変動金利は怖くない？？ その44

[匿名さん]

こちらは変動金利は怖くない？？のその44です。

テンプレはレス１にあります。

前スレhttp://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/224865/

[1: 匿名さん]

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[2: 匿名さん]

日経がえらいことに！

[3: 匿名]

やはり金利上昇はあり得ないね…

と言いたいところだけど、あの程度で一喜一憂しても仕方ない

[4: 匿名さん]

日経は2012年入って上げた分ほぼ戻したね。

しかし、ギリシャはひどいな。借金しまくって公務員の高収入と高額な国民年金払ってたんでしょ？いざ払えなくなったら増税と歳出カットは当然なのに、緊縮財政拒否とか。

もうデフォルトさせちゃえばいいように思うけどそんなことしたらリーマンショック以上のダメージと不況の長期化になるらしいし。

一体いつどうやって解決するんだろう。

[5: 匿名さん]

>>4
世界的なダメージは仕方ないよ。
腐ったギリシャにはつぶれてもらって、
もう一度、世界を再生しなおすしかないよ。
いよいよ、変動か固定かなんて呑気なことを
言ってられない事態がくるな。

[6: 匿名さん]

他スレからの拾いもので申し訳ないですけど

>>日本が景気回復する前に信用不安から長期金利が上がった場合
>>日銀の政策金利は上げることができないと思うんですが、
>>住宅ローンの変動金利のみ金利が上がることってあり得ますでしょうか？

これどう思います？

[7: 匿名さん]

信用不安→円安→通貨価値下落→インフレ→政策金利上昇

[8: 匿名さん]

変動金利は短期プライムレートを元に決定され、短期プライムレートは政策金利を元に決まる。

それと、短期プライムレートは優良企業への貸出基準となる金利なので、信用不安などで短期金利まで上がったら企業が持たない。

だからユーロは短期金利が下がるまで資金供給をやり続けてた。

[9: 匿名さん]

信用不安→円安→大増税→年金医療カット→通貨価値下落→失業率倒産率自殺率急上昇→餓死者急上昇→中国の属国化→公用語が中国語に

[10: 匿名さん]

変動ってもう上がる事はあってもこれ以上下がる事はないのでしょうか？？

[11: 匿名さん]

別にこれ以上下がる必要もないだろ

[12: 匿名さん]

店頭金利が下がることはなくても
ローン減税など加味すると
実質的な負債に対しての支払い金利は
まだまだ下がる可能性はある。

[13: 匿名]

もう今以上になることは一切期待できないからね＜住宅ローン

[14: 匿名さん]

ローンの金利もさることながら価格も底値ですからね。

これで景気回復してくると価格も金利も上がって来るでしょうし、減税も無くなるでしょうから。

[15: 匿名さん]

３３歳
年収２３０万円
物件３２５０万円
頭金１５０万円
預金５０万円

借入３１００万円
変動３５年
金利１．０５％

これならＯＫでしょうか？

[16: 匿名さん]

アルバイトがローン組めるのか？

[17: 匿名さん]

４３歳
年収２００万円
物件２２５０万円
頭金０万円
預金０万円

借入２２５０万円
変動３５年
フラット３５

銀行の審査は通らず、フラットで借りる事にしました。

[18: 匿名さん]

>15

銀行名を言ってごらん。自演の固定さん。

[19: 匿名さん]

>>15

たぶん子供銀行

>>17は普通に有りそう。

[20: ビギナーさん]

自分なりにまとめてみた。間違ってたら指摘してね。

今長期金利が安いのは、EU諸国等にくらべて安心感のある日本が買われているから。
少なくとも日本国債が他国よりも信頼されているのは間違いない。
だけど、今後日本国債の価値が当面下落しないことを意味してはいない。
あくまで「現時点」の市場の総意であって、いつ大きく下落するかはほとんどの人には
予測できない。
株式も経済の先行指標だか日々刻々と変化していく。リーマンショックを予測できた
人はごくわずかしかいない。

また、変動金利のひとは危なくなったら固定へ切り替えると言うが、
固定金利は先行指標の為、一般の人がヤバイと判断できる頃には、
既に上がっており、切り替えは事実上難しい。

ただし、信用不信から国債の値段が下がり長期金利が上がったとしても、
変動金利は政策金利と連動している為、信用不信からインフレにならない限りは
変動金利があがる可能性は低い。

つまり、変動金利の人は、インフレになる前に安全圏まで資金を返済する必要がある。
しかし、その時期がいつ来るかは普通の人には予測できない。

世界経済を確実に予測出来るソロス以上の投資判断力がある人にしか、固定に比べて損しないとは断言できない。
これからまた20年低金利がつづくかもしれないし、明日いきなり長期金利が上がり始めるかも知れない。

もし、変動金利がこれからも低いままだという人がいたら、その人は金利うんぬん等細かい
事はいわずに、投資を始めたらいい。ソロスやバフェットみたいに数百億単位でお金が稼げるだろう。

変動派は、なんとなく安全に見える大金かけたチキンレース。
固定派は、リスクが限定される事に保険として金を払っている。

もしどちらかが比較優位ならアービトラージできてしまう。
市場はかなり効率的だからそんなことはめったに起こらない。
だから固定、変動のどちらを選ぶかは、その人の人生観。

どっちが正しいとかの話じゃないよ。