがちな4人晩婚家族を想定する。
定年まで15年、年収の3倍の1200万を変動金利で借りたとする。

金利も動くのでせめて10年程度で返してしまおうと返済プランを策定。
金利変動せずとじても月々10万円。家計に占める負担割合は既に3割に及ぶ。

この人は年収の3倍だけど安全ですか？

[915: 匿名さん]

>>913

いやいや、逆でしょ？こちらは

>年収の何倍かは借り入れ限度額の目安にはならないって言いたいだけだって何度も言ってるでしょ？

なんだから

年収の6倍は危険で3倍は安全と言い切ってしまっているあなたこそ公表してみたら？

屁理屈じゃなくってただの正論だと思うけどな？なんで単純に年収の何倍かで安全かを決めつけられるのか理解に苦しむ。

[916: 匿名]

そんな話は無謀ローンのスレでやれば？

[917: 匿名さん]

二人とも公表すれば？

[918: 匿名さん]

自分のローン以外はどうでもいいな。

[919: 匿名]

住宅ローン借入限度額年収の4倍以内！
住宅ローン年間返済比率20%以下！
決まりましたね！
65歳以下で完済！

[920: 傍観者]

与野党とりあえず919の案で歩み寄るのが吉かな。
個人的には60歳完済が基本線だけどギリ変派に
配慮して概ね919でいいわ。

[921: 匿名さん]

>>919
変動・固定共に同条件での借入なんだから
固定だと金利が高い分、借入額が厳しくならないか？

[922: 匿名さん]

確かにその案だとギリギリOKの変動のラインだと
固定ではギリ？（てかアウト）になるな。

[923: 匿名さん]

頭金入れるから大丈夫では？

[924: 匿名さん]

後付けやめれ

[925: 匿名さん]

>>920

ギリ変以前に固定だと死亡レベル

そして↓現実

[926: 匿名]

オチでそれを使うだろうと昼からよんでました(笑)
いい加減フラットとの戦いから卒業できると
いいですね、いつかは。

それだけフラットに精通してるなら支援機構で
勤務しとけばギリ変にならずにすんだかもね。
どうせ給料高いだろうし(笑)

[927: 住まいに詳しい人]

ギリシャでどうなるかなぁ

[928: 匿名さん]

>>926

ごめんね、戦いじゃないんだよ。なんだろう？固定さんにギリ変とか言われるとものすごく違和感が有るんだよね。

格下のくせに目上の人に対して必死に強がってる人のような？固定さんがギリ変ギリ変って騒げば騒ぐほど哀れに思えて。

わざわざ変動スレに来て「どうせお前はギリギリだ！」しか言えないわけでしょ？現実は全く逆なのに。


本当に可哀想・・・

[929: 匿名さん]

>>928

確かに。。。

>>926

あなたこそもっと余裕有る借入れをしていればわざわざ変動スレまで来て架空のギリ変さんと戦わなくて済んだのでは？
あなたの戦いはいつ卒業出来るのかしら？

[930: 匿名さん]

>>926

まさにこの時の為に有る最適な言葉


「おまえが言うな！」

[931: 匿名さん]

>>927

選挙結果によってはギリシャのユーロ離脱濃厚！みたいになるとリーマンショックの時のような金融不安になるとか言われてるね。月曜日は日米欧中銀が急激な相場の変動に備えて協調した資金供給に備えてるそうだし。

リーマンショックを振り返るとドル円は110円→87円になってる。同じだけ円高が進むと今が79円だから56円。
日経平均は13000円→7000円なので、5000円を割るかも。

もし現実にそんな事が起これば派遣切りに始まる大量の失業者、連鎖倒産など、どうなるか想像もつかない。リーマン時はまだ企業にも余力が有ったけど今の厳しい状況でそんな自体になったら当時よりも悲惨な結末になりかねない。そして大不況の到来と長期化。

もっともリーマンショックの時は市場予想はAIGやベアスターンズのようにFRBが救済するだろうとの予想を覆しての突然の経営破綻だったので大きなショックだったけど、今回はみんながやばいって思ってて世界中が注目してて尚且つ最悪の自体にも備えてるのでこんな場合はだいたいあまり大きな変化が無い事が多いんだよね。

とはいえ、今後のユーロ圏、次に危ないと言われてるスペインなんかも控えてるからギリシャの選挙結果は要注視だけど。

[932: 匿名さん]

>>931
とりあえず、選挙結果によっては、以降は脳内なのがよくわかった

[933: 匿名さん]

いずれにせよ、仮に緊縮財政派が選挙に勝利したとしてもユーロ危機の根本的な解決にはほど遠いのでしばらくは世界的な不況が続くんじゃないかな。

本当は望んでいないんだけど、日本も増税が決まりそうだし、デフレ脱却はまだまだ先かと。いろいろ考えるとやはり変動有利なのかなと思う。

[934: 匿名さん]

できるだけ早く完済！

[935: 匿名さん]

消費税が上がれば不動産不況！
駆け込み需要が先食い！

[936: 匿名さん]

>>932

きみにはまだちょっと難しかったかな。

[937: 匿名さん]

昨日は盛り上がりましたね。
今日も議論を深めていきましょう。

年収の4倍以下が理想なのはわかりましたが、
6倍とか借りちゃった人は昨夜でもそうですが、
やはり少し焦ってるみたいな感じはレスからも伝わってきます。

そこで普段の生活を犠牲にして大幅な繰上げ返済をするしか
ないんだと思いますが、そのあたりのギリ変からの脱出方法
でなんか彼らにアドバイスできることはないでしょうかね。

[938: 匿名さん]

6倍で借りても、繰上返済して
4倍になるように！
出費戒厳令をすること！
外食しない！
まず食費を見直して、倹約ママ雑誌
を実践すること！
よくある記事、年収200万円でも家族4人貯金毎年50万円！

[939: 匿名さん]

人生一度きり我慢して何が楽しい

[940: 匿名さん]

パチパチパチ。賛成！

[941: 匿名]

金利は上がらないから収入確保

アルバイトかな？

[942: 匿名]

昨日から年収の何倍かで盛り上がってるが
スレ違いだろ

[943: 匿名さん]

スレタイの「変動金利は恐ろしい」に対して、
恐ろしくないのは普通の人レベルでおおよそ年収の何倍かだから
スレ違いではない気がするが。

[944: 匿名さん]

>>937
年収の何倍なんて何の基準にもならない、で議論は終了したはずだが。

[945: 匿名さん]

>>936
そう、痴呆の妄想は健常者には難しすぎる。

[946: 匿名さん]

>>943

やるなら年収を50万刻みでいくらの年収なら何倍までみたいにやらないとな。
それと子供1人増に対しても。膨大なパターンが必要になる。

[947: 匿名さん]

>946

そう思います。それと、将来の昇給見込とか、
属性の良さなんかも関係してくる。
そう考えると、年収の何倍かなんて、やっぱり
スレ違い。

[948: 匿名さん]

>>946
現実にはそうだが、ただ年収予測や支出予測まで完全に折込むのは事実上不可能
だから、一種のガイドラインみたいな感じにはなるのかもな。

こないだマンションの営業に聞いたら(年収800万前後向けファミリー用価格設定)、
「年収の6倍以上はほぼいないですね。実際は返済キツイですし。」と言ってたから
少ないのは少ないんだろう。