変動金利は怖くない？？ その44

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその44です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/224865/

[641: 匿名さん]

今までいろいろ見てきたが、
マイナス金利で、繰り上げるのは、
メリットはないけど、安心するからってことでいいの？

それって、固定さんが固定でローン組むと安心するからっていう理由と同じだね。

もうさ、趣味で繰り上げしてますって、言った方がスッキリするんだけど。

何で、趣味で繰り上げしている事を自己否定するん？

[642: 匿名さん]

繰り返しになるけどいくらマイナス金利だろうが借金という感覚を無くしたくない。
それが一番危険だと思ってるから。
もちろんマイナス金利の恩恵は受けるよ。金利が上がらないうちは、大きな額を繰上返済しないし貯金もする。
でもその年に戻ってきたローン減税分くらいは残債減らすために使う。借金だからね。

[643: 匿名さん]

4000万借入、35年変動、借入金利0.775%、減税1.2%フルに受けられます。
10年後一括繰上げ返済予定。(しないかもしれませんが)
このまま金利が上がらなければ、最低でも150万以上得するはずです。

[644: 匿名]

>>642

貯蓄したって、借金してる感覚は、なくならいって。借金してるから、少しでも有利な方を選びたいんだよ

[645: 匿名さん]

>>641

それでいいよ。

ただ、決定的にちがうのは固定と変動の差は数百万、貯蓄と繰上げの差は3万

むしろ趣味で貯蓄してますってほうがすっきりする。たった3万の得をする為に必至に運用るるんでしょ？
費用対効果的に趣味でやるくらいしかメリットないよね？

[646: 匿名さん]

>減税1.2%フルに受けられます。

住宅ローン減税っていつから増えたの？

>このまま金利が上がらなければ、最低でも150万以上得するはずです。

3000万借入で25000円しか差がないのに4000千万借入だと150万得なんだ？なら自分も貯蓄するよ。

[647: 匿名]

長期優良

[648: 匿名さん]

貯蓄を否定していないのに何でこんなに必死なんだろ。

[649: 匿名さん]

>>646
分からないということは、あなたには無理だな。
残念ながら。

[650: 匿名]

>>645

何もメリットなかったら趣味だけど、金利や死んだ場合は、確実に得するんだから。

あと、繰上くんは、貯蓄しないの？

[651: 匿名さん]

価値観の差かな。住宅ローン減税多く受けるために頭金減らして借金増やすなんて事しなかったし。

[652: 匿名さん]

>>651

それは、そういうことも考えられるってことだったけど。

貯蓄派は、マイナス金利の時に、繰り上げないって人たち。
まずは、そこからキチンと認識してね

[653: 匿名さん]

>>648

ずばり解説します！

貯蓄派は減税で20万得すると勘違いしてた（受け取る減税だけ見てて繰上げする事で払う必要のない利息を欠落）
↓
実際は3万だった
↓
3万じゃ意味ないのでネット銀行で運用するとメリット有ると主張
↓
ネット銀行で運用するとものすごい手間なのに10年で運用益はたった4万
↓
現金手元に有ったほうが有利じゃん！
↓
いやそれ繰上げ原資だから、遅かれ早かれ繰上げに当てて無くなるし
↓
5年以内に死んじゃうかもしれないし失業して路頭に迷うかも！
↓
そう思うなら貯蓄のがいいかもね
↓
大して変わらないのならほんのっちょっと有利な貯蓄のがいいじゃん！
↓
大して変わらないなら面倒じゃないほうがいいじゃん！

って感じ？

で、結局大して変わらないならどっちでもいいじゃん！って言ってるのに貯蓄派は何故か貯蓄以外を全否定。


何でそんなに貯蓄にこだわるの？

「どっちでもいいじゃん！」

[654: 匿名さん]

>>651

ちなみに頭金いくらつぎこんだの？

[655: 匿名さん]

>>649

実際は還付1%-利息0.875%でメリットといえる部分は0.175だけでしょ？
で、それが10年で3万程度。

その辺の計算が出来ないから150万得とか勘違いしちゃうんじゃない？

[656: 匿名さん]

毎月コンビニに0.32%、3万円の運用益を得る為に10年で120回コンビニ通うのが面倒だから繰上げしてます。

[657: 匿名さん]

ねぇ、貯蓄派さん、マジにどっちでもよくない？

ってみんな思ってるよ

[658: 匿名さん]

>>455
一年目の減税額が48万くらい。
一年目の金利支払いが30万くらい。
こればなんなのだろうか？

[659: 匿名さん]

>>455 ->655です。

[660: 匿名さん]

>>659

3000万借入0.875の場合
1月に借り入れたとして12月末ののローン残高は29264千円。減税還付293千円
3%差額繰上げした場合12月末のローン残高28856千円。減税分289千円

[661: 匿名さん]

多分、150万得ってのは、繰上げと比較してではなく、
マイナス金利で得た分ってことでは？
(めんどくさいので、細かい計算はしてないから、違うかも)

[662: 匿名さん]

>>661

繰上げした場合、147万円得なんだから実質3万しか差がないって事でしょ？

660に有るように初年度の繰上げ貯蓄の差はたった4千円。

[663: 匿名さん]

ちょっと計算に関して。

よく、貯蓄は、3万しかもうからないとかいうけど、
1年に1回、0.4%(税引き後0.32%)の定期に入れて運用した場合、

10年後には、407万になるんだけど、3万って、どこから来たの？

[664: 匿名さん]

↑

毎年、40万を

抜けてました。

[665: 匿名さん]

>>662

3万って、ローン控除の差だけってこと？

[666: 匿名さん]

もうちょっと正確にすると、
初年度分の運用ができないから、9年目後の貯金+40万だと、406万。

[667: 匿名さん]

正確に計算すると控除の差が2万5千円程度

0.4で年一回、計8回（最終年度は減税終了に伴い運用出来無いので実質8回）運用で3万くらい、自動繰上げだと繰上げ手数料無料だが、一括繰上げだと手数料5千円、さらに保証料の払い戻し差額を勘案すると4万弱の差かと。

[668: 匿名さん]

一括繰上げ手数料や、保証料なんかは、ケースバイケースだから、
かなり微妙な感じですね。
あと、
0.4で年一回、計8回運用で4.6万って、
計算になったけど、3万くらいって、どう計算したの？

こちらの計算があっていて、5.5(手数料あり、保証料あり)～7万(手数料なし、保証料なし)くらい貯蓄が得じゃない？

[669: 匿名さん]

まぁ、どちらにしろ、大きな額ではないけど、
一度、確認しときたかっただけ。

[670: 匿名さん]

>>662
一括返済を視野に入れてる人が、みみちく繰上げする意味はない。
手間と金の無駄。
利鞘がある間は、借りられるだけ、借りておけば良いだけ。

[671: 匿名さん]

>>670

一括返済を視野に入れてる人がみみちく運用して数万円得しようとも思わないけど。

結局損得よりどちらが手間がかからないかだと想うけど。

[672: 匿名]

何もしなくても、2万5千。一年に一回頑張って運用すれば、+3-4万円。

面倒だから繰上してん？
理解しろって、無理やなぁ

[673: 匿名]

うちは、地方銀行なんで、当てはまらないかもだけど、返済額指定は、5年ごとに更新必要。さらに、5250円手数料とるよ。

[674: 匿名]

メガバンクの返済額指定は、更新とかないん？
返済額指定でずっと払うと、ローン期間短くなるけど、ローンの返済予定表って、期間短くなってるの？

[675: 匿名さん]

なにが不安なのかはわからないが、
それが損とわかってて不安と感じてしまうなら繰り上げればよいと思う。
ただ、＞６７１みたいにまったくわかってない人が
おかしなことを言うとどうしても反論したくなっちゃうね。

しつこいくらい言うけどさいいかげんわかって
みみちく運用する必要はない。
みみちく繰上げ返済する必要はもっとない。

俺って人間が小さいなぁ。

[676: 匿名さん]

自動繰上げ派は5年毎に見直しで返済額軽減。
実質10年で2回住宅ローンをどうするか検討すればいい。

貯蓄派は毎月繰り上げ原資となる34000円をゼロ金利解除までの最長10年間貯蓄する。
結果最大で25000円得をする可能性がある。（得られる還付マイナス支払う利息）
さらに運用すれば3～4万円の利回りを得られる可能性がある。

実質こういうことだと思う。

ただ、現実の話をするならば、10年でたったの25000円ということは裏を返せば3年で日銀が利上げしたら差はほぼゼロ。逆に自動繰上げの場合、保証料払い戻し手数料は無料だけど、一括繰上げの場合、最低5250円、高いところで10500円取られる場合がほとんどなので損する可能性が高い。（もちろん無料の銀行もあるだろうけどあまり聞いたことない）

金利上昇時は運用でカバーできるという人がいるけど、短期運用の場合、例えば1年定期の利回りで利上げ分を吸収するのは絶対無理。（1年定期は1年ものの国債利回りに影響すると思われる）

それと、0.4で運用も実は話がおかしい。例えば先日例に出たネット銀行のオリックス銀行。ここは5年定期が0.4%。この利回りを得るためには5年間利上げがないほうに掛けるギャンブルと同じ。仮に10年間ゼロ金利が続いて0.4の利回り満額取ったとしても5万円ほど。
もし途中で利上げがあって解約することになれば利回りは0.02程度になってしまう。

では現実的な運用の話となると、おそらく一番簡単なのは給与天引き口座からの積み立て定期。しかも利上げ時にすぐに対応できるように長くて1年出来れば半年の定期が理想となる。すると銀行系で利回りは0.1％未満となるのでやってもすずめの涙程度。

なら利回りのいいネット銀行した場合、先ほどのオリックス銀行の場合、半年定期で0.25％。毎月振り込み手数料払って10年120回ネット銀行へ繰り上げ分を移動して運用した場合でも4万円程度の利回り。ただ、振込み手数料を引くと実質1万5千円しか残らない。では比較的現実的な1年貯めておいて年一回定期で運用した場合、10年ゼロ金利が続いたとしてもだいたい25000円くらいの利回り。

日銀の発表をそのまま信じれば2015年頃には利上げがあると見た場合、実質の運用期間は3年。信憑性が薄いとしてもさすがに10年間ゼロ金利はないと思うし。

以上を考えると運用で少しでも稼ごうというのはかなり非現実的で数年後の利上げを想定すると貯蓄しとくってのもほとんどメリットがなく、苦労していろいろ考えてる割には日銀次第で何もメリット無いじゃんってなる。

だったら最初から繰り上げちゃったほうが簡単で面倒じゃないねって思う。貯蓄派も結局10年後に繰り上げするのだからね。ようは10年後元本がどれだけ減ってるかってことなんだけど、貯蓄運用で大きく減らせるなら苦労してでもがんばるだろうけど運よくゼロ金利が長期化したとしても数万じゃ、まぁ、やってもやんなくてもいいんじゃない？

[677: 匿名]

>>676

自動繰上って、5年ごとに更新なんですね。
まさに、趣味の繰上ってことですね。

[678: 匿名]

>>676

オリックスは、1年で、0.35あるから、そっちにしたら？
0.4に拘ってないよ

[679: 匿名]

繰上くんは、貯蓄を面倒にさせたいようだが、繰上くんは、貯蓄してないの？全部繰上ちゃうん？

[680: 匿名]

>>676

利上げの話だけどさ、繰上くんは、3年で利上げする方に賭けてるん？

繰上手数料無料も、今は珍しくもないけど。

[681: 匿名]

繰上くんの中には、テンプレ以上に繰上てる人もいそうだな。これは、感だけど

趣味の繰上越えて、繰上中毒だな。

[682: 匿名さん]

何この低レベルな返し。

不思議なんだが、貯蓄派は実際に貯蓄してるはずなのに具体的な話が一切ないのは何故？本当に貯蓄運用してんの？

>>680

かけてないだろ。繰上げてるんだからいつ利上げが有っても影響は同じ。

影響が大いのは貯蓄派だけ。

[683: 匿名]

>>682

682が、はずかしい長文書いて、顔真っ赤なのは、伝わった。

[684: 匿名]

>>682

繰上くんは、どんな貯蓄してるん？
うちは、財形と定期

[685: 匿名さん]

ちょっといつまでこの話するんだよ。
どっちかの家マンションで続きすれば。

どうせ一日中暇なんだから。

[686: 匿名さん]

ここって、繰上げVS貯蓄？？

[687: 匿名さん]

反論出来ないと途端に荒らしになるあたり趣味固定っぽいですね。

[688: 匿名]

趣味で固定さんが、趣味で繰上くんになっただけ

[689: 匿名さん]

今日はボーナス支給日だぞ
カリカリすんなよ

[690: 匿名さん]

うちは来月