年収に対して無謀なローン その２１

[匿名さん]

その２１へ突入です。

以下テンプレです。

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを。

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！ お礼のレスも忘れずに！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけ、イジメ・追い込みをしない事！

例）

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。



このテンプレートに沿って質問すると、回答が付きやすいかと思います。

※前スレ
その２０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/206088/
その１９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/191652/
その１８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/176672/
その１７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/163446/
その１６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/144228/
その１５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/74535/
その１４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/62602/
その１３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/29959/
その１２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30010/
その１１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30076/
その１０http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30134/
その９http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30232/
その８http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30190/
その７http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30339/
その６http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30422/
その５http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30532/
その４http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30460/
その３http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30094/
その２http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/31017/
その１http://admin.bo.mikle.com/admin/sysope/thread/30793/

【本文を訂正しました。2012.3.21　管理担当】

[43: 入居済み住民さん]

ローンが年収の「〇倍ぐらいまで（〇倍説）」はもう通用しない。
ライフプランというかキャッシュフローというか、住宅ローンを組む時はセカンドライフまでの試算は必須。

超少子高齢化を見据えた計算ができない者は、２０００万を超える大きなローンは組んではいけない。

[44: 匿名]

家のために生きてるんじゃないんだから教育費だったり老後の資金だったり生活費だったり車だったり他の部分にしわ寄せが来るようなローンは組んじゃダメでしょ。

[45: 匿名]

だったら家にお金をかけるのも自由でしょう。特に、車なんて興味なし、必要なしの世帯もあるわけだし。

大家のローン金利や固定資産税上乗せさせられた、貧相な賃貸を割高で借りながら一生を過ごすなんて考えられないわ。

[46: 匿名さん]

>>３７
やはり世の常識とかけ離れてるな。

年収の３倍程度でローン組むには
幾ら頭金が必要でしょうか？

そんな頭金用意出来る人って極わずかでしょ。

[47: 匿名さん]

当方地域（地方都市）の
安全なローン（年収３倍）のモデルって
↓な感じ？

世帯年収５００万
本人３５歳
配偶者３０歳
子供１人６歳

物件価格３５００万（一戸建て）

で用意する頭金って
頭金２０００万！？

…ありえませんね。

[48: 匿名]

３０代で頭金２００万、残貯金わずか。の方がありえない

[49: 匿名]

30歳前後なら新婚世帯も多いでしょう。
結婚式+新婚旅行+新生活スタートで600万(ご祝儀でプラス200万)、諸経費200万、頭金200万、貯金100万だと考えたら手持ち900万。
妥当じゃない？どうありえないの？

[50: 匿名]

2000万も頭金があるなら、ここのスレで相談しないだろうに。

はじめからアドバイスする気なんかさらさら無くて、
上から目線で嫌味や難癖を付けたいだけのような人が、最近多いね。

[51: 匿名]

>50さん
上から目線は間違ってるのでは？
正しくはひがみ根性かと。

[52: 匿名さん]

ここの掲示板をみるようになって、マンション購入ってどのくらいの年収があればできるんだ？って悲観的になります。外資なので一寸先は闇ですし、退職金も期待できない。でも激務なのであまり通勤時間をかけたくないと思うと、どうしても地価が高い場所になっちゃうし。。。皆様がおっしゃる通り、老後資金も大変重要ですもんね。ただ子供には兄弟を作ってあげて、それなりの教育も受けさせてあげたい。でも老後資金的に子供には頼りたくないので、やっぱり1人っ子にしておいたほうがいいんだろうかって。幼児期をすぎたら嫁も働いてくれる予定ですが、パートしかないだろうしなぁ。俺より高学歴な嫁ですが、親の介護で退職せざるえなかった。今のうちに資格でもとってもらおうかな。

[53: 購入検討中さん]

№26です。
やはり難しい感じみたいですね。500万以上は頭金用意して初めてどうにかなるか？レベル見たいですね。
皆様ご教授ありがとうございました。

[54: 匿名さん]

前に出てきた公式が、もっとも妥当なラインを示していて、とても納得できた気がする。

借入金額の目安＝年収×0.2×定年までの年数＋残資金　ってやつ。たしか、子供２人家庭でという話だったと思う。

>47の例で60歳定年だとしたら、500×0.2×25＝2500万円借り入れ。すると、頭金1000万円＋諸経費を用意するのが無難なラインとなる。残資産にゆとりがあれば、それに＋α可能。

定年までの年数を考えずに年収の何倍とか決めるのは実にナンセンス。ごく一般的な返済割合である年収の20%返済したとしても、返済可能期間が10年あれば年収の2倍分返せる。定年まで10年の人・20年の人・30年の人で、全然話が違うでしょ。

[55: 匿名さん]

43
2000万？
は？
君の家がその程度の価格なの？
年収1500万で、そんな価格の家なんか買わないよ。

[56: 匿名]

>>54
６０歳で大往生が前提？退職金がわからないなんて状態で家買おうなんて考えるのはむちゃくちゃだと言いたい。

[57: 匿名]

>>47
年収の７倍の家を望むのがデフォの地域ってどこだよ。

[58: 匿名]

56は54の言いたいことが全く理解できない頭の持ち主だと言うことは分かった。

[59: 匿名]

>56
今の時代、満額退職金をあてにしてる方が脳天気だろ。とらぬ狸の皮算用ってやつだ。
自分の会社は退職金出る予定だけど、大手証券会社･家電量販店･外食チェーンと退職金制度を廃止した企業もあるし、ないものとしてライフプランを練ってる。
56みたいにまだ見ぬ退職金に夢を抱いてる奴ほど破綻すると思う。

[60: 匿名さん]

確かに、満額の退職金をあてにするのは能天気かもしれないけど、退職金がいくらの予定か知ってるけどあてにしないのと、自分の会社の退職金のシステムが全く分からないのとは大きな差が有る気がする。
退職金が分からない人って、他の収支に関わる知識にも疎そうなんだよね。
自分の所得税率がいくつなのか、どんな控除を受けてるのかとか、年末調整で戻ってきた金額が正しいのかとか全くチェックして無さそう。
また、今後どんな控除がなくなりそうなのかとか、増税があるのかとか、退職金だけの問題じゃない気がする。
だから、退職金が不明なんて簡単に書いてる人はかなり安全域のローンを組むのが良いという意見には賛成。

31さんは全然無謀とは思わないけど、パートの厚生年金問題がどうなるかによっては、奥さんがパートで100万稼ぐのが難しくなるかも・・・
配偶者控除がなくなる可能性が0％なわけでもないし、長期のローンは難しいね。

[61: 入居済み住民さん]

実生活では全く余裕ですが、無謀の部類？
趣味に旅行にエンジョイしてます。
家にも大満足っす。
しかしこのスレ見てるとな～。
自分の考えが甘いんかね。


■世帯年収
本人 税込900万円 正社員
配偶者 税込400万円 正社員
■家族構成
本人 35歳
配偶者 30歳
子供なし（1人希望。仕事は継続。専業主婦が嫌らしい。）
実家近く
■物件価格・種類
7000万円 新築戸建て　駅徒歩五分、新宿三十分
■管理費・修繕積立金・駐車場代
無し
■住宅ローン
頭金 1000万円（諸経費別）
借入 6000万円 （ペア。1年経過、残債5600万）
変動 35年 0.75%　3000万
固定フラットS　35年　1.49（当初10年）3000万
■貯蓄 (購入後の残貯金)
1000万円
■昇給見込み
共に微増
■定年・退職金
本人
60歳 1500万程度見込み
5年間の再雇用制度

配偶者
不明（流石に定年までは働かないでしょう）

■その他
月合算手取り　80万（諸手当含む。ボーナス別）

ローン支払い　17万
貯蓄30万
（年間200万ずつ繰上返済予定）

[62: 匿名さん]

月々17万円、年間繰り上げ返済200万円で完済までの年数はどれぐらいでしょうか。
そして、繰り上げ返済以外の年間貯蓄額はどれぐらいでしょうか。

[63: 匿名さん]

世帯年収2千だけど(夫1500、妻500)物件価格6500万、ローン4500万で中古マンションだお。

[64: 61です]

>>62
変動分は200ペースで繰上て、11年目でまとめて完済計画。
固定は、気が向いたら繰上するくらいですね。定年まで気長に。
１０万切るし、経済状態によっては借りてた方が得になるかもだし。

繰上以外の貯蓄では年間200いかないくらいでしょうか。ボーナスにもよりますが。

無謀ですかね？？

[65: 61です]

>>63
独り言でなければ、私に分不相応とおっしゃってますね。
そうかもしれませんが、自分の中では色々見て、考えて、マンションや中古はあり得なかったです。一生住む、高い買い物なのでね。
高望みすればきりがありませんが。

個人の価値観の問題なので、中古マンションにケチをつけてるのではありませんのであしからず。

[66: 匿名さん]

そもそも>>６１の質問をまともに答えられる人間っているの？

[67: 匿名]

手取りが多すぎない？
月８０万×１２で９６０万、ボーナスも１回１００あるだろうから１１６０万
税込み年収から１割しか引かれてない・・・

[68: 匿名さん]

>>61
子供が生まれた後のことを考えてる？

私も楽観的な方だけど、あなたの状況にはちょっと引いてしまう・・・。

[69: 匿名さん]

築50年までその家を住み潰すつもりなら…逆に安いかもね。

奥さんの稼ぎを抜いた額で考えた方が良い。そう考え方ると900万で7000万はかなり頑張っちゃった部類。まだ子どもを持つ前だからイメージできてるかどうかだけど。

あと手取りの計算が変だ。
残業代が多いならアウト。

[70: 61です]

>>66
情報不足してますかね？

>>67
ボーナス年200もありません。
あと車手当てや日々の外勤手当てで、見かけ年収より手取りは多い方だと思います。

[71: 入居予定さん]

■世帯年収
　本人　　税込800万円　正社員（手取り月40万、ボーナス手取り75万）
　配偶者　税込550万円　正社員（手取り月25万、ボーナス手取り70万）

■家族構成
　本人　　29歳
　配偶者　27歳
　子供　　1歳

■物件価格・種類
　5900万円・新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　合計25000円／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　5600万円
　住宅ローン申込はこれから。
　本人4000万・35年固定（2.5%想定）
　配偶者1600万・20年？変動（0.9%想定）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金　　　250万円
　有価証券　350万円　

■昇給見込み
　年15万程度

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2～3年後にもう1人欲しい

■その他事情
　・車無し（カーシェア・レンタカーで済ます予定）
　・親からの援助無し
　・配偶者のローンからどんどん繰上返済していく予定。ローンを払い終えるまでは仕事も継続予定。


試算では管理費なども含め、毎月20～21万程度のローン支払いになると思います（ボーナス加算10万計算）。
これでそこそこ家族旅行も楽しみつつ･･･、としたいんですがどうでしょう。
無謀、とまではいかないと思いますが、背伸びでしょうか？

[72: 匿名さん]

>71
自分で背伸び程度って思うなら、ここに書くことないじゃん。

[73: 入居済み住民さん]

子供2人の大学までの教育費を計算してそれでも毎年貯金（余剰金）がでるか、だろうね。
教育費は「かかる分」と「かける分」あるからね。習い事などどうするつもりなのか、だよ。
車もカーシェアリングとか共感できないけど、取得費・維持費はバカにならないからここもポイントだね。

奥さんの１６００万も重いな。自分は、借入４０００万（２０年）を一人で背負ったけど嫁さんにまでは背負わせられない（嫁さんの稼ぎは繰り上げ返済か貯金用）

[74: 匿名さん]

>71は背伸びなんて思ってない。
背伸びなんて思ってないよ。
>71は背伸びじゃない？って言う。
>72は背伸び程度って言う。
マンコミュは昔からこう。

[75: ビッチダディ]

背伸びなんて思ってない。
背伸びしてるかもしれない。
背伸び程度だったりするかもしれない。

[76: ビギナーさん]

>74
>75
何言ってんだ？言語障害？

[77: 購入経験者さん]

71さん

過去にも同じような書き込みありましたので、レスするモチベーションが上がりませんが・・・
ご夫婦の収入が子どもが増えても変わらず維持・増加するなら金銭的には問題ないと思います。

「これでそこそこ家族旅行も楽しみつつ」については、親の子育て支援の有無＝なければ保育にコスト高、子どもの教育費＝私立中学受験ならばコスト高、昇級による昇給がなければ厳しくなる、などの与件が整理できていません。
勿論、すべてが予測通りになるかは神のみぞ知る、なのである程度リスクはとらないと。
お若くて高給取りなので、一般的には外資や金融などで昇給は厳しいのかもしれないですが。

[78: 匿名さん]

>71
ボーナスで10万円支払いを加算してもあまり意味がない。
ボーナスの10万を繰上げにすると少し意味がある。

[79: 匿名さん]

>>６１>>７１
３０歳そこそこで年収８００万、９００万も貰ってるって
そんな人間、自分も含め周りに居ないから
答えようが無い。

釣りですか？

[80: 匿名]

答えようがないなら、無理に絡まなければ良いのに。

旦那が駆け出しの医師で、奥さんが薬剤師の夫婦とかにありそうな年収な気がする。

[82: 匿名]

今は診療報酬も下がってるから
そんなに貰えんだろ。

歯医者さんかも。

[84: 匿名]

81さん
すごい高待遇だね。弟なんて都内の総合病院勤務4年目で800万弱だよ。1500万オーバーなんて10年以上キャリアがないと難しいと思ってたけど、どんな病院に勤務してるの？

[86: 匿名]

そんだけ非常勤がなければ、900万くらの医師がいても、なんらおかしくないじゃねーか(笑)

[87: 匿名さん]

当たり前じゃん。
何書いてるの？

[88: 匿名さん]

いずれにしてもこんなとこで収入の自慢してる医師には診てもらいたくないのが本音

[89: 匿名]

>87
つまり、81の書き込みは何の意味もないでしょ。

[92: 購入経験者さん]

スレ違いは退場願います。