変動に踏み切れないんです

[お願いします]

新築マンションを契約し、ローンの組み方を検討中の者です。

安定思考の夫婦なので、フラット35(Sエコ適用可能)で進めようと思っていましたが、先日提携銀行のローン説明会に参加したところ、返済期間中1､7％の優遇が受けられること、フラットだと団信料が別途かかることなどの点から変動を勧められました。
銀行はフラットより住宅ローンを勧めるものだという指摘も受け、ここ２年以内に住宅を購入した友人数人に相談してみたところ、この低金利で1､7％も優遇があるのに、フラットにする意味がわからないと言われてしまいました。

しばらくは変動でも大丈夫かなとは思いつつ、性格的に35年先の支払い額までわかっているフラットの安心感も捨てがたく迷っています。
迷わず変動を選んだ方、住宅ローンに詳しい方、お考え、アドバイス等お聞かせ下さい。よろしくお願いします。

[21: 匿名さん]

>>19
フラットSを選ぶなら金利が高くても気にしないことです。
旧Sとの比較も気になるかもしれませんが、そういうのを気にしても仕方ないです。
フラットは変動と比べればギャンブルですから、あとは運任せが１番かと。

[22: 匿名さん]

金利１０％に対応しようと思うのなら固定でも短期で返す想定でいたほうがよいかも。
今のギリシャよりひどい状況なので失業率５割近くいくんじゃないかな。

[23: 匿名さん]

結局>>1さんは無駄なお金を払うことで
精神的な安定を得られれば、それが幸せということなんじゃないかな。

例えば宗教団体に多額な寄付をするのは無駄なように見えるけど
その人が幸せであるのならそれに越したことはない。
変動にした場合の総支払い額がフラットSを超えることは1％も無いだろうけど
そのわずかな可能性を多大な不安だと思う人もいるから、フラットを契約する人もいるのだろう。

社会というものは上手く出来ている。

[24: 匿名さん]

>>20
そもそもこういう所では、その質問した人が気持ちよく納得する意見を出すべきで
その人がフラットを選んだ結果、後に生活的に窮地に追い込まれたとしても
そんなのは知ったことじゃないよ。

たぶんこの人は変動を選んだ後に別の要因で破綻したとしても納得しないだろうけど
フラットを選んだ後に破綻したら、それは納得するだろうから。

[25: 匿名]

そんなに悩むなら
フラットと変動のミックスにすれば⁈
りそなにそんな商品あります。

[26: お願いします]

皆さんアドバイスありがとうございます。
だんだんと題名と違う話題になっているスレもある中、題名に沿ったレスを頂けて有り難いです。

勉強不足というか変動のリスクばかり気になっていた私にとって「金利の変動を気にしているのはむしろ長期固定を選択した人」「フラットは変動と比べればギャンブル」「」というコメントに驚いてしまいました。
そうなんですか。
23さん

[27: お願いします]

皆さんアドバイスありがとうございます。
だんだんと題名と違う話題になっていくスレもある中、題名に沿ったレスを頂けて有り難いです。

勉強不足というか変動のリスクばかり気になっていた私にとって意外だったのは「金利の変動を気にしているのはむしろ長期固定を選択した人」「フラットは変動と比べればギャンブル」「変動にした場合の総支払額がフラットSを超えることは1％もないだろう」というコメントです。
そうなんですか!?
23さん
まさにそうです。精神の安定をとるか、少しでも支払額を減らすか…どちらもは手に入りませんね(^_^;)
24さん
納得するかしないかは確かにそうなりそうな気がします。
性格見抜いてらっしゃる…と苦笑いしてしまいました。
25さん
迷った末フラットと変動のミックス（すまいるパッケージ）に行き着いたのですが、23年度分の申し込みは終了し、24年度の募集がいつ再開するかは未定だそうなんです。
GWにはどうするか決定しなくてはならないので残念ながら間に合わなそうです。

[28: 匿名さん]

>>26
そもそも住宅ローンにおいての1番の「リスク」は金利変動のリスクよりも
失職や減収のリスクの方だよ。不況下ではそっちの方が身に降りかかる危険性が高い。

フラットSは長期金利が自分の実行する特定の1日に
低くなることを予想しなければならないので、金融のプロでも動向を読むのは難しい。
運任せにするのであればまさにギャンブル。

[29: お願いします]

度々すみません。26は間違えて途中で投稿してしまったようです。

[30: 匿名さん]

ミックスは、変動のメリットも中途半端にしか得られないし
フラットの良さも殺してるから最も最悪な選択。
ある意味10年固定とかと同じ。

そんなのを選ぶぐらいなら住宅ローン自体を辞めた方がいい。
たぶん向いてないと思う。

[31: 匿名さん]

うちも変動１００％で申し込んでましたが、変更できるギリギリのところで、「これでいいのか。」「上がったらどうしよう。」「そのときにちゃんと返済できるだろうか。」と不安になって、フラットＳに変更することを考え始めました。
とはいえ、変動のマイナス１．７％も捨てがたく、変動３０％、フラットＳを７０％に変更しました。
変動金利の－１．７％恩恵を受けつつ、安心のフラット。

変動で金利が上がったときの事を考えるのはいいことだと思います。というか考えなきゃいけなかったのですが、
当初は、その－１．７％が魅力的だったのと、マンション購入時のシュミレーションを変動だけで考えていたので、舞い上がってました。しかしよくよく考えると、ずっと変動金利が低金利（０．７７５％）であるとも考えにくいので、直前とはいえ考えなおしてよかったと思っています。

[32: 匿名さん]

>>31
不安に駆られて意味の無いミックスにしてるようにしか思えない。
そのミックスで変動から返すのだったら、ほとんどフラット単独と変わらないよ。
10年後にフラットが必ず＋0.7%になるのも忘れてる気がするけど。

[33: お願いします]

28さん
そうなんですね…目からウロコです。
30さん
住宅ローン自体を辞めた方がいいというのは、フラットにした方がいいってことですか？31さん
うちは反対の心境の変化（フラット→変動）ですが、その葛藤よくわかります。
真っ只中にいるので、結論を出して今そういう心境でいらっしゃるのが羨ましいです。

[34: 匿名]

気にしなければならないのは金利じゃなく支払利息
利息は月々の残債に乗じて算出される

なお変動には５年、１２５％ルールがあるから
金利上昇しただけですぐに生活に窮することはない

また、変動から固定への変更は容易だが、逆は原則借り換えでムダな手数料がかかる

それでもなおスレ主がフラットを選んだとして
その後一向に上がらない金利に一喜一憂し
「変動にしておけば良かった」とクヨクヨしないならフラットを勧めるね

[35: 匿名さん]

スレヌシさん、変動金利は怖くないスレのテンプレート（1番目の書き込み）を読んで見て。それが実行出来るなら変動金利はかなり魅力的に見えると思いますよ。

[36: お願いします]

そこは痛いところです。
本当にどうすればよいのかどうしたらいいのかわからなくなってきてしまいました。
性格のせいですね…。

[37: 匿名]

変動にして精神の安定も支払額低減も手に入れました

「変動金利は怖くない」スレ読みましたか？

変動でも何もしなければリスクは減りませんが
固定で借りたとしてその差額を繰り上げまたは貯蓄をしておけば
何ら怖くはありません

ローン返済の王道は、残債が多い初期にいかに早く減らすか、です

[38: お願いします]

35さん
「変動金利は怖くない？？」のその１に当たるスレのスレ主さんの書き込みですか？
本の紹介されている…

37さん
「変動金利は怖くない」スレ続いてますね。
コツコツ読んでいきたいと思います。
ローンの王道にのっとれるよう頑張れば、こんな小心な私が変動を選ぶのもアリですか。

[39: 匿名さん]

>>36
結果はどうあれ、あなたはフラットSにした方がいいよ。
変動にするにはあまりにも知識が足りなさすぎて見ていて怖い。

それこそ変動という金利はこの世には存在しない、と思った方がいい。
世の中にはフラットSしか無いと思って返済に集中した方が。

[40: お願いします]

39さん
その通りなのかもしれませんが、心が傾いてきていただけに複雑です
(@_@)

[41: 匿名さん]

本当に金利上昇リスクに備えようと思うなら、変動＋フラットにしたら払うはずの金額を
繰り上げ返済するかハイパーインフレ対策のヘッジポジションにした方がいい。

1番怖いのは日本が経済破綻することで、それには金利だけ注意していても仕方が無い。
当然ながら自分や家族が失職することも考えた方がいいし、住宅ローンより何より生活が困窮する。
10年以内にそれが起きる可能性が高いと思うなら、住宅ローン自体を組まないことが
ベストだし、そういうことも考えた方がいいかと思われる。

逆に日本がバブル景気並みの好景気を回復して、それによってバブル並みの金利になると思うのは
考えるだけ無駄。今の日本の経済構造や人口体系を考えれば、それが起きるのは奇跡に近い。

[42: 匿名さん]

>>40
まず政策（変動）金利がどういった場合に上昇するのかを理解していないと
変動を選ぶのは、国債を買ってるはずが（変動リスクの大きい）投資信託を買っていた
ということに成りかねない。

政策金利は長期金利と違って訳も無く動くわけではない。
今、政策金利はゼロ金利状態だがこれをたった0.25%動かしてゼロ金利を解除するだけでも
経済や金融機関に対して多大な影響がある。日銀が決定会合で政策金利の上昇・下降・金融緩和を
決定することは、株価や債券（JGB）、為替にも大きな影響を生じる。

[43: 匿名さん]

>>38

違うよ、今のスレの一番目の書き込み。変動スレが続く過程で変動金利を利用した賢い返し方として確立され、テンプレートととして必ず1番目に書き込まれるようになった。多くの人が実践して元本を減らしていますし、フラットから借り換えた人も多くいる。

[44: 匿名さん]

>>40
あなたは変動にした場合、フラットSにした時の差額は別のことに使っちゃおうと思ってませんか？

変動にしたとしてもフラットとの差額やあるいは変動金利が4％まで上昇する、と想定した時との差額は
住宅ローンの繰上げ返済に充てて、場合によっては初期の期間はフラットの時よりローンに多くの金額を
割いて、早期の完済や完済に近い水準まで持っていくことを目的としているのですよ。

住宅ローンというのは返済期間が長くて残債が多いことはリスク、という考えがあなたに無いから
変動でも長期間のローンを想定しているので、金利変動を異常に恐れるのです。
今の時代では、例えフラットSでも長期間掛けて悠長にローンを返済すればいいという考え方は捨て去るべきかと。
日本経済の先行きが不安な状態では、経済成長期の考え方は過去の遺物です。

フラットでも日本の経済が今より大幅に悪化すれば、安全というわけではないのですから。

[45: お願いします]

43さん
ありがとうございます。読みました。とてもわかりやすかったです。
1つ「（金利は）5年毎に気にすればいいだけ」というのは5年125％ルールがあるからですか？
44さん
差額を別のことに使ってしまうという考えはありません。
心配性なので、金利の上昇や繰り上げ返済に充てられるよう貯金するつもりでいます。

ただ、金利の上昇に備えての貯金を、繰り上げに回すタイミングは皆さんどのように判断しているのかなと思います。
フラットなど固定だとこの分は使える（繰り上げに回せる）なというのが明確にわかりますが、金利の上昇時に備えるなら繰り上げに回すのに勇気がいりそうな気がするのです。

その為にも、金利や家庭の状況（収入等）が変わらないうちにどんどん繰り上げ返済をして元金を減らし、金利上昇時のリスクに備えればよいという理解で大丈夫ですか。

[46: 匿名さん]

>>45
変動金利の場合、それこそニュースとかを普段から見ていて
上がりそうだなと判断してから繰上げしても、全然間に合うと思うけど。
基本的にはローン控除を生かした方がいいから、それとの兼ね合い。

逆にそれを自分で判断出来るだけの能力が無ければフラットSにした方がいい
というのはその辺。知識が無ければそれが根拠の無い安全だとしても、それにすがるしかない。

[47: 匿名さん]

そのような性格ならもっともっと勉強してから買うのが道理では？
細かいのか大雑把なのかよくわからん。

[48: 匿名]

冷静に考えてみるとフラット35は有史以来の
スーパー低金利。しかも優遇が付く。そして
全期間固定。当初は1パーセントちょっと。

ちょいと昔に4パーセント近くで借りた人も
いたりするからね。本当に高い金利なのか
どうか落ち着いて考えてみることだ。

この時点でまだ迷ってる性格を勘案すると、
変動でもいいけど半年後にはあのスレで
「固定は何しに来てんの？」と主要メンバー
として頑張ってるあなたに私が怒られてるかも
しれないね。

[49: 匿名さん]

月一程度で日銀の金融政策会合議事録に目を通すといいですよ。
http://www.boj.or.jp/mopo/mpmsche_minu/minu_2012/index.htm/

無担保コールレート（オーバーナイト物）を、ｘｘ％程度で推移するよう促す。
という一文があると思います。
ここに記載される利率が上がるようであれば、変動金利も上がる可能性があります。
ここ最近はずーっと０～０．１％ですね。

私は経済の難しいことは分からないので、これだけチェックしてます。

[50: お願いします]

我ながら細かいんだか大ざっぱなんだかわからない時があります。

順番が逆で驚かれてしまうと思いますが、購入したからには頑張って勉強したいと思いこのスレを立てました。
こんなに深いとは思いませんでした。
厳しいご指摘もありますが、皆さんそれぞれが時間をかけて得た知識や情報を、見ず知らずの私に与えて下さり本当に感謝の気持ちです。

49さん
具体的にありがとうございます。
チェックしていきたいと思います。

[51: 匿名さん]

変動は5年間返済額が変わらないのである程度繰り上げを混ぜれば5年後の元本がかなり減っていると過程した場合、5年後に見直しをして残った元本と30年の返済期間をどう使うか見直す事が出来ます。所得が増えていれば月々の返済額を増やしてもいいですし、逆に減っていれば減らす事も可能。子供の成長に合わせてもいい。ただ、それが可能なのは余裕を持った借入（金利3%差額返済）が必要な事と借入初期に大きな金利上昇が無い場合です。当初5年をうまく乗り切れば金利上昇リスクも所得減少リスクもほぼ無くなります。

私は将来何が起こるか分からないのに35で固定してしまうのもリスクと考えます。それなら変動にして5年毎にその時代背景と自分の状況で適切なものを選択していくほうが賢いと思っています。

もっとも今の時代、少子高齢化、増税、低成長などの背景があるからなのですが。

[52: キャリアウーマンさん]

迷っている方は固定

どうでもいい　気にしない私は　変動です

と言っても、昔を知る私は、固定の金利は低いよね　と　思う

[53: 匿名さん]

金利の動きをいちいち見るのがめんどくさいのでフラットにしました。

ギリギリでローン組んでるわけではないので、少しぐらい無駄にはらってもいいかなと。

迷いながらビクビクしながら変動っていうのもね。

[54: 匿名]

親の時代はものすごく高い金利で総支払額が元金の何倍にもなってなかなか利息が減らなかったとか。
金利が上昇する＝景気が良いなら職種によるけど給料も上がって金利の上昇に対応できるという期待も出てきまます。

[55: 匿名さん]

返済期間によるリスクの問題ですよね。

10年程度で完済できる見込みがあるなら文句なしに変動でしょう。
10～15年くらいの見込みの方は考え方によりどちらもアリ。
15年よりかかる見込みなら安全をとってフラットがいいのでは？

[56: 匿名さん]

>>55
15年以上かかる人はそもそもローンを組まない方がいいと思うけど。
長期のローンはリスクが大きい。

[57: キャリアウーマンさん]

おいおいおい

現実は30年以上の支払期間だよ

普通は？

[58: 申込予定さん]

私も迷っている一人です。

先日銀行の知人から団信も近い内に保険料上がるというような事聞きました。

知人は自分のメリット関係なしに親身に相談にのってくれているので

フラットに決めていたんですが、まだどちらにするか迷っています。

[59: 匿名さん]

団信は破綻者が増えると金額が上がるからね。数年前にリーマン不況で1.5倍くらいに上がったばかり。長引く不況で払えない人が増えたのと、政府の政策で頭金なしでも買えるようになった事で元々民間より審査が甘いのに輪を掛けて無謀な借入する人が増えてるからでしょう。

団信の値上げ分って借りる額によっては日銀の1回の利上げ分以上に返済額が上がるから要注意。そこまで考えると実は変動よりフラットのほうが変動してたりする。年齢が低いなら団信ではなく、生保がいいと思う。

[60: 匿名さん]

>>57
もちろん便宜上の理由で35年で組む人が多いけど
本当に35年かけて返そうなんてしてたら、リスクがあまりにも大きすぎるよ。
固定やフラットでも、もしハイパーインフレが起きた時にすぐに返せるような
金融資産や現金は必要だと思うが。そうでなければ、危機管理が出来てないと言われても仕方がない。

今の不況＆デフレ時代では、何が起きてもいいように
ローンは10年ぐらいで返済のメドが立つぐらいの低リスク＆少ない支払いで収めることが重要。

[61: キャリアウーマンさん]

おいおい

どれだけ　上から目線なんだよ？

[62: 匿名さん]

>60に同意。
まずは、35年で組む。
そのうえで、実際に10年15年で返済しきるかどうか、は別にして、
10年15年程度で完済できる金融資産を作っておく。

それができないなら、変動はしない方がいいと思う。

[63: お願いします]

皆さん、ご意見、お考え様々ですね。
10年、15年で完済→残念ながら無理ですね。気持ちというか願望はあってもボン！と臨時収入があるような職種ではないので。
10年は縮めたいというのが気持ち＋目標です。
いい悪いでなく、フラットが向いてますかね。

ただ…
58さん、59さん
団信料の割合が上がるかもというのは考えていなかったです。
金利は35年変わらないと言っても、毎年払う団信料が確定じゃないのは困っちゃいますね。
でも確かに払えない人が増えたらその分…となってしまうのは理解できます。
住宅ローンの場合は銀行負担となっていますが。

[64: 匿名さん]

>>63
ハイパーインフレになれば、フラットＳにしてても団信料だけじゃなくて
金利そのものも上がる可能性があるよ。その時あなたはどうするの？
聞いてなかった？そんなのでは通じない。

もし10年や15年で返すのが無理なら、今回は家は諦めた方がいい。
あるいはもっと少ない金額で返せる物を選ぶか。

[65: お願いします]

先日のローン説明会で、フラット35Sエコでの35年の総支払額を計算して行き（団信料は含めず）「この金額を超えることは絶対にないんですよね」と何度も確認しましたが「フラットの場合は35年先まで決まっています」とはっきりおっしゃっていました。
ハイパーインフレになるという可能性が低いから説明がなかったのでしょうか。
それとも本来銀行はその点を説明しなくてはいけないというくらいの可能性があるのでしょうか。

10年15年で返せないなら家を買えない。
皆さんそんなにゆとりをもって組んでいらっしゃるんですか!?
その方が安全だというのはよくわかりますが、実際のところ実現していらっしゃるのでしょうか。

[66: 匿名さん]

>>65
単純に、変動で借りることのリスクより30年以上の長期で借りることのリスクの方が
高くなってきている、ということなのじゃないの。

変動は怖いのにフラットの長期で借りるのは仕方ない、という考え方だと
リスクに対して臆病なのかいい加減なのか、根本的な部分が曖昧になってくる。
固定金利やフラットは景気の上昇による金利上昇には対応してくれるが
日本の破綻によるハイパーインフレ（の結果の金利上昇）という事態を想定していない。

もしハイパーインフレに対応しようとするのなら、金利を固定することではなく
また別の対応策を別に取らないとならない。変動の人の多くは、金利が上昇するとしたら
景気が回復することによってではなく、日本の破綻による金利上昇だと考えている。

逆に言えば、景気が回復することによる政策金利の上昇は全く怖くない。
この理由がわかるようにならないと、変動で借りるのは難しいと思う。

[67: キャリアウーマンさん]

まぁ

家のローンは有りませんけど。

だからと言って　上からではないですが・・・・

[68: 匿名さん]

単なる煽り、不安にさせてるだけ。変動も1.7優遇あれば多少の金利上昇なんて十分吸収出来る。

そもそも15年完済の根拠ってなに？

[69: 匿名さん]

10年、15年後には金利がヤバいことになってると予想してるんだろうね。
私はハイパーインフレでも変動しないフラットSなのでよくわかりませんけど。

[70: 匿名さん]

簡単にいうと、墜落する可能性が怖くて飛行機には乗らないけど
仕事に行かなきゃならないから無免許で自動車に乗り続けてるみたいなもんかと。
変動を避けてフラットなら長期に返しても大丈夫だと考えるのは。

リスクの大きさを正しく判断できないと、それは人から見たらとんでもなく危険なことをしてるかもしれない。