変動金利は怖くない？？ その44

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその44です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/224865/

[287: 匿名さん]

単身赴任は辛い（泣）

[288: 匿名さん]

欧州不安っていつになったらなくなるんだろ。
さすがにこれだけの復興需要があるから今年は景気良くなると思ったんだけど。
日経弱すぎる。
10年間0金利あるかもしれない。

[289: 匿名さん]

欧州不安が解消したら中国バブル崩壊とかなるんじゃないの。
結局常に景気を後押しする金融政策する必要があると思う。

[290: 入居済み住民さん]

欧州不安が無くてって一時的に上がっても、
その他地域の懸念で下がるってのは賛成。

しかし、中国ってバブルもう崩壊してない？
中国株やってんだけど、ほとんどの銘柄壊滅
なんだけど。サブプライムのあとの最安値で
買って、そのあとがんがん上がり、俺って
凄いと思ってたら、もう同じ水準まで下がって
る。そして殆どホールドしてるので、少し
しかもうかっとらん。

このような状況で、政策金利があがるとは
思えない。株価と全て連動してるとは思わない
けど、ある程度の目安にはなる。

テンプレではなく、差額分を別口座に貯金
してる。変動だの固定だのより、職を失うほうが
リスクが高いですね。私は変動で、差額貯金派です。
これが一番なんとでもなる。

[291: 入居済み住民さん]

290です。

ごめんなさい。アンカーが変ですね。
携帯からだとうまく入らないな。

[292: 匿名さん]

>>290

チャイナクライシスで検索してみ。
欧州危機よりヤバいと言われてるから。

[293: 入居済み住民さん]

>>292

ありがとう。とてつもない崩壊が
ありますね。今の中国株みてると
本当にらそんなことも起きるかも
と思っちゃいます。儲かってるうちに
資金を引き上げようかな。

資本主義の崩壊って感じになるかもね。

少し変動金利とずれてきたので
この辺で。

[294: 匿名]

>290
テンプレは「繰り上げ(または貯蓄)」ですよ

[295: 入居済み住民さん]

>294

本当だ、ありがとう。ということは私は
テンプレを実行してるだけですね。
返済額軽減で差額返済もよいですが、
別口座(別にしとかなくては意志が弱いと
使っちゃうので)差額貯蓄が失業リスクにも
少しは対応できるし、良いかなと思います。

[296: 匿名]

>>294

テンプレは神様じゃないよ。今は、繰り上げよりも、貯蓄が有利。

繰り上げする人は、控除満額でない借りすぎちゃった人か、自制できず貯蓄できないお馬鹿さんだけだろ

[297: 匿名さん]

>>296

だからテンプレは繰り上げか貯蓄好きなほうをやれって書いてあるんだけど。

[298: 匿名]

>>297

繰り上げと貯蓄は、同じ価値じゃない。好きな方でなく、より有利な方を選ぶべき。

297は、繰り上げしちゃったのか？

覆水盆に返らずって知ってる？

[299: 匿名]

変動は貯蓄(場合によっては、繰り上げも可)が前提です。

こっちがいい

[300: 匿名さん]

普通、貯蓄は貯蓄で別にやってて、あくまでも3%前後で借りたつもりの差額をどうするかってこと
十分、貯蓄出来てる人なんかは、どっちでもいいから好きにしろってことなんだろ
それを踏まえて好きな方を選べばいいだけ、みんな同じ状況じゃないんだから

[301: 匿名]

>>300

繰り上げのメリットって何ですか？貯蓄より優れている所は、あるの？

[302: 匿名さん]

年間100万繰り上げしても減税で戻って来る差は1%でたった1万。3%差額繰り上げだと3000万借り入れで年間5千円弱。

どうでもいいよ。

[303: 匿名さん]

>>301

なら当然頭金ゼロ、諸費用も全部借入にしないとな。

頭金は広義の繰り上げだし。

[304: 匿名]

>>302

つまり、貯蓄の方が、繰り上げより優れているとみとめているんですね

[305: 匿名]

>>302

満額控除受けれて、銀行がそれを許すなら、十分選択肢になる。

うちは、諸費用無理でしたが、頭金は、貯蓄してる。

302は、頭金頑張り過ぎちゃったのか？

[306: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

お、おちつけ！

[307: 匿名]

失礼。
305は、303に対して

[308: 匿名]

>>302

毎月5万円を0.4％(税引き後0.32％)で貯蓄すると、10年後には、10万円くらい利子がつく。控除の差だけでは、ないよ

[309: 匿名さん]

うちは繰り上げしてるよ。何より借金が目にみえて減って行く安心感がいい。

もちろんそれとは別に貯蓄もいてる。

それにローン控除は借りた時期によって額も期間も違うし、変動で十分低金利のメリットを受けているしね。

うちは自動繰上げ利用で元本減らしてます。定期貯金とか債券投資とか色々悩んだんだけど繰上げでが最大の安全な資産運用と今は思ってます。

[310: 匿名]

>>309

なぜ、低金利で借りたメリットを放棄する繰り上げを選ぶのでしょう？まさか、趣味の繰り上げ派ですか？

[311: 匿名さん]

>>308

実際は100万繰り上げで受取れなくなる控除が1万円で繰り上げしなかった場合の支払う利息が金利0.875として8750円。

ようするに100万円繰り上げるのと繰り上げないで控除を貰った場合の差額は1250円。

3%差額繰り上げなら年間600円。10年間で33000円繰り上げより貯蓄して10年後一括繰り上げが得。

33000円得したいなら繰り上げしなゃいい。

[312: 匿名]

>>309

何か、固定派の言い訳のようだ。
現金がどんどん貯まっていく方が、ローン減るより安心だけど。

309は、多分、控除満額受けれなかった残念さんってことかな？憶測だけど。

[313: 匿名]

>>311

だから、貯蓄には、金利があるの。それも大抵は複利。

それに、利子以外にも、現金を持っておける大きなアドバンテージがある。

[314: 匿名さん]

ていうか、テンプレに「ローン控除満額貰いたい人は10年間は繰り上げせずに貯蓄」って書いてあるじゃん。

テンプレ的には控除を満額貰えない人や借入金利が1%以下では無い人を含めて「変動は繰り上げ（もしくは貯蓄）が前提です」でいいと思うけど。

[315: 匿名さん]

>>313

33000円の複利っていくらだよw

[316: 匿名]

>>315

だから、毎月繰り上げせずに、その金額を貯蓄するんだよ！それを複利で運用する。何故解らないか、こっちも解らん。

[317: 匿名さん]

>>315

ざっくり計算してみた。
3000万借入変動0.875、3%差額繰上げの場合、初年度の支払い金利を差し引いた控除額の差額は480円。（1月借入の場合）2年目以降は480円が加算されるので10年で、26840円繰上げせずに貯蓄したほうが得。さらにこの分を年間0.4%で。運用すると10年で215円の利息が受け取れる。

よって、テンプレ実行前提に繰上げより貯蓄して10年後一括繰り上げした場合は27055円得。

[318: 匿名]

>>314

テンプレには、その後に、「しておくなのも良いかもしれません」って書いてあるだろ。それは、部分引用で、文意とちがうだろ。

控除満額受けれなかった残念さんや、属性悪くてショボい優遇しか、受けれなかった人が、テンプレなんですか？

[319: 匿名さん]

>>316

例えば毎月5万円を繰り上げのところ、繰り上げしなかった場合、5万円の貯蓄には複利が付くって事？でもその5万円には利息も付くから金利以上の複利が無いとマイナスになりませんか？

[320: 匿名さん]

>>318

逆。今控除額の限度は年間30万だから、3000万以上の借入だと繰り上げのが良い。

[321: 匿名]

>>319

だから、ローン控除があるだろ？繰り上げ派は、計算に弱い。

[322: 匿名]

>>320

つまり、24年度は、借入金3000万以内で、控除満額受けれる所得で、1％+銀行金利で借りれる人は、貯蓄でok

借りすぎちゃった、期間悪かった、優遇悪かった残念さんは、繰り上げ。

[323: 匿名]

>>322

期間をタイミングに訂正

[324: 匿名さん]

どうでもいいことですど、複利なのはローンについても同じ。
0.875％で借りてた場合、毎月利息がかかってくるので、
1+（0.875/12)^12=約0.8785%くらいになるから、数円～数十円単位で計算するなら、そこも考慮が必要。
さらには、保証料が返ってくる場合、早いうちに返した方が、返還率がいい。

で、その両方を計算に入れると…もう計算ができなくなりました。
誰か詳しい人、シミュレーションで計算お願いします。

かくいう私は、年1回1月に繰上げ派です。
保証料の払戻手数料が315円かかるし、貯金しておいた方が得なのは重々承知してますが、
気分の問題ですね。

金利が0.975なので、差額は上のシミュレーションよりもっと小さいから、というのもあるかもしれません。
（言い訳ですが、私が借りたころは、0.975が最低の利率だったんですよ～）
0.775で借りていたら、貯蓄派になっていたかもしれません。

[325: 匿名さん]

>321

では、3000万借入で変動0.875、ローン控除満額貰って貯蓄、0.4%の複利の場合、3%差額繰り上げとどの位得になるんですか？

10年後にどの位の差額が出るのでしょう？

[326: 匿名さん]

>321

だからローン控除っつたって、10年で3万以下の差じゃん。

[327: 匿名さん]

>324

0.975なら多分繰り上げのが得。

[328: 匿名]

>>324

保証料は、金利に直すと大きく見積もって0.2％。従ってネット銀行の定期使っていれば、貯蓄の方が、良かったね。

[329: 匿名さん]

結論は25000円得したいならなら貯蓄したほうがいいでOK？

[330: 匿名]

繰り上げ派は、繰り上げてしまった金額のことは、忘れちゃうようです。

[331: 匿名さん]

>>329
計算が少し変だよ。
減税との金利差が0.225で、貯蓄の利回りもあるから
月5万で貯蓄の利回りを0.5%とすれば10年で20万くらいになる。

あと、貯蓄分が金利が上がった時のバッファや、予想外の出費対策にもなるね。

[332: 匿名さん]

>>331

君の計算のが変だよ。


5万円の利回り0.5%には5万円の利息0.875払ってるから実質0.375%のマイナスじゃん。
10年で20万利息を得る為に30万の利息払ってる。
てことはあと控除でどれだけ得かって事だけどそうすると3万くらいになる。

それと、いつのまにか利回りが0.4から0.5に増えてしかもテンプレの差額繰り上げは月34千円なのに5万に増やしてるのは明らかにさも得を強調したいが為の作為に感じる。

[333: 匿名さん]

>>332
控除1%
貯蓄金利0.4%
ローン金利0.775%
差し引き0.625%

君のいう月3万で貯蓄金利0.4%なら、10万になりますね。
どう計算したら3万になるの？

3万ってどんな計算したの？

[334: 匿名]

繰り上げ派が、何故繰り上げたか、スレの流れで解りました。

332のような天才が何人もいるんですね

[335: 匿名]

一度繰り上げてしまった金額は、
取り戻せない。

テンプレ読んで、あんまり考えずに、
繰り上げちゃった人が意外と多そう。

[336: 匿名]

結局テンプレなんか何の役にも
立たなかったってことか。

[337: 購入経験者さん]

４日の東京債券市場では、長期金利の指標となる新発１０年物国債の利回りが一時前週末比０．０１５％低下の０．７９％をつけた。０．８％を下回るのは、約９年ぶり。欧州債務危機への懸念に加え、米景気回復期待の後退を受け、投資家はリスクを回避する姿勢を強めており、「安全資産」とされる米独の国債や、日本国債が買われている。

　ギリシャの再選挙を前に、投資家はリスクを取りづらい状態が続いている。市場では「すでに買われ過ぎの水準。一段の低下余地は小さい」（大手証券）との見方が出ている


ということですが



いまは変動から固定にするべきタイミングでしょうか？

変動のまま放置でいいでしょうか？

[338: 匿名さん]

>>337
好きなようにしてください。
本人が納得すればどっちでもいいと思います。

[339: 匿名さん]

>>333

君こそどんな計算してんの？
まぁ、勘違いして得だと思い込んでるならそれはそれでいいかも。

[340: 匿名]

繰り上げ派は、まだ、計算できないのか。
重症すぎる。

[341: 匿名]

>>332, 339

これだけ言っても理解できないなら、
たぶんもう、理解できないと思う。

[342: 匿名さん]

>>391

え？
なんで？
本当に計算してんの？

[343: 匿名さん]

控除って住宅ローンだけではないですよね。
繰上しても他の控除で税金取り戻せば良いのでは。
借金を減らす事を全否定するのはどうかと…。

[344: 匿名]

>>343

貯蓄派だって、最後は繰り上げするのだから、
借金を減らすことを全否定していない。
勝手に意味を変えるな。

意味もなく繰り上げ返済することに、意義を申してるだけ。

[345: 匿名さん]

結局、どうするのが良いってことなのでしょう？？？

[346: 匿名さん]

結局控除で税金をどう取り戻すかだよね。
繰上しても他の控除で税金取り戻せるなら、繰上した方が良いに決まっている。

[347: 匿名]

>>346

何故、繰り上げした方がいいの？

もっとシンプルに考えてみな。
住宅ローン控除で、1%戻ってくるんだから、
0.875%の住宅ローンなら、
支払う利息<戻ってくる控除
この状態で、繰り上げにどんなメリットがあるんだ？

[348: 匿名さん]

＞繰上しても他の控除で税金取り戻せる

ごめん俺頭悪いのか、この意味がよくわからないけど
きちんと説明して

[349: 匿名さん]

控除って払った税金以上に戻ってこないでしょ。
年間20万しか税金払ってなければ、3000万借金しても最大20万しか戻ってこない。

[350: 匿名さん]

＞348
保険や医療費色々あるよね。

[351: 匿名]

>>349

今までのレス読もうな。

ローン控除の規定範囲内の借入で、
ローン控除満額受けれる人って、
何回も出てるだろ。

[352: 匿名]

>>350

貯蓄派でも、控除出来るんだけど。
繰り上げするメリットを全然説明できてない。

[353: 匿名さん]

高収入で税金たくさん納めてる人は借金いっぱいして貯蓄で良いのではないでしょうか。

[354: 匿名]

借り過ぎちゃった、タイミング悪かった、属性悪くて優遇ショボかった残念さんは、
繰上げがいいよ。

[355: 匿名さん]

ごめん。
例えば医療費控除や諸々で5万控除受ける。
本来30万税金払う人は25万で済む。でも住宅ローン減税は25万しか戻らないのではないの？

[356: 匿名さん]

何で繰り上げの是非が論点になっているのだろうか？

[357: 匿名さん]

結論は繰り上げも貯蓄もあまり差は無いって事で

[358: 匿名]

繰り上げしちゃった人は、
後戻りできないから、
何とか、同じにしたいのですね。

[359: 匿名さん]

ローン減税満額条件、今年であれば10年後に3000万残債ある程借金する人少ないよ。

[360: 匿名さん]

誰かもっと分かりやすいシミュレーションして。

微々たる差なら繰り上げで元本減らすほうがいいような気がするけど。どっちがいいの？本当は。

[361: 匿名]

>>359

今年であれば、3000万円以下の借入で、
借入の1%がローン控除で戻ってくる人。

この場合、繰上げよりも、貯蓄の方がメリットあるでしょってこと。

[362: 匿名さん]

10年で3万の差ならどーでもいいわ。
10年で10万の差なら微妙（年間1万だけ）

騒ぐほどの差？

[363: 匿名さん]

ローン減税は残債の1%でしょ？
10年後残債が1000万ならその年は10万しか減税受けられない。

[364: 匿名さん]

貯蓄の方が良いと騒いでるの一人だけな気がするけど。

[365: 匿名さん]

月3万を繰上するか貯蓄するかは微々たる差だわな。
議論する程の差はない。

[366: 匿名]

貯蓄のほうが、金利差でも＋なだけでなく、
現金もとっておけるメリットがわからない
人たちばかりですか？

[367: 匿名]

貯蓄：デメリットほぼなし。

繰上げ：金利差でマイナス、繰り上げたお金は戻ってこない。

繰上げしちゃった人が、認めたがらないだけでは？

[368: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

支払い額はそう差は無いが、貯蓄の方が自由度があるし、早死にした時に結構な差がつくよ。

[369: 匿名さん]

月3万でしょ。年間36万。10年間で360万。利息も年利0.4%で10年で8万
こんな額貯蓄しても繰上しても微々たるもの。

[370: 匿名]

金利面では、10万程度(ローン残債が残る分、控除も多く戻るので)ですが、
貯蓄が有利です。

現金、360万が更に手元にあることのメリットは、いかがですか？

[371: 匿名さん]

残債減れば支払い額が減るから現金の自由度も大きく変わらないよ。

[372: 匿名さん]

ほぼノーリスク（おまけ付き）で、手元に４００万以上余分に残せるのが最大のメリット。
他に金融資産があるなら一気に返しても良いし、金利上昇に備えても良い。

１％以上の金利で借りてる人なら、繰り上げの誘惑には勝てないと思うけど。

[373: 匿名さん]

10年後の残債が3000万も残る程借金したくない。

[374: 匿名さん]

10年間で3万程度の差で盛り上がってるね。

[375: 匿名]

373や374は、全く理解できていないね。
ある意味、かわいそうになった。

[376: 匿名さん]

ある程度の貯蓄が出来れば、倒産とかで職を失っても一年ならなんとか持ちこたえられる。

固定との大きな差の一つ。

[377: 匿名さん]

たから繰上して残債減れば支払い額も利息も減るでしょ。
大きく繰上返済するのは10年後にすればローン減税額も微々たるもの。

[378: 匿名]

繰上げ派は、何故そんなに、繰上げに拘るのだろう。
貯蓄の優位性が、これだけ明確に示されているのに・・・

[379: 匿名さん]

マイナス金利で金を借りられるのに、ワザワザ早く返す意味が分からない。

[380: 匿名さん]

繰上派もローン減税期間に大きく繰上返済しないよ。
でもたった月3万だと貯蓄も繰上も差はないよ。

[381: 匿名さん]

ローン減税を満額受けとるために借入額増やす人は少数派だよ。

[382: 匿名]

>>380

10年で、金利差は10万程度。でも、手元に360万おいておけるメリットがある。
何度言ったら、理解できるの？

>>381
借入額増やす人の話なんか、いつでてきたんだ？
意味不明なこと、言うな。

[383: 匿名さん]

借入額増やさなきゃローン減税満額受けられないでしょ。
金利差はローン減税を入れての話だよね。

[384: 匿名さん]

まさか貯蓄派は皆ローン4000万以上借り入れてるの？

[385: 匿名]

>>383

ローン控除満額受けれるってのは、常に3000万以上のローンを維持しておくのではなく、
ローンの1%の所得税や住民税を払ってる人。
所得が少ないと、控除分が、満額(ローンの1%)もらえない。

[386: 匿名さん]

＞385
年末ローン残高の1%しかもらえない事を忘れてますよ。