変動金利は怖くない？？ その44

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその44です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/224865/

[367: 匿名]

貯蓄：デメリットほぼなし。

繰上げ：金利差でマイナス、繰り上げたお金は戻ってこない。

繰上げしちゃった人が、認めたがらないだけでは？

[368: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

支払い額はそう差は無いが、貯蓄の方が自由度があるし、早死にした時に結構な差がつくよ。

[369: 匿名さん]

月3万でしょ。年間36万。10年間で360万。利息も年利0.4%で10年で8万
こんな額貯蓄しても繰上しても微々たるもの。

[370: 匿名]

金利面では、10万程度(ローン残債が残る分、控除も多く戻るので)ですが、
貯蓄が有利です。

現金、360万が更に手元にあることのメリットは、いかがですか？

[371: 匿名さん]

残債減れば支払い額が減るから現金の自由度も大きく変わらないよ。

[372: 匿名さん]

ほぼノーリスク（おまけ付き）で、手元に４００万以上余分に残せるのが最大のメリット。
他に金融資産があるなら一気に返しても良いし、金利上昇に備えても良い。

１％以上の金利で借りてる人なら、繰り上げの誘惑には勝てないと思うけど。

[373: 匿名さん]

10年後の残債が3000万も残る程借金したくない。

[374: 匿名さん]

10年間で3万程度の差で盛り上がってるね。

[375: 匿名]

373や374は、全く理解できていないね。
ある意味、かわいそうになった。

[376: 匿名さん]

ある程度の貯蓄が出来れば、倒産とかで職を失っても一年ならなんとか持ちこたえられる。

固定との大きな差の一つ。

[377: 匿名さん]

たから繰上して残債減れば支払い額も利息も減るでしょ。
大きく繰上返済するのは10年後にすればローン減税額も微々たるもの。

[378: 匿名]

繰上げ派は、何故そんなに、繰上げに拘るのだろう。
貯蓄の優位性が、これだけ明確に示されているのに・・・

[379: 匿名さん]

マイナス金利で金を借りられるのに、ワザワザ早く返す意味が分からない。

[380: 匿名さん]

繰上派もローン減税期間に大きく繰上返済しないよ。
でもたった月3万だと貯蓄も繰上も差はないよ。

[381: 匿名さん]

ローン減税を満額受けとるために借入額増やす人は少数派だよ。

[382: 匿名]

>>380

10年で、金利差は10万程度。でも、手元に360万おいておけるメリットがある。
何度言ったら、理解できるの？

>>381
借入額増やす人の話なんか、いつでてきたんだ？
意味不明なこと、言うな。

[383: 匿名さん]

借入額増やさなきゃローン減税満額受けられないでしょ。
金利差はローン減税を入れての話だよね。

[384: 匿名さん]

まさか貯蓄派は皆ローン4000万以上借り入れてるの？

[385: 匿名]

>>383

ローン控除満額受けれるってのは、常に3000万以上のローンを維持しておくのではなく、
ローンの1%の所得税や住民税を払ってる人。
所得が少ないと、控除分が、満額(ローンの1%)もらえない。

[386: 匿名さん]

＞385
年末ローン残高の1%しかもらえない事を忘れてますよ。

[387: 匿名]

>>386

どこをどう忘れているのか、詳しく説明してくれ。
もう寝るから、明日見るわ。

[388: 匿名]

>>386

ローンの1%と言うのは、
もちろん年末のローン残高だよ。

[389: 匿名さん]

やはり年末ローン残高3000万ないと満額貰えないじゃん。

[390: 匿名]

>>389

そっちの満額じゃなくって、年末のローン残高の1％を満額受けれる所得がある人。

2000万の年末ローン残高あっても、所得低くて、15万しか税金払ってなければ、15万しか、戻って来ない。

[391: 匿名さん]

30代小梨夫婦、年収1200万（世帯で1500-1600万）。今年、5200万のローンを組みました。
変動で0.775%です。
ここで「借りすぎ」と連呼されているレベルですから、耳が痛いです。

月10万ずつ、つまり年120万円繰上げ返済していくと、10年後の残債が3000万くらいになる計算です。
ですので、その程度の繰上げをしつつ、並行して貯金をしていく方向で考えていました。
このまま夫婦二人だけなら、10年後の一括返済もできるかもしれません。

どうでしょうか？

[392: 匿名さん]

＞390
同じでしょ。所得が高くて100万払ってても年末の残高1000万なければ30万しか戻ってこない。
年末の残債が3000万なければ年収1億あろうが30万貰えない。

[393: 匿名さん]

年収が400万足らずの専業主婦子有りファミリーだとそもそも扶養控除で
ほとんど税金払ってない。

つまりギリ変で年末残高一杯あってもほとんどローン減税の恩恵
は無かったりするのだ。

[394: 匿名さん]

金利が上がって利息増えるのわかっていても、繰上げをすべきでない？？
近々どうせ金利は上がるでしょ？？

[395: 匿名さん]

2012年12月にまとめて繰り上げ返済するのと、2013年1月に繰り上げするのとどっちが得でしょうか？
では次に、2014年1月に繰り上げ返済する場合はどっちが得？

ただし、>>347 の計算では返済分にかかる金利を無視しているので注意。

[396: 匿名]

>>392
真性でしたか。

>>393
残念な人が繰り上げと言ってるだろ。専業主婦なら、子供もいるだろうし。テンプレ実行するには、その年収でいくらのローン組むんだ？

>>394
景気良くなれば、市場金利もあがるんだよ。状況みて、はじめて繰り上げ考えるべき。

[397: 匿名さん]

夫婦それぞれが単独のローンを組む場合もあるが、
収入合算してローンを組む場合は少し注意が必要。

共働き世帯で双方の収入を合算してローンを組んだ場合、
減税対象となるのはご主人だけなのは実は盲点だったりする。

合算した場合は連帯保証の関係となり、ご主人600万・奥さん300万で3.000万の
ローンを組んでも、ご主人の年収割合分(3分の2)である2.000万しか控除対象と
ならない。

ちなみにフラットで収入合算した場合は連帯債務の扱いになるので最大限恩恵
が受けれたりするのだ。

[398: 匿名]

>>395

繰り上げ返済分の住宅ローン控除忘れてるので、注意

[399: 匿名さん]

住宅ローン減税と控除をうまく使って税金を払わない。
繰上が良いか貯蓄が良いかは人による。

[400: 匿名さん]

テンプレの3000万借入0.875変動の場合、差額34000円を繰り上げる事なよって受取れなくなる減税分は10年で約215000円、但し、繰り上げる事によって払わなくて済む利息が195000円。プラス、保証料が、45000円くらい戻ってくるので、実際は繰り上げしないほうが損する。但し、その34000円を0.4で運用すれば10年で8万くらいになるので実質貯蓄のほうが5万円くらい得。

[401: 匿名さん]

>>394
店頭の金利が上がってから、それが自分の支払いに反映されるまでには時間があるので、
その間に繰上げをすればいい。

それに、繰上げは元本に対してされるので、金利が上がった後に繰上げしても、それほど
支払いに差はない。

そういうことで、預金とローン減税でローン支払いよりも手元にお金を置いた方がいいなら
急いで繰上げする必要はない。

[402: 匿名]

>>400

真性ですね。残念です。

[403: 匿名さん]

>>402

では模範解答をどうぞ。
ていうか、もしかしてどっちがどれだけ得か誰も分かってないような。

[404: 匿名さん]

>>40
保証料の差って、10年後に繰り上げた場合と45000円も差がつく？

[405: 匿名さん]

>>403
同意

400の内容読むと、住宅ローン控除終わったあと繰り上げで返ってくる保証料分が考慮から抜けてる気がするけど、それ以外は概ねOKじやないかと思う。

細かい試算が正しいかの確認はしてないけど。

[406: 匿名さん]

保証料内包型で金利1.075の自分はやはり繰り上げのほうがいいですよね？

真面目な解答を希望します。

[407: 匿名さん]

>>405

10年後に一括返済で戻って来る保証料はだいたい3万円くらいだよ。

てことは、繰り上げも貯蓄もほぼ変わらず。あとは貯蓄の運用利回り次第って事かな。

[408: 匿名さん]

だれも突っ込まないんだけど、貯蓄に回す場合、当然リスクゼロの資産運用が前提なので、おそらく積立定期貯金あたりになると思うんだけど、0.4%なんて高利回りとか有り得ないと思うんだけど。

0.4ってどっから出てきたの？

[409: 匿名さん]

おそらく個人向け国債の利回りかなんかなのかと。

[410: 匿名]

ネット銀行の定期なら、0.4は、結構あるね

[411: 匿名さん]

積立型定期貯金で0.4って例えばどこ？

[412: 匿名さん]

>>409

個人向け国債って毎月3万4千円づつ買うとか出来るの？しかも10年後に一括精算しても利回り保証されるの？

[413: 匿名さん]

>>411
>>412
ググったらすぐ出てくることをなんで上から目線でいちいち聞くの？
変動金利以外の知識も仕入れておかないとダメだぞ。

[414: 匿名さん]

概算ですがexcel償還表でシミュレーションしてみました。

■条件
　3000万 35年 0.775%
■繰上返済の定義
　年1回、控除で戻った額をそのまま返済額軽減型で繰上返済
　※繰上返済分の残債が減り、控除額が減るが利息も減る

繰上無し／有りで、以下の通り記載
(10年間の総控除額)／(10年間の総支払利息)　　差額：（左記の差額）

①ローン控除をMAX受け取れる場合（MAX30万/年）
　・繰上無し：　\2,571,753／\2,200,249　　差額：\371,504
　・繰上有り：　\2,462,456／\2,116,579　　差額：\345,877
　　　⇒この場合、繰上しない方がトク

②ローン控除を取りきれない場合（MAX24万/年）
　・繰上無し：　\2,369,280／\2,200,249　　差額：\169,031
　・繰上有り：　\2,310,961／\2,124,787　　差額：\186,174
　　　⇒この場合、繰上する方がトク


ちなみに借入額を4000万に増やしてみると…

①ローン控除をMAX受け取れる場合（MAX30万/年）
　・繰上無し：　\2,995,658／\2,933,665　　差額：\61,993
　・繰上有り：　\2,954,886／\2,838,687　　差額：\116,199
　　　⇒最大300万の壁があるので繰り上げした方がトク

②ローン控除を取りきれない場合（MAX24万/年）
　・繰上無し：　\2,400,000／\2,933,665　　差額：▲\533,665
　・繰上有り：　\2,400,000／\2,857,565　　差額：▲\457,565
　　　⇒①の壁が更に下がっただけなので当然繰上の方がトク


借入額、繰上のやり方、金利変動、所得税の変動等、ケースバイケースで金額が
変わってくるので自分のケースに合わせてシミュレーションしてみてください。
とは言っても一般的な借入であれば、上記のように10年で数万円程度の差なので
あまり突き詰めて検討する価値は無いのかもしれません。

結論は大多数の方が仰っているように　控除率＜金利　なら繰上する方がトク、ですかね。
正確には　年間ローン控除額＜年間利息　ですね。

[415: 匿名さん]

>>413

ググッてもでて来ないから聞いてるんだよ。

[416: 匿名さん]

決着かな。ローン減税に拘り繰上否定など馬鹿げてる。
得する場合も微々たる差。
減税、繰上返済、控除をうまく組み合わせが大事だね。