変動金利は怖くない？？ その44

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその44です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/224865/

[648: 匿名さん]

貯蓄を否定していないのに何でこんなに必死なんだろ。

[649: 匿名さん]

>>646
分からないということは、あなたには無理だな。
残念ながら。

[650: 匿名]

>>645

何もメリットなかったら趣味だけど、金利や死んだ場合は、確実に得するんだから。

あと、繰上くんは、貯蓄しないの？

[651: 匿名さん]

価値観の差かな。住宅ローン減税多く受けるために頭金減らして借金増やすなんて事しなかったし。

[652: 匿名さん]

>>651

それは、そういうことも考えられるってことだったけど。

貯蓄派は、マイナス金利の時に、繰り上げないって人たち。
まずは、そこからキチンと認識してね

[653: 匿名さん]

>>648

ずばり解説します！

貯蓄派は減税で20万得すると勘違いしてた（受け取る減税だけ見てて繰上げする事で払う必要のない利息を欠落）
↓
実際は3万だった
↓
3万じゃ意味ないのでネット銀行で運用するとメリット有ると主張
↓
ネット銀行で運用するとものすごい手間なのに10年で運用益はたった4万
↓
現金手元に有ったほうが有利じゃん！
↓
いやそれ繰上げ原資だから、遅かれ早かれ繰上げに当てて無くなるし
↓
5年以内に死んじゃうかもしれないし失業して路頭に迷うかも！
↓
そう思うなら貯蓄のがいいかもね
↓
大して変わらないのならほんのっちょっと有利な貯蓄のがいいじゃん！
↓
大して変わらないなら面倒じゃないほうがいいじゃん！

って感じ？

で、結局大して変わらないならどっちでもいいじゃん！って言ってるのに貯蓄派は何故か貯蓄以外を全否定。


何でそんなに貯蓄にこだわるの？

「どっちでもいいじゃん！」

[654: 匿名さん]

>>651

ちなみに頭金いくらつぎこんだの？

[655: 匿名さん]

>>649

実際は還付1%-利息0.875%でメリットといえる部分は0.175だけでしょ？
で、それが10年で3万程度。

その辺の計算が出来ないから150万得とか勘違いしちゃうんじゃない？

[656: 匿名さん]

毎月コンビニに0.32%、3万円の運用益を得る為に10年で120回コンビニ通うのが面倒だから繰上げしてます。

[657: 匿名さん]

ねぇ、貯蓄派さん、マジにどっちでもよくない？

ってみんな思ってるよ

[658: 匿名さん]

>>455
一年目の減税額が48万くらい。
一年目の金利支払いが30万くらい。
こればなんなのだろうか？

[659: 匿名さん]

>>455 ->655です。

[660: 匿名さん]

>>659

3000万借入0.875の場合
1月に借り入れたとして12月末ののローン残高は29264千円。減税還付293千円
3%差額繰上げした場合12月末のローン残高28856千円。減税分289千円

[661: 匿名さん]

多分、150万得ってのは、繰上げと比較してではなく、
マイナス金利で得た分ってことでは？
(めんどくさいので、細かい計算はしてないから、違うかも)

[662: 匿名さん]

>>661

繰上げした場合、147万円得なんだから実質3万しか差がないって事でしょ？

660に有るように初年度の繰上げ貯蓄の差はたった4千円。

[663: 匿名さん]

ちょっと計算に関して。

よく、貯蓄は、3万しかもうからないとかいうけど、
1年に1回、0.4%(税引き後0.32%)の定期に入れて運用した場合、

10年後には、407万になるんだけど、3万って、どこから来たの？

[664: 匿名さん]

↑

毎年、40万を

抜けてました。

[665: 匿名さん]

>>662

3万って、ローン控除の差だけってこと？

[666: 匿名さん]

もうちょっと正確にすると、
初年度分の運用ができないから、9年目後の貯金+40万だと、406万。

[667: 匿名さん]

正確に計算すると控除の差が2万5千円程度

0.4で年一回、計8回（最終年度は減税終了に伴い運用出来無いので実質8回）運用で3万くらい、自動繰上げだと繰上げ手数料無料だが、一括繰上げだと手数料5千円、さらに保証料の払い戻し差額を勘案すると4万弱の差かと。

[668: 匿名さん]

一括繰上げ手数料や、保証料なんかは、ケースバイケースだから、
かなり微妙な感じですね。
あと、
0.4で年一回、計8回運用で4.6万って、
計算になったけど、3万くらいって、どう計算したの？

こちらの計算があっていて、5.5(手数料あり、保証料あり)～7万(手数料なし、保証料なし)くらい貯蓄が得じゃない？

[669: 匿名さん]

まぁ、どちらにしろ、大きな額ではないけど、
一度、確認しときたかっただけ。

[670: 匿名さん]

>>662
一括返済を視野に入れてる人が、みみちく繰上げする意味はない。
手間と金の無駄。
利鞘がある間は、借りられるだけ、借りておけば良いだけ。

[671: 匿名さん]

>>670

一括返済を視野に入れてる人がみみちく運用して数万円得しようとも思わないけど。

結局損得よりどちらが手間がかからないかだと想うけど。

[672: 匿名]

何もしなくても、2万5千。一年に一回頑張って運用すれば、+3-4万円。

面倒だから繰上してん？
理解しろって、無理やなぁ

[673: 匿名]

うちは、地方銀行なんで、当てはまらないかもだけど、返済額指定は、5年ごとに更新必要。さらに、5250円手数料とるよ。

[674: 匿名]

メガバンクの返済額指定は、更新とかないん？
返済額指定でずっと払うと、ローン期間短くなるけど、ローンの返済予定表って、期間短くなってるの？

[675: 匿名さん]

なにが不安なのかはわからないが、
それが損とわかってて不安と感じてしまうなら繰り上げればよいと思う。
ただ、＞６７１みたいにまったくわかってない人が
おかしなことを言うとどうしても反論したくなっちゃうね。

しつこいくらい言うけどさいいかげんわかって
みみちく運用する必要はない。
みみちく繰上げ返済する必要はもっとない。

俺って人間が小さいなぁ。

[676: 匿名さん]

自動繰上げ派は5年毎に見直しで返済額軽減。
実質10年で2回住宅ローンをどうするか検討すればいい。

貯蓄派は毎月繰り上げ原資となる34000円をゼロ金利解除までの最長10年間貯蓄する。
結果最大で25000円得をする可能性がある。（得られる還付マイナス支払う利息）
さらに運用すれば3～4万円の利回りを得られる可能性がある。

実質こういうことだと思う。

ただ、現実の話をするならば、10年でたったの25000円ということは裏を返せば3年で日銀が利上げしたら差はほぼゼロ。逆に自動繰上げの場合、保証料払い戻し手数料は無料だけど、一括繰上げの場合、最低5250円、高いところで10500円取られる場合がほとんどなので損する可能性が高い。（もちろん無料の銀行もあるだろうけどあまり聞いたことない）

金利上昇時は運用でカバーできるという人がいるけど、短期運用の場合、例えば1年定期の利回りで利上げ分を吸収するのは絶対無理。（1年定期は1年ものの国債利回りに影響すると思われる）

それと、0.4で運用も実は話がおかしい。例えば先日例に出たネット銀行のオリックス銀行。ここは5年定期が0.4%。この利回りを得るためには5年間利上げがないほうに掛けるギャンブルと同じ。仮に10年間ゼロ金利が続いて0.4の利回り満額取ったとしても5万円ほど。
もし途中で利上げがあって解約することになれば利回りは0.02程度になってしまう。

では現実的な運用の話となると、おそらく一番簡単なのは給与天引き口座からの積み立て定期。しかも利上げ時にすぐに対応できるように長くて1年出来れば半年の定期が理想となる。すると銀行系で利回りは0.1％未満となるのでやってもすずめの涙程度。

なら利回りのいいネット銀行した場合、先ほどのオリックス銀行の場合、半年定期で0.25％。毎月振り込み手数料払って10年120回ネット銀行へ繰り上げ分を移動して運用した場合でも4万円程度の利回り。ただ、振込み手数料を引くと実質1万5千円しか残らない。では比較的現実的な1年貯めておいて年一回定期で運用した場合、10年ゼロ金利が続いたとしてもだいたい25000円くらいの利回り。

日銀の発表をそのまま信じれば2015年頃には利上げがあると見た場合、実質の運用期間は3年。信憑性が薄いとしてもさすがに10年間ゼロ金利はないと思うし。

以上を考えると運用で少しでも稼ごうというのはかなり非現実的で数年後の利上げを想定すると貯蓄しとくってのもほとんどメリットがなく、苦労していろいろ考えてる割には日銀次第で何もメリット無いじゃんってなる。

だったら最初から繰り上げちゃったほうが簡単で面倒じゃないねって思う。貯蓄派も結局10年後に繰り上げするのだからね。ようは10年後元本がどれだけ減ってるかってことなんだけど、貯蓄運用で大きく減らせるなら苦労してでもがんばるだろうけど運よくゼロ金利が長期化したとしても数万じゃ、まぁ、やってもやんなくてもいいんじゃない？

[677: 匿名]

>>676

自動繰上って、5年ごとに更新なんですね。
まさに、趣味の繰上ってことですね。

[678: 匿名]

>>676

オリックスは、1年で、0.35あるから、そっちにしたら？
0.4に拘ってないよ

[679: 匿名]

繰上くんは、貯蓄を面倒にさせたいようだが、繰上くんは、貯蓄してないの？全部繰上ちゃうん？

[680: 匿名]

>>676

利上げの話だけどさ、繰上くんは、3年で利上げする方に賭けてるん？

繰上手数料無料も、今は珍しくもないけど。

[681: 匿名]

繰上くんの中には、テンプレ以上に繰上てる人もいそうだな。これは、感だけど

趣味の繰上越えて、繰上中毒だな。

[682: 匿名さん]

何この低レベルな返し。

不思議なんだが、貯蓄派は実際に貯蓄してるはずなのに具体的な話が一切ないのは何故？本当に貯蓄運用してんの？

>>680

かけてないだろ。繰上げてるんだからいつ利上げが有っても影響は同じ。

影響が大いのは貯蓄派だけ。

[683: 匿名]

>>682

682が、はずかしい長文書いて、顔真っ赤なのは、伝わった。

[684: 匿名]

>>682

繰上くんは、どんな貯蓄してるん？
うちは、財形と定期

[685: 匿名さん]

ちょっといつまでこの話するんだよ。
どっちかの家マンションで続きすれば。

どうせ一日中暇なんだから。

[686: 匿名さん]

ここって、繰上げVS貯蓄？？

[687: 匿名さん]

反論出来ないと途端に荒らしになるあたり趣味固定っぽいですね。

[688: 匿名]

趣味で固定さんが、趣味で繰上くんになっただけ

[689: 匿名さん]

今日はボーナス支給日だぞ
カリカリすんなよ

[690: 匿名さん]

うちは来月

[691: 匿名さん]

うちも

[692: 匿名さん]

うちは棒ナス・・・

[693: 匿名さん]

たとえ定期金利を解約しなければいけなくなっても
繰上げする人より損するわけじゃないのに
むしろ繰り上たほうがリスクは増加するのに
貯金しとくことをギャンブルと言い切っちゃう人がいるのはビックリです。

趣味で繰り上げてます。よくわからないけど謝金が減ると安心します。
こういう風に言う人のほうがまだ理解できる。

[694: 匿名さん]

>>639

主張がコロコロ変わるね。

貯蓄派の主張って得だからだったのにそうじゃないと分ると手のひら返したように主張を変えてくる。

単に貯蓄運用の場合の影響をシミュレーション出来てなかっただけなのに取り繕って言い訳ばかりしてるから主張がコロコロ変わる。

いよいよ反論出来なくなると汚い言葉で荒らし始める。

[695: 匿名さん]

なぜ、大抵の営業マンは変動金利をすすめるのか。

変動金利の方が当初の安い金利で返済計画をだしてくるので購入者が錯覚しやすい
そこのところを狙っているのかも知れません。
しかし金利が上昇した時のリスクはあまり説明していないケースも多いのですが、
販売会社は本来マンションを売ることが目的なので、このあたりの説明義務はありません。

あと、銀行側としても今は安くても高い金利にふれればその時は高い金利が適用されるのですから
変動金利の方を歓迎します。
余り金利に関してうるさく言わない人や無関心の人には、
銀行が歓迎する金利で申し込んでもらった方が、銀行に対しても良好関係が築かれるからでしょう。

[696: 匿名]

>>694

え？

いつから繰上の方が、得になったの？

真性さんには、何を言っても伝わらないのかな？

[697: 匿名]

話がコロコロは、繰上くんも一緒じゃない？
一人だけが書き込んでいるわけないから。

[698: 匿名]

繰上派の中に、どうしようもない真性繰上くんがいて、足引っ張り捲ってる。

まぁ、うちの感想ね。

[699: 匿名]

まともに反論できないってのは、何に対してかな？

なるべく、返してるつもりだけど。

[700: 匿名さん]

そもそも貯蓄派の人って一人っぽいんですがなんで繰り上げが絶対ダメなんでしよう？

他大多数の人は貯蓄も繰り上げも否定してないのに。

[701: 匿名さん]

とりあえず減税期間中は繰り上げより貯蓄のほうが金銭的に大きく有利という間違った認識を改められた事は良い事だね。

鵜呑みにして貯蓄してしまう犠牲者が今後出なくて済む。

[702: 匿名]

>>700

一人では、ないよ。少人数だと、思うけど。

絶対ダメとは、言ってないよ。損得無視して、趣味ってんなら、わかる

[703: 匿名]

>>701

だから、繰上派も貯蓄してるだろ？貯蓄の犠牲者って、何なん？

これだから真性繰上くんって、呼ばれちゃうんだよ

[704: 匿名さん]

>>703

だって貯蓄のほうが20万得だ！って勘違いを豪語してた哀れな人がいたじゃん。

[705: 匿名さん]

貯蓄さんはほんの数万円浮かすタメによくそれだけ必死になれますね。

10円安い大根買いに隣町のスーパーへ行くタイプでしょうか？

[706: 匿名]

>>704

その人は、勘違いしていたあわれな人で、いいんじゃない。

そして、君は真性繰上くんで、全く問題ないです

[707: 匿名さん]

ねぇ、まだ飽きないの？こんなどうでもいい小ネタ。

スケールが小さすぎ。

[708: 匿名さん]

>>707
何かと戦ってないと不安だからじゃないかな。
仲間内で激しくやりあって(どうでもいいことを)気が紛れるなら
それはそれでいいんじゃないか。

フラット35Sの私には理解できないけど。

[709: 匿名]

正直、うちも飽きてはいるんだけど、話が変わりそうなときに、繰上くんがネタを提供してくれるんで、答えちゃうん

[710: 匿名]

私は貯蓄派です。差は数万かもですが、病気、事故、子供の進路変更等、何かが起こってまとまったお金が必要になるかわかりません。
既出ですが死ぬかもしれません。貯蓄は減税期間は繰上より数万儲かるうえにリスクヘッジできる。
繰上してるひとはまさか車や教育ローン組んでる人はいないんでしょうね？

[711: 匿名さん]

本当にどうでもいいことを一日中アホかいな

[712: 匿名さん]

>>710
別にそれでいいんじゃないでしょうか？他人が損しようが得しようが関係ないですし
わざわざ他人を理解しようなんて思わなくていいのですよ
自分の信じたことを粛々とこなしていけばいいのです

[713: 匿名]

さすがにそれだと、掲示板の意味ないよね

[714: 匿名さん]

では逆にここ数日のこのやり取りを見て、掲示板の意味は何かありましたかな？
当人たちはストレスの発散になるかもしれないので、それはそれで意味があったのかもしれませんが

[715: 匿名]

今回に関しては、マイナス金利のときは、貯蓄が有利ってことで、同意できたんじゃないかな？

どうでもいい系の回答も否定してないし。

真性繰上くんは、断固反対だろうけど

[716: 匿名]

繰り上げは、気分の問題なんでしょ

[717: 匿名さん]

減税還付のタメに貯蓄しても2,3万しか差がないってのは意外でした。

[718: 匿名]

>>717

運用益入れて、5-6万ね。大した額じゃないけど。

繰上くんは、趣味に5-6万使ったと思うえば、いいんでない？

死んだ時は、最大で400くらい損するだけだし。

[719: 購入経験者さん]

住宅ローンの金利低下が続いている。長期金利の下落基調に加え、銀行間の貸し出し競争が激しくなっているためだ。ローン金利の低下は住宅販売の増加を後押しし、ローンの借り換えも容易になるメリットはあるが、ひとたび長期金利が上昇に転じれば、貸し倒れが増え、銀行の経営に悪影響を及ぼすリスクもはらんでいる。

　欧州危機の深刻化などから、投資資金が安全資産とされる日本国債に逃避する動きが強まり、国債価格は上昇（長期金利は下落）基調だ。７日の長期金利の終値は０．８７５％と前日より０．０１０％高かったものの依然、低水準が続く。

　これを受けて、住宅ローン金利も低下。利用者が多い金利の固定期間が１０年の住宅ローンでは、みずほ銀行が６月分を５月より０．０５ポイント引き下げて年３．１％とし、２００３年７月以来約９年ぶりの低水準となった。変動型では銀行から金利の優遇措置を受けた場合、大手行では１％を切っている。不動産経済研究所によると、４月の首都圏のマンション発売戸数は前年同月比８１．７％増と大幅に伸びた。震災の影響で落ち込んだ前年の反動もあるが、「ローン金利の低下も後押ししている」（同研究所）という。さらに企業の資金需要が低迷する中、銀行が住宅ローンに力を入れていることも金利の低下に拍車をかけている。国内銀行の１０年度末時点の住宅ローン残高は１０４兆円で、１０年前より２３兆円も増えた。仮に日本の国家財政の悪化に歯止めがかからず、信用低下から国債が売り込まれれば、長期金利が急上昇する恐れもある。そうなれば、これに連動する住宅ローン金利も跳ね上がることになりかねず、銀行経営の大きなリスクとなっている。

[720: 匿名さん]

>>718

ゼロ金利が10年続いた場合だけね。3,4年で利上げが有った場合は逆に損するけど。

死んだ場合もゼロ金利が7,8年続かないとあんまり得しないし。

[721: 匿名]

>>720

貯蓄で損するって、どんな場合？

[722: 匿名さん]

5-6万得ってのも明らかにミスリードだよね。

例えば3年で利上げが有った場合の運用益はたったの5千円。4年でも7400円。

ゼロ金利10年継続前提は可能性としてまずないでしょうね。

[723: 匿名さん]

>>719
>仮に日本の国家財政の悪化に歯止めがかからず、信用低下から国債が売り込まれれば、
>長期金利が急上昇する恐れもある。そうなれば、これに連動する住宅ローン金利も
>跳ね上がることになりかねず、銀行経営の大きなリスクとなっている。

だから、銀行は優遇を大きくして1％を切る金利にしてでも変動で借りて欲しいんだね。

[724: 匿名]

ゼロ金利解除で、即マイナス金利が破られないと思うけど。

ローン金利が、1.32％越えるんは、0.875だったら、0.5％上がったとき(定期金利が上がらない場合)

[725: 匿名さん]

超低金利の今、「変動」は貸す側にメリットがある金利というわけだな。

[726: 匿名]

>>722

別にミスリードというわけじゃないし、大した額じゃない。
で、貯蓄が損する場合って、どんなとき？

[727: 匿名さん]

もう貯蓄の話はいいよ

[728: 匿名]

うちもいいんだけど、真性繰上くんが、まだまだやりたいみたいなんよね。

[729: 匿名]

リスクと損得は別

[730: 匿名さん]

お前ら銀行とデべの都合でまんまと変動で貸し付けられたんだぞｗ

[731: 匿名さん]

>>730

お陰で借金が早く減って助かってるよ。

[732: 申込予定さん]

> お前ら銀行とデべの都合でまんまと変動で貸し付けられたんだぞｗ

別に損していないから、問題ないですよ。ＷＩＮ－ＷＩＮの関係です。
少なくとも、固定金利と同金利になる前には、ローン終わるでしょうから。

[733: 匿名さん]

>>732
最後まで運が良けりゃいいな。

[734: 匿名さん]

住宅ローン控除で住民税も対象になったのって何年前？

[735: 匿名さん]

>>730,733
固定で組んでるの？？

[736: 匿名さん]

>>734

安倍政権の時だから2007年くらいかな？確か税源移譲で所得税を下げて住民税を上げたんだよ。そうすると今までもらってたローン控除額が減るから住民税からも控除出来るようにした。当時は申告しなければならず、結構面倒だった。

ちなみに同時に定率減税廃止も行なっていて実質の増税だったけどね。

あと、住宅ローン減税が大幅に削減されたのもこのへんだっとかと。

[737: 匿名さん]

来年の1月から所得税上がるんだよね。25年間。
あまり話題にならないね。

[738: 匿名さん]

金持ちは減税されていく一方、低所得者には税負担が重くなって来てるからね。究極は消費税。

[739: 匿名さん]

格差が広がるのは、間違いないね

[740: 匿名さん]

金持ちは減税されていますか？？相続税は上がる所得税は上がるで、どうみても金持ち増税だと思いますが。

[741: 匿名さん]

>>740

住宅ローン控除で、500万とか戻せるのは、
高額所得者だけじゃね？

所得税の増税は、金額的には、高所得者が多く払うけど、高所得者には、
あまり痛くない。
一方、低所得者には、少ない金額も痛い。

[742: 土地勘無しさん]

＞733

人の不幸ばっかり願ってても楽しくないよ。

[743: 匿名さん]

人の不幸は、蜜の味？

メシウマ？

世の中には、そういう人いるよね

[744: 匿名さん]

まるで順調に出世していく同期の知り合いを
左遷されろと恨み続ける万年平社員、みたいな感じですね。
今が不幸だからそんな歪んだ考え方になるのだと思う。
固定だったら、他人など気にせずに自分の返済のことだけ考えておけばいいのでは。

[745: 匿名さん]

所得税、住民税と地味な増税が始まり、さらに消費税増税論議。
金利上昇リスクより収入源リスクを心配すべきだね。

[746: 匿名さん]

程度にもよるけど、
収入減リスクには、変動が有利と思う。

[747: 匿名さん]

関係ないだろ。