変動金利は怖くない？？ その44

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその44です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/224865/

[829: 匿名さん]

>>826

ただの一度も無い

[830: 匿名]

>825
ごめん
フラットって興味ないから詳しくないや

[831: 検討中]

増税確定でますます金利は上げづらくなりましたよね・・・
金利よりも自分の収入減の心配したほうが良さそうですね。

[832: 匿名さん]

＞８１３
よほどできの悪い兄弟なんですね。

[833: 匿名さん]

海外では欧州危機、中東情勢、国内でも消費税増税、エネルギー問題・・・などなど
いずれにせよ、今年2012年から数年は日本は波乱万丈になりそうですね。
変動であれ固定であれ、借金を早く無くすのが一番賢明のようだね。

[834: 匿名さん]

確かに、変動でも固定でも借金するのはいいけど、いつでも返せるようにしておきたいですね。
経済全体を考えると、極力たくさん借金してる方が望ましい。

[835: 匿名]

>826
短期固定が変動より低い時代があったよ。

[836: 匿名さん]

変動金利が８%〜９％までの返済計画シユミレートしましたか？

[837: 匿名さん]

時代錯誤も甚だしいね。
自分は５年後に変動が７％になっても
すでに固定より総支払い額は低くなる。

[838: 匿名さん]

>835
固定のほうが変動より低い時代があったって、いつ頃ですか？
そのタイミングでは、どういう人が変動を選ぶんですか？
金利を見て自由に金利タイプ変更ができれば普通は低くてしかも固定というほうにしておいて、状況が変わったらタイプ変更すると考えると思いますが。
金利タイプの変更に莫大な手数料をとられてしまうような時代だったんでしょうか？

[839: 匿名さん]

>>836
普通、金利が20％超えた時の事も考えて対策を練っておくと思うのですが
固定の人は、ハイパーインフレになって特約外れた時のことを考えないんですか？

[840: 匿名さん]

>>838

厳密には変動金利自体は現在2.475%。で、優遇が1.6付いて0.875%になってます。

変動金利自体は過去10年以上変動幅は0.5以内なんだけど、実は金融機関同士の優遇競走により、今の0.875や0.775などの金利が出てきた経緯があります。ようするに実際は優遇を含めると変動金利も下がり続けてるわけです。

で、2000年代初期の銀行金利は当初3年固定や5年固定などが主流で、優遇も0.5%とか大した優遇では無かった。
なので借入金利も1%を下回るなんて有り得ない世界だったのです。しかし、ITバブル崩壊後の不況で住宅需要の低迷などにより、2年固定や3年固定などの短期固定金利の優遇幅が拡大、とうとう1%を切る金利が現れます。（この時点で変動金利より低い金利となる）しかし、当初3年間だけ優遇幅が大きく、固定期間終了後は金利が高くなる商品も結構有り、今では当たり前の通期優遇なども有ったけど当然優遇幅が低かったりしてた。

2006年頃になると世界的なバブルにより日本にも不動産バブルが起き、一時的に金利が上がったものの、リーマンショック以降政策金利はゼロに戻り、再び優遇金利競走になり、それまで短期固定の低金利競走だったのが変動金利の優遇競走に変化し、今では当たり前の通期1.6優遇などの商品が出てきたのです。

なので「固定のほうが変動より低い時代があった」とは言っても現実には3年固定などの短期で固定期間終了後は変動に切り替わる実質変動と大差のないローンでした。

という経緯を踏まえ、振り返ってみると、当時の最低金利とおもわれる3年固定0.975で借りて、3年後の固定期間終了時に1%以下の変動に切り替えていれば、住宅ローン減税を考えるとローンの金利を一切払っていない強者も存在するわけです。

[841: 匿名さん]

>>839

法律で上限金利が決まっているので20%を超える事は絶対にないですし、5年125%ルールが有るので実際はどんなに金利が上がっても返済額がどこまで上がるかは決まってます。

[842: 匿名さん]

属性にもよるね。所得税から還付されるんだね。
住宅ローン残高の1%だとすると最優遇1%未満で借りたら儲かってる？

[843: 買い換え検討中]

そもそもハイパーインフレって煽りじゃないのか？


むしろインフレが来て欲しいのだが、来そうにないな。

[844: 匿名さん]

変動も優遇が終われば２．５％の金利になります。
これならとフラットを選ぶお客さんが増えているのが現状。

[845: 匿名]

>>844
優遇が終わればってなに？

[846: あほか]

優遇はお・わ・ら・な・い♪

[847: 匿名さん]

当初優遇と優遇そのものは別ですね。

[848: 匿名]

今は全期間優遇が当たり前

[849: 匿名さん]

優遇の話が出たのでご注意申し上げます。

今の時代、失業や収入ダウンなどで家計が苦しくなり、
ローン返済が出来なくなる可能性は誰にでもあります。

もし返済が滞って「延滞」するとどうなるのでしょうか。
銀行によって対応は多少異なるかもしれませんが、
1回から2回の延滞で金利優遇がなくなってしまいます！

自分の借りているローンの規約をもう一度確認しておきましょう。
「返済の滞り（＝延滞）が発生した場合には、金利優遇を中止し、
店頭基準金利に引き上げさせて頂きます」
などど記載されていることが多いんです。

今は銀行間の金利優遇競争が激しいですから、優遇金利も大きくなっています。

それでなくても家計が苦しくて返済が滞ったのに、金利優遇がストップし、
返済額が相当アップするなんて、まさに「地獄」ですよね。

[850: 匿名さん]

なる程。
やはり怖いのは収入減リスク。
借金はさっさっと返済した方が良さそうだ。

[851: 匿名さん]

ボーナス万歳！

[852: 匿名さん]

ちなみにフラットで延滞すると即競売です。

これは結構問題になっていて、競売を回避したい場合でも事前に100万円払わなけれはならず、払えたとしても競売を避けられるかは不明とのこと。そもそも100万円有れば延滞しないと思いますが。

フラットでは何故このような事が起こるかというと、お役所仕事というのも有りますが、証券化されているため、回収の見込みの低い延滞するような債務者を待ってやるような余裕が無く、即現金化する必要があるからです。

その点、民間のほうが返済計画の見直しなど相談に乗ってくれるので融通がききます。

[853: 匿名さん]

>>849
これは初耳！！
すごい勉強になったわ。
ありがとう。

[854: 匿名さん]

優遇外れたらフラットより高い金利で尚且つ変動するという最悪パターンだから
くれぐれも借入は計画的に余裕を持ってだな。

[855: 匿名さん]

延滞しないように、十分な貯蓄をしておきましょう。

[856: 匿名さん]

変動で優遇がなくなる条件では
より高い金利を払ってる固定だと
一発アウトってことですよね。

[857: 匿名さん]

実は昔知合いのギリ変の人から聞いたことあるのだが、
当初から優遇無しの店頭金利で実行したらしい。
家が夢だったのことで無理しての実行だった。

詳しく聞けばどこからどう見てもギリ変だから
しょうがないんだけど、やっぱり数年後行き詰まって
結局競売へ。

その直後に誰もいない彼の家の前を通ったら、築数年とは思えないぐらい
荒れ果てた庭に三輪車が切なく転がってて、思わず涙を抑えきれなかったよ。

ご利用は計画的に。

[858: 匿名さん]

延滞情報は全銀協、全信金協で共有されます。
不渡りと同じですから、一括返済を求められますよ。
住宅ローン延滞利息ご存じないですか？
借りて節約倹約貯金の前に年収の3倍以内の借り入れに！

[859: 匿名さん]

スマホの分割払いでも滞納すればブラック入り

[860: 匿名さん]

優遇金利のあまり知られていない注意点を指摘してくれたのに、
話をすり替えて攻撃的になる人がいますね。
固定、変動とも、自分の規約をよく確認して、無理のない計画なら
どっちでもいいでしょ。

[861: 匿名さん]

>>857
支払額の多いフラットだったらもっと悲惨だったな

[862: 匿名さん]

>>859
そう、他にも意外と知られていないのが、携帯電話料金の延滞。
若い人に多いみたいだけど、電話が止められるだけでなく、
ブラックリストに載るケースがあります。
クレジットでの支払を拒否されて、はじめて気が付く人が多いとか。

[863: 匿名さん]

そういや違う知合いなんだが属性も良く支払いも余裕なのになぜか住宅ローン否決。
なぜかと調べたら昔に付き合いで入ったどうでもいいクレジットカードの年会費を
払い忘れてたらしい。

結局その時は住宅ローン諦めたらしいけど(数年後にチャレンジ)、
これ返済中に起こった事案だったらやっぱり優遇解除レベルなんかな？

[864: 匿名さん]

863だけど、
数年間気付かなかったらしい。
(年会費の請求が来てるのを)

[865: 匿名さん]

>>862
信用情報に載るのは、端末の分割払いの未払いのはずですよ。
通信費と同じ請求なので、勘違いされていると思いますが、
分割払いの無い通信費だけを滞納した場合は、電話会社のブラックに載るだけで
クレジットには関係ないはずです。

[866: 匿名さん]

>>863

優遇解除はあくまで住宅ローンを滞納した場合。

もっともフラットの即競売より遥かにマシ。

[867: 匿名さん]

フラットの話を一々持ち出さないと話が前に進まない人もいますね(笑)
どこか調子が悪いんでしょうかね。

それはさておき金融円滑化法案絡みで結構支払いを先延ばしにしてる人も
いるみたいだから法案の期限が来たら一気に競売物件が出てくるとのこと。
(税理士談)

[868: 匿名さん]

民間でも滞納を放っておけば当然競売となります。ただ、決定的に違うのは競売になる前に相談すれば返済を猶予してくれたり、無理のないような返済計画の見直しをしてくれる可能性が有ります。しかし、証券化されているフラットではそれが出来ず、即競売となります。

[869: 匿名さん]

ちなみにフラットの競売率が高い要因の一つだと言われています。

[870: 匿名さん]

結局は銀行ローンの人も支払い猶予の相談に乗ってくれるものの、
事実上破綻してる人も結構いるってことなんだよね。

数字のマジックなんだもんな。

[871: 匿名さん]

住宅ローン返済延滞
サラ金利用歴返済延滞
cｉcクレジット払い延滞

もうダメでしょ！

後はクレジット枠の現金化に挑戦して見てください。

[872: 匿名さん]

>>867

変動金利が怖いかどうかっていうスレの趣旨に従えば比較として当然フラットが出てくるわけで、滞納すると変動は怖いがフラットの場合はどうなのかも比較しないと変動固有のリスクなのか住宅ローン全般のリスクなのか、同じ条件ならどちらが安全なのかなど分からないでしょ。

それともフラットの例を出されると何か不都合でも（笑）

[873: 匿名]

872さん。
全然不都合なことないよ。
むしろどんどん比較したらいいと思うよ。
その方が参考になる。

ただ会話はキャッチボールなんだから流れを
もう少し読まないと受け答えがギクシャクする
からね。

ギリ変だとフラットを常に意識しなきゃいけないの
かもしれないけど、君以外の皆も楽しめるスレに
していけるような努力もしようぜ！

[874: 匿名さん]

やはり流れから年収の何倍かで決まるね

[875: 匿名]

競売もね
873

[876: 匿名さん]

まぁ、借り手の1割が競売になるフラットが異常って事で。

中には民間では審査が通らずフラットでしか借りられない人も多いとか。

その辺の心理を固定さんに聞きたいね。民間でダメな時点で何で家を諦めないの？こういう人がいなくなればフラットの競売も少しは減るんじゃない？そうすれば団信も安くなるだろうに。

[877: 匿名]

変動金利の性質を考えたら年収の3倍以下が
理想なのは同意。

でもさすがにそれだとあれだから年収の4.5倍の
返済率15%あたりが一定のラインかと。

6倍からは間違いなくギリ変って言っていいでしょ。
普通の人は。