変動に踏み切れないんです

[お願いします]

新築マンションを契約し、ローンの組み方を検討中の者です。

安定思考の夫婦なので、フラット35(Sエコ適用可能)で進めようと思っていましたが、先日提携銀行のローン説明会に参加したところ、返済期間中1､7％の優遇が受けられること、フラットだと団信料が別途かかることなどの点から変動を勧められました。
銀行はフラットより住宅ローンを勧めるものだという指摘も受け、ここ２年以内に住宅を購入した友人数人に相談してみたところ、この低金利で1､7％も優遇があるのに、フラットにする意味がわからないと言われてしまいました。

しばらくは変動でも大丈夫かなとは思いつつ、性格的に35年先の支払い額までわかっているフラットの安心感も捨てがたく迷っています。
迷わず変動を選んだ方、住宅ローンに詳しい方、お考え、アドバイス等お聞かせ下さい。よろしくお願いします。

[1: 匿名さん]

返済額がわからないと誰も何とも言えないのでは

[2: 匿名さん]

0.775％ぐらいでしょうか。
何年で返すつもりかと、年齢にもよりますが変動金利をおすすめします。
変動金利は長いこと安定してますし、何より高い金利だとなかなか借入が減っていきませんので、利息も減りません。
少しでも安い金利で借りて、繰上げ返済をオススメします。
元本さえ減っていれば、多少金利が上昇しても大丈夫ですよ。

[3: お願いします]

補足です。
変動でもフラットでも返済期間は35年にするつもりです。

借入金額:2,400万円
変動金利:0.775％(1.7％優遇で)
フラット:1.46％ (当初5年)
1.86％(6〜10年) 2.16％(11年〜) です。
8月実行です。
フラットの場合、他に団信料が1,000万円につき35,800円年払いすることになります。

月々の返済額は、変動よりフラットの方が＋１万円です。
35年となると75才になってしまうし、将来的に実家に戻る可能性もある為、少しでも早く返済したいと思っています。

よろしくお願いします。

[4: お願いします]

早速のアドバイスありがとうございます。

今後金利がどうなるかは誰にもわからないことですが、1.7％の優遇があるので単純に考えて3.86％まで上がらない限りフラットの金利よりは低くいられます。
この先3.86％まで上がる可能性って…いかがでしょうか。
経済に疎くいろんな人に相談していますが、最終的には自分で決めなくてはいけないことなので、変動に気持ちが傾いている今小心者の私に心強いアドバイスをよろしくお願いします。

[5: 匿名さん]

その考え間違いですよ。
仮に3.86％まであがったとして、変動金利で安く借りた分繰上げ返済しておけば、金利が同じでも計算の元になる元金の額が違います。
元金が減っていれば、金利が同じでも利息は大きく変わってきます。
それにフラットの団信の費用って元金減っても毎年の負担額減らないんじゃなかったでしたっけ。
違ってたらすみません。
それにフラットだと繰上げ返済100万円単位だったきがします。

[6: お願いします]

そうなんですか。恥ずかしながら元金と利息の減り方の関係を理解できていません。
フラットの団信料は毎年残金によって減っていくそうです。
繰り上げ返済はおっしゃる通り、最低100万円からです。

[7: 匿名]

どちらでもいいと思いますけど、
フラットSエコは物件が基準を満たしてないない
ものも多く、仕方なく変動を組んでる人も少なく
ないですよ。

仮に変動にしたとして、
性格的に安定思考だと悶々と不安になったり
しませんか？これは性格にもよりますけど。
そうだとすると金利は仮に安く済んでも健康面
でのマイナスでどちらが得かはわかんなかったり
しませんかね。そもそも金利が低金利で推移する
かどうかも解明されていません。

変動関係のスレがありますので実行済みの
先輩の言動をよく観察してみると体質に合うか
どうかが概ね分かるんじゃないでしょうかね。

[8: 匿名さん]

私も変動-1.7%をおすすめします。

フラット8月実行ということは、7/25の長期金利が基準になると思います。

35年の金利がこの1日の長期金利だけで決定するのはリスクが高いと思いませんか？
しかも、消費増税が今国会で成立しないと国債の格付けが下がり長期金利が急騰する可能性があります。

一方、変動金利は日銀の政策金利が基準となり、当面はゼロ金利の可能性が高いです。金利が低い間に繰り上げ返済すれば、元金も減りますので、金利が上がった場合も利息も減ります。

私も9月実行で変動-1.7%優遇にするつもりです。

[9: 匿名さん]

>>3
年収は？返済における比率は重要だと思うけど。
自分だったら変動かフラットかじゃなくて、変動かそもそも借りるのを諦めるかだと思う。

[10: お願いします]

そうなんです！
そこで迷ってしまうんです。
半年に１度の金利の変化に一喜一憂するのは性格的にすごく辛いだろうと想像がつきます。
横ばいか下がってる時はいいですけど。
変動、固定、フラットそれぞれに向いているタイプが載っているサイトを見たら、家庭状況、性格共に変動は１つも当てはまりませんでした。
万が一上がった時の精神状態を考えると、多く払っているようでも安心料、今後の医療費の削減と考えればいいかもしれませんね。

あと、フラットSエコの話ですが、すごくなるほど！と思いました。
説明会では、10人いたら8人は変動、残りは固定とのミックスを選ぶと聞き、なんで皆フラットは選ばないのかと疑問でした。
確かにSやエコがつかずに金利の優遇がないのなら、高い優遇を受けられる変動を選びますよね。
Sもエコも期限はありますが生かした方がいいでしょうか。

[11: 匿名さん]

フラット8月実行金利が2.16%ではありませんよ！

7/25の長期金利+7月のスプレッド+0.72%です。

この時に長期金利が上がってなければ、いいのですが…

[12: 匿名さん]

変動でギリギリな人が固定やフラットにすれば助かるケースは
物凄く少ない。でも、これが理解出来ない人はフラットSにした方がいい。

変動金利が最終的に10％になっても、ローンが払えないことが無いように
ローンを組むことが変動では必要。

[13: お願いします]

11さん
そうですね。とりあえず今ので書いてしまいました。でもスプレッドって知りませんでした。
何ですか？

12さん
残念ながら理解できないです(>_<) そして、10％に上がっても払えるように組むべき。
変動を選ぶならその通りですね。

当たり前！と言われてしまいそうですが、数字としての金利だけでなく政治の動向等いろいろな方向から検討しなくてはいけないんですね。
勉強になります。

[14: 匿名さん]

変動に少しでも不安がある者はフラットＳにした方がいい。
知識のある人だけが変動のメリットを享受出来る。
知識が無ければ金利が高くても我慢するしかない。

[15: 匿名さん]

>>13
政策（変動）金利はむしろ経済の調整弁としての
側面が強くて、住宅ローンに関する部分はあくまでおまけだよ。

株と同じように毎日変動する長期金利（月ごとのフラットS金利の算定基準となる）
とは全く意味合いが違う。

[16: お願いします]

14さん
ごもっともです。知識がない分余計恐怖心があります。
15さん
恥ずかしながら、私には難しいです。
どちらをお勧めですか？

[17: 匿名さん]

>>16
変動に自信の無い方はフラットSにした方がいいと思います。
そもそも相談した時点で結論は出ているような気もしますし。

変動にする人は最初から確信があって変動にする場合がほとんどです。

[18: 匿名]

運転に自信がある方は変動でいいと思います。
私は自信はある方ですけど一応エアーバッグと
横滑り防止装置が付いた公的融資を選びました。

値段は若干高かった(現時点では)のですが
同乗してる家族と談笑しながらドライブを
楽しんでます。因みにSタイプで買い得でした。

一人だったらスパルタンな走りの変動を選んだ
かもしれませんね。

[19: お願いします]

18さん
わかりやすいように例えて下さってありがとうございます。
同乗者のことを考えての車選び、同乗者の方(々かな)お幸せですね。

皆さんの回答を読ませて頂いて、やはり私にはフラット35の方がいいのかなと初心に戻ってきています。
ただ、同じくこれから実行の8さんのアドバイスを拝見して、今度は契約→実行までのタイムラグが不安になってきてしまいました。
35年を左右する１日。

そんなあれこれ心配ばかりじゃローンなんて組めなくなってしまいますね。
心を強くしないと。

[20: 匿名さん]

ちゃんと調べれば、今の好条件を選択せず、フラットを選択することがどれほど損なことに気がつくはずですよ。
変動金利はずっと安定して低い水準です。
簡単には上げられないから上がらないんです。
2400万の借入で、当初の五年で100万近くの余計な利息支払うぐらいなら、その分繰上げして返済期間短くしたり、少し贅沢な生活をされたほうが良いかと思います。
金利の変動を気にしてるのは、むしろ長期固定を選択した人のほうが多いんじゃないんでしょうか。