変動金利は怖くない？？ その44

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその44です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/224865/

[401: 匿名さん]

>>394
店頭の金利が上がってから、それが自分の支払いに反映されるまでには時間があるので、
その間に繰上げをすればいい。

それに、繰上げは元本に対してされるので、金利が上がった後に繰上げしても、それほど
支払いに差はない。

そういうことで、預金とローン減税でローン支払いよりも手元にお金を置いた方がいいなら
急いで繰上げする必要はない。

[402: 匿名]

>>400

真性ですね。残念です。

[403: 匿名さん]

>>402

では模範解答をどうぞ。
ていうか、もしかしてどっちがどれだけ得か誰も分かってないような。

[404: 匿名さん]

>>40
保証料の差って、10年後に繰り上げた場合と45000円も差がつく？

[405: 匿名さん]

>>403
同意

400の内容読むと、住宅ローン控除終わったあと繰り上げで返ってくる保証料分が考慮から抜けてる気がするけど、それ以外は概ねOKじやないかと思う。

細かい試算が正しいかの確認はしてないけど。

[406: 匿名さん]

保証料内包型で金利1.075の自分はやはり繰り上げのほうがいいですよね？

真面目な解答を希望します。

[407: 匿名さん]

>>405

10年後に一括返済で戻って来る保証料はだいたい3万円くらいだよ。

てことは、繰り上げも貯蓄もほぼ変わらず。あとは貯蓄の運用利回り次第って事かな。

[408: 匿名さん]

だれも突っ込まないんだけど、貯蓄に回す場合、当然リスクゼロの資産運用が前提なので、おそらく積立定期貯金あたりになると思うんだけど、0.4%なんて高利回りとか有り得ないと思うんだけど。

0.4ってどっから出てきたの？

[409: 匿名さん]

おそらく個人向け国債の利回りかなんかなのかと。

[410: 匿名]

ネット銀行の定期なら、0.4は、結構あるね

[411: 匿名さん]

積立型定期貯金で0.4って例えばどこ？

[412: 匿名さん]

>>409

個人向け国債って毎月3万4千円づつ買うとか出来るの？しかも10年後に一括精算しても利回り保証されるの？

[413: 匿名さん]

>>411
>>412
ググったらすぐ出てくることをなんで上から目線でいちいち聞くの？
変動金利以外の知識も仕入れておかないとダメだぞ。

[414: 匿名さん]

概算ですがexcel償還表でシミュレーションしてみました。

■条件
　3000万 35年 0.775%
■繰上返済の定義
　年1回、控除で戻った額をそのまま返済額軽減型で繰上返済
　※繰上返済分の残債が減り、控除額が減るが利息も減る

繰上無し／有りで、以下の通り記載
(10年間の総控除額)／(10年間の総支払利息)　　差額：（左記の差額）

①ローン控除をMAX受け取れる場合（MAX30万/年）
　・繰上無し：　\2,571,753／\2,200,249　　差額：\371,504
　・繰上有り：　\2,462,456／\2,116,579　　差額：\345,877
　　　⇒この場合、繰上しない方がトク

②ローン控除を取りきれない場合（MAX24万/年）
　・繰上無し：　\2,369,280／\2,200,249　　差額：\169,031
　・繰上有り：　\2,310,961／\2,124,787　　差額：\186,174
　　　⇒この場合、繰上する方がトク


ちなみに借入額を4000万に増やしてみると…

①ローン控除をMAX受け取れる場合（MAX30万/年）
　・繰上無し：　\2,995,658／\2,933,665　　差額：\61,993
　・繰上有り：　\2,954,886／\2,838,687　　差額：\116,199
　　　⇒最大300万の壁があるので繰り上げした方がトク

②ローン控除を取りきれない場合（MAX24万/年）
　・繰上無し：　\2,400,000／\2,933,665　　差額：▲\533,665
　・繰上有り：　\2,400,000／\2,857,565　　差額：▲\457,565
　　　⇒①の壁が更に下がっただけなので当然繰上の方がトク


借入額、繰上のやり方、金利変動、所得税の変動等、ケースバイケースで金額が
変わってくるので自分のケースに合わせてシミュレーションしてみてください。
とは言っても一般的な借入であれば、上記のように10年で数万円程度の差なので
あまり突き詰めて検討する価値は無いのかもしれません。

結論は大多数の方が仰っているように　控除率＜金利　なら繰上する方がトク、ですかね。
正確には　年間ローン控除額＜年間利息　ですね。

[415: 匿名さん]

>>413

ググッてもでて来ないから聞いてるんだよ。

[416: 匿名さん]

決着かな。ローン減税に拘り繰上否定など馬鹿げてる。
得する場合も微々たる差。
減税、繰上返済、控除をうまく組み合わせが大事だね。

[417: 匿名さん]

>>416

だからテンプレにもそう書いてあるのにね。

[418: 匿名]

>>414

だから、H24なら、3000万以内の借入で、年末ローン残高の1％が戻ってくる所得の人は、貯蓄が有利だろ？

H23なら、4000万の借入でも、同じ。

繰り上げ必要なのは、借りすぎちゃった、タイミング悪かった、優遇悪かった残念さんって言ってるだろ？

[419: 匿名]

繰り上げ派は、繰り上げたお金が戻って来ないデメリットをどう説明する？

[420: 匿名]

今月のオリックスの定期は、0.35％。マイナーなネット銀行なら、0.4越える

スルガ銀行 ANA 0.5

香川銀行 セルフうどん 0.43

トマト銀行 ももたろう 0.42

[421: 匿名さん]

>>418

だから最初から3万くらい得だと言ってるじゃん。

>>419

普通は繰り上げ以外に貯蓄も貯金もしてるからメリットもデメリットも無いよ。

[422: 匿名]

>>415

SBJ銀行 0.4％(1年定期)

情弱め

[423: 匿名さん]

>>420

それは普通の定期貯金ね。積立型定期貯金は？

[424: 匿名さん]

もっと言うと運用益には2割や税金が掛かる。

[425: 匿名さん]

>>422

業績悪化の場合は元本保証されなくてしかも途中解約出来ないじゃん。

[426: 匿名]

>>423

やはり真性。定期預金を毎月やるのが、積み立て定期。

[427: 匿名]

>>425

どこにそんなこと、書いてある？憶測か？

[428: 匿名]

>>424

昨日、0.4％(税引き後0.32％)と書いただろ。

[429: 匿名]

>>421

あんたが、さらに貯蓄してるからといって、勝手に条件変えるな。

それにあんたが貯蓄してるのは、現金の必要性を認識してるからだろ？

[430: 匿名さん]

繰り上げでは無く、貯蓄運用を考えてます。10年定期だと、途中解約すると金利が普通貯金なみに下がってしまうケースが多いと思うのですが、それだと日銀が利上げした場合に減税分が逆ザヤになった際、殆ど運用益出せなくなってしまいます。流石に今後10年ゼロ金利は無いと思うので、そうなると1年定期くらいに刻んで運用とかになるのかなと。それと、差額を運用となると積立定期貯金となって利回りが悪く、1年刻みというのも難しいので、差額を1年貯めてそれを一括で一年定期にする。10年後に一括繰り上げする場合、合計8回出来ます。

この方法が一番リスクが少なく、確実に利回りを得る方法だと思うのですがいかがでしょう？

既に貯蓄運用なさってる方もいるようなので他に良い方法が有ればご教授ください。

[431: 匿名さん]

>>428

重要事項
この貯金は当行が元本保証しておりますが、当行の業務又は財産の状況等の変化を直接の原因として元本欠損が生じる場合があります。

[432: 匿名]

>>425

もしかして、SBI債と見間違えた？あっちは、社債なので当然リスクある

SBJ銀行は、ペイオフ対象の銀行。外資系だから、知名度ないけど。

[433: 匿名さん]

>>428

で、積立型定期貯金で0.4ってどこ？そもそも君はどんな運用してんの？

[434: 匿名さん]

>>432

sbjで差額を積立てするとなると、定期積金って商品になり、重要事項に書いてある。

[435: 匿名]

>>434

その下に保険対象って書いてあるだろ

[436: 匿名]

>>433

だから、定期預金を毎月すれば、積み立て定期と同じ。ただ、積み立て定期は、3年満期が多いので、お勧めしない。

うちは、会社の財形で運用。

[437: 匿名]

>>430

そういう運用でも、ok
マイナス金利のときは、意味ない繰り上げをしないことが大事。

運用益は、もっとだせるけど、苦労の割に見返り少ない。

[438: 匿名さん]

10年後一括繰り上げってもっとお得なのかと思ってましたが以外と減税分の差は少ないんですね。
20万くらい差が付くと勘違いしてました。

[439: 匿名さん]

早く繰り上げた方が気が楽じゃん、と思うのは私だけだろうか。

[440: 匿名]

手元により多く資金が残っている方が、
何か起きた時に気が楽じゃん、と思うのは私だけだろうか。

[441: 匿名さん]

>>439
全くそのとおり。

但し、損得の話と気分の問題は別次元で議論しようね。

[442: 匿名さん]

毎月繰り上げ返済するなら、
リスクマネージメント上、期間短縮よりも、
返済額軽減が有利であると理解できる人が、
マイナス金利の人が繰上げよりも貯蓄が有利であると
理解できないのは、何故ですか？

[443: 匿名さん]

以外に控除で税金払ってない人多いんじゃないの。
それだと繰上した方が断然得。

[444: 匿名さん]

>441

う～ん。だけどさあ、どっちみちスレ違いじゃない？

ここは、「変動金利が怖くないかどうか？」が趣旨のスレ。
だったら、損得で考えようが、気分で考えようが、
しょせんは的外れな議論なんだよね。

それとも、「繰り上げだったら怖いけど、貯蓄だったら怖くない。」とか、
思っている？

まさかね。そんなことはあるまいて。

[445: 匿名さん]

貯蓄のが多少得なのはわかってるんだけど運用とか考えると面倒なので自分は自動繰り上げ。ほっとけば元本勝手に減っていくからね。

借入れ金利が0.975ってのも有るけど。今みたいに0.775で借りられれば多少は考えたかも。当時1%以下で借りられた事がすごいと思ってたけど今じゃ0.975なんて高い部類だもんね。借り換えも検討したけど0.2下がる程度じゃ手間と費用考えるとメリットは無かった。

[446: 匿名]

繰上派と貯蓄派で対立なんて面白い流れですね

当分金利も上がりそうにないから
固定さんは沈黙するしかないし

[447: 匿名さん]

>>438
減税受けるために余分に借りたら、それくらいの差がでるかな。
3000万で良いところ、フルに減税受ける為に4000万借りたとかね。

[448: 匿名さん]

>>447

3000万で差が2万5千円しか無いのに4000万借りると20万になるの？どんな計算？

[449: 匿名]

446さん
固定さんは黙るしかないんじゃなくて、
フラットが低金利すぎて変動への興味が
失せたと捉えるのが自然かと。

[450: 匿名さん]

http://keisan.casio.jp/

毎月3.3万円を金利0.4%(税引き後0.32%)で運用すると、
6.5万円程度は、利子がつく。

まぁ、こづかい程度

[451: 匿名さん]

>>450

毎月3.3万円を振込手数料払ってネット銀行に移動して定期にするわけ？手数料だけで24000円かかるじゃん。
10年120回頑張って繰り返してたった4万円ｗ

[452: 匿名さん]

>>449

いやいや、ここに来てた連中はこれから低い金利になったフラットを借りる人じゃなく、高い時に借りちゃった残念な方たちだから。

[453: 匿名さん]

>>451

金利では、そんなに利益でないけど、
5年で200万、10年で400万の現金を手元における
メリットをどう考えますか？

[454: 匿名さん]

>>451

元本が保証されてる運用はショボいですね。

ネット銀行系は指定コンビニATMからなら入金手数料無料の所が多いですが、そこまで手間掛けて一回の運用益はたった500円。しかも日銀が一度利上げすれば運用はマイナスになります。

ならばあまりお金を増やす事は重要視せず、給料振込銀行の積立定期貯金かなにかにしたほうがいいかも。

[455: 匿名さん]

>>453

元々その金は変動金利という金利上昇リスクのあるローンのリスクヘッジの為の繰り上げ原資であって、繰り上げ以外の用途に使われる事は有り得ないし、普通は他に貯蓄も貯金もしてるべきなのでメリットはあまり感じない。元本が減るメリットと差があるとは思えない。

結局貯蓄か繰り上げかはどっちが得かだけでしょ。手間掛けても少しでも得したいなら貯蓄すりゃいい。

[456: 匿名さん]

そうなんですよね
繰り上げ用に貯蓄したのは最終的にどんな状況になっても繰り上げするんだから結果は同じ
まさかこれを別の用途に使ってしまったら、そもそもテンプレが成り立たないですし

[457: 匿名]

>>455

勝手にあり得ないとか、決めつけるな。リスクには、金利上昇以外にも、失業、病気、死亡など、たくさんあるだろ？
昨日も指摘してるが、あんたの書いることが、現金の必要性、重要性を認めている

[459: 匿名さん]

>>458
多分スレ主さんなんじゃないかな。
だからテンプレ流行らせようと常にそこに誘導するのかも。

返し方は人それぞれだと思うんだが。

[460: 匿名]

真性繰上くんは、マイナス金利達成出来なかった残念さんか、せっかくマイナス金利達成したのに、繰上ちゃって、とても有利なローンを生かせなかった残念な人。

[461: 匿名さん]

貯蓄なら住宅ローンの金利上昇に限らず色々なリスクヘッジに使える。
そもそも、10年の間にリスクが顕在化しなければ、無理に繰り上げる必要はない。
繰り上げたら、対固定で圧倒的にお得になるけど、リスクヘッジ分とバランスを取るべき。
10年後以降なら、繰り上げずとも元本も減ってるから金利上昇リスクそのものも小さくなってる。

[462: 匿名さん]

テンプレは、嘘が書いてある訳ではないが、せっかくマイナス金利という有利なローンを組めた人が、テンプレ見て繰上てしまうなら、テンプレの功罪は、大きい

[463: 匿名さん]

なんて10年ゼロ金利が続く前提なの？

それに、他のリスクっていうけど失業や病気などの収入減リスクは変わらないでしょ。現金持ってたってローンは払い続けなければならないわけだから。なら返済額軽減でもいいじゃん。

だいたい、貯蓄派の主張は減税があるから得だって意見だったのに計算してみたら実は大した事無くて急に現金持ってたほうがメリット有るに主張変えてるし。

元々減税満額得る為に現金は手元に残さずめいいっぱい借りるとか主張してたし。話が矛盾してる。

[464: 匿名さん]

例えば企業が借入を起こしている場合、
勿論変動で借りることもあるが手元に金が無いから借りてるとは限らない。
(そもそも資金繰りが逼迫してる企業には貸し渋る)

手元に多額なキャッシュがあってもあえて手元に資金を残して設備投資をし、
そこから発生した利潤で返済をする前提で成長を目指す。
それでもって金利がどうだの利上げがどうだの一日中押し問答してる経営者も
ほとんどいない。そんな時間があったら経営戦略を立ててる。

一方住宅ローンはそれなりの担保と属性があればガッツリ貸してくれる。
そこで借りすぎてしまった債務者がテンプレがどうだの利上げがどうだの
一日中心配してるシチュエーションになる。

そんな面倒くさい心配で一日中消耗するならいっそ固定で借りた方が良かった
のではと言われてもしょうがないぞ。

[465: 匿名]

>>463

真性繰上くんは、顔真っ赤ですか？

ゼロ金利が10年続くなんて、言ってないし、現金を手元に残さずめいいっぱい借りるなんて、言ってない。

[466: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

>462
テンプレもう一回声を出して読め

[467: 匿名さん]

テンプレ改正案の時期が来てるようだ。
と言ってもあれも誰も気にしてなかったかもだけど。

[468: 匿名]

真性繰上くんに聞きたいんだけど、テンプレ実行して、毎月返済額軽減した場合、5年後の毎月の返済額って、いくらになるの？

繰上なかった場合とは、いくらの差？

[469: 匿名さん]

手元に現金って最初の3年で100万ちょっとじゃん。そこで利上げがあれば繰り上げしちゃうんだろ？

そんな減税が思ったほど得じゃなかったからってムキにならなくても。言葉が乱暴な所が必死っぽくて笑える。

頑張って僅かな利益のために貯蓄してろよ。

[470: 匿名さん]

リスク回避前提のまとまった現金ってなると10年ゼロ金利が続く前提で後半3年くらいしか意見ないなw

[471: 匿名]

>>469

預貯金の金利って、基本的には、国債で運用されるから、長期金利の影響を受ける。景気良くなれば、長期金利が先に上がるの知ってるよね？つまり、日銀の利上げより先に市場金利があがる。

変動は、半年の固定なんだから、十分様子見て、市場金利とローンの金利を比べれば、いい。

[472: 匿名さん]

真性繰り上げさんは趣味固定さんだね。

誰でも分かる話だが、マイナス金利なら、繰り上げる意味は全くない。
借りれば借りるだけお得になる。
手元資金も多ければ多いほど、色々なリスクに対応できる。

[473: 匿名さん]

繰上用の資金と、貯蓄用の資金は別に考えてる人が多いんじゃないの？
俺の場合、繰上１に対して貯蓄は３～５倍くらい
繰上資金でいっぱいいっぱいだから必死なんじゃないのかと予想

[474: 匿名]

>>473

マイナス金利の人が、貯蓄と繰上のどっちが有利か？ってことなんですけど。

論理的な回答が得られず、残念です

[475: 匿名さん]

>>474

だから貯蓄のほうが3万くらい得だって事に誰も否定してないじゃん。

[476: 匿名さん]

>>474
マイナス金利で返すのが有利ってあり得るの？

[477: 匿名さん]

結論。

貯蓄はゼロ金利が10年続けば3,4万得で10年目に手元に400万の現金が残る。
但し、ゼロ金利が解除になった時点で受け取る減税より支払う利息が上回るのでその時点で一括で繰り上げの必要がある。

[478: 匿名さん]

10年後なんて返済終わってないと老後の為の貯蓄できないやん

[479: 匿名さん]

ゼロ金利が解除されてる状態だと、貯蓄の運用金利も上がってるはずですよ。
返さなくても問題ないかも。

結論は簡単には出ませんね。

[480: 匿名]

>>477

471読んでも理解できないの？

真性繰上くんは、安易な結論が好きだね。

[481: 匿名さん]

>>480

君は金利の仕組みすら理解してないのか。市場金利ってなんだよ？そもそもいつでも繰り上げ出来るよう、短期運用なんだろ？なら政策金利の影響がもっとも強く出るだろ。

必死に強調して汚い言葉まき散らしてもショボさだけはどうにもならんわ。

最初は20万違うとか得意げだったもんな。思ったほどメリットがなかったからってそんなにムキになるなよ。見透かされてるよ。間違いは誰にでもあるんだからさ。

君は毎月頑張ってコンビニATMから33000円振り込んで500円の利ざやかせいでなよ。

[482: 匿名さん]

儲かる場合も10年間でたかが数万円。
確かにムキになりすぎだな。

[483: 匿名]

>>481

真性繰上くん、繰上たお金は、返ってこないからって、顔真っ赤にしないでね

[484: 匿名さん]

凄いスケールの小さいニッチな話を朝から飯も食わずに
延々と飽きずにし続けれられる双方の無駄な継続力に脱帽だ。

むしろ我が社に欲しい。

[485: 匿名さん]

最近のネタ不足の固定さんの低レベルの荒しよりはまぁ、面白かったな。

[486: 匿名]

真性繰上くんという
新しいネタが出来て、良かった

[487: 匿名さん]

>>486

もうやめたら？
空気読もうよ。

[488: 匿名]

>>487

今までそうやって固定を弄ってきたんだろ？自分が弄られ、面白くないのは解るが、寂しすぎるよ繰上くん。

[489: 匿名さん]

>>488

わかった。間違っていた。ごめん。
これでいいですか？

[490: 匿名さん]

>>488

しつけーな、だんだんウザくなってきたわ

[491: 匿名]

>>488
相手にしてもらえて良かったね

[492: 匿名さん]

個人的には結構面白い流れだったな。
ただ、現金が手元にある事がリスクヘッジと言うのだけはいただけない。
例え0金利が10年後まで続いたとしても、住宅ローン減税が切れる10年後には溜めた現金を繰上げする必要がある。
その現金を他のリスクへ流用してしまうと、せっかくの低金利を利用した繰上げによるリスクヘッジが取れなくなってしまうよ。
かつかつで繰上げ返済する場合は別として、金利以外のリスクには別に預金が欲しいね。

[493: 匿名さん]

>479
>ゼロ金利が解除されてる状態だと、貯蓄の運用金利も上がってるはずですよ。

まず無理ですね。例えば3年後に利上げが有った場合、残債が約2800万残ってますので、その残高に対する利払費の増は月約3000円。3年間で貯蓄出来る金額は130万程度。130万で利上げ分の利払いを補う運用益を出すには年利3%くらいの利回りが必要です。

日銀のたった一度の利上げで元本保証された金融商品が3%を超える事はまず有りえないでしょう？ならばその130万を繰り上げして元本を減らしてしまったほうが圧倒的に安全で有利となります。

[494: 匿名]

>>492

からあげくん、こんにちは。

[495: 匿名さん]

>>493
130万繰り上げてどれだけ支払い減るの？
殆ど減らないよね？
それが圧倒的に有利ってよくわからないんだけど？

それに日銀が政策金利を上げるほどの情勢なら、長期金利は
相当上がってるはずだよ。
それはどう想定して、圧倒的に有利で安全だという結論になったの？

[496: 匿名さん]

>494
まずは深呼吸して落ち着け。
俺はこのスレッドでは初投稿だから、君が誰を想像したのか知らないが間違えているよ。
大前提として、住宅ローン減税をフルに活用する場合は繰上げをせずに貯蓄しても良い、と言う点に関しては異論が無い。
と言うかなかなか面白い議論だったし勉強になったと思っている。
ただし変動金利の低金利によるリスクヘッジのためには、最長でも10年後、あるいは金利が上昇し自分のローンに反映される前に、ある程度繰上げしなければならないということも大前提ではないの？

そのため繰上げ用の現金を溜めておく、ないしは運用して利益を僅かなりとも得ようと言うのはよいと思うが、それを別のリスクに流用してしまうのはまずいだろうと言う指摘だよ。

[497: 匿名さん]

>>495

ナンで長期金利？ちなみに2006年の利上げ時銀行金利は0.02しか上がってないよ？

たった130万の原資でどうしろと？

[498: 匿名さん]

普通に考えて金利上昇時に増える利払いよりリスクゼロでそれを上回る運用益出せるとは思えないけどね。それが可能なら変動は金利上昇リスクゼロになってしまう。

[499: 匿名さん]

>>494
ちょっw
今日、LAWSONでからあげクン買った。
これから、LAWSONいく度に繰上げ君を思い出しそう。

[500: 匿名さん]

>>497
元本保証の定期金利は長期金利におよそ連動してると思いますが？
まさか、普通預金前提？