住宅ローン決定のポイントは？

[西武沿線]

建築会社が決まり、住宅建築が本格的に動き始めました。
住宅ローンをどこの金融機関にするか決めなければならないのですが、どれも似たり寄ったりで、決め手がわかりません。
ローンを組んでおられるみなさん、どうやって金融機関を決められましたか？決定のポイントを教えて下さい。

[2: 匿名さん]

１０年固定なら「みずほ」、3年固定なら「東京三菱」ではないでしょうか。
私の場合は社内融資を最大限活用し残りを「東京三菱」3年固定で借りることにしました。
ちなみに社内融資は2.2%、「東京三菱」は「ゼロ金利体感キャンペーンで、固定期間は年利0.95％
（その後は店頭金利からの優遇金利）
決定のポイントは、固定期間を短期にするか、長期にするかで決まってくると思います。

[3: 西武沿線・妻]

02匿名さん、ありがとうございます。
うちには土地の権利を持つ母の遺言管理を委託している銀行があります。そこが住宅ローンも是非うちに、と言ってきています。私はその方が何かと融通がきくかな、と思うのですが、主人は慎重に構え電卓を叩いています。そういうことと、住宅ローンは切り離して考えた方がいいのでしょうか？

[4: 匿名さん]

西部沿線・妻さん、あなた方のことを良く知っている銀行がいい条件を出してくれると思いますよ。
新しいところに行くと、そこはどうしても警戒する必要がありますからね。まあ、一度くらいは会い見積もりのかたちで他銀行にも相談に行ったほうが良いかもしれませんが。
それと、公庫の財形融資も金利がお得ですし、住宅財形がなければ、JA、労金っててもあります。

[5: 西武沿線・夫]

長期固定金利と言っても、約款の中にプライムレート等で変更があると記載されている事も有ると、
知人に言われましたが、本当ですか。
０４さん、有り難う御座います。JA 、労金も見てみます。
０３さん、１０年固定なら「みずほ」。
他行と比べ良い点は何処ですか。
出来ましたら教えて下さい。
当方、２，０００万円を借り入れる予定です。

[6: 匿名さん]

ローンの内容云々より、ふだん給与振込みや公共料金自動引落としなどをやっている、
いわゆるメインバンクをまず優先で考えた方がいいです。
ローンの引落とし日が近づくたび、返済金額をいちいち預け入れに行ったり振込んだり
するのは非常にわずらわしい上、後者の場合振込み手数料も馬鹿になりません。
なんせ2〜3年で終わる話ではありませんからね。

[7: 労金はだめ！！]

労金は本当に駄目です。
詳細は話せませんが、労金の対応のまずさで、建築会社を
途中で変更せざるを得ず、契約金300万円近く返金不可能の事実を
作りました。
誹謗中傷ではなく、事実です。
ほかに検討できる銀行があれば、絶対に他行を当たって下さい。
被害者からの助言です。

[8: 匿名さん]

>07さんはひどい目にあいましたね
ただ誰が考えてもわかるように、労金は全国にたくさん組織があります
あなたの言い方では例えば労金ではなく銀行を例にとると
○○銀行が悪いではなく、銀行業界全体が悪いという言い方です
○○市労金の対応が悪いではないですか？

[9: 西武沿線]

＞０７さん、０８さん
営業マン、営業所によってもかなりの差は出るかも知れませんね。
多くのHMの営業マンにお会いして痛感しています。
上司の方にお会いする納得できるのに、翌日担当営業マンと話をすると話が変わることも有りました。
＞０６さん
これまで、メーンバンクと言った考え方をしたことが有りませんでした。
大手銀行のローン金利はあまり大差ないように感じます。
改めて、メーンバンクも踏まえて考えてみます。

[10: 匿名さん]

>>07
あんたが失敗しただけだろ？
労金全体を悪く書いちゃだめよだ。
労金が悪いんじゃなくて、あんたが失敗しただけでしょ？

[11: 04]

長期固定であれば’固定’です。
公務員なら銀行
サラリーマンなら銀行、労金
自営、会社役員ならJA
JAの長期固定は金利が低く、審査が甘いです。
短期固定は金利が低いが、更新の際、手数料がかかります。
私の意見では、20年以上は固定、それ以下は変動にして繰上げ返済を頭に入れて早く返してしまうことです。

[12: ???]

どっちでも良いじゃん。
話題が違うよ。
ローンの選択はどうなの。
どこかの労金の無知な営業マン（勿論数少ない）がとちりお客さんが迷惑した。
そう言う事でしょ。

[13: 西武沿線]

JAは長期固定金利が低く、審査が甘いのに、サラリーマンには不向きですか。

[14: 匿名さん]

私はサラリーマンですが、JAにしました
金利も安かったし、いいと思いますよ

[15: 匿名さん]

ＪＡの住宅ローンはいいですね、長期固定なのに金利は結構安いですよね。
でも、結局私は主人の給料振り込みのある銀行にしました。給料振り込みや光熱費の引き落としを
しているので、優遇金利で申し込めました。
金利のほかに、火災保険や主人に何かあったときの為の保証（亡くなった時には勿論ですが
ガンになってもローン返済はなくなります。怪我などで入院した場合は１０万円のお見舞金が一回に限りでますし、
その月の返済をしなくてもいいそうです。勿論金利に０，２％上乗せされますが）
がしっかりしているところです。
ローンを組む時に、どこに重きを置くかでそれぞれの金融機関でも良いところ悪いところがあると思います。

[16: 04]

JAは自営の方に有利と書きましたが、サラリーマンに不利ということではありません。

[17: 匿名さん]

>>16 さん

同感です。わたしの同僚も民間企業サラリーマンでＪＡでローン組みました。

[18: 総務]

労金の話が出たので一言。。
労金は長年会社の組合事務所に甘えてまともな業務をしてきておりません。
この点では、社員教育が一番遅れた金融機関と言えます。
事実、給与計算を担当しておりますが、労金で行っている財形の事務手続きを失敗され、
別人に振り込んでしまったなど日常茶飯事で、組合事務所の事務員が愚痴をこぼしに来ます。

[19: 総務]

私は繰り上げ返済を前提としておりましたので、その点で経費無料なところもチャックしました。
意外に有料な銀行って多かったですよ（H１６年）。

[20: 匿名さん]

JAで借り入れを考えています。
会社員でも借りられるのですね。
　JAの会員でないとだめなのかなー、、、と。
審査も甘めということなので通してみようと思います。
地元の銀行は低金利終わってしまったので

[21: 04]

JAの組合員もしくは、準組合員でなければ借り入れできませんが、その出資金は1万円程度です。

[22: 匿名さん]

一戸建てを購入する人は、いくらのローンを組まれるのでしょうか？
現在３８歳…
安月給・子持ちのサラリーマンに、ローン2800万円は、難しいように思えますが、いかがでしょうか？

[23: 匿名さん]

現在３８歳で頭金もないようですし、年収額も書けないような年収では２８００万の
ローンは無理と考えます。
安いアパートとかないのですか？

[24: 匿名さん]

22の匿名です。年収税込み450万…
田舎で一軒家をと思いましたが、はかない夢と終わりそうです。
一生、アパートというのも老後が心配なので、できれば家を購入したいと思いました。
庶民には厳しい時代になりました。

[25: 匿名さん]

23の匿名です。

とりあえず１０００万貯める事をお勧めします。
そうすれば中古の家の購入が可能と考えます。（その算出の根拠とか言
わないで下さいね）
月毎に払えるローンの金額から借りられる金額が算出できるＨＰがありま
すので確認して下さい。

あと、老後の貯金も併せてしていかなければならないことを念頭においた
方が良いと思います。
これもＨＰで確認できますので確認して下さい。

[26: こたろう]

都市銀行だけではなく，地方銀行や信用金庫など調べるとずいぶんと条件が違います．
返済金利だだけでなくて，団体信用保険料や保証料などといった費用のことも考えると
どれがいいかというよりは，どれが自分の生活スタイルにあっているかということで
決めることになると思います．給与振込の銀行も会社から指定されていれば
仕方がありませんが，ある程度自由に決められるのでしたら，ローンを組んだところに
振込口座を変更するほうが現実的だと思います．

蛇足ですが，家を買うときの頭金は支払額の１／３ほどあると返済が楽とききました．

[27: 匿名さん]

ローンの支払いは、年間の支払いを年収の25%程度以下に、というのが一般的な推奨だったかと
思います。個人的には25%は結構しんどいと思いますが・・・
で、年間120万を支払える見込みはおありでしょうか？
払えるなら、固定資産税や火災保険、生命保険料をテキトーにさっぴいて、ローン返済に年間100万
あてるとします。（年収に対するローンの割合は約22%になります)
100万×35年で支払い総額3500万、最近の金利から逆算して推定借り入れ額2900万くらいかな？
という感じです。もっとも、これでは支払い完了が73歳、そして金利が上昇すると・・・

ちなみに、今は賃貸のようですが、家賃は年間いくら払っているのでしょうか？家賃を目安に
計算してみてはいかがですか？

[28: 22匿名]

いろいろありがとうございます。家賃は会社の住宅手当（借り上げ社宅）があるので、実質20000円程しか払っていません。
ただ、このご時世、来年、再来年と手当がカットされます。フルに70000円ほど家賃を払うんだったら、いっそのこと
家を建ててしまおうと思いました。
子供が１人だったら、なんとか年間100万ほどならは払えそうですが、もう一人欲しいので…
次男、土地無し…もちろん親援助無し…
教育資金、老後資金など人生設計を立て直さなければいけなくなりました。
すみません、愚痴になってしまいました。

[29: 23]

>22

年収：450万
月手取り:31万
食費：5万
光熱費：2万
子供費用：3万
雑費：1万
携帯電話：1万
小遣い：3万
ガソリン：１万
ローン：10万
貯金その他：5万(老後資金、２人目の子供等）

以上の家計だとすると
ローン可能借り入れ額２０００万（金利2.5％　22年払い　60歳で完済）

どうです？

[30: ↑]

ちなみに「ローン」の１０万には管理費等は含まず・・・・
純粋な銀行への月返済額。

[31: 匿名さん]

29,30を取り消し

以下のとおり訂正します。

２２さんの場合
年収：450万
月手取り:31万（ボーナスなしで計算）
食費：5万
光熱費：2万
子供費用：3万
雑費：1万
携帯電話：1万
小遣い：3万
ガソリン：１万
ローン：8万（マンションの場合の管理費等、一戸建ての場合の修繕費等含まず）
固定資産税積み立て：１万
自動車重量税・任意保険・車検積み立て：1万
貯金その他：5万(老後資金、２人目の子供等）

以上の家計だとすると
ローン可能借り入れ額１７００万（金利2.5％　22年払い　60歳で完済）
食費を４万、車を捨てれば２０００万位借りて返済可能か？というところ。

どうです？２２さん

[32: 22匿名]

アドバイスありがとうございます。
ただ、もう少しローンを組まないと、買えそうにありません。
月々７万円、ボーナスから１５万円で、３０年程度でなんとかならないかと…
田舎（はなわで有名になった県）なので、車は捨てることは出来ません。
そのかわり土地は安いのですが…（苦笑）
小遣いは、私１万、嫁さん１万で、合計２万円で頑張っています。
買い上げ社宅に、頼り切っていました…今更ながら反省しています。

[33: 横浜で建築予定]

上の書き込みでＪＡの審査が甘いというのがありましたがどうなんでしょうか。
もし、そうであるならもっとＪＡが人気になってもいいのではと思いますが。

自分の印象として、銀行は本人の返済能力を重視し、一方ＪＡは土地（プラス建物）の担保価値を
重視すると思っていたのですが。とゆうのも依然、土地探しの段階で融資額の探りをいれるために、ＪＡに話を聞きにいったところ、
こちらの年収や自己資金、総予算などは一切聞かずに「土地がなければ、どうにもこうにもお答えできません」と、軽くあしらわれて
しまった経験がありますので。
いずれにしてもあと１、２ヶ月後にはＪＡに融資の申し込みをしたいと考えておりまして、
もし審査が通らなければ他の金融機関にしなければと思っています。
どなたかご存知の方いらっしゃれば、お教えください。

[34: のぞき]

>横浜で建築予定さんへ
土地が決まったら、審査だけでしたら、２．３銀行と、JAにお願いして見てはいかがですか？
銀行でも土地が決まったら来てくださいと言われました。
>22匿名さんへ
借り上げ社宅に住んでいたのに頭金ないのは、贅沢しすぎだったのだと思います。
積水さんから言われた話ですが、このご時世、いつリストラになるか分かりませんから、
2.3年分の生活費は確保しておいてくださいと言われました。残りが頭金となります。
借り入れ金額は、銀行にもよるのでしょうが、年収の5倍までが普通です。
また、返済には不確定なボーナス併用型は進められないとも聞きます。
社宅に住んでいるうちに少しでも頭金を増やす努力をしたほうがよいと思いました。

[35: こたろう]

木造住宅は３０年のローンって組めたのでしたっけ．この前，銀行で３５年が組めるつもりで
相談にきていたお客さんがあきらめて帰っていきましたけど．たまたま私のとなりに座って
大きな声で話すものですから，ついついきいてしまいました．

[36: 匿名さん]

こたろうさんへ

＞木造住宅は３０年のローンって組めたのでしたっけ．
＞この前，銀行で３５年が組めるつもりで相談にきていたお客さんがあきらめて帰っていきましたけど．
＞たまたま私のとなりに座って大きな声で話すものですから，ついついきいてしまいました．
木造住宅の３５年ローンは組めます。
但し、借りる人の現時点での年齢がネックになります。
例えば
現在３０歳で３５年ローンを組むと仮定します。
払い終わりは６５歳ですよね。
これは問題無いレベルと考え銀行はＯＫを出します。
現在４０歳で３５年ローンを組むと仮定します。
払い終わりは７５歳ですよね。
これは銀行も相談に乗りますが、おそらく３０年ローンならＯＫと返事をします。
おそらくそんな感じで３５年ローンを断られたのだと思いますよ。

[37: 匿名さん]

こたろうさんへ

あっもう一つ「新築」「中古」でも融資基準が違うのでＮＧの場合があります。
新築　確か最長３５年
中古　確か最長２０年
違っていたらすみません・・・・・

[38: こたろう]

そうでしたか．マンションなら最長３５年組めるけど，木造住宅なら２５年しか組めないと
どこかの時点でインプットされてしまっていました．ただ，私のとなりにいた大声で話す人は
木造平屋，３５年と言った時点でＮＧでしたので・・・銀行によるということでしょうか．
どうでもいい話ですが．お返事いただいてありがとうございました．

[39: ３６・３７]

こたろうさんへ

＞マンションなら最長３５年組めるけど，木造住宅なら２５年しか組めないと
＞どこかの時点でインプットされてしまっていました．
あっ　私も最近までそう思ってました。
たしかマンション（モデルルームに行って）の営業がそんな事を言ってました。
素人で、住宅にあんまり詳しく無い私は「そうなんだ〜・・戸建ては無理だな」
と自分で自分に暗示をかけておりました。

＞ただ，私のとなりにいた大声で話す人は木造平屋，３５年と言った時点でＮＧ
＞でしたので・・・
木造平屋の新築って余り売りに出て無いですよね？
こたろうさんのお住まい地域が分からないので確実ではありませんが、最近の住
宅は２Ｆ建て位が標準だと思うので、おそらく中古物件では？と推測出来ます。

＞銀行によるということでしょうか．
はい、銀行によって多少の差異はあります。

[40: 匿名]

平屋だから中古ということはないでしょう。
土地が広ければ、平屋の家を建てますよ。建売でしたら、大半が狭い土地に２階建てですが、
広い土地をお持ちの場合、注文で平屋もありです。
預貯金が無くても、例えば満期型の保険や国債を持っているとなった場合、預金と同じとみなして
くれるので、銀行へ行ったら、預金はこれしかないけれど、○○はいくらあります、と、はっきり
言った方が良いです。私はこれで、年齢制限には引っかかりませんでした。

[41: 匿名さん]

新築の建売で平屋はないことはないかもしれませんが、見たことがないくらい珍しい
この場合自分の土地に注文建築じゃないのだから
＞４０はＮＧの回答

[42: 40]

３８さんは『木造平屋』と言っているだけで、建売とは言っていないですよ。
建売でしたら、私も見たこと無いですが。
信用金庫、信用組合などによって、内容が変わりますので、どれが自分のライフスタイルに合うか
金融機関で調べる方が早いと思います。
こちらが貸して、っと言っても貸してくれない金融機関もあるわけですから。
私は、４０のレスの方法で、団信に入る必要も無く、火災保険も自由に選べました。
もっとも、火災保険は質権設定さえすれば、どの保険会社さんでもOKらしいですね。

[43: こんにちわ]

ここの掲示板を見てグッド住宅ローンのことを知ったのですが、固定金利で２．２９とかなり安いんですが、実際に借りられている方は居るんでしょうか？あまり聞かない会社なのですごく不安なんですが、こういうところより、銀行の住宅ローンやＪＡのほうがいいのでしょうか？