変動金利は怖くない？？ その44

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその44です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/224865/

[201: 匿名さん]

フラットが下がってるならますます変動で借りたくなるけど。
この意味わからない人はフラットで得意げに無駄な利息を払うといい。

それと>>154、逓減定期扱ってないからライフネットじゃダメ。

やっぱりフラット借りる人は知識不足が多いね。

[202: 匿名さん]

自分は昨年9月実行で変動0.775%。フラット20sとどちらにしようか迷ったな。
当面0金利は続くと予想し変動にしたけど。今のフラットはその時よりさらに金利低いんだもんな。
フラットの実行月の金利が早めにわかるならいいのだろうけど、運もあるからね。

[203: 匿名さん]

5月ノンバンク系フラット最低金利は楽天の2.07％、当初5年1%優遇の1.07、5年目以降0.3優遇で1.77％
初期手数料借入額×1.365％、他最低金利の所は借入額×2.1％、3000万借入れで60万以上。

銀行系のフラット最低金利はりそな銀行の2.17％、当初5年1%優遇の1.17、5年目以降0.3優遇で1.87％
初期手数料融資額×2.1％。

その他35歳以上は団信でプラス0.3%、35歳以下でも生保に入る必要が有る。

やはり変動の0.775に対抗出来るのは旧フラット20Sくらいかな。もっとも3000万借入れだと団信込で月15万超えるので貧乏人には無理だけど。

[204: 匿名]

フラットこそギャンブル
堅実に行くなら変動(プラステンプレ)

今はこれが常識だね

[205: 匿名]

確かにフラット実行月までのハラハラ感は
変動実行後のソレの比じゃない気がする

[206: 匿名さん]

ふと思ったんだけど、手数料の高いフラットで短期返済するのは何だか勿体無いような。
返済期間が長ければ均されるけど、10年とかで返済するなら結局変動が安上がりなのでは？

と言って、20年返済にするとステップアップあるしねぇ。
変動で十分な気がする。

[207: 買い換え検討中]

変動0.675まできてるんですね。

[208: 匿名さん]

やっぱりスルーできるスキルはないんですね（笑）

[209: 匿名さん]

>>208

その前に君が変動スレをスルーすればいいんじゃね？

[210: 匿名さん]

スキルって使い方間違ってるだろ

[211: 匿名さん]

スキルって言葉の使い方のスキルがないんですね（笑）

[212: 匿名さん]

変動０．３５というのがあった。

[213: 匿名]

情弱ばかばかり。
2014年が楽しみだ。

[214: 匿名さん]

あれ？

2012年が転換期って言って無かった？

[215: 匿名さん]

いまに見てろよ！（笑）

[216: 匿名さん]

上がる上がる、って2006年頃からずっと言い続けてる人がいるけど
上がる理由がある訳じゃなくて上がるのを自分が期待してるだけでしょ。

何か当たらない競馬の予想屋みたいで、かわいそうになってくる。

[217: 匿名さん]

んなこと言うと、またムキになるから止めとけってｗ

[218: 匿名さん]

>>216
それはあなたが2006年に変動を選択してからずっとこのスレに
いるからそう思うんでしょ？

実行から6年も経っても未だにローン板でフラット叩きしてるのは
恐れ入りますけど。

[219: 匿名さん]

・安い車なのでドライブ中に事故を過度に気にし過ぎてデートに集中できない。
・多少高い車だが事故は皆無でドライブ中もデートに集中。おかげで愛が育めた。

[220: 匿名さん]

高い車買って自己破産が実に全体の8%らしいよ

[222: 匿名さん]

216じゃないけど2006年変動借入なら既に絶対安全圏にいるだろうし、当時のフラットは3%越えてたから完全にフラットは失敗組じゃん。

それと、変動スレにフラットネタ出せば叩かれるのは当たり前。イヤならフラットスレに行けばいい。

[223: 匿名]

そもそも2006年に実行したフラット組がここに
いるわけないでしょ。変動さんはあと数十年ここ
で頑張るのか知らないけど。

いもしない昔の仮想敵を相手に孤軍奮闘しても何の
メリットもないと思うのだが。旧Sの話題には
選べないのに引っ張るなと言うくせに。

[224: 匿名]

>219
車の高い安いと事故発生にどういう因果関係があるのか教えてくれよ

[225: 匿名]

>223
そうか？
フラット失敗組だからここに張り付いてる気がしてならないが

[226: 匿名さん]

自分は変動だけど、実行してから金利なんて全く心配したことは無いよ。
一応、日経平均や経済動向は常にチェックしているけど。投資もしてるからね。

むしろやたら金利を気にしているのは、実行前と実行後のフラットさんな気がするけど。

[230: 匿名さん]

>>223

確かに2006年に高いフラットで借りてそのままってアホはあまりいないだろうな。

まともな奴は変動に借り換えてるだろう。もしくは、破綻してすでに家てばなしてるか。

[232: 匿名さん]

>>224

とりあえず住宅ローン業界のフラットって車種は事故率8%、変動って車種は事故率0.03%

[233: 匿名さん]

>>231

固定さんが変動スレで必死になる理由は世界3代ミステリー、永遠の謎。

[234: 匿名]

>230
属性悪く借り換えられない輩は結構いると思うぞ

[235: 匿名さん]

実行前のフラットさんは金利下がれー！
実行後のフラットさんは金利上がれー！

[236: 匿名さん]

日経上がるとバブル来るぞー！
日経下がると国債暴落するぞー！

固定さんのこの発想も変わらんね。

[237: 匿名]

>235
それをギャンブルと言わずになんと言う？

[238: 匿名さん]

実行済みのフラットさんは願いに反してフラット金利下がってしまってる訳か。
願いに反して０金利も継続されている。
人の不幸願っても良い事なによ。

[239: 匿名さん]

フラット20Ｓと変動の対決って言うけど、
違うんじゃない？だってこれは、変動金利が怖くないかどうか、
というスレッドじゃん。

フラット２０Ｓが歴史的な低金利、ということは、
今後の政策金利も当面低位のまま、ということと同意。

つまり、フラットの旧Ｓと変動は同じ立場ってこと。
違う立場にいるのは、旧Ｓじゃない、高い金利で契約してしまった
固定君、てことじゃない？

[240: 匿名さん]

フラット20Sで返すペースで繰り上げたら、35年変動はテンプレよりも更に安泰。
貯めておけば、最初の10年はフルに減税を受けられるおまけ付き。

[241: 匿名さん]

パナソニックが本社の社員削減か・・・

[242: 匿名さん]

金利上昇リスクより失業リスクや収入減リスクの方が遥かに高い。

[243: 匿名さん]

日本国債の格付けより自分の会社の格付け気にしたほうがいいな。

[244: 匿名さん]

>>242
あんた的を射た事を書くね。
そこが一番大事なのに金利に関してつまらん心配しなくていいのだ。
何も考えずに変動金利が一番得なんだよ。

[245: 匿名さん]

今は、金利上昇リスクの少ない経済状況だから、失業リスクや収入減リスクの方が高いんだよ。
失業リスクや収入減リスクの方が低くなったら、金利上昇リスクは急上昇するよ。

[246: 匿名さん]

それにしても日経は上がらんな
上がりそうな気配すら感じられない
底固い感じはあるが、目先材料もないし、厳しい

[247: 匿名さん]

急上昇はしないだろ。

[248: 匿名さん]

景気回復だけでも難しいのに財政再建も。

景気回復→消費増税→景気低迷→減税→景気回復→0金利解除

0金利解除は10年後？

[249: 匿名さん]

やっぱり変動が究極だな。
このスレタイも変えない？

「究極の住宅ローン金利はやっぱり変動金利」

[250: 匿名]

究極は、ローンを組まない 笑

[251: 匿名]

>250
あなたはスレ違いなので退出願います

[252: 匿名さん]

>>250
ローン組んでる貴方が書いても説得力ない。
ここはローン変動金利の板だし。

[253: 匿名さん]

変動でも０．３５％の物価スライド型が住宅ローンとしては最強でしょ。

[254: 匿名さん]

ずばり教えて下さい。
確かに変動金利でも怖くない理由は、見ていていくつもあるようです。

しかしここまで低金利でフラットと変動の差が縮まって来ている時期です。
現在の金利でフラット1.3％(0.7％下げ済み)、変動0.775％ 団信と保証料と手数料を加味したら、フラット1.5％、変動0.8％ぐらいでしょう。その差は0.7％です。

それほど差があるようには思えないのですが、何故圧倒的に変動を選ぶ方が多いのでしょうか？？

[255: 匿名さん]

>>254

5年後は優遇が0.3になるから1.8以上だよね。今すぐ借りれるならこの金利でも数ヶ月後は全く読めない。長期金利は0.5くらいの変動は良くある。

5年後に2%が得かは微妙。日銀が5回以上利上げしないと追いつかない。

[256: 匿名さん]

>>254
私は変動を選択しましたが、実行時は金利に関して言えば変動でもフラットでもどっちでもよかったです。
まぁ実際、その前に結論は出ていたので、フラットは申し込んでなかったですけど

仮にフラットで最低金利の所に申し込むとなると、私の地域ではネット銀行しかありませんでした。
従って、銀行が近くになく何かあった時の対応が遅れそうだった
※変動で選択した銀行は徒歩１分で、呼べば担当の方が家に来てくれるということだったので都合がよかった

ローン実行に事務手数料？が変動での保証料と同等くらいだった
※保証料は繰上返済で多少なりとも戻ってくる

繰上返済をガンガンしていく予定だったので、１００万からだと使いにくかった
※１万からで自動返済の設定が出来、手数料も無料だった。ボーナス時など単発の繰上返済も自由に出来る

などなど（もっと細かい部分まで比較検討しました）

その他銀行のサービスで月間の振込手数料が無料、ATMが各コンビニのATM使用が休日深夜問わず無料など
日常生活での銀行の使用感も良くなった

ローン実行後のことも考え総合的な比較で変動を選びました

[257: 匿名さん]

>>254
「０．７％も違う」と考える人が多いのではないでしょうか。
金利が０．１％違えば大騒ぎしますから。

フラットは旧Sの権利を持ってる人がまだ結構いるから、
実質は０．４％ぐらいでしょうか。

[258: 匿名さん]

254です。
なるほど。0.7％『も』違うと考えると、そうかも知れません。
でも、本当に20年後、変動金利が0.775％＋0.7％＝1.475％に満たないのでしょうか・・・？？

[259: 匿名さん]

>>258
ん???
20年後は3パーセントになってても問題ないでしょ

[260: 匿名さん]

20年後の金利などどうでも良いよ。一括返済できるまで残債減れば金利がいくら上がろうと関係ない。

[261: 匿名さん]

254です。ちょ、ちょっとまってください！
20年後に一括返済できるほどに残債減ってるっていうのは、35年ローンで借りても残り15年の時点で残債がないということですか？

それともここのみなさん住宅ローンの返済期間はもっと短いんですか？
だいたい何年ぐらいで返す予定でしょうか？

[262: 匿名さん]

私は最短で８年で返せます。
子供の学校、塾も今後負担になるので恐らく１０年ぐらいですね。
だから変動一本。

[263: 匿名さん]

残債減ってるから、金利が上がったところで影響なんて知れてるってことだろ。
4000万の3%と1000万の3%じゃ影響度合いが全く違う。

まあ、テンプレ返済してればもっと減ってるだろうけど。

変動で怖いのは初期に金利が跳ね上がること。

[264: 匿名さん]

>>261
ネタを振ってくれるのはありがたいが、正直10年後の金利すらあまり興味はない。
何でそう考えるかはシミュレーションしてみれば分かると思う。
住宅ローンの仕組みを理解することは大事。

ちなみに我が家の返済期間はトータルで15年くらいの見込み。

フラットでも返せる人を前提にすると変動35年はあり得ないし、
昇給を前提にしなければ差額を十分に繰上げ返済できるはずだから
ローン期間は25年が良いところだと思う。

もちろん早期に急激な金利上昇があれば話は別だけど。
まぁ考えにくいよね。

[265: 匿名さん]

勝手に決めつける２６４。

[266: 匿名さん]

>>261
普通に考えて、安定した収入のある定年までが最悪リミットでしょう？
定年が６０歳だと仮定すると、３５年で返済する場合は２５歳から住宅ローンを組まなければなりません。
いないことはないと思いますが２５歳から住宅ローン組む人は稀でしょう？
ローンの期間を後で伸ばすのは難しいので３５年で組んでおいて繰上返済し、
自分のリミットまでに返済できるように計画を立てます
そういった意味で住宅ローンを実際に３５年かけて返す人は少ないと思います
まぁ無計画になんとかなるさーと住宅ローンを組む人もいるかもしれませんが、そんな人は論外です
変動で組んでテンプレ実行しうまくいけば２０年～２５年で完済できるでしょう
さらに貯蓄をしながら一括返済を考慮すれば１０年～１５年も視野に入ると思います
このスレにいる変動の方は、ほとんどこのくらいの認識だと思っています

[267: 匿名さん]

フラットＳの人はローン期間中にハイパーインフレが起きて
金利が急騰した場合、どうやって対処するのでしょうか。
そんなことになってもフラットだったら大丈夫、的な認識の人も少なくないようですが。

変動の人は日本の破綻が近いという認識の元に
10年以内で返すことを目標としてる人も少なくないですよ。

[268: 匿名さん]

>>267
どうでもいいけど何でそんなにフラットSの心配をしてるんだ？
確かにフラットのこの金利水準で隣の芝生は青いのかもしれないけど
あんまり他人と比較してもしょうがないぞ。

[269: 匿名さん]

261です。納得しました。
私は、ローンの返済を借入額/借り入れ年数で考えていました。具体的に言うと、30年で返す予定(60歳になります)で、自分の払える月々の金額が20万円なので、5200万の借り入れです。特に繰り上げを考えたわけではなく、元金均等返済、フラット35、金利2.01％で実行予定です。毎月ほぼ20万円の返済が続き、30年後の総支払額は6500万円で、これならすごく安いのかなと思っています。

もしこれをみなさんのいうテンプレートに置き換えたとしたら、どのくらい差額がうまれるのでしょうか？

[270: 匿名さん]

>>269
ここのテンプレ以前に無謀なローン行きだろうね、あなたの計画。
収入がどれくらいあるかがわからないと明確なことは言えないけど。

[271: 匿名]

月に20万も返済に廻せるのにフラットを選ぶ意味が解らない

[272: 匿名]

気にしなければならないのは金利じゃなく利息
そして、利息の支払いは月々の残債に応じて課される

>254さんはこの原則をまだ肌では理解していないようだ
テンプレをじっくりと何度も読み直したほうがいい

携帯からなのでシミュレーションはどなたかお願い

[273: 匿名さん]

普通じゃない？

[274: 匿名]

>271
元金も、ね
巷に溢れる初心者向けローン返済本を鵜呑みにしたような計画だね

[275: 匿名]

30年間ローンに毎月20万円払うことが可能で、
利息1300万円をすごく安いと考えられるところが
色々な意味で羨ましい

[276: 最近契約した者]

アホやなｗ

[277: 匿名さん]

住宅ローン減税が195000円。1年間の支払い金利が194500円。
ローン返済1年目。順調な滑り出し。

[278: 匿名]

質問があります。
国債バブルが弾けて国債価格が下がり長期金利が上がった場合、短期金利が低いまま何年も抑え続けられることは期待できるのでしょうか？つまり日銀が長期金利と短期金利の大幅な解離を黙認したまま何年も頑張ってくれるのでしょうか？そこらへんのメカニズムがいまいち理解出来ていません。

[279: 匿名さん]

>>278
そもそも長期金利と短期（政策）金利には何の関連性も無い。

政策金利は経済が回復しない、株価が低水準の状態では上げられない。
それでも政策金利がコントロール出来なくなった時は日本が破綻orIMF管理下になる時。

[280: 購入経験者さん]

世界景気不安の結果、米国債に投資家の資金が集中している。国債利回りの低下に連動し住宅ローン金利も過去最低を更新中だ。本来なら米国民の住宅購入意欲を呼び起こしてもおかしくないが、住宅株の動きを見る限りその雰囲気はない。「いくら金利が下がっても、職がなく収入が増えなければ家は買えない」と市場は見透かしている。

　これはそのまま米連邦準備理事会（ＦＲＢ）による追加の金融緩和策への期待の低下を映している。雇用統計を踏まえ今年の米成長率見通しを引き下げたＪＰモルガン・チェース。ＦＲＢが６月の会合で現在の緩和策の延長などを決める可能性が高まったとみるが、「景気刺激効果はほとんどないだろう」と指摘する。すでに歴史的低水準にある長期金利はもはや低下余地が乏しいからだ。

　効果が限定的とわかっていても動かねばならない姿は、欧州危機対応であれこれと策を繰り出す欧州中央銀行（ＥＣＢ）、長期デフレと闘う日銀とも重なる。袋小路に入る政策対応もまた、世界経済の「連動」を浮き彫りにする。

[281: 匿名さん]

1円も金利払わずにローンを返済したい。
そのためには、あと9年間0金利が続く事。そして9年後に一括返済できるように貯金する事。
そして理想は一括返済した後に景気がよくなりインフレになる。
無理でしょうか？

[282: 匿名さん]

0金利は長引きそうだけど後9年間か。消費増税が決まれば今後10年間0金利もあるかもね。

[283: 匿名さん]

通常の変動金利と固定の差が少なくなってきている。
やっぱり０．３５％の物価スライド型の住宅ローンを組もうかと思う。

[284: 匿名]

>283
やっぱりの意味がよくわからない
誰かに背中を押して欲しいの？

[285: 匿名さん]

変動の良さは、自由度でしょ。
固定との差額を貯蓄するもよし、繰り上げするもよし。
自分の収支の状態や、経済環境にあわせて選択できること。

[286: 匿名さん]

変動金利は半年固定。厳密には金利改定後3か月間は旧金利だから9か月固定。
しかも金利は日銀の政策金利に連動。物価や市場に連動する訳じいから変動幅は少ない。
長期金利のように毎日変動するなら固定にしたかも。

[287: 匿名さん]

単身赴任は辛い（泣）

[288: 匿名さん]

欧州不安っていつになったらなくなるんだろ。
さすがにこれだけの復興需要があるから今年は景気良くなると思ったんだけど。
日経弱すぎる。
10年間0金利あるかもしれない。

[289: 匿名さん]

欧州不安が解消したら中国バブル崩壊とかなるんじゃないの。
結局常に景気を後押しする金融政策する必要があると思う。

[290: 入居済み住民さん]

欧州不安が無くてって一時的に上がっても、
その他地域の懸念で下がるってのは賛成。

しかし、中国ってバブルもう崩壊してない？
中国株やってんだけど、ほとんどの銘柄壊滅
なんだけど。サブプライムのあとの最安値で
買って、そのあとがんがん上がり、俺って
凄いと思ってたら、もう同じ水準まで下がって
る。そして殆どホールドしてるので、少し
しかもうかっとらん。

このような状況で、政策金利があがるとは
思えない。株価と全て連動してるとは思わない
けど、ある程度の目安にはなる。

テンプレではなく、差額分を別口座に貯金
してる。変動だの固定だのより、職を失うほうが
リスクが高いですね。私は変動で、差額貯金派です。
これが一番なんとでもなる。

[291: 入居済み住民さん]

290です。

ごめんなさい。アンカーが変ですね。
携帯からだとうまく入らないな。

[292: 匿名さん]

>>290

チャイナクライシスで検索してみ。
欧州危機よりヤバいと言われてるから。

[293: 入居済み住民さん]

>>292

ありがとう。とてつもない崩壊が
ありますね。今の中国株みてると
本当にらそんなことも起きるかも
と思っちゃいます。儲かってるうちに
資金を引き上げようかな。

資本主義の崩壊って感じになるかもね。

少し変動金利とずれてきたので
この辺で。

[294: 匿名]

>290
テンプレは「繰り上げ(または貯蓄)」ですよ

[295: 入居済み住民さん]

>294

本当だ、ありがとう。ということは私は
テンプレを実行してるだけですね。
返済額軽減で差額返済もよいですが、
別口座(別にしとかなくては意志が弱いと
使っちゃうので)差額貯蓄が失業リスクにも
少しは対応できるし、良いかなと思います。

[296: 匿名]

>>294

テンプレは神様じゃないよ。今は、繰り上げよりも、貯蓄が有利。

繰り上げする人は、控除満額でない借りすぎちゃった人か、自制できず貯蓄できないお馬鹿さんだけだろ

[297: 匿名さん]

>>296

だからテンプレは繰り上げか貯蓄好きなほうをやれって書いてあるんだけど。

[298: 匿名]

>>297

繰り上げと貯蓄は、同じ価値じゃない。好きな方でなく、より有利な方を選ぶべき。

297は、繰り上げしちゃったのか？

覆水盆に返らずって知ってる？

[299: 匿名]

変動は貯蓄(場合によっては、繰り上げも可)が前提です。

こっちがいい

[300: 匿名さん]

普通、貯蓄は貯蓄で別にやってて、あくまでも3%前後で借りたつもりの差額をどうするかってこと
十分、貯蓄出来てる人なんかは、どっちでもいいから好きにしろってことなんだろ
それを踏まえて好きな方を選べばいいだけ、みんな同じ状況じゃないんだから

[301: 匿名]

>>300

繰り上げのメリットって何ですか？貯蓄より優れている所は、あるの？

[302: 匿名さん]

年間100万繰り上げしても減税で戻って来る差は1%でたった1万。3%差額繰り上げだと3000万借り入れで年間5千円弱。

どうでもいいよ。

[303: 匿名さん]

>>301

なら当然頭金ゼロ、諸費用も全部借入にしないとな。

頭金は広義の繰り上げだし。

[304: 匿名]

>>302

つまり、貯蓄の方が、繰り上げより優れているとみとめているんですね

[305: 匿名]

>>302

満額控除受けれて、銀行がそれを許すなら、十分選択肢になる。

うちは、諸費用無理でしたが、頭金は、貯蓄してる。

302は、頭金頑張り過ぎちゃったのか？

[306: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

お、おちつけ！

[307: 匿名]

失礼。
305は、303に対して

[308: 匿名]

>>302

毎月5万円を0.4％(税引き後0.32％)で貯蓄すると、10年後には、10万円くらい利子がつく。控除の差だけでは、ないよ

[309: 匿名さん]

うちは繰り上げしてるよ。何より借金が目にみえて減って行く安心感がいい。

もちろんそれとは別に貯蓄もいてる。

それにローン控除は借りた時期によって額も期間も違うし、変動で十分低金利のメリットを受けているしね。

うちは自動繰上げ利用で元本減らしてます。定期貯金とか債券投資とか色々悩んだんだけど繰上げでが最大の安全な資産運用と今は思ってます。

[310: 匿名]

>>309

なぜ、低金利で借りたメリットを放棄する繰り上げを選ぶのでしょう？まさか、趣味の繰り上げ派ですか？

[311: 匿名さん]

>>308

実際は100万繰り上げで受取れなくなる控除が1万円で繰り上げしなかった場合の支払う利息が金利0.875として8750円。

ようするに100万円繰り上げるのと繰り上げないで控除を貰った場合の差額は1250円。

3%差額繰り上げなら年間600円。10年間で33000円繰り上げより貯蓄して10年後一括繰り上げが得。

33000円得したいなら繰り上げしなゃいい。

[312: 匿名]

>>309

何か、固定派の言い訳のようだ。
現金がどんどん貯まっていく方が、ローン減るより安心だけど。

309は、多分、控除満額受けれなかった残念さんってことかな？憶測だけど。

[313: 匿名]

>>311

だから、貯蓄には、金利があるの。それも大抵は複利。

それに、利子以外にも、現金を持っておける大きなアドバンテージがある。

[314: 匿名さん]

ていうか、テンプレに「ローン控除満額貰いたい人は10年間は繰り上げせずに貯蓄」って書いてあるじゃん。

テンプレ的には控除を満額貰えない人や借入金利が1%以下では無い人を含めて「変動は繰り上げ（もしくは貯蓄）が前提です」でいいと思うけど。

[315: 匿名さん]

>>313

33000円の複利っていくらだよw

[316: 匿名]

>>315

だから、毎月繰り上げせずに、その金額を貯蓄するんだよ！それを複利で運用する。何故解らないか、こっちも解らん。

[317: 匿名さん]

>>315

ざっくり計算してみた。
3000万借入変動0.875、3%差額繰上げの場合、初年度の支払い金利を差し引いた控除額の差額は480円。（1月借入の場合）2年目以降は480円が加算されるので10年で、26840円繰上げせずに貯蓄したほうが得。さらにこの分を年間0.4%で。運用すると10年で215円の利息が受け取れる。

よって、テンプレ実行前提に繰上げより貯蓄して10年後一括繰り上げした場合は27055円得。

[318: 匿名]

>>314

テンプレには、その後に、「しておくなのも良いかもしれません」って書いてあるだろ。それは、部分引用で、文意とちがうだろ。

控除満額受けれなかった残念さんや、属性悪くてショボい優遇しか、受けれなかった人が、テンプレなんですか？

[319: 匿名さん]

>>316

例えば毎月5万円を繰り上げのところ、繰り上げしなかった場合、5万円の貯蓄には複利が付くって事？でもその5万円には利息も付くから金利以上の複利が無いとマイナスになりませんか？

[320: 匿名さん]

>>318

逆。今控除額の限度は年間30万だから、3000万以上の借入だと繰り上げのが良い。

[321: 匿名]

>>319

だから、ローン控除があるだろ？繰り上げ派は、計算に弱い。

[322: 匿名]

>>320

つまり、24年度は、借入金3000万以内で、控除満額受けれる所得で、1％+銀行金利で借りれる人は、貯蓄でok

借りすぎちゃった、期間悪かった、優遇悪かった残念さんは、繰り上げ。

[323: 匿名]

>>322

期間をタイミングに訂正

[324: 匿名さん]

どうでもいいことですど、複利なのはローンについても同じ。
0.875％で借りてた場合、毎月利息がかかってくるので、
1+（0.875/12)^12=約0.8785%くらいになるから、数円～数十円単位で計算するなら、そこも考慮が必要。
さらには、保証料が返ってくる場合、早いうちに返した方が、返還率がいい。

で、その両方を計算に入れると…もう計算ができなくなりました。
誰か詳しい人、シミュレーションで計算お願いします。

かくいう私は、年1回1月に繰上げ派です。
保証料の払戻手数料が315円かかるし、貯金しておいた方が得なのは重々承知してますが、
気分の問題ですね。

金利が0.975なので、差額は上のシミュレーションよりもっと小さいから、というのもあるかもしれません。
（言い訳ですが、私が借りたころは、0.975が最低の利率だったんですよ～）
0.775で借りていたら、貯蓄派になっていたかもしれません。

[325: 匿名さん]

>321

では、3000万借入で変動0.875、ローン控除満額貰って貯蓄、0.4%の複利の場合、3%差額繰り上げとどの位得になるんですか？

10年後にどの位の差額が出るのでしょう？

[326: 匿名さん]

>321

だからローン控除っつたって、10年で3万以下の差じゃん。

[327: 匿名さん]

>324

0.975なら多分繰り上げのが得。

[328: 匿名]

>>324

保証料は、金利に直すと大きく見積もって0.2％。従ってネット銀行の定期使っていれば、貯蓄の方が、良かったね。

[329: 匿名さん]

結論は25000円得したいならなら貯蓄したほうがいいでOK？

[330: 匿名]

繰り上げ派は、繰り上げてしまった金額のことは、忘れちゃうようです。

[331: 匿名さん]

>>329
計算が少し変だよ。
減税との金利差が0.225で、貯蓄の利回りもあるから
月5万で貯蓄の利回りを0.5%とすれば10年で20万くらいになる。

あと、貯蓄分が金利が上がった時のバッファや、予想外の出費対策にもなるね。

[332: 匿名さん]

>>331

君の計算のが変だよ。


5万円の利回り0.5%には5万円の利息0.875払ってるから実質0.375%のマイナスじゃん。
10年で20万利息を得る為に30万の利息払ってる。
てことはあと控除でどれだけ得かって事だけどそうすると3万くらいになる。

それと、いつのまにか利回りが0.4から0.5に増えてしかもテンプレの差額繰り上げは月34千円なのに5万に増やしてるのは明らかにさも得を強調したいが為の作為に感じる。

[333: 匿名さん]

>>332
控除1%
貯蓄金利0.4%
ローン金利0.775%
差し引き0.625%

君のいう月3万で貯蓄金利0.4%なら、10万になりますね。
どう計算したら3万になるの？

3万ってどんな計算したの？

[334: 匿名]

繰り上げ派が、何故繰り上げたか、スレの流れで解りました。

332のような天才が何人もいるんですね

[335: 匿名]

一度繰り上げてしまった金額は、
取り戻せない。

テンプレ読んで、あんまり考えずに、
繰り上げちゃった人が意外と多そう。

[336: 匿名]

結局テンプレなんか何の役にも
立たなかったってことか。

[337: 購入経験者さん]

４日の東京債券市場では、長期金利の指標となる新発１０年物国債の利回りが一時前週末比０．０１５％低下の０．７９％をつけた。０．８％を下回るのは、約９年ぶり。欧州債務危機への懸念に加え、米景気回復期待の後退を受け、投資家はリスクを回避する姿勢を強めており、「安全資産」とされる米独の国債や、日本国債が買われている。

　ギリシャの再選挙を前に、投資家はリスクを取りづらい状態が続いている。市場では「すでに買われ過ぎの水準。一段の低下余地は小さい」（大手証券）との見方が出ている


ということですが



いまは変動から固定にするべきタイミングでしょうか？

変動のまま放置でいいでしょうか？

[338: 匿名さん]

>>337
好きなようにしてください。
本人が納得すればどっちでもいいと思います。

[339: 匿名さん]

>>333

君こそどんな計算してんの？
まぁ、勘違いして得だと思い込んでるならそれはそれでいいかも。

[340: 匿名]

繰り上げ派は、まだ、計算できないのか。
重症すぎる。

[341: 匿名]

>>332, 339

これだけ言っても理解できないなら、
たぶんもう、理解できないと思う。

[342: 匿名さん]

>>391

え？
なんで？
本当に計算してんの？

[343: 匿名さん]

控除って住宅ローンだけではないですよね。
繰上しても他の控除で税金取り戻せば良いのでは。
借金を減らす事を全否定するのはどうかと…。

[344: 匿名]

>>343

貯蓄派だって、最後は繰り上げするのだから、
借金を減らすことを全否定していない。
勝手に意味を変えるな。

意味もなく繰り上げ返済することに、意義を申してるだけ。

[345: 匿名さん]

結局、どうするのが良いってことなのでしょう？？？

[346: 匿名さん]

結局控除で税金をどう取り戻すかだよね。
繰上しても他の控除で税金取り戻せるなら、繰上した方が良いに決まっている。

[347: 匿名]

>>346

何故、繰り上げした方がいいの？

もっとシンプルに考えてみな。
住宅ローン控除で、1%戻ってくるんだから、
0.875%の住宅ローンなら、
支払う利息<戻ってくる控除
この状態で、繰り上げにどんなメリットがあるんだ？

[348: 匿名さん]

＞繰上しても他の控除で税金取り戻せる

ごめん俺頭悪いのか、この意味がよくわからないけど
きちんと説明して

[349: 匿名さん]

控除って払った税金以上に戻ってこないでしょ。
年間20万しか税金払ってなければ、3000万借金しても最大20万しか戻ってこない。

[350: 匿名さん]

＞348
保険や医療費色々あるよね。

[351: 匿名]

>>349

今までのレス読もうな。

ローン控除の規定範囲内の借入で、
ローン控除満額受けれる人って、
何回も出てるだろ。

[352: 匿名]

>>350

貯蓄派でも、控除出来るんだけど。
繰り上げするメリットを全然説明できてない。

[353: 匿名さん]

高収入で税金たくさん納めてる人は借金いっぱいして貯蓄で良いのではないでしょうか。

[354: 匿名]

借り過ぎちゃった、タイミング悪かった、属性悪くて優遇ショボかった残念さんは、
繰上げがいいよ。

[355: 匿名さん]

ごめん。
例えば医療費控除や諸々で5万控除受ける。
本来30万税金払う人は25万で済む。でも住宅ローン減税は25万しか戻らないのではないの？

[356: 匿名さん]

何で繰り上げの是非が論点になっているのだろうか？

[357: 匿名さん]

結論は繰り上げも貯蓄もあまり差は無いって事で

[358: 匿名]

繰り上げしちゃった人は、
後戻りできないから、
何とか、同じにしたいのですね。

[359: 匿名さん]

ローン減税満額条件、今年であれば10年後に3000万残債ある程借金する人少ないよ。

[360: 匿名さん]

誰かもっと分かりやすいシミュレーションして。

微々たる差なら繰り上げで元本減らすほうがいいような気がするけど。どっちがいいの？本当は。

[361: 匿名]

>>359

今年であれば、3000万円以下の借入で、
借入の1%がローン控除で戻ってくる人。

この場合、繰上げよりも、貯蓄の方がメリットあるでしょってこと。

[362: 匿名さん]

10年で3万の差ならどーでもいいわ。
10年で10万の差なら微妙（年間1万だけ）

騒ぐほどの差？

[363: 匿名さん]

ローン減税は残債の1%でしょ？
10年後残債が1000万ならその年は10万しか減税受けられない。

[364: 匿名さん]

貯蓄の方が良いと騒いでるの一人だけな気がするけど。

[365: 匿名さん]

月3万を繰上するか貯蓄するかは微々たる差だわな。
議論する程の差はない。

[366: 匿名]

貯蓄のほうが、金利差でも＋なだけでなく、
現金もとっておけるメリットがわからない
人たちばかりですか？

[367: 匿名]

貯蓄：デメリットほぼなし。

繰上げ：金利差でマイナス、繰り上げたお金は戻ってこない。

繰上げしちゃった人が、認めたがらないだけでは？

[368: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

支払い額はそう差は無いが、貯蓄の方が自由度があるし、早死にした時に結構な差がつくよ。

[369: 匿名さん]

月3万でしょ。年間36万。10年間で360万。利息も年利0.4%で10年で8万
こんな額貯蓄しても繰上しても微々たるもの。

[370: 匿名]

金利面では、10万程度(ローン残債が残る分、控除も多く戻るので)ですが、
貯蓄が有利です。

現金、360万が更に手元にあることのメリットは、いかがですか？

[371: 匿名さん]

残債減れば支払い額が減るから現金の自由度も大きく変わらないよ。

[372: 匿名さん]

ほぼノーリスク（おまけ付き）で、手元に４００万以上余分に残せるのが最大のメリット。
他に金融資産があるなら一気に返しても良いし、金利上昇に備えても良い。

１％以上の金利で借りてる人なら、繰り上げの誘惑には勝てないと思うけど。

[373: 匿名さん]

10年後の残債が3000万も残る程借金したくない。

[374: 匿名さん]

10年間で3万程度の差で盛り上がってるね。

[375: 匿名]

373や374は、全く理解できていないね。
ある意味、かわいそうになった。

[376: 匿名さん]

ある程度の貯蓄が出来れば、倒産とかで職を失っても一年ならなんとか持ちこたえられる。

固定との大きな差の一つ。

[377: 匿名さん]

たから繰上して残債減れば支払い額も利息も減るでしょ。
大きく繰上返済するのは10年後にすればローン減税額も微々たるもの。

[378: 匿名]

繰上げ派は、何故そんなに、繰上げに拘るのだろう。
貯蓄の優位性が、これだけ明確に示されているのに・・・

[379: 匿名さん]

マイナス金利で金を借りられるのに、ワザワザ早く返す意味が分からない。

[380: 匿名さん]

繰上派もローン減税期間に大きく繰上返済しないよ。
でもたった月3万だと貯蓄も繰上も差はないよ。

[381: 匿名さん]

ローン減税を満額受けとるために借入額増やす人は少数派だよ。

[382: 匿名]

>>380

10年で、金利差は10万程度。でも、手元に360万おいておけるメリットがある。
何度言ったら、理解できるの？

>>381
借入額増やす人の話なんか、いつでてきたんだ？
意味不明なこと、言うな。

[383: 匿名さん]

借入額増やさなきゃローン減税満額受けられないでしょ。
金利差はローン減税を入れての話だよね。

[384: 匿名さん]

まさか貯蓄派は皆ローン4000万以上借り入れてるの？

[385: 匿名]

>>383

ローン控除満額受けれるってのは、常に3000万以上のローンを維持しておくのではなく、
ローンの1%の所得税や住民税を払ってる人。
所得が少ないと、控除分が、満額(ローンの1%)もらえない。

[386: 匿名さん]

＞385
年末ローン残高の1%しかもらえない事を忘れてますよ。

[387: 匿名]

>>386

どこをどう忘れているのか、詳しく説明してくれ。
もう寝るから、明日見るわ。

[388: 匿名]

>>386

ローンの1%と言うのは、
もちろん年末のローン残高だよ。

[389: 匿名さん]

やはり年末ローン残高3000万ないと満額貰えないじゃん。

[390: 匿名]

>>389

そっちの満額じゃなくって、年末のローン残高の1％を満額受けれる所得がある人。

2000万の年末ローン残高あっても、所得低くて、15万しか税金払ってなければ、15万しか、戻って来ない。

[391: 匿名さん]

30代小梨夫婦、年収1200万（世帯で1500-1600万）。今年、5200万のローンを組みました。
変動で0.775%です。
ここで「借りすぎ」と連呼されているレベルですから、耳が痛いです。

月10万ずつ、つまり年120万円繰上げ返済していくと、10年後の残債が3000万くらいになる計算です。
ですので、その程度の繰上げをしつつ、並行して貯金をしていく方向で考えていました。
このまま夫婦二人だけなら、10年後の一括返済もできるかもしれません。

どうでしょうか？

[392: 匿名さん]

＞390
同じでしょ。所得が高くて100万払ってても年末の残高1000万なければ30万しか戻ってこない。
年末の残債が3000万なければ年収1億あろうが30万貰えない。

[393: 匿名さん]

年収が400万足らずの専業主婦子有りファミリーだとそもそも扶養控除で
ほとんど税金払ってない。

つまりギリ変で年末残高一杯あってもほとんどローン減税の恩恵
は無かったりするのだ。

[394: 匿名さん]

金利が上がって利息増えるのわかっていても、繰上げをすべきでない？？
近々どうせ金利は上がるでしょ？？

[395: 匿名さん]

2012年12月にまとめて繰り上げ返済するのと、2013年1月に繰り上げするのとどっちが得でしょうか？
では次に、2014年1月に繰り上げ返済する場合はどっちが得？

ただし、>>347 の計算では返済分にかかる金利を無視しているので注意。

[396: 匿名]

>>392
真性でしたか。

>>393
残念な人が繰り上げと言ってるだろ。専業主婦なら、子供もいるだろうし。テンプレ実行するには、その年収でいくらのローン組むんだ？

>>394
景気良くなれば、市場金利もあがるんだよ。状況みて、はじめて繰り上げ考えるべき。

[397: 匿名さん]

夫婦それぞれが単独のローンを組む場合もあるが、
収入合算してローンを組む場合は少し注意が必要。

共働き世帯で双方の収入を合算してローンを組んだ場合、
減税対象となるのはご主人だけなのは実は盲点だったりする。

合算した場合は連帯保証の関係となり、ご主人600万・奥さん300万で3.000万の
ローンを組んでも、ご主人の年収割合分(3分の2)である2.000万しか控除対象と
ならない。

ちなみにフラットで収入合算した場合は連帯債務の扱いになるので最大限恩恵
が受けれたりするのだ。

[398: 匿名]

>>395

繰り上げ返済分の住宅ローン控除忘れてるので、注意

[399: 匿名さん]

住宅ローン減税と控除をうまく使って税金を払わない。
繰上が良いか貯蓄が良いかは人による。

[400: 匿名さん]

テンプレの3000万借入0.875変動の場合、差額34000円を繰り上げる事なよって受取れなくなる減税分は10年で約215000円、但し、繰り上げる事によって払わなくて済む利息が195000円。プラス、保証料が、45000円くらい戻ってくるので、実際は繰り上げしないほうが損する。但し、その34000円を0.4で運用すれば10年で8万くらいになるので実質貯蓄のほうが5万円くらい得。