新築マンションを契約し、ローンの組み方を検討中の者です。
安定思考の夫婦なので、フラット35(Sエコ適用可能)で進めようと思っていましたが、先日提携銀行のローン説明会に参加したところ、返済期間中1､7％の優遇が受けられること、フラットだと団信料が別途かかることなどの点から変動を勧められました。
銀行はフラットより住宅ローンを勧めるものだという指摘も受け、ここ２年以内に住宅を購入した友人数人に相談してみたところ、この低金利で1､7％も優遇があるのに、フラットにする意味がわからないと言われてしまいました。
しばらくは変動でも大丈夫かなとは思いつつ、性格的に35年先の支払い額までわかっているフラットの安心感も捨てがたく迷っています。
迷わず変動を選んだ方、住宅ローンに詳しい方、お考え、アドバイス等お聞かせ下さい。よろしくお願いします。
[スレ作成日時]2012-04-24 21:10:28
注文住宅のオンライン相談
変動に踏み切れないんです
| No.101 |
by 匿名さん 2012-04-25 20:50:26
投稿する
削除依頼
>>100
往々にして、固定さんほど金利を気にするかと… |
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|---|---|---|
| No.102 |
経済成長＝政策金利
ではなく 物価上昇率≒政策金利 では？ いや、経済成長＝物価上昇率 と考えるならば同じか 経済成長という言葉を出すと、ないない となりそう。 そうではなく、インフレ率と考えるならば良いのでは インフレ率上昇＝経済成長？ 成長を伴わないインフレはなし？ いや、そもそもインフレが起きるのは経済成長時のみ？ インフレって、増刷でなりそうな気がしますが |
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| No.103 |
カナダが利上げ検討だってね。
つまり世界経済がさっぱりでもインフレしたら 政策金利は上がっていくんだよ。 |
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| No.104 |
>>102
成長を伴わないインフレや、ましてやそれによって政策金利を上げれば国の破綻を招く。 政策金利を１％上げただけで金融期間の含み損は膨大になる。 日本は借金が多いだけでなく需要が少ないからゼロ金利＋デフレの 塩漬け状態に甘んじてるわけだが。 日銀の白川さんの発言を引用するまでもないだろうけど。 「中央銀行の膨大な通貨供給の帰結は、歴史の教えにしたがえば制御不能なインフレになる」と述べた。 http://www.asahi.com/business/update/0422/TKY201204220221.html 制御不能なインフレ＝破綻 |
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| No.105 |
金融緩和してもお金を使わないと貯金に回る。銀行は貸し出し先がないから国債を買う。
この循環から抜け出さないと政策金利はあげられないよ。 |
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| No.106 |
今の世界経済のどこがインフレなの？
高成長国とされたブラジルや中国ですら利下げしてきてるのに。 リーマン後あれだけ刷りまくって株価も回復したアメリカですら 利上げは最低でも1年半以上後なわけだが。 そもそも今の日本は金融緩和してる状態なのに、利上げなんかするわけがない。 景気が金融緩和という補助輪を外せるまで回復したら、初めて口にする話題。 |
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| No.107 |
景気回復したいね
バブル経験してみたいよ |
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| No.108 |
>>103
>カナダでは、隣の米国でバブルが崩壊したことによって金融システムが >被った傷は浅かった。また、資源国であるカナダの経済は、 >商品市況の上昇という追い風もあり、カナダ銀行の予想をやや上回るペースの改善を見せている。 http://jbpress.ismedia.jp/articles/-/3316 資源のある国は商品市況が上がれば経済にも好影響があるが 日本はその逆。原発事故もあって原油の高騰は経済に大きな悪影響をもたらし、日経平均も低迷中。 |
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| No.109 |
>>102
経済成長を伴わないインフレって例えば何？資源高や原油高？政策金利を上げても資源や原油の価格は下がりませんよね？ 金融政策で政策金利を上げると企業や個人がお金を借りなくなるから物が売れなくなり、物価上昇を抑える効果が有るわけで、資源価格が上がってる状況で政策金利を上げたら原料調達コスト高と資金調達コスト高のダブルパンチで経済にとって何のメリットも無いとおもいます。 現にアメリカは原油価格高騰で2%近くのインフレなのにも関わらず雇用と経済成長の為にゼロ金利を続けると言ってます。 |
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| No.110 |
＞＞109
自身のレスの中で答えの1つを言ってるよ。 「アメリカは原油価格高騰で2%近くのインフレ」 それもインフレの原因のひとつだね。 資金供給でインフレは起きない、なぜなら皆がお金を使わないから。 結局国債へ だから、資金供給ではインフレは起きない これは、日銀の古参の考え（日本の過去のバブルを恐れている) 最近の日銀の若手はリフレ容認派が増えている。また、政府内でもリフレ派が増えている。 リフレってどうやって起こす？ 上で書いたように資金供給ではインフレは起きないよ。 そう、資金供給だけではダメ。 禁じての日銀の国債引き受けが必要。 今までだって0金利で資金供給しまくってもデフレじゃん。 だから、無駄だよ。 これは不正解。 現状、日本はお札をたいして刷ってないんだよ。 各国と比べると日本はほとんどお札を刷っていないから、円高になるんだよ。 お札を刷ってもインフレ起きないではない。 |
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| No.111 |
× 日銀の古参の考え
○ 日銀の古参の言い訳の仕方 日本もお札を刷る→円安→輸出企業業績回復→内需も拡大→インフレ→円安 あぁ、どこかの本書いている人と同じような理論ですね。 |
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| No.112 |
すみませんが難しい話はもう結構なんでスレの内容を戻してくれませんか？
自分も迷ってるんで期待したスレだったんですが… |
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| No.113 | ||
| No.114 |
変動でいいと思います。
理由は以下のとおりです。 35年ローンの場合、金利の影響を一番受けるのは、どの部分かわかりますか？ １．最初の10年 ２．真ん中の10年 ３．最後の10年 ４．どの期間も同じ 答えは、１．最初の10年、です。 将来金利が多少上がっても下がっても、余り影響ありません。 一番重要なのは利息が一番多い、今の、金利です。 結論だけいえば、変動問題ありませんよ。 |
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| No.115 |
だから、どう考えても15年以上返済期間が必要ならフラットで良いのでは？
逆に10年以内に返済できる もしくは、ほとんど全額を返済できるだけの資産を持っていれば(例えば、借入れに80％以上) 変動金利でも良いのではないでしょうか。 いずれの場合も、今後日本の金利がどのように推移するかで変わってきます。 その原理、原則が大事なのでは |
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| No.116 |
フラットが変動金利に迫る水準まで下がって
きてるからわざわざ変動で借りて気を揉む理由も ないとも言える。今となっては。 |
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| No.117 |
Sならといい忘れた。
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| No.118 |
ようやく流れが戻ったか
スレ主ほったらかしで何を熱くなってんだ？ 主が登場しにくくなっただろ >100に同意 要するにどちらをとっても金利は気にせずにいられるか フラットなら(変動)金利は忘れる 変動でもフラットとの差額を繰り上げまたは貯蓄して金利上昇リスクに備える どちらもできないならローンそのものをやめる どう？ |
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| No.119 |
>>115
だからなんで15年？ 変動で最初の10年低金利（ゼロ金利では無いですよ）ならば15年後は元本が大きく減って例え大幅な金利上昇が起きても大した影響は無いでしょ？例え資産がゼロでも金利上昇の影響がほとんど無いならば別に15年で完済する必要も資産も必要無いですよね？ いったいあなたはどんだけの金利上昇を想定しているのですか？ 例えば借入れ初期の10年間の変動の平均金利が1.5%程度だとして3%差額繰り上げをその間実行していれば10年後に変動金利が8%くらいになったとしても月々の返済額は増えませんよ？ 15年完済や資産80%が必要な状況っておそらく変動金利が30%や40%などまず有りえない状況以外考えられないのですが？ 一体あなたは何年後に何%の金利上昇を想定しているのでしょうか？ |
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| No.120 |
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| No.121 |
フラット旧Sはお得だが、この制度はもう利用できないので比較対象にならない。
現Sと変動-1.7%優遇を比較するとどうですか？ |
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| No.122 |
主が迷ってるのは
具体性が乏しく知識も浅いが基本は性格的な問題 初期にあれだけアドバイスがあったのにいつまでも決められない これ以上何を言ってもムダなのような気がする |
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| No.123 |
＞＞119
そうですね、 2年以内に米国の金利上昇スタート 3年以内に日本も動いている 5年後には3％近辺 10年後には4％を超えている といったところでしょうか。 なお、フラットはSBIならSベーシックで当初5年1.86％、6年目以降2.16％ですよね。 団信別払いですが 変動は0.775？借りれる人って結構少ない気がするので0.865％くらいでしょうか。 そうなると、1％上昇するとフラットの当初5年と同じになる 1.3％上昇すると6年目以降と同じになる。 1.3％は0.25％ずつ利上げすれば5回ほどですね。 5回利上げ・・・ ここ10年の感じでは想像つかない世界ですね(笑) ただ、過去の経験則がいつまでも通じるように思えないけれど。 |
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| No.124 |
確かに最近のSは旨味が薄れたのは間違いないが、
旧Sで最近実行ならダントツに変動を凌ぐ。 借入額が年収の3倍以下なら変動でもよさそうだが、 それ以上なら旧Sがコストパフォーマンスが最高。 |
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| No.125 |
景気という面で考えた場合、10年後もゼロ金利の可能性が大いにあると思います。
ゼロ金利政策が取られる様になったのは1999年からですが、その後13年が経過し 1度ゼロ金利が解除され、政策金利は底から0.5%上昇しましたがリーマンショックでゼロ金利に戻りました。 ゼロ金利が解除された直後は日経平均が18000円でしたが、今は9000円台です。 景気上昇でゼロ金利が解除されるには最低でも前回解除と同じ水準が必要（17000円台）と考えます。 ここまで戻すだけでも相当な景気回復が必要だと思われますが、日本の景気・財政動向は以前より悪化しています。 むしろ変動・固定のどちらの人も指摘する通りに、財政悪化による変動金利上昇（ハイパーインフレ）の方が 可能性は高いと思いますが、これに関しては金利変動より財政悪化の方が生活に与える影響は大きいのでは。 |
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| No.126 |
>>123
過去の経験則＝景気と連動ですよね。 2007年前後の世界的バブル、世界的高金利の時代でも日本は低成長低金利、金利上昇はたった0.5でした。 過去の経験則が当てはまらない状況＝不況なのに政策金利上げるか日本が再びバブルになるか。 あり得るのでしょうか？ |
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| No.127 |
>>119
>例えば借入れ初期の10年間の変動の平均金利が1.5%程度だとして3%差額繰り上げをその間実行していれば10年後に変動金利が8%くらいになったとしても月々の返済額は増えませんよ？ フラット35は金利4.5％なの？？ 平均が1.5％なら差は5年間は0.3％、6～10年は0.6％では？ (123の金利をあてはめた場合) だったら、11年目に8％になったら変動は大損するよ？ どのような計算でそんなに変動が有利になるの？ |
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| No.128 |
新Sと変動金利の比較であるが、
それでも極力変動は選ぶのは慎重にしたい。 落ち着いたマイホームライフを楽しむには 漠然とした不安は極力排除しておきたい。 |
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| No.129 |
10年後には4%こえますか。先日の説明会では越えることはありえない的な事を銀行の人が言ってましたが、越える可能性はあるんですね。その時点であとどのくらい残っているかが勝負処ですね。
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| No.130 |
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| No.131 |
ただ夢物語のような数字を羅列することは根拠無しにでも出来るけど
10年後変動金利が優遇込で4％になっているということは、日経平均は4万を超えていると思うが どうやったらそんなに経済が回復するのか、それは根拠を示さないと誰も納得しないのでは。 |
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| No.132 |
変動金利は詳しい人が組む融資だという意見が
多いが、私の見解はむしろ逆。 勧められるままに変動を選択する人の方がメンタル への負担は少ない。知らぬが仏ということだ。 経済に詳しくなればなるほど複雑な経済の仕組みを 知り不安になり、フラットの割安感を感じることも 多い。 |
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| No.133 |
私も10年から15年で完済できる目処を立てられるなら変動をお勧めします。
そうでないなら固定 or フラット。 10年から15年で完済できる目処を立てられる＝5年程度で元本の半分程度の 金融資産を作ることができるということとニアリイコールと考えています。 今の経済情勢、増税見込、少子高齢化を考えたときに、 向こう5年以内に政策金利が上昇傾向に転じるとは考えにくいです。 それ以降に上昇傾向になったとしても、元本を半分くらいにできていれば、 問題なかろう、という考えのもとです。 10年先は予想できないのでどうなっていても対応できるように、との考えでもあります。 正直ハイパーインフレとか考えてません。 外貨で円換算で200万ほど持ってるだけです。 |
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| No.134 |
> 10年後には4%こえますか。先日の説明会では越えることはありえない的な事を銀行の人が言ってました
> が、越える可能性はあるんですね。その時点であとどのくらい残っているかが勝負処ですね。 超える可能性はもちろんあるが、銀行の人がその他専門の方でも１０年後で4％を超えるとは思っていないでしょうね。 思っていたら長期金利はもっと上がっていますから。 |
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| No.135 |
>>124
>旧Sで最近実行ならダントツに変動を凌ぐ。 旧Sでも今のところ変動のほうが有利じゃん。旧が得かどうかは今後の金利動向によるでしょ。少なくとも2010年9月実行の旧S最低金利の人でも同じ月に変動で借りた人のほうが今のところ有利。しかも旧Sは10年後に確実に1%上昇が待ってるけど変動は上がるかもしれない確率と同じ確率で下がる可能性もある。 現時点では旧Sか変動かはどちらが有利かは未確定。ただし、変動が一歩リードってのが現実。 >借入額が年収の3倍以下なら変動でもよさそうだが また根拠ない事言ってるね。年収3倍って何？年収1000万か300万かでも違うし、どの程度の金利上昇を想定してるの？家族構成は？そのへん書かないと年収3倍とか言われても意味分かんないよ。 例えば年収1000万の人が変動で3000万借りたとして月々8万くらい。年間約100万。手取り700万としても手元に残るお金は600万。変動金利が5%になっても月々15万、年間180万で手元資金は520万。どこが危険なの？ |
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| No.136 | ||
| No.137 |
>>132
経済に詳しくなければ、変動を選ぼうがフラットを選ぼうがどのみち破綻するよ。 身の丈に合わない額のバブル時代のような高額ローンを組まされることが多いからね。 経済に詳しい人はそもそも今の経済状況では、住宅ローンを組まないことが 1番の得策だと考えると思うよ。組むとしても10年以内で返せて、しかもいざとなれば全額返済出来る額まで。 |
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| No.138 | ||
| No.139 |
>>136
お札を過剰に刷らないと今の日銀総裁が明言してるのに、刷ると思う理由は何故ですか？ 説明が無ければ誰も納得しないと思いますが。 それに低金利が景気を悪化させているわけでなくて、景気が悪いから低金利なのですけど。 例えば今の状況で1%でも政策金利を上げれば、たちまち多くの金融機関が破綻します。 |
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| No.140 |
＞134
大手金融機関の保有国債の平均償還期間は「2年～2年半」 都市銀行のそれは「3年」 この事実はご存知ですか？ そして、その期間はどんどん短くなってきています。 少し前まではもう少し長かったです。 これの意味するところは？ あくまで、「国債」ですが。 政策金利ではなく |
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| No.141 |
そろそろ寝るけどスレ主さん結論出たかな。
年収の3倍というのは一般的な子育て世代で返済可能 年数が30年程度の平均的な給与所得の人ね。 大体ここで変動をガムシャラに推してる人は 融資選択時にフラットSもなかった上に長期金利も 今のような歴史的低水準でもなかった時の実行 だったんじゃないかな。 とりあえず迷うならフラットSで実行しておいて 状況みて将来変動に借り換えたらいいのでは？ 逆のパターンは事実上困難だから要注意。 |
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| No.142 |
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| No.143 |
＞＞136
これ以上財政が悪化したら年金カット、医療費全額負担で全て解決するから大丈夫だよ。 分からないかなぁ？今政府が必死に増税とか財政破綻を煽ってるのは将来年金を払わないようにする布石。 TPPも医療費全額負担にする為の布石。 日本の財政赤字はこの年金と医療費さえなければ全て解決。あとはどう国民に納得させるかだけでしょ。 海外の投資家はその辺が充分わかってるから見た目ギリシャ以上の財政赤字でも日本国債が超安全な資産とみなされて世界一の低金利で円は超安全な通貨として史上最高値。 財政赤字で破綻とか信じてる人は政府の思惑にしっかり騙されてる人。戦争時に日本が敗戦濃厚な状況なのにメディアが日本強しとの報道を信じてた人と一緒。 |
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| No.144 |
＞＞139
>今の日銀総裁 いつまで続きますか？ 次はどうなりますか？ 若手幹部はリフレ派のようです。(OBに押さえ込まれてはいるが) 日銀法改正を含め政治が色々考えているのはご存知ですか？ >それに低金利が景気を悪化させているわけでなくて、景気が悪いから低金利なのですけど。 例えば今の状況で1%でも政策金利を上げれば、たちまち多くの金融機関が破綻します。 2行目はその通り？ですね。破綻するかは別として大きな損失は出ます。 1行目は景気が悪いから低金利なのですけど・・・ では、どうすれば景気は良くなりますか？ このまま低金利であれば国債の発行は抑えられますか？ 増え続けませんか？ それがここ数年の流れでは？ これを改善しなくていいのですか？ しなければ、それこそ破綻しませんか？ さて、どうします？ 私なら ＞97 かな。 |
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| No.145 |
>>141
フラットSで借りといて変動なんてそれこそ事実上困難だと思うけど。 住んでいる戸建てやマンションの価値が下がり、残債が債務超過になれば 金利を下げたいと思っても借り換えは不可能。 今、プチバブルの時代に固定で借りたい人がまさに直面している問題だが。 |
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| No.146 |
ぶっちゃけ今のフラットSに何の魅力も感じない。
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| No.147 |
>>144
景気が悪い（株価インデックスが低迷してる）のに政策金利を上げる国は存在しない。 IMF管理下かハイパーインフレになった国を除いて。 お札はどんどん刷るべきだが、刷った所で需要が産まれなければ意味が無い。 アメリカのような無茶なことをしても、それでもアメリカはまだゼロ金利のままだ。 |
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| No.148 | ||
| No.149 |
確かに97さんのシナリオは可能性ありますね。
アナリストもその線を読んでる人も多いですね。 とりあえずインフレになれば政策金利は上がるものの 国の借金も目減りしますから悪いことばかりじゃ ないです。現金の価値も下がりますけど。 日経平均株価だけで政策金利が決まると思ってる 人もいるんですね。 |
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| No.150 |
>>144
リフレ派の総裁になって金融政策「だけ」で景気が良くなって政策金利が上がるとおもいますか？ 私が思うに金利上昇シナリオは民主党政権の崩壊、大阪維新の会が国政に参加、大胆な改革、日本復活くらいでしょうかね。 少なくとも白あり退治をしない今の野田政権のままで仮にリフレ派の総裁になったとしても消費増税で景気低迷の長期化で低金利の長期化だと思ってます。 |
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| No.151 |
>>149
インフレになって国の借金が目減りするのになんで個人の借金は目減りしないのですか？ 真っ先に上がるのは国債利回りなので国の借金が目減りする前に個人の借金が先に目減りするはずです。 私の嫁の親は今の土地を数十万で購入して今売ったら数億です。 |
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| No.152 |
住宅ローンを借りないことこそが1番の正解
ここでフラットがいい変動がいい、と言う人達は それぞれ自らの主張が正しいと思っているだろうが 結局、どちらかは必ず間違っているわけでそれは歴史が証明することになる しかし、その発言の責任は誰も取らないわけで、そんな連中の発言は便所の落書き以下 こんな醜い連中の仲間にならない為にも、住宅ローンだけは借りない方がいいよ 多額の借金を背負うと余裕が無くなって心まで貧しくなる |
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| No.153 |
私は医療従事者で、フラット35Ｓエコ（被災地）Ａプランで申し込みました。理由は、
①返済額がわかってる方が人生設計を立てやすい。（家族持ちなら大事なことではないでしょうか？） ②変動で組んだ場合、損得分岐点を意識しつづけるのが面倒（精神的な健康を優先）。 ③金融の事はあまりわからない。 という理由です。私の勝手な思い込みですが、変動は金融に強い人が選ぶべきではないしょうか？ |
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| No.154 |
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| No.155 | ||
| No.156 |
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| No.157 |
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| No.158 |
フラットの人も日本経済が急回復する方に「賭けている」
ということが理解出来ていない、ようだね。 フラットの方が安定しているとしきりに強調しているけど。 もしそのシナリオが外れたらどうするのだろう。 |
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| No.159 |
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| No.160 |
>>158
実際20年外し続けてる。 旧公庫の二段階金利も前提のシナリオはインフレ経済成長。当時10年後は物価上昇に伴い、所得も上がってるから金利が上がっても返せるはずとなってた。 アメリカのサブプライムも好景気、物価上昇に伴い、将来の地価上昇を見込んで融資してた。 そもそも物価上昇は住宅ローンにとってだけ見れば変動固定に関係なく全てメリットなんだけど、デフレ下では固定だけにデメリット。 |
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| No.161 |
さすがに寝るけどスレ主さんの検討を祈る。
フラット選択なら153さんの選択の仕方が現実的。 というか変動選択者も実は最初から詳しかった わけではないよ。 某スレを1から読めばわかるけどむしろ実行後に 少しずつ勉強していったという感じだ。 実はそんなもんだったりする。 |
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| No.162 |
私は変動ですがもっぱら注意してるのはフラット金利の方。
４％超えるようだと固定への借り換えを考えてます。 景気が良くなって金利上昇ならまた別ですが |
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| No.163 |
118さん他、本題に戻して下さってありがとうございます。
私が口を挟めるレベルの話ではなくなっていたので、お休みしていました。 同じく検討中の方もいらっしゃるようなので、期限まではこのスレを拝見していろいろな方のご意見を伺ってみたいと思っています。 結論を出したら118さんのおっしゃるように割り切って返済に精を出したいと思います。 このスレを立てた時はまさに153さんのお考えと同じでしたが、知人数人に変動を勧められ、こんなに疎い私でも大丈夫なの？そんなに怖がらなくてもいいの？という気持ちになってきて、詳しい方、経験者にアドバイス頂けたらと思い投稿しました。 |
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| No.164 |
つい最近新築一戸建ての引渡しが終わりました。
変動にすべきか固定にすべきかずっと悩みましたが まだ答えは明確には出ていません。 そのため中間をとってソニー銀行の住宅ローンで 部分固定金利というやり方にしています。 金利は最安ではありませんが、ネット上で簡単に 変動から固定、固定から変動に変換ができます。 ただし、固定から変動は手数料がかかる場合があります。 そんなわけで、変動の安さを享受しつつも固定の 安心感もほしい場合はソニー銀行も一つの候補としては いかがでしょうか。 ちなみに私はソニー銀行の回し者ではありません笑 契約時は半分を2年固定・残りを変動にしておき、 長期金利が上昇しそうになったら変動部分を長期固定に 切り替えようと考えています。 2年固定を入れてるのはソニー銀行では変動よりも2年固定 の方が現在は金利が安いからです。 |
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| No.165 |
これからローンを組むならフラットです。
だって、年内にはフラットの金利が上がりますから。 |
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| No.166 |
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| No.167 |
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| No.168 |
フラット検討中なので上がる根拠を教えて下さい。昨日発表の５月の金利が下がっていて５月実行の人達は大喜びのようですから。
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| No.169 |
>>168
消費増税の行方ですかね。 一応、4月中に法案が提出されたので5月実行は低金利。 今後、法案が通れば現状維持。 否決されれば、格付けが下がって長期金利が上がる可能性がある。 要するにフラットは政局に左右される危険をはらんでいるということです。 |
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| No.170 |
国債の金利は格付に影響されないよ。今の格付自体、破綻リスクゼロの上位ランク。一個下がった所でまだまだ高格付け。
消費税増税が決定すれば景気低迷の長期化が予想され、安全な投資先である国債はさらに買われ、長期金利は低位安定。 なんてったって日本国債は世界一安全で大人気の投資先ですからね。 「消費税上げないとギリシャみたいになる」っていうのは増税したい政府財務省の宣伝でしょ。 事実去年夏の格下げの時に金利上昇どころかその後どんどん金利は低下していってる。 |
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| No.171 |
日本人は洗脳されやすいんだよね。
世界中で日本国債が危ないと思ってるのは多分日本人だけ。 財務省の増税キャンペーンをそのまま信じちゃうんだからおめでたい。 だいたい財政が危ない国が財務大臣の一言で簡単に5兆円もIMFに寄付したりする訳ない。 |
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| No.172 |
>>171
テレビで政治経済なんて分かる訳ないその辺のおばさんが日本は借金が多いから消費税増税は仕方ないとか言ってんの見るとアホか！って思う。 ここで財政破綻だとかハイパーインフレだとか騒いでる人はテレビのその辺のおばさんと同じレベル。 |
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| No.173 |
フラットの団信料３年前に３割も引き上げられてるんですね。
当たり前だけど確かなものは何もない。 |
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| No.174 |
消費税法案が否決した場合､フラットは何月実行組から影響(金利アップ)しそうですか？
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| No.175 |
変動ローンは金融上のリスクヘッジをしないことにより、リターンを取るものですが、「長期的に持つ商品としては」、
ハイリスク・ローリターンだと思ってます。（固定派です。） ＜変動ローンで市中金利が上昇すると起こること＞ １．支払額は5年ごと見直され最大でも1.25倍になるだけ ２．支払額の内訳は元本と利息だが、金利が上がると、返済の内訳の大部分が利息になることがある。 ３．そうなると、いくら返済しても、元本は殆ど減らない。 ４．市中金利が更に上昇すると、返済してるのに債務が増えることがある。 （支払額が1.25倍になるだけなので、利息が払いきれていない場合、未払利息が累増していく。） ５．ローン期間が終了しても残債があり、原則として、一括返済を求められる。 ６．金利が上昇しそうになったら固定に変える、なんてタイミングを測るのは素人にはまず無理。 |
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| No.176 |
175の追伸 書き忘れ
今後、スタグフレーションになると思ってます。 |
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| No.177 |
>>175
政策金利が ＞支払額の内訳は元本と利息だが、金利が上がると、 ＞返済の内訳の大部分が利息になることがある。 なんて水準になれば、ほとんどの企業と金融機関は破綻しているから 住宅ローンどころではない。つまり現実的な話ではない。 固定派のいうことは、日本に隕石が落ちたらみんな死ぬみたいなことを言ってるだけで 今の日本経済における通常考えられる政策金利の変動幅から言えば ローリスクローリターンな商品。 |
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| No.178 |
>>175
変動金利の人のローンがそんなことになるぐらい政策金利が上がれば 固定ローンでも破綻状態になるから、自己矛盾している発言。 あなたの主張が、住宅ローンはハイリスクローリターンだから借りない方がいい という話であればまだ理解出来なくもない。 |
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| No.179 |
スタグフレーションだと固定有利だよな。
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| No.180 |
金融機関や企業が破綻しても、別に消えてなくなるわけではないので、承継先からかもしれないけど、債権回収はかけてくるのでは？
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| No.181 |
>>175
個人的にはフラットなどの長期固定がハイリスクローリターンだと思ってます。 理由は、 1.いつ上がるか分からない金利上昇を先取りしてムダな利息ばかり払い続け、元本が減らない。 2.変動は低金利の間は支払額の内訳の元本部分が大きい為、初期に低金利であればどんどん元本が減るのに、わざわざ高い金利を選んでいるので元本が減らない。 3.変動は初期の一定期間低金利ならばその後金利が上昇してもあまり影響が無いのですが、はじめから高い金利で払っている固定はもとから元本が減っていない状況が続いている。 4.>市中金利が更に上昇すると、返済してるのに債務が増えることがある。 そのことは貸し手も充分承知しており、そこも含んで今の長期金利が有ります。固定金利を選択するという事は市場予想が外れるほうにに掛ける事であり、ギャンブル性が高い。 5.未払い利息とは銀行にとっても損失となります。未払利息を一括するような状況（インフレが継続する状況）では35年後の通貨価値が大きく変わっている可能性が高いです。今から35年前の物価を見れば一目瞭然です。 6.金利が上昇したら固定に変える必要なんて全く無いです。金利はその時代の経済のバロメーター。5%の変動金利の時代は5%の変動金利で家を買う人が普通にいる時代です。ただ低い長期金利の時代に借りた人は得だったってだけ。でもそのような時代が来なければ、常にムダに高い金利だけを払い続け、元本が減りません。 結局今後日本が高金利に耐えられるような好景気が来るかどうかだけだと思います。 |
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| No.182 |
>>179
スタグフレーションだと変動有利です。 なぜなら不況下では政策金利を上げないからです。それは米欧を見れば分かります。 スタグフレーション下ではなにが起こるかというと、物価だけ上がって所得は変わらないか減少。中央銀行は景気と雇用対策で低金利政策を続けますので月々の負担が重い固定のほうが不利です。 固定が有利になるのは好況を伴うインフレが持続して続く場合だけです。 |
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| No.183 |
今の超低金利のフラットを
ハイリスクローリターンって言っちゃうってことは 相当年収が低いんだろうか。 |
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| No.184 |
何で固定の人は自らが極端なことを言ってるのに、極端なことを言ってないと思うのだろう？
固定の人が挙げているのは非常に極端で非現実的なケースばかり。 |
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| No.185 |
>>183
今の超々低金利の変動を ハイリスクローリターンって言っちゃうってことは よっぽど年収が低いのでしょうね。 年収が低いから、ローンは長期に渡って借りるしかないと思い込んでいて もし金利が上がったら全額返済する、ということが思い浮かばないのかと。 |
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| No.186 |
来月実行の旧フラットSは変動並みになりそうだね。
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| No.187 |
金利が上がったら全額返済なんて思い浮かびませんよ〜。
それが可能なら急がずもう少し貯金してからキャッシュで買います。夢!? |
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| No.188 |
金利が上がったら全額返済って、いったい何%を指してるの？今から3%上がった所で数万しか月々の返済額増えないのに。
変動が50%とかなら全額返済が必要かもね。 |
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| No.189 |
そもそも、スレ主さんはきっかり35年間かけてローンを返済する計画ですか？
どこかに書いていました？見落としたかな？？ 大事なのは、最初の借入れ年数ではなく無理なくできそうな程度の実際の返済期間(繰上げ返済で完済する時期)と ローン実行後の手持ち資産(現金、株、債権など) その状況によっては変動もありになり得るし、場合によったらフラットよりも中途半端な固定の方が良い場合も十分ある。 例えば、10年固定や20年固定など |
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| No.190 |
>175
金利が上がる場合の仕組みや現在の経済・景気動向を無視して 単に上がったらどうなるかだけ マスコミによく登場する、バブルを忘れられない不安を煽るだけのFＰに酷似 ま、でもこんなレスで不安になる人ならフラットがいいね |
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| No.191 |
でも自分の子供にはフラットSを勧めるでしょ。
目線を変えると視点も変わってくるよ。 そういうもんですから。 |
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| No.192 |
自分の子供には間違ってもフラットなんか勧めないかど。
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| No.193 |
自分は信号黄色でも注意して急いで渡れば大丈夫だと思ってるけど
子供には黄色は次まで待ちなさいと親心。 |
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| No.194 |
>>193
正にそんな感じ♪ |
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| No.195 |
子供がフラット選ぼうとしたらもっと経済について勉強しろと叱るな。
むしろ金利のタイプより借りすぎないように注意する。 |
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| No.196 |
つまりフラットSは頑丈な擁壁に囲まれた1.16キロの歩行者専用道路を
歩いてる状態なわけ。 変動は横着したいから周囲をキョロキョロしながら車道を横切って0.875キロで 済まそうとしてる状態とも言える。 |
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| No.197 |
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| No.198 |
フラットSうるさい。もう選べないのを引き合いに出してバカじゃないの？
ならフラットSの選択肢がない人は変動しかないじゃん。 |
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| No.199 |
フラットSはフラットSエコとして多少距離は伸びたけど歩行者専用道路として
まだまだ健在だよ。 だからといって車道を横切る選択も悪いとは言わないけど、 やっぱりトラックとかに気をつけつつキョロキョロしてるから 少しイライラはするよね。 変動さんも常に怒り口調なのもそのせいかも。 |
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| No.200 |
変動は最近は0.725キロの道もありますよ。
フラットとそれぐらい距離が離れてたら、車道など渡らずに安全に回り道しながら 行っても余裕で先に着きますね。 |
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